Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1977/2017 ~ М-1909/2017 от 29.09.2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2017 года г. Кинель Самарская область

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Лейновой С.В.,

при секретаре Огановой А.А.,

с участием ответчика Минеевой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску акционерного общества «Альфа-банк» к Минеевой И. Н. о взыскании денежных средств и по встречному иску Минеевой И. Н. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о перерасчете задолженности и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к Минеевой И.Н. о взыскании денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании № на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - 31,99 % годовых. Банк перечислил ответчику денежные средства в указанном размере. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно Индивидуальным условиям кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Общими условиями кредитования предусмотрено, что в случае нарушения сроков погашения кредита и уплаты процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими Тарифами. Задолженность ответчика, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты>, из которых сумма просроченного основного долга – <данные изъяты>, штрафы и неустойки - <данные изъяты>.

Уточнив требования с учетом частичной оплаты задолженности, истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере <данные изъяты>, из которых просроченный основной долг – <данные изъяты>, неустойка по просроченному основному долгу - <данные изъяты>, неустойка по просроченным процентам - <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В ходе рассмотрения дела Минеева И.Н. предъявила встречный иск к АО «Альфа-Банк» о перерасчете задолженности по кредитному договору, в котором просит снизить сумму задолженности до <данные изъяты>, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, а также расходы на составление искового заявления в размере <данные изъяты>.

В обоснование встречных требований Минеева И.Н. указала, что просроченный основной долг является завышенным, поскольку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она ежемесячно оплачивала кредит. Комиссия, начисленная банком в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за снятие средств через банкомат является незаконной, т.к. не предусмотрена условиями договора. Также за указанный период банком незаконно начислялась комиссия за услугу «Альфа-чек» в размере <данные изъяты> в месяц на общую сумму <данные изъяты>. Пени и штрафы в размере <данные изъяты> должны быть уменьшены в связи с уменьшением суммы долга. Согласно ее расчета сумма задолженности составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> – <данные изъяты> (сумма, перечисленная после обращения ответчика в суд) – <данные изъяты> (комиссия за снятие денежных средств через банкомат) – <данные изъяты> (комиссия за услуги «Альфа-чек»)). Поскольку банк нарушил ее права как потребителя, незаконно начисляя комиссии, не предусмотренные кредитным договором, в ее пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда.

В судебное заседание представитель АО «Альфа-банк» не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, направив в суд возражения на встречное исковое заявление, в которых указал, что необходимая и достаточная информация по кредитному продукту была предоставлена Минеевой И.Н. до заключения договора потребительского кредита. В соответствии с п. 2.4. Общих условий кредитования, с которыми Минеева И.Н. также была ознакомлена, обслуживание Держателя Кредитной карты, не связанное непосредственно с заключением и исполнением Договора кредита, осуществляется в соответствии с Тарифами Банка. В п. 3 заявления Заемщика указано, что с тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, Минеева И.Н. ознакомлена и согласна, Тарифы Банка заемщиком получены. Договор кредита считается заключенным с даты подписания Заемщиком Индивидуальных условий кредитования (п. 2.1. Общих условий). Тарифами ОАО «Альфа-Банк» предусмотрены комиссия за выдачу и обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкоматы АО «Альфа-Банк» и сторонних банков, комиссия за предоставление информации об остатке по кредитному лимиту через банкомат стороннего банка, комиссия за годовое обслуживание карты, комиссия за услугу Альфа-Чек по осуществлению смс информирования заемщика о совершенных операциях. Согласно п. 3.2. Общих условий и п. 11. Индивидуальных условий целью использования Заемщиком потребительского кредита является осуществление безналичных расходных операций. Согласно раздела 1.8.5. Тарифов Банка размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в размере 5,9 %. Заемщик в течение расчетных периодов, которые указаны в Индивидуальных условиях кредитования, пользовался кредитными денежными средствами Банка, снимал наличные со счета кредитной карты через банкоматы АО «Альфа-Банк» и сторонних финансовых учреждений, производил безналичную оплату, конвертацию денежных средств, оплачивал мобильную связь и т.д., что подтверждается выписками по счету клиента, из которых следует, какие услуги оказаны клиенту, в каком размере начислены комиссии за эти услуги. Все произведенные Минеевой И.Н. платежи, в том числе, в период судебного разбирательства, банком учтены в полном объеме, о чем свидетельствует выписка по текущему счету Заемщика. ДД.ММ.ГГГГ на номер мобильного телефона Заемщику поступило смс о предоставлении услуги «Альфа-Чек», установлен бесплатный период для тестирования в течение месяца. В случае, если Заемщик принимает решение пользоваться услугой далее, стоимость устанавливается в соответствии с Тарифами Банка, с которыми заемщик была ознакомлена в момент оформления кредитного соглашения, а также размещенными в свободном доступе на официальном сайте Банка в сети интернет. Таким образом, Заемщику с августа 2014 года на номер мобильного телефона поступали смс уведомления об операциях по счету кредитной карты, с отражением информации по остатку лимита по карте, размере задолженности, суммах для внесения в счет погашения просроченной задолженности и т.д.. Следовательно, Заемщиком принималась услуга, оказанная АО «Альфа-Банк», в виде смс информирования Клиента. Подключение и отключение услуги по смс информированию возможно Заемщиком через личный кабинет, телефонный центр, отделение Банка. Указанная услуга была отключена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что Банк действовал в соответствии с договором и законом, вина Банка в причинении истцу морального вреда отсутствует, в связи с чем, просит в удовлетворении встречного иска отказать.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречным требованиям Минеева И.Н. в судебном заседании с исковыми требованиями АО «Альфа-Банк» не согласилась, встречный иск поддержала, пояснила, что все платежи по кредиту она вносила своевременно в размерах, указываемых банкоматом в момент платежа. С начислением комиссий она не согласна, поскольку они не указаны в договоре, который она подписала.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав объяснения Минеевой И.Н., суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в п. 1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу …

