Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-899/2016 ~ М-488/2016 от 08.02.2016

№2-899/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2016 года г.Рязань

Октябрьский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего судьи Старовойтовой Т.Т.,

при секретаре Холодкове О.М.,

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества АЛЬФА-БАНК» к Варфоломеевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «Альфа-Банк») обратился в Октябрьский районный суд г.Рязани с иском Варфоломеевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Банк) и Варфоломеева Е.В. (Заёмщик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита № M0G№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение требований действующего законодательства и на основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с открытого акционерного общества на акционерное общество.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях Договора потребительского кредита (на оплату товара) № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – 37% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Варфоломеева Е.В.. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, как следует из иска, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими Тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности Варфоломеевой Е.В. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> коп., а именно: просроченный основной долг – <данные изъяты>.; начисленные проценты – <данные изъяты> коп.; штрафы и неустойки – <данные изъяты> коп. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с Варфоломеевой Е.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № M0G№ от ДД.ММ.ГГГГ. : просроченный основной долг – <данные изъяты>.; начисленные проценты – <данные изъяты> коп.; штрафы и неустойки – <данные изъяты> коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, не явился, об отложении слушания дела ходатайств не поступало, письменным заявлением просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Варфоломеева Е.В.. неоднократно извещалась судебными повестками о времени и месте судебных заседаний, которые возвращены в суд без вручения с отметкой почты «за истечением срока хранения».

В судебное заседание, назначенное на ДД.ММ.ГГГГ., ответчик не явилась, о причинах неявки не сообщила, не просила рассмотреть дело в ее отсутствие, не ходатайствовала об отложении судебного разбирательства.

Суд, давая оценку данным фактам, приходит к выводу, что ответчик от получения судебных извещений и явки в суд уклонилась, в связи с чем признает ее извещение о времени и месте судебного разбирательства надлежащим.

В силу ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон после ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и другое) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (в том числе уплата соответствующей суммы)

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ч. 1. ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании, ответчик Варфоломеева Е.В. ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой- заявлением на получение потребительского кредита на оплату товара.

На основании данного заявления между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании № M0G№.

Согласно п.1 Анкеты-заявления Варфоломеева Е.В.. просит Банк рассмотреть возможность заключения Договора потребительского кредита (на оплату товара) и предоставления потребительского кредита на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, а также сформировать и предоставить Индивидуальные условия Договора потребительского кредита (на оплату товара).

Согласно данной анкете-заявлению Общие условия договора потребительского кредита Варфоломеевой Е.В.. получены и ответчик с ними ознакомлена, о чем поставила свою подпись.

В соответствии с п.1 Индивидуальных условий № M0G№ от ДД.ММ.ГГГГ. договора потребительского кредита (на оплату товара) (далее Индивидуальные условия) сумма кредита составляет <данные изъяты> руб.

В силу п.2 Индивидуальных условий Договор потребительского кредита действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору потребительского кредита или до момента расторжения данного Договора по инициативе Банка в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита составляет 22 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Процентная ставка согласно п.4 Индивидуальных условий составляет 37% годовых.

Как следует из п.6 Индивидуальных условий сумма каждого ежемесячного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 5900 руб. Платежи Заемщиком осуществляются в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п.9 Индивидуальных условий для заключения Договора потребительского кредита и дальнейшего исполнения обязательств заемщику необходимо подать заявление об открытии текущего кредитного счета в Банке и присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

Целью использования Заемщиком потребительского кредита в соответствии с п.11 Индивидуальных условий является: оплата приобретаемого товара- комплексный уход Дэаура.

Также п.12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Так, за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С Общими условиями Договора потребительского кредита Варфоломеева Е.В. ознакомлена и согласилась, о чем поставила свою подпись в Индивидуальных условиях предоставления кредита.

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий Заемщик в даты, указанные в Графике платежей, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в сумме, достаточной для погашения ежемесячных платежей и неустойки (в случае начисления неустойки банком).

В силу п.19 Индивидуальных условий Банк предоставляет Заемщику кредит при условии заключения Договора потребительского кредита, путем перевода денежных средств на текущий кредитный счет.

Один экземпляр Индивидуальных условий договора потребительского кредита Варфоломеева Е.В.. получила на руки, о чем имеется ее подпись.

Также в Индивидуальных условиях Варфоломеева Е.В. собственноручно указала, что с Договором потребительского кредита ознакомлена, согласна и обязуется выполнять его условия.

Как следует из Заявления Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ., Варфоломеева Е.В. подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

На основании Соглашения о кредитовании и данного Заявления Заемщика на имя Варфоломеевой Е.В.. ДД.ММ.ГГГГ. открыт текущий счет 40№ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями Договора потребительского кредита. На основании данного Заявления Заемщик поручила банку списывать с текущего кредитного счета без ее дополнительных распоряжений ежемесячные платежи, неустойки, предусмотренные Договором потребительского кредита.

Данное Заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора, один экземпляр которого ответчик получила.

Также истцом представлена расписка от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которой Варфоломеева Е.В. получила банковскую карту.

В соответствии с Графиком платежей, в котором указаны даты уплаты ежемесячного платежа, общая сумма платежа, сумма основного долга по кредиту, сумма процентов за пользование кредитом, а также остаток задолженности, предусмотрено 22 периода платежей с ДД.ММ.ГГГГ. Сумма ежемесячных платежей кроме последнего составляет согласно графику <данные изъяты>., последний- <данные изъяты> коп.

С данным Графиком платежей Заемщик ознакомлена и получила на руки, о чем также имеется подпись Варфоломеевой Е.В.

