Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1291/2016 ~ М-1080/2016 от 16.02.2016

Дело № 2-1291/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 марта 2016г.

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

Судьи Ибрагимовой Е.А.,

При секретаре Ивановой Н.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волковой ФИО15 к страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

    Волкова ФИО16 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя следующим. ДД.ММ.ГГГГ. ею был заключен с ОСАО «РЕСО-Гарантия» договор страхования (личное и имущественное) № №. Предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и (или) болезни, а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5 настоящего договора. Выгодоприобретателем является ОАО Коммерческий банк инвестрастбанк, в настоящее время – ООО Тольяттинское ипотечное агентство. Застрахованными лицами по договору являются: она, истица Волкова ФИО17 – застрахованный 1, ФИО5 – застрахованный 2. Застрахованным имуществом является квартира по адресу: <адрес>, переданная в залог (ипотеку). В период действия договора, а именно, ДД.ММ.ГГГГ. на участке местности, расположенном возле <адрес> в <адрес> был обнаружен труп ФИО5 с многочисленными ранениями в области живота, шеи, рук. ДД.ММ.ГГГГ. она обратилась к ответчику с заявлением и приложила все необходимые документы. Ей пояснили, что необходимо еще постановление о возбуждении уголовного дела. До ДД.ММ.ГГГГ. уголовное дело не возбуждалось. ДД.ММ.ГГГГ было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО5 Данное постановление передано ответчику ДД.ММ.ГГГГ. На что ДД.ММ.ГГГГ. был дан отказ в признании данного случая страховым и приложена копия отказа от ДД.ММ.ГГГГ. Она обратилась к ответчику с претензией ДД.ММ.ГГГГ., в ответ на которую ответчик потребовал предоставить решение по факту о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству. Согласно справке, на момент смерти ФИО5, то есть на ДД.ММ.ГГГГ. остаток основного долга по кредиту составлял № руб. На момент предъявления претензии ДД.ММ.ГГГГ. остаток основного долга по кредиту составил № руб. Просит взыскать в свою пользу с ответчика сумму страхового возмещения в размере № руб. по договору личного и имущественного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ., перечислив ее на счет ООО Тольяттинское ипотечное агентство (выгодоприобретатель). Взыскать моральный вред в размере № руб., штраф в размере 50% от удовлетворенной суммы.

    Истица Волкова ФИО18 ее представитель Дырдина ФИО19. в судебном заседании на исковых требованиях настаивали, поддержав доводы искового заявления. Дополнили, что наступление смерти является страховым случаем, доведение до самоубийства – также страховой случай. Выплата должна быть произведена после получения последнего документа. Последний документ предоставлен ДД.ММ.ГГГГ.

    Представитель ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» Григорьева ФИО20. в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что истицей пропущен срок исковой давности, который составляет два года. Событие имело место в ДД.ММ.ГГГГ. Расследование уголовного дела еще не закончено. Самоубийство не относится к страховому случаю. Неизвестно, в каком психо-эмоциональном состоянии находился ФИО5 Повреждения, имеющиеся у ФИО5, находятся в местах, доступных для собственных рук. В случае, если суд придет к выводу о необходимости взыскания штрафных санкций, просит применить положения ст.333 ГК РФ.

    Третье лицо Шкирдова ФИО21 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Не возражает, чтобы страховое возмещение было перечислено истице.

    Представитель третьего лица ООО «Тольяттинское ипотечное агентство» в судебном заседании не участвовал, извещался.

    Выслушав истицу, ее представителя, представителя ответчика, заслушав эксперта, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком Инвестрастбанк (ОАО) (кредитор), с одной стороны, и Волковой ФИО22. и ФИО5 (заемщики) с другой стороны, был заключен кредитный договор №-мск.

    В соответствии с условиями данного кредитного договора кредитор предоставил заемщикам кредит в размере № руб. на срок 276 месяцев с уплатой 11,25 % годовых на приобретение в общую долевую собственность заемщиков жилого помещения по адресу: <адрес>.

    В кредитном договоре также указано, что обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека квартиры, а также имущественное страхование квартиры и личное страхование заемщиков.

    В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Волкова ФИО23. и ФИО5 заключили с ОСАО «РЕСО-Гарантия» (в настоящее время СПАО «РЕСО-Гарантия») договор страхования (личное и имущественное страхование) № №.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Статьей 966 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

    По условиям договора страхования № №, заключенного между сторонами, согласно п.3.1, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

    В разделе 5 договора страхования предусмотрены случаи исключения из страховой ответственности. Это: смерть, наступившая в результате самоубийства или покушения на самоубийство в первые два года действия настоящего договора, за исключением тех случаев, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО5 (застрахованного 2).

    Труп ФИО5 был обнаружен на участке местности, расположенном возле <адрес> в <адрес>, с множественными колото-резаными ранениями в области живота, шеи и рук.

    Волкова ФИО24 по факту смерти мужа ФИО5 обратилась ДД.ММ.ГГГГ. в страховую компанию СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выплате страхового возмещения.

    Ответом от ДД.ММ.ГГГГ. № СПАО «РЕСО-Гарантия» отказало в выплате страхового возмещения, указывая, что по риску причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая застрахованного лица страховщик не предоставляет обеспечение, если событие произошло в результате: самоубийства, если договор страхования ко времени смерти застрахованного действовал менее двух лет, или попытки самоубийства застрахованного, за исключением случаев, когда застрахованный был доведен до самоубийства преступными действиями других лиц.

    Первоначально по факту обнаружения трупа ФИО5 с множественными колото-резаными ранениями живота, шеи и рук следователями СО по Засвияжскому району г. Ульяновска СУ СК РФ по Ульяновской области выносились постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, последнее постановление от ДД.ММ.ГГГГ., в которых указывалось, что объективных данных, указывающих на наличие признаков состава преступлений, предусмотренных ч.4 ст.111, ст.105, ст.110 УК РФ не установлено, в связи с чем в возбуждении уголовного дела надлежит отказать.

    В рамках материала доследственной проверки проводились экспертные исследