Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-220/2021 ~ М-114/2021 от 16.03.2021

          Дело № 2-220/2021

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

    20 апреля 2021 года                                                                      город Петухово

    Петуховский районный суд Курганской области в составе:

    председательствующего - судьи Илюшиной А.А.

    при секретаре судебного заседания Родионовой Н.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Трифонову Александру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

    УСТАНОВИЛ:

    Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Трифонову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

    В обоснование исковых требований истец указал, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ Трифонову А.В. предоставлен кредит в размере 26 000 рублей на срок 13 месяцев под 20,9 % годовых, в случае нарушения заемщиком обязанности по своевременной выплате суммы долга предусмотрена мера гражданско-правовой ответственности - договорная неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

    Кредитный договор заключен в электронном виде через удаленные каналы обслуживания с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

     Заемщик в установленные сроки свои обязательства не исполняет, что привело к образованию задолженности. Заемщику направлено требование о возврате кредита и уплате процентов, неустойки, расторжении договора, которое до настоящего времени не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.

    По состоянию на 19.01.2021 задолженность по кредитному договору составила 33 402 рубля 25 копеек, в том числе сумма основного долга –                                                      19 027 рублей 60 копеек, задолженность по процентам – 13 660 рублей 05 копеек, задолженность по неустойке –714 рублей 60 копеек.

    С учетом изложенного банк просил расторгнуть кредитный договор, взыскать вышеуказанные денежные суммы с ответчика, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 202 рубля 07 копеек.

    В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик Трифонов А.В. в судебное заседание не явился, извещен судом по адресу регистрации (<адрес>, <адрес>, <адрес>), повестка не была вручена по причине «временного отсутствия адресата». Поскольку корреспонденция ответчиком не востребовалась, и он не представил информацию о перемене места жительства, Трифонов А.В. несет риск неполучения почтовой корреспонденции.

Суд считает возможным рассмотреть данное заявление в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В соответствии с пунктом 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

    В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

    В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

    В силу части 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    Согласно частям 1, 2 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

    Согласно положениям статьи 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (статья 452 ГК РФ).

    Согласно пунктам 1.1, 2.4, 2.8, 2.9, 2.11, 2.12, 3.8, 3.9, 3.20.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр банка»), являющегося приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк для целей проведения операций по счетам клиента через удаленные каналы обслуживания, клиенту открывается счет карты в рублях, или долларах США, или евро, к которому выпускается карта. Выпуск карты осуществляется в соответствии с «Условиями пользования банковских карт ПАО Сбербанк. С использованием карты клиент получает возможность совершать в соответствии с ДБО операции и(или) получать информацию по счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы облуживания.

    Подключение клиента к услуге «Мобильный банк» осуществляется на основании волеизъявления клиента. Идентификация клиента при совершении операций в рамках услуги «Мобильный банк» осуществляется по номеру мобильного телефона (телефонов). Аутентификация клиента при совершении операций в рамках услуги «Мобильный банк» по некоторым операциям может осуществляться с использованием одноразового запроса.

    Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам (вкладам) и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от клиента.

    Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги «Мобильный банк» имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО.

    Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить в SMS - сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключённого клиентом к услуге «Мобильный банк». Постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и (или) одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк», SMS-сообщение и(или) Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

      За последствия компрометации логина (идентификатора пользователя, постоянного и (или) одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц банк ответственность не несет.

    Судом установлено, и следует из материалов дела, что Трифонов А.В. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая указанное заявление, Трифонов А.В. подтвердил присоединение к Условиям банковского обслуживания физических лиц.

    В рамках договора банковского облуживания истцом на имя ответчика выпущена банковская карта <данные изъяты> № карты №, номер счета карты №.

    05.02.2016 к номеру телефона Трифонова А.В. № подключена услуга «Мобильный банк»

    01.01.2017 в 13 час. 04 мин. произведен вход в приложение «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, регистрация подтверждена вводом одноразового пароля для входа в систему. 13.04.2017 через систему «Сбербанк Онлайн» подана заявка на получение потребительского кредита.

    13.04.2017 в 13 час. 29 мин. на номер телефона № подключенный к услуге «Мобильный банк» направлено смс-сообщение с кодом подтверждения получения кредита на сумму 26 000 рублей на срок 13 месяцев с процентной ставкой 20,9% годовых. 13.04.2017 в 14 час. 13 мин. на номер телефона № направлено сообщение о зачислении денежных средств в размере 26 000 рублей на банковскую карту <данные изъяты> № карты №.