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-банк» (АО «Альфа-банк») и Минеевой И.Н. было заключено Соглашение о кредитовании №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> на неопределенный срок с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 31,99 % годовых.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, предусматривающим выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее – Индивидуальные условия кредитования), погашение задолженности по Договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение Платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом. Установлена дата расчета минимального платежа – 25 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора.

Установлено, что АО «Альфа-банк» обязательства по предоставлению суммы кредита выполнило в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Также установлено, что в нарушение условий кредитного договора ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов выполняла не надлежащим образом, платежи производила не в полном объеме, допуская просрочки, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

Согласно справке по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг составляет <данные изъяты>, также начислены неустойки по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> и по просроченным процентам в размере <данные изъяты>.

Доводы ответчика о том, что все платежи по кредиту она вносила своевременно в размерах, указываемых банкоматом в момент платежа, опровергаются представленными истцом расчетами и выписками по счету, иных доказательств ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязательства уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

У суда нет оснований не доверять представленному стороной истца расчету размера задолженности по основному долгу и неустоек, иных расчетов ответчиком не представлено.

Таким образом, в связи с нарушением ответчиком условий договора с нее подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу, а также начисленные неустойки.

Встречные исковые требования Минеевой И.Н. о снижении размера задолженности на сумму удержанных комиссий за снятие средств через банкомат и за услугу «Альфа-чек» не подлежат удовлетворению.

Согласно Индивидуальным условиям кредитования (п. 11) целью использования Заемщиком кредита является осуществление безналичных расходных операций в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 2.4 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью Индивидуальных условий кредитования, обслуживание держателя кредитной карты, не связанное непосредственно с заключением и исполнением Договора кредита, осуществляется в соответствии с Тарифами банка.

Пунктом 1.8.5. Тарифов установлены размеры комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета Кредитной карты.

Из выписки по счету следует, что ответчиком производилось снятие наличных денежных средств со счета карты, что ответчиком не оспаривалось, в связи с чем, были удержаны комиссии в соответствии с Тарифами банка.

Также п. 1.8.9 Тарифов установлена комиссия за предоставление мини-выписки на номер телефона сотовой связи в виде электронного уведомления о проведенных операциях списания и платежном лимите на счете клиента по кредитным картам в размере <данные изъяты> ежемесячно, начиная со второго месяца после регистрации заявки.

При заключении кредитного договора Минеевой И.Н. были получены Общие условия договора потребительского кредита и Тарифы банка, она с ними была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в Индивидуальных условиях кредитования.

Таким образом, удержание банком комиссий за снятие наличных денежных средств, а также комиссии за услугу «Альфа-чек» является правомерным, поскольку условия и тарифы, установленные банком, не противоречат действующему законодательству. Кроме того, указанные услуги являются дополнительными и не связаны с предоставлением кредита и ее возвратом. Также в случае несогласия с данными условиям истец была вправе отказаться от предоставления дополнительных услуг либо от заключения договора.

Принимая во внимание, что факт нарушения прав истца как потребителя в ходе рассмотрения дела не установлен, оснований для взыскания компенсации морального вреда и расходов за составление искового заявления также не имеется.

В связи с удовлетворением исковых требования в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Минеевой И.П. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск акционерного общества «Альфа-банк» к Минеевой И. Н. о взыскании денежных средств удовлетворить.

Взыскать с Минеевой И. Н. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № M0H№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе просроченный основной долг в размере 87115 руб. 92 коп., неустойку по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>, неустойку по просроченным процентам в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении встречного иска Минеевой И. Н. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о перерасчете задолженности и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья <данные изъяты>