Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3560/2019 ~ М-2679/2019 от 08.07.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2019 года г.о. Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе:

Председательствующего судьи Головиной Е.А.

При секретаре Панкратовой В.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по №2-3560/2019 по иску Васюкина Е.Ю. к АО СК «УралСиб Жизнь» о взыскании страховой суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец Васюкин Е.Ю. обратился в суд с иском к АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании денежных средств в виде части страховой премии по договору, морального вреда, денежных средств за неправомерное пользование ответчиком чужими средствами, расходов понесённых за отправку документации. В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ПАО «Банк УралСиб» был заключён кредитный договор № от ***, согласно которому банк предоставил ему кредит на общую сумму <данные изъяты> рублей сроком на 48 месяцев. Кредитный договор в настоящее время является полностью погашенным. Банком «УралСиб» выдана справка № от ***, подтверждающая то, что в настоящее время обязательства по кредитному договору № выполнены в полном объёме, на общую сумму <данные изъяты> рублей, в том числе и полная сумма страхования жизни за все 48 месяцев. При оформлении кредитного договора истцу сообщили, что выдача кредита возможна только при условии страхования жизни, на других условиях банк кредит ему не одобрил. Истцу был выдан полис страхования жизни и здоровья «Защита заёмщика» ЗАК-У № от *** Страховщиком является АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь». Стоимость страхового полиса составила <данные изъяты> рублей на полный срок кредитования – 48 месяцев. Оплата страховой премии по договору страхования жизни была включена в общую сумму кредита и была переведена банком «УралСиб» в страховую компанию АО «УРАЛСИБ Жизнь» *** Банком были нарушены права истца как потребителя в части навязывания дополнительной услуги по страхованию. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляют его права как потребителя, установленные п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». При подписании кредитного договора сотрудники банка не разъяснили ему, возможно ли отказаться от подключения к программе страхования. По вине ответчика истец не получил своевременно (при заключении кредитного договора) и в полном объёме информацию о конкретных условиях и тарифах страхования, о возможности выбора страховой компании, по умолчанию страховщиком выступил АО «УРАЛСИБ Жизнь». При заключении кредитного договора на вопрос, сможет ли он при досрочном погашении кредита оформить возврат неиспользуемого остатка страховой премии, ему был дан положительный ответ менеджером и указано на п.п.17.3 п.17 договора страхования, если после вступления договора страхования в силу возможность страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования. В соответствии со ст.10 Закона прав потребителей исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Включение в кредитный договор условия об оплате заёмщиком комиссии за подключение к программе страхования фактически означает, что наряду с приобретением основной услуги (получение денег в кредит) истцу навязали услуги страхования. При этом он был лишён права на свободный выбор страхования. *** он направил по почте России в страховую компанию АО «УРАЛСИБ Жизнь» заявление о досрочном прекращении договора страхования и обращение с просьбой возврата части страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования. *** истцом был получен ответ по почте России от АО «УРАЛСИБ Жизнь» с отказом в возврате средств, а также с просьбой повторно направить заявление о расторжении договора страхования. На телефонный звонок с вопросом, для чего необходимо повторно дублировать заявление о расторжении договора, страховая компания ответ не предоставила. Бланк заявления о расторжении договора страхования, представленный в страховую, был взят с их официального сайта. Началом срока страхования является дата акцепта банком предложения, датой окончания – дата окончания действия кредита. Выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является ПАО «Банк УралСиб» в части задолженности по кредитному договору. Иных выгодоприобретателей в заявлении не указано. Из приведённых условий договора страхования следует, что страховым риском по заключённому договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или смертью застрахованного лица. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. П.п.17.3 п.17 условий договора добровольного страхования жизни и здоровья АО «УРАЛСИБ Жизнь» предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования. Из указанного следует, что договор страхования прекращается после возврата суммы кредита. Следовательно, договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Заключение договора страхования было обусловлено заключением истцом кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего, намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у него отпала, что следует также из его претензий, адресованных страховой компании АО «УРАЛСИБ Жизнь», в которой он просил расторгнуть договор страхования. Поскольку кредит им погашен, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В силу ч.1 и 3 ст.958 ГК РФ данное обстоятельство влечёт возвращением истцу части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования в сумме <данные изъяты> рубля. Неправомерными действиями ответчика ему причинён моральный ущерб, который он оценивает в <данные изъяты> рублей. Полагает, что за пользование чужими денежными средствами с ответчика подлежит взысканию сумма процентов <данные изъяты> копейки за период с *** по *** также истец просил суд учесть, что *** у него родился ребёнок. Он работает один, супруга находится в декретном отпуске по уходу за ребёнком, и у них очень трудное материальное положение, поэтому он очень нуждается в данных денежных средствах. Просил суд расторгнуть договор страхования жизни и здоровья «Защита заёмщика» между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и Васюкинм Е.Ю. ЗАК-У № от ***; взыскать с АО «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу Васюкина Е.Ю. денежные средства в сумме <данные изъяты> рубля в виде части страховой премии по договору ЗАК-У № от ***; взыскать с АО «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу Васюкина Е.Ю. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей как компенсация за моральный ущерб в не разрешении вопроса возврата в досудебном порядке; взыскать с АО «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу Васюкина Е.Ю. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей за неправомерное пользование ответчиком чужими денежными средствами; взыскать с АО «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу Васюкина Е.Ю. денежные средства в сумме <данные изъяты> копейки в виде расходов, понесённых за отправку документов по почте России.

