Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3259/2015 ~ М-2007/2015 от 16.04.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск     01 октября 2015 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Астаховой Е.П.,

при секретаре Шевченко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организация «Защита потребителей» в интересах Андросовой О.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилось в суд в интересах Андросовой О.А. с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», в котором просит:

Признать недействительными условия Раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от 26.05.2012 года и условия Раздела «Заявление клиента о присоединении к программе страхования» договора кредитования № от 14.09.2013 года, заключенных между Андросовой О.А. и ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой программе, недействительными в силу ничтожности.

Взыскать с ответчика в пользу истца по кредитному договору № от 26.05.2012 года сумму в размере 27 118 рублей 08 коп., по кредитному договору № от 14.09.2013 года сумму в размере 20 520 рублей, уплаченных в качестве платы за присоединение к программе страхования, проценты – 4 551 рубль 18 коп., неустойку – 47 638 рублей 08 коп., компенсацию морального вреда – 5 000 рублей, штраф.

Свои требования мотивируют тем, что указанные кредитные договоры содержат условия по взиманию платы за присоединение к программе страхования, которые нарушают ее права как потребителя.

В судебное заседание истец Андросова О.А., представитель КРОО «Защита потребителей» Крыгина Е.В. не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, просили дело рассмотреть в отсутствие, против вынесения заочного решения не возражали.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Представители третьих лиц ООО СК «РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ», ЗАО СК «РЕЗЕРВ» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ, против чего сторона истца не возражала.

Исследовав письменные доказательства, суд считает требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 421, 431. 423 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного) в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как усматривается из материалов дела, доказательств, представленных сторонами, 26 мая 2012 года Андросова О.А. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» заключили кредитный договор № на получение кредита в размере 205 440 рублей.

В кредитном договоре от 26.05.2012г. установлено, что страховой компанией выступает ЗАО «СК «Резерв»», ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования составляет 0,40 % от суммы кредита. Выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты) является Банк.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному договору, сумма ежемесячного платежа в погашение платы за страхование составляет 821 рубль 76 коп. В примечании № 1 к Графику платежей установлено, что ежемесячная плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», включает в себя компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов.

26 мая 2012года Андросовой О.А. написано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», где указана плата за услуги присоединения к программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, которая включает в себя расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4%.

14 сентября 2013 года между Андросовой О.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» (ранее ОАО «Восточный экспресс банк») был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в размере 180 000 рублей.

В заявлении Клиента о заключении договора кредитования установлено, что страховой компанией выступает ООО «Росгосстрах-Жизнь», ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования составляет 0,60 % от суммы кредита.

В последствии банк сменил организационно правовую форму на Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк».

Проанализировав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что при оказании банком услуги по подключению к программе страхования по кредитному договору заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, о сумме страховой премии, о сумме вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги, ее стоимость, страховщики (ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», ЗАО «СК «Резерв») были определены банком в одностороннем порядке, без обсуждения с заемщиком, права выбора страховой компании и программы страхования заемщику представлено не было.

При этом заключение договоров путем подписания заявления-оферты было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в этом заявлении-оферте условиями, которые не оставляли истцу ни права выбора условий договора, ни страховой компании, то есть по сути навязаны заемщику, ограничивали свободу договора.

Кроме того, отсутствие полной информации о цене услуги по подключению к программе страхования со стороны банка не обеспечивает возможность потребителю правильно выбрать услугу при заключении кредитного договора.

Действия банка по взиманию платы за подключение к программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей являются неправомерными, ущемляют установленные законом права потребителей - граждан, являющихся экономически слабой стороной в правоотношениях с банком, в силу чего условия кредитных договоров в части возложения на истца обязанность уплатить страховые премии в сумме 27 118 рублей 08 коп. и 20 520 рублей ничтожны в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

В связи с чем, нарушенное право истца подлежит восстановлению в виде взыскания понесенных истцом убытков, связанных с оплатой страховой премии на основании абз.2. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 47 638 руб. 08 коп. (27 118 рублей 08 коп.+20 520 рублей).

В соответствии со ст. 395 ГК РФ (в редакции на день возникновения правоотношений) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно представленному истцом расчету, произведённому, исходя из количества дней просрочки и учётной ставки банковского процента (8,25 %), размер суммы процентов за пользование ответчиком чужими денежными средствами составляет 4 551 рубль 18 коп. Суд принимает указанный расчет, не противоречащий требованиям закона, признает его верным и полагает необходимым удовлетворить требования истца в этой части.

В силу ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 указанного Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказанной услуги.

Поскольку ответчик нарушил установленные сроки возмещения убытков в связи с отказом от исполнения договора, ответчик обязан уплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 47 638 руб. 08 коп., за период с 03.04.2015 по 06.05.2015 в количестве 34 дня, исходя из расчета (47 638 руб. 08 коп.*3/100)*34 дн. = 48 590 руб. 76 коп., добровольно уменьшенную истцом до суммы долга в размере 47 638 руб. 08 коп.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Исходя из материалов дела, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, считает необходимым определить размер компенсации морального вреда в размере 1 000 руб., подлежащих взысканию в пользу истца с ответчика.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, принимая во внимание, что в добровольном порядке исковые требования потребителя не удовлетворены, в пользу Андросовой О.А. подлежит взысканию штраф в размере 50 413 руб. 67 коп. (47 638 руб. 08 коп.+ 47 638 руб. 08 коп.+ 4 551 руб. 18 коп.+1 000 руб.) /50% = 50 413 руб. 67 коп.), 50% из которого, то есть 25 206 руб. 83 коп. подлежит перечислению в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3 194 рубля 82 коп. по требованию имущественного характера и 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» действующей в интересах Андросовой О.А., к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, удовлетворить.

Признать недействительными условия Раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от 26.05.2012 года и условия Раздела «Заявление клиента о присоединении к программе страхования» договора кредитования № от 14.09.2013 года, заключенных между Андросовой О.А. и ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой программе, недействительными в силу ничтожности.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Андросовой О.А. денежные средства уплаченные в качестве страховых премий в сумме 47 638 рублей 08 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 551 рубль 18 копеек, неустойку в размере 47 638 рублей 08 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Андросовой О.А. штраф в сумме 50 413 рубля 67 копеек, из которого 50% - 25 206 рублей 83 копейки подлежит перечислению в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3 494 рубля 82 коп.

Ответчик, не принимавший участия в рассмотрении дела, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в <адрес>вой суд, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                                 Е.П.Астахова