Решение по делу № 2-6119/2011 ~ М-4584/2011 от 03.08.2011

Дело № 2-6119/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2011 года город Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего судьи Цехановской О.И.,

при секретаре судебного заседания Чеботниковой О.А.,

с участием истца Викентьева О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Викентьева Олега Петровича к ОАО «МДМ Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки,

УСТАНОВИЛ:

Викентьев О.П. обратился в суд с иском к ОАО «МДМ Банк». Просил признать недействительным п.3.7 кредитного договора № от 04 июня 2007 года; применить последствия недействительности ничтожных условий, указанных в п. 3.7 договора, обязав ответчика возвратить ему неосновательно удержанные денежные средства в сумме 190697 руб. 22 коп., взыскать неустойку за пользование чужими денежными средствами, вследствие их неосновательного получения в сумме 32428 руб. 26 коп.

    В обоснование своих требований истец указал, что между ним и ОАО «МДМ Банк» 04 июня 2007 г. был заключен кредитный Договор №, согласно которому Банк принял на себя обязательство по предоставлению кредита в размере 648853, 75 руб. под 10% годовых.

В соответствии с п. 3.7 кредитного договора Банк возложил на него дополнительную обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,6% от суммы полученного кредита, что составляет 3891, 78 руб. в месяц.

Считает, что данные платежи взяты с него незаконно, потому, что в кредитный договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей. Указанный вид комиссии не предусмотрен действующим законодательством РФ. Открытие и ведение ссудного счета- обязанность банка.

За пользование чужими денежными средствами, вследствие их неосновательного получения ответчик обязан уплатить проценты, размер которых составляет с 04.06.2007 г. по 01.08.2011 г. – 32428, 26 руб.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрение дела уведомлен, о причинах неявки суду не сообщил. Представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что считает требования истца не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Комиссия за ведение ссудного счета является частью платы за кредит (наряду с годовыми процентами за пользование кредитом). Сторонами было согласовано условие о данном платеже. Требования о признании недействительной ничтожной сделки могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 ГК РФ. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня исполнения этой сделки. Т.е. срок исковой давности исчисляется с даты заключения договора, т.е. с 04.06.2007 г. 3-х летний срок исковой давности истек 04 июня 2010 г. Просит Викентьеву О.П. в иске отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Истец Викентьев О.П. не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Истец Викентьев О.П. в судебном заседании исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал.

Суд, выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, приходит следующему.

Судебным разбирательством установлено, что 04 июня 2007 г. между ОАО «УРСА Банк» (правопреемник ОАО «МДМ Банк») (Кредитор) и Викентьевым О.П. заключен кредитный Договор №, согласно которому Кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 648630, 75 руб.на 60 месяцев под 10% годовых. Комиссионное вознаграждение составляет 0,6% от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате Клиентом ежемесячно за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты указанной в графике как очередной срок возврата кредита.

Из п. 3.7 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» следует, что кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной Тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в Заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Из графика погашения кредитных обязательств, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что ежемесячная плата за ведение ссудного счета составляет 3891, 78 рублей.

Из представленных истцом квитанций усматривается, что им уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 190697, 22 руб.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация. обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Следовательно, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установленное в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику- физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, т.е., является недействительным.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии со статьей 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Истцом с 01 июля 2007 г. по 04.07.2011 г. ответчику уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 190697, 22 руб.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из договора, заключенного 04 июня 2007 г. между истцом и ответчиком, им предусмотрено взимание вознаграждения за ведение ссудного счета ежемесячными платежами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 г. № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 № 8 « О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Соответственно, срок исковой давности о взимании выплаченных истцом сумм комиссий подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

Истцом иск предъявлен в суд 04 августа 2011 г.

С учетом применения срока исковой давности и поступивших платежей с ответчика в пользу истца подлежат взысканию неосновательно полученные вознаграждения за ведения ссудного счета за период с 04 августа 2008 г. по 04 июля 2011 г. в размере - 140104 руб. 08 коп..

    В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения.

     Поскольку суммы комиссий за ведение ссудного счета получены ответчиком неосновательно, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04 августа 2008 г. 01 августа 2011 г. (с учетом срока исковой давности) в размере 18686 руб. 36 коп.

    В остальной части иска необходимо отказать.

06 июня 2011 г. Викентьев О.П. предъявил ответчику претензию, в которой просил вернуть ему денежные средства, уплаченные за обслуживание ссудного счета в размере 186805, 44 руб., исключить из кредитного договора условия, обязывающие заемщика уплачивать кредитору комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета.

Ответчиком требования истца не удовлетворены.

    П. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку истец, как потребитель, в силу закона был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска, то в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поэтому, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в бюджет г. Новосибирска в размере 4375 руб. 80 коп.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

     ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 04 ░░░░ 2007 ░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 140104 ░░░. 08 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 18686 ░░░. 36 ░░░., ░░░░░ 158790 ░░░. 44 ░░░. (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░. ░░░░░ ░░░░░░ ░░░.).

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 79395 ░░░. 22 ░░░. (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░.).

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4375 ░░░. 80 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░,- ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 18.12.2011 ░.

░░░░░    ( ░░░░░░░)                  ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 26119/2011 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░