В соответствии с заявлением Заемщика на перевод денежных средств Варфоломеева Е.В.. в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита поручила составить от ее имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств с текущего кредитного счета, открытого в Банке, в счет оплаты приобретенного Варфоломеевой Е.В. товара по указанным в заявлении реквизитам в сумме <данные изъяты>., что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, установлено, что ответчик имел намерение заключить данный кредитный договор, принял решение о его заключении. Предложенные Банком условия предоставления кредита ответчику были известны, они содержались в Индивидуальных и Общих условиях кредитования, полученных Варфоломеевой Е.В. о чем имеется ее подписи в данных документах.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком заключено на указанных выше условиях Соглашение о кредитовании.

Также условия предоставления кредита и его погашения предусмотрены Общими условиями Договора потребительского кредита (Общие условия кредитования).

Так, в силу п.1.1 Общих условий данные условия являются неотъемлемой частью Договора потребительского кредита, определяют порядок предоставления и обслуживания Кредита, а также регулируют отношения между заемщиком и банком, возникающие при открытии текущего кредитного счета и предоставления кредита.

В соответствии с п.1.2,1.3 Общих условий Договор потребительского кредита считается заключенным с даты подписания Заемщиком Индивидуальных условий. Основанием открытия Банком заемщику текущего кредитного счета является Заявление заемщика и подписанное им.

Также в соответствии с п.2.5,2.8, 2.10 Общих условий Банк на основании письменного заявления на перевод денежных средств, поданного Заемщиком в Банк, составляет и подписывает платежный документ для осуществления безналичного перевода денежных средств с счет оплаты товара. Заемщик вправе поручить Банку списывать с текущего кредитного счета без дополнительных распоряжений Заемщика ежемесячные платежи, неустойки (если они начислены), предусмотренные Договором потребительского кредита. Основанием для закрытия текущего кредитного счета является прекращение Договора потребительского кредита при условии полного погашения задолженности по Договору потребительского кредита.

В силу п.3.1, 3.2 Общих условий Банк предоставляет заемщику кредит при условии заключения Договора потребительского кредита, путем перевода денежных средств на текущий кредитный счет. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет Заемщика.

В соответствии с п.3.3,3.4 Общих условий сумма кредита, срок возврата кредита, проценты за пользование кредитом указывается в Индивидуальных условиях.

Сроки погашения кредита указаны в п.4.1 Общих условий, которые аналогичны срокам, указанным в Индивидуальных условиях.

Как следует из п.4.7 Общих условий при непогашении либо неполном погашении ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в графике платежей, задолженность по ежемесячному платежу либо его части (основной долг и проценты), определенной с учетом очередности, считается просроченной.

Кроме того, п.5.2.1, 5.2.2 Общих условий предусмотрено, что в течение срока действия Договора потребительского кредита Заемщик обязуется уплачивать ежемесячные платежи в суммах и в сроки, предусмотренные графиком платежей, а также неустойки, предусмотренные данным Договором; при переводе денежных средств на текущий кредитный счет контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по договору в объеме, причитающемся к уплате в соответствующую дату.

Также как и в соответствии с Индивидуальными условиями, согласно п.6.2 Общих условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п.7.2 Общих условий в случае нарушения Заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по Договору потребительского кредита продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Заемщик несет ответственность, установленную Законом и Договором потребительского кредита, а у Банка возникает право потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита с причитающимися по Договору потребительского кредита процентами.

Как следует из выписки по счету, Заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

В настоящее время Варфоломеева Е.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В связи с тем, что ответчиком несвоевременно исполнялись обязанности по погашению кредита, возникла просроченная задолженность.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.

Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими Тарифами.

Как установлено в судебном заседании, согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту, выписке по счету, сумма задолженности Варфоломеевой Е.В. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> коп., а именно: просроченный основной долг – <данные изъяты> коп.; начисленные проценты – <данные изъяты> коп. (период с ДД.ММ.ГГГГ.); штрафы и неустойки – <данные изъяты>. (неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с <данные изъяты>. -<данные изъяты> коп. и неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с <данные изъяты>.) <данные изъяты>.).

Представленный истцом расчет исковых требований суд признает достоверным, поскольку согласуется с имеющимися материалами дела.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что в настоящее время Варфоломеева Е.В. принятые на себя обязательства по кредитному соглашению не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк обратился в суд для взыскания просроченной задолженности.

В силу ст.56 ГПК РФ на ответчика возложена обязанность представить суду возражения против заявленных исковых требований, а также доказательства в подтверждение возражений.

Вместе с тем, ответчик в суд не явилась, основания иска, расчет исковых требований не оспаривала, какие-либо мотивированные возражения, дающие основания для отказа в удовлетворении исковых требований либо для их уменьшения, суду не представила.

При указанных обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, поскольку ответчиком не выполняются надлежащим образом обязательства по возвращению кредитных средств.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту: просроченный основной долг – <данные изъяты>.; начисленные проценты – <данные изъяты> коп.; штрафы и неустойки – <данные изъяты>.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче в суд искового заявления уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Варфоломеевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Варфоломеевой Е.В. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № M0G№ от ДД.ММ.ГГГГ. в размере: просроченный основной долг – <данные изъяты> коп.; начисленные проценты – <данные изъяты> коп.; штрафы и неустойки – <данные изъяты>.; расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Октябрьский районный суд г.Рязани в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

судья-подпись

копия верна

Судья Т.Т. Старовойтова

Решение вступило в законную силу 02 августа 2016г.

Судья Т.Т. Старовойтова

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №2-899/2016, хранящегося в Октябрьском районном суде г.Рязани