Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-889/2019 ~ М-369/2019 от 19.02.2019

Дело № 2-889/2019

24RS0028-01-2019-000481-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 апреля 2019 года город Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мугако М.Д.,

при секретаре Рытиковой А.Н.,

с участием представителя истца Ефимова А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Олохова Д.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Олохов Д.В. обратился в суд к ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – банк) с вышеназванным требованием, мотивировав тем, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор № на сумму 923 418,32 руб. на покупку истцом автомобиля. В тот же день Олохов заключил договор страхования с ПАО «Совкомбанк» по риску несчастных случаев и болезней, уплатил страховую премию по этому договору в размере 168 209,88 руб. Банк обусловил получение кредита обязательным заключением договора страхования по риску несчастные случаи и болезни. Намерения у истца заключать договор страхования не было. Банк не разъяснил истцу право на свободу выбора услуг по страхованию. ДД.ММ.ГГГГ Олохов направил заявление об отказе от услуг страхования. Однако до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены. Учитывая вышеуказанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу уплаченный страховой взнос в сумме 168 209,88 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., судебные расходы, штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, направил в суд своего представителя, поддержавшего заявленные исковые требования в полном объеме.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск. В случае удовлетворения исковых требований ходатайствовал о применении ст. 333 ГК РФ.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщило.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Олоховым Д.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Олохову банком предоставлен кредит в сумме 923 418,32 руб. на срок 72 месяц с целью приобретения последним транспортного средства <данные изъяты> выпуска.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, Олоховым подписано и подано в банк заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также заявление на включение в Программу добровольного страхования.

В данных заявлениях он выразил волеизъявление быть включенным в указанную страховую программу и являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ООО СК «Согласие-Вита» на случай смерти, утраты трудоспособности.

Размер платы за включение в программу страхования (п. 3 заявления на включение в программу) определен как 0,253% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, что составляет 168 209,87 руб. (923 418,32*0,253%*72 мес.).

Как следует из выписки по счету, плата за страхование в размере 168 209,88 руб. была ДД.ММ.ГГГГ удержана банком со счета Олохова, на основании его письменного распоряжения, данного в п. 5.2 вышеназванного заявления.

При этом, как указано в заявлении на страхование, в частности в пункте 3.2, плату за программу банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание Олохову услуг, указанных в разделе 2 заявления, и удерживает из этих денежных средств 76,88% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Таким образом, плата за программу включает в себя денежную сумму в размере 129 319,76 руб. (168 209,88*76,88%), которая удерживается банком на погашение его (банка) расходов, понесенных в счет уплаты страховой премии, и сумму в размере 38 890,12 руб. в счет оплаты услуг банка по этой программе.

ДД.ММ.ГГГГ Олохов направил в ПАО «Совкомбанк» заявление об исключении его из числа застрахованных лиц по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, расторжении договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных за включение в программу добровольного страхования в размере 168 209,88 руб. Данное заявление получено банком ДД.ММ.ГГГГ, что следует из почтового уведомления (л.д. 17, 77-78).

Порядок отказа заемщика от программы страхования и возврата платы за страхование регламентированы банком в Общих условиях договора потребительского кредита.

Помимо этого, порядок отказа застрахованного лица от включения в договор страхования и порядок возврата страховой премии изложены в генеральном договоре добровольного группового (коллективного) страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между банком и ООО СК «Согласие-Вита».

Так, согласно Общим условиям договора потребительского кредита, заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из Программы. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему внесенную ему плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заемщику (если плата была произведена за счет собственных средств заемщика.

Однако, как указано выше, заявление Олохова об отказе от включения в программу страхования направлено им в банк ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 12 дней со дня заключения договора.

Пунктом 9.7 генерального договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных по договору в течение 5 рабочих дней с момента подписания им заявления на включение в программу добровольного страхования. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю (банку).

Суд не может принять во внимание изложенные в п. 9.7 генерального договора условия исходя из следующего.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Так, Указанием Центрального банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц.

Исходя из п. 1 данного Указания, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5,6 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии.

Поскольку вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, страхователем по договору страхования является сам заемщик – физическое лицо, то есть Олохов, и, следовательно, спорные договоры должны соответствовать Указанию Центрального банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Вместе с тем, пункт 9.7 генерального договора не соответствует вышеприведенным требованиям, предусматривая возможность заемщика отказаться от договора страхования в течение 5 дней.

Не соответствуют Указанию ЦБ и Общие условия договора потребительского кредита, согласно которым банк по желанию заемщика возвращает ему внесенную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты программы использовались кредитные средства банка), поскольку пунктом 8 Указания ЦБ предусмотрено, что страховщик возвращает страхователю (кем является Олохов) страховую премию по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Таким образом, условия генерального договора о возможности отказа застрахованного лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней и условие, изложенное в Общих условиях, о возврате страховой премии посредством ее перечисления только в счет погашения долга по кредиту являются ничтожными, поскольку не соответствуют акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В данном случае, Олохов своевременно, в течение установленного четырнадцатидневного срока, направил в банк заявление об отказе от включения его в программу и возврате платы за программу. Однако, банком его требования исполнены до настоящего времени не были.

    Исходя из п. 7 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Ни договором потребительского кредита, ни генеральным договором не предусмотрено условие о том, когда договор добровольного страхования при отказе застрахованного лица от договора считается прекратившим свое действие.

Также не предусмотрено условие о дате прекращения договора возмездного оказания услуг банком, указанных в разделе 2 заявления.

В связи с чем, с учетом п. 7 Указания ЦБ РФ, ст. 450.1 ГК РФ, договор страхования в отношении Олохова и договор возмездного оказания услуг, являющиеся программой финансовой и страховой защиты, считаются прекратившими свое действие со дня получения банком заявления об отказе от включения в программу.

При этом, не имеет значение направлялось ли аналогичное заявление в страховую компанию, поскольку банк является фактически представителем (посредником) ООО СК «Согласие-Вита». Согласно заявлению на включение в программу страхования банк принял на себя обязанность по включению Олохова в программу страхования и осуществлять непосредственно все необходимые расчеты по договору страхования. Более того, из п. 9.7 генерального договора следует, что банк должен самостоятельно уведомлять страховую компанию в случае отказа застрахованного лица от включения в программу страхования в течение 1 месяца с момента подписания застрахованным лицом такого заявления. Обязанность направления Олоховым заявления непосредственно в страховую компанию договорами не предусмотрена.

Оценивая в совокупности вышеприведенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что Олохов, как потребитель, воспользовался своим правом на отказ от программы добровольной финансовой и страховой защиты, направив соответствующее заявление в адрес исполнителя, договоры считаются расторгнутыми, а денежные средства, удержанные банком в счет оплаты услуг подлежат возврату Олохову.

При этом, удержанная банком плата за программу в размере 168 209,88 руб. подлежит взысканию в полном объеме исходя из следующего.

Как указывалось выше, плата за программу состоит из вознаграждения банка за оказание услуг и денежных средств, удержанных в счет страховой премии.

В разделе втором заявления на включение в программу содержится перечень услуг, оказываемых банком в рамках данной программы, в частности банк обязался: застраховать Олохова за счет банка в страховой компании; осуществить все необходимые финансовые расчеты; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств при наступлении страхового случая; провести расчеты по переводу страховых премий; обеспечить информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов; подключить к сервису Интернет-банк и к сервису СМС-информирования; предоставить возможность полного погашения кредита без уплаты процентов в 14-й срок; бесплатно выдавать по запросу Олохова выписки по счету; предоставить возможность Олохову не более двух раз в месяц производить снятие через кассу банка денежных средств в наличной форме без взимания комиссии; предоставить возможность понизить процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных условиями договора.

Согласно ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Исходя из индивидуальных условий потребительского кредита Олохову установлена процентная ставка с учетом заключения договора страхования, однако, само по себе понижение процентной ставки не является банковской услугой. Кроме того, с учетом условий договора и прекращения договора страхования, банк вправе начислять проценты исходя из процентной ставки в 20,25% годовых.

Факт того, что банком была перечислена страховая премия в страховую компанию, то есть оказана услуг, не может быть принят судом во внимание, поскольку, как следует из платежного поручения, денежные средства были перечислены только ДД.ММ.ГГГГ, в то время как Олохов отказался от договора еще в октябре 2018 года и банк был обязан исключить его из программы.

В остальном, банком не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих наличие и размер фактически понесенных им в связи с исполнением договора расходов, а также не представлено доказательств предоставления Олохову услуг.

Кроме того, банком не определена стоимость каждой из услуг, в связи с чем, не представляется возможным вычислить из суммы в размере 129 319,76 руб. стоимость какой-либо услуги отдельно.

Денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, также подлежат возврату Олохову в полном объеме.

Пунктом 6 Указания ЦБ РФ предусмотрено, что если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 9.6 генерального договора от ДД.ММ.ГГГГ срок страхования в отношении каждого застрахованного, указанного в соответствующем списке застрахованных, начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, указанного в Списке застрахованных как дата начала срока страхования.

Согласно информационному сертификату о присоединении к Программе страхования дата вступления Олохова в Программу страхования указана как ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, данный сертификат носит информационный характер, не является договором страхования, носит необязательный характер и не порождает для Олохова никаких прав и обязанностей.

При этом, банк произвел перечисление страховой премии за октябрь 2018 года только ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, до указанной даты договор страхование фактически не действовал.

Также необходимо отметить, что возврат страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования является правом, а не обязанностью лица, осуществляющего страхование.

Таким образом, денежные средства в размере 168 209,88 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Суд, исходя из требований разумности и справедливости, с учетом фактических обстоятельств дела, степени вины ответчика, руководствуясь ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», считает, что с ответчика в пользу истца в качестве компенсации морального вреда следует взыскать 1 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 84 604,94 руб. При этом, с учетом ходатайства ответчика, штраф подлежит уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 10 000 руб., поскольку такой размер в полной мере отвечает принципам разумности и справедливости, и в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

Для участия в данном деле представителю истца выдана нотариальная доверенность, стоимость составления которой составила 1900 руб. данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Как следует из договора на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и квитанции истцом понесены расходы на представителя в размере 15 000 руб.

Руководствуясь ст. 100 ГПК РФ, учитывая категорию и сложность дела, количество судебных заседаний, проделанную представителем работу, суд полагает, что расходы на представителя подлежат уменьшению до разумных пределов в размере 10 000 руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от оплаты которой освобожден истец, в размере 4 864,20 руб.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить в части.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Олохова Д.В. денежные средства в размере 168 209,88 руб., компенсацию морального вреда 1 000 руб., штраф в пользу потребителя 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя 10 000 руб., расходы на оформление доверенности 1 900 руб.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 4 864,20 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья                  М.Д. Мугако