Истец Васюкин Е.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, предоставлен отзыв на иск, в котором просили отказать в удовлетворении требований Васюкина Е.Ю. (л.д. 44-48).

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, *** между Васюкиным Е.Ю. и ПАО «Банк УралСиб» заключён кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> копеек, сроком на 48 месяцев, с уплатой процентов 10,9% годовых (л.д. 27-40).

При заключении кредитного договора кредитором заёмщику была предложена дополнительная услуга по страхованию. С согласия Васюкина Е.Ю. был заключён договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заёмщика» с АО «УРАЛСИБ Жизнь» ЗАК-У № от ***.

В порядке исполнения своих обязательств по договору страхования Васюкин Е.Ю. произвёл АО «УРАЛСИБ Жизнь» оплату страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

*** кредитный договор от *** исполнен Васюкиным Е.Ю. в полном объёме, что подтверждается справкой ПАО «Банк УралСиб» (л.д. 15).

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункта 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

*** Васюкин Е.Ю. обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, в связи с полным погашением кредита и возврате части суммы страховой премии (т.е. за пределами срока 14 дней) (л.д. 14).

Из ответа АО «УРАЛСИБ Жизнь» от *** следует, что в возврате части страховой премии отказано по причине пропуска заявителем 14 дневного срока (л.д. 18).

В п.17 условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заёмщика», определены случаи, в которых прекращает свое действие договор страхования. Так договор страхования прекращает своё действие в случаях: истечения срока его действия; исполнение страховщиком обязательств по договору по одному из страховых случаев, указанных на лицевой стороне полиса.

В соответствии с п.17.3 условий, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик возвращает часть страховой премии пропорционально не истёкшему сроку оплаченного периода действия договора страхования.

Пунктом 17.4 условий предусмотрено, что по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п.17.5 настоящих условий, договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

Таким образом, из оценки взаимосвязанных положений указанных выше договора страхования и условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заёмщика» не следует, что прекращение обязательств по кредитному договору является случаем прекращения договора страхования вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п.4 Условий договора страхования, выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь (застрахованное лицо). В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица).

Исполнение обязательств по кредитному договору перед ПАО «Банк УралСиб» не влечёт прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском являются смерть от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлёкшее впервые назначение инвалидности I и II группы.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Учитывая, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, в пункте 17.4 условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, не является основанием для применения последствий такого прекращения, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлёкшее впервые назначение инвалидности I и II группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально не истёкшей части оплаченного срока страхования не имеется.

По смыслу ст.958 ГК РФ, заёмщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В то же время, ни законом (п.3 ст.958 ГК РФ), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. В свою очередь, истцом не оспорено условие договора страхования о том, что страховая премия не возвращается в случае досрочного прекращения договора страхования.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на оснований своих требований и возражений. Вместе с тем, истцом не представлено допустимых доказательств того, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.

То обстоятельство, что договор личного страхования заключён на срок предоставления истцу кредита, а страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора, равна общей сумме кредита за вычетом страховой премии не свидетельствует о прекращении договора страхования в связи с прекращением обязательств по возврату кредита.

Ссылка истца на п.17.3 условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заёмщика», в котором предусмотрен возврат части страховой премии пропорционально не истёкшему оплаченному периоду в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, не является основанием к удовлетворению исковых требований истца, поскольку в силу п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации к обстоятельствам иным, чем страховой случай относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, исполнение обязанности по кредитному договору досрочно не является обстоятельством, которое, по смыслу п.1 ст.958 ГК РФ, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. Договор страхования не был связан с кредитным договором, поэтому исполнение обязательств по кредитному договору никак не влияло на правоотношения сторон по договору страхования.

То есть, в рассматриваемой ситуации возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. В связи с чем, оснований для применения упомянутого положения условий, как на то ссылается истец, не имеется.

Тот факт, что условия прекращения договора страхования по инициативе страхователя и возврата страховой премии в полном объеме, соответствующие требованиям Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года N 3854-У, отраженные в пункте 1, не конкретизированы в Договоре страхования и Условиях по страховому продукту, не может служить основанием в данном случае для удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме, поскольку не входит в перечень информации, предусмотренный ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", и не касается самой услуги.

Поскольку не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика части страховой премии, и нарушений прав истца как потребителя ответчиком допущено не было, то, соответственно, не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании морального вреда, денежных средств за неправомерное пользование ответчиком чужими средствами, расходов понесённых за отправку документации, как производных от основного требования.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Васюкина Е.Ю. к АО СК «УралСиб Жизнь» о возврате страховой суммы оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Головина

Окончательная форма решения суда принята 10 сентября 2019г.