Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-642/2022 (2-4567/2021;) ~ М-4918/2021 от 24.12.2021

КОПИЯ

Дело № 2-642/2022

(УИД 70RS0004-01-2021-006629-58)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2022 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Чечнёва А.Н.,

при секретаре Поволковиче А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» к Колесниковой Галине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО6 о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № от 26.08.2013 в сумме 167093,87 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4541,88 рублей.

В обоснование иска указано о том, что по заявлению ФИО7 в 2013 году выдана кредитная карта с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях. Договор заключён в результате публичной оферты путём оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Банка. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты подписаны сторонами по месту оформления кредитной карты - в дополнительном офисе № Томского отделения № 8616 ОАО Сбербанк. Во исполнение заключённого договора ФИО8 выдана карта по эмиссионному контракту № от 26.08.2013. Заёмщику открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором. Со всеми документами по выпуску и обслуживанию кредитной карты Колесниковой Г.В. ознакомлена. Тарифами Банка и Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты определён размер процентов за пользование кредитом 17,9% годовых, неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 36% годовых. Поскольку платежи по карте производились ФИО9 с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, образовалась просроченная задолженность по состоянию на 09.12.2021 в сумме 167093,87 рублей.

Представитель истца, извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО10 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась путём направления по месту регистрации почтовой корреспонденции, однако почтовое отправление возвращено в суд по истечении срока хранения.

В соответствии с п.п. 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несёт адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, суд предпринял возможные меры к извещению ответчика, его процессуальные права и законные интересы со стороны суда гарантированы, поскольку исходя из действия принципов добросовестности и разумности, Колесникова Г.В. должна была обеспечить возможность получения почтовой и иной корреспонденции по месту регистрации и официального проживания.

Кроме того, информация о дате и времени рассмотрения дела размещается на официальном сайте Советского районного суда г. Томска в сети Интернет, что свидетельствует о принятии судом всех необходимых мер для извещения ответчика о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Согласно ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.ст. 160, 161, 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

По смыслу названных норм права, письменная форма считается соблюдённой, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.08.2013 ФИО11 обратилась в дополнительный офис № Томского отделения № 8616 ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, в котором просила установить сумму лимита задолженности по кредитной карте в размере 40000 рублей.

На основании вышеуказанного заявления, между сторонами заключён договор на предоставление возобновляемой кредитной линии, посредством выдачи кредитной карты Банка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях под 17,9% годовых, который согласован и подписан сторонами.

Указанный договор заключён в результате публичной оферты путём оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Банка.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО Сбербанк России, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты (п. 1.1 раздела 1 Условий).

Суд рассматривает заявление ответчика и условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определённо выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение.

Во исполнение заключённого договора, ответчику выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № от 26.08.2013, открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В силу п.п. 4.1.1, 4.1.2 раздела 4 Условий, Заёмщик обязан выполнять положения настоящих Условий и требования Памятки Держателя, совершать операции по карте в пределах расходного лимита.

Таким образом, суд полагает, что письменная форма договора соблюдена, между ОАО «Сбербанк России» и ФИО12 заключён договор, по условиям которого, заёмщику предоставлена кредитная карта в сумме лимита 40 000 рублей под 17,9% годовых. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 (протокол № 28) наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк (п. 1.1 Устава ПАО Сбербанк).

Таким образом, ПАО «Сбербанк России» вправе требовать от ФИО13 исполнения обязательств по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № от 26.08.2013, заключённому последней с ОАО «Сбербанк России».

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами банка.

Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев (п. 3.1 Условий).

Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на Счёт карты и оплачиваются за счёт кредита, предоставленного Держателю с одновременным уменьшением Доступного лимита (п. 3.3 Условий).

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять, в т.ч. аннулировать Доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты. Банк письменно информирует Держателя обо всех изменениях размера его Лимита кредита (п. 5.2.7 Условий).