    Все сообщения банком получены с номера телефона ответчика, подключенного к услуге «Мобильный банк», все операции в рамках подачи заявки на получение потребительского кредита в системе «Сбербанк Онлайн», подтверждены проставлением соответствующих кодов, направленных                         ПАО Сбербанк на указанный ответчиком и подключенный к услуге «Мобильный банк» номер телефона ответчика.

    Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о заключении ДД.ММ.ГГГГ между сторонами кредитного договора №, по условиям которого банк предоставил Трифонову А.В. кредит в сумме 26 000 рублей на срок                             13 месяцев под 20,9 % годовых.

    Свои обязательства по выдаче заемщику кредита банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается материалами дела (расчетом задолженности, выпиской по счету) и не оспорено ответчиком.

    Согласно индивидуальным условиям «потребительского кредита» и Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (далее - Общие условия кредитования), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользованием кредитом производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату - 13 числа каждого месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п.3.1. Общих условий кредитования и составляет 2 252 рубля 25 копеек (п.6 индивидуальных условий).

    Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2, 3.2.1 Общих условий кредитования ).

    При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12 индивидуальных условий).

Пунктом 14 Индивидуальных условий, предусмотрено, что подписав настоящие индивидуальные условия, заемщик выражает свое согласие с общими условиями кредитования.

    Установлено, что Трифонов А.В. при заключении кредитного договора принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом по данному договору, однако принятое на себя обязательство надлежащим образом не исполнил, допуская нарушения сроков уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету.

    Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору суду на день рассмотрения дела не представлено.

    Банком 17.12.2020 в адрес ответчика направлено письменное требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое также содержит предложение о расторжении кредитного договора, с установлением даты его исполнения (18.01.2021), однако на данное требование истца ответ не поступил, требования банка остались неудовлетворенными.

    Задолженность ответчика перед ПАО Сбербанк по расчетам истца на 19.01.2021 составила 33 402 рубля 25 копеек, в том числе задолженность по основному долгу– 19 027 рублей 60 копеек, задолженность по процентам –              13 660 рублей 05 копеек, задолженность по неустойке за просроченный основной долг - 632 рубля 90 копеек, задолженность по неустойке за просроченные проценты - 81 рубль 70 копеек.

    Представленный Банком расчет задолженности по кредитному договору                        № от ДД.ММ.ГГГГ судом проверен и признан арифметически правильным. В указанном расчете отражено движение основного долга, начисленных сумм процентов и пени, оплаченных сумм с указанием даты оплаты.

    Доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору в большем размере, чем указано в расчетах истца и выписках по лицевому счету ответчиком не представлено.

    До настоящего времени задолженность ответчика перед истцом не погашена, доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору не представлено.

    Согласно правилам статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

    В силу прямого указания закона уменьшение размера неустойки допускается лишь при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств (статья                         333 ГК РФ, п. 42 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

    Поскольку снижение неустойки не является обязанностью суда, а лишь его правом, учитывая размер заявленной истцом неустойки, в сопоставлении с присужденной суммой основного долга, периода просрочки, размера заемных денежных средств, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за просроченный основной долг - 632 рубля 90 копеек, за просроченные проценты - 81 рубль 70 копеек соразмерен последствиям нарушенного обязательства, оснований для ее уменьшения не усматривается.

    Учитывая изложенные обстоятельства, условия кредитного договора, а также требования статьей 309, 361, 363 ГК РФ, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 33 402 рубля 25 копеек обоснованы и подлежат удовлетворению.

    Поскольку заемщиком допущено неоднократное нарушение условий кредитного договора, что повлекло возникновение задолженности, в соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ суд также приходит к выводу об удовлетворении требований о расторжении кредитного договора.

    Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Размер понесенных истцом расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 202 рубля 07 копеек подтвержден платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца с учетом удовлетворения требований в полном объеме.

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                           Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Трифонову Александру Викторовичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

    Взыскать с Трифонова Александра Викторовича в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, образовавшуюся по состоянию на                   19 января 2021 года в размере 33 402 рубля 25 копеек, в том числе задолженность по основному долгу– 19 027 рублей 60 копеек, задолженность по процентам –                13 660 рублей 05 копеек, задолженность по неустойке за просроченный основной долг - 632 рубля 90 копеек, задолженность по неустойке за просроченные проценты - 81 рубль 70 копеек.

    Расторгнуть кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Трифоновым Александром Викторовичем.

    Взыскать с Трифонова Александра Викторовича в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 202 рубля 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд через Петуховский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 апреля 2021 года в 15 час. 20 мин.

Судья                                                                                              А.А. Илюшина