Держатель в свою очередь вправе при несогласии с увеличением Лимита кредита по карте, информировать Банк через Контактный Центр Банка, сеть Интернет, либо иным доступным способом о своем отказе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении Лимита кредита или с того момента, когда оно должно было быть получено. Если Держатель не сообщил Банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым Держателем, и изменения вступают в силу (п. 4.1.10 Условий).

Пунктом 3.11 Условий установлено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счёт карты.

Держатель ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа указанную в отчете для погашения задолженности (п. 4.1.3 Условий).

При этом в соответствии с п. 2.42 Условий, обязательный платеж - это сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счёт карты до даты платежа (включительно) в счёт погашения задолженности. Обязательный платёж, который указывается в отчете, рассчитывается как 3% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчётный период.

Согласно п. 5.2.6 Условий, клиент даёт согласие Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта Держателя при поступлении средств на счёт карты производить списание средств со счёта в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий Банка.

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Из индивидуальных условий договора следует, что стороны определили предоставление ФИО14 кредитных средств под 17,9% годовых.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме (ст. 331 ГК РФ).

В соответствии с п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме.

Согласно Тарифам Банка неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа составляет 36% годовых.

Из представленного в материалы дела расчёта по кредитной карте, содержащего детализацию операций по счёту карты № следует, что ответчик пользовалась кредитной картой, совершала расходные операции.

Пользование ответчиком картой и осуществление расходных операций по ней в пределах установленного лимита свидетельствует о принятии ответчиком условий кредитования.

В свою очередь, ответчик, как заёмщик по договору о кредитной карте, надлежащим образом не исполняла договорные обязательства по погашению кредитной задолженности, уплате процентов, вносила платежи с нарушением сроков, установленных договором, и в размерах, недостаточных для оплаты обязательного ежемесячного платежа.

Судом проверен представленный истцом расчёт, порядок распределения внесённых ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитной карте на счёт №.

При этом суд принимает во внимание дату открытия контракта (начало 1-го отчетного периода) - 02.08.2013, дату образования срочной задолженности - 27.08.2013, дату образования первой ссуды к погашению - 01.09.2013, дату фиксации просроченных сумм - 05.10.2021.

Согласно представленному расчёту задолженность по основному долгу составляет 134894,66 рублей.

Проценты за период рассчитываются по формуле: сумма основного долга х процентная ставка х количество дней в периоде / (количество дней в году х 100).

Так, за период с 22.08.2014 по 05.10.2021 начислены просроченные проценты в размере 29392,25 рублей, ответчиком уплачены проценты в размере 6207,84 рублей, в связи с чем, просроченные проценты составляют 23184,41 рублей (29392,25 рублей - 6207,84 рублей).

За период с 22.08.2014 по 05.10.2021 Банком начислена неустойка по просроченной ссуде в сумме 9048,39 рублей по формуле: сумма основного долга х процентная ставка х количество дней в периоде / (количество дней в году х 100). Ответчиком уплачена неустойка в размере 33,59 рублей, в связи с чем, неустойка составляет 9014,80 рублей (9048,39 рублей - 33,59 рублей).

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по кредитной карте составляет: 134894,66 рублей + 23184,41 рублей + 9014,80 рублей = 167093,87 рублей.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

В связи с обращением в суд, истцом в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплачена государственная пошлина в размере 4541,88 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 173323 от 14.10.2021, № 907698 от 13.12.2021.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объёме, на основании ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4541,88 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО15 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО16 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по договору № по состоянию на 09.12.2021 в размере 167093,87 рублей, из которых: 134894,66 рублей - просроченный основной долг; 23184,41 рублей - просроченные проценты; 9014,80 рублей - неустойка.

Взыскать с ФИО17 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4541,88 рублей.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд г. Томска заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: /подпись/

Копия верна.

Председательствующий А.Н. Чечнёв

Секретарь А.А. Поволкович

Оригинал документа находится в гражданском деле № 2-642/2022

(УИД 70RS0004-01-2021-006629-58) в Советском районном суде г. Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 31.01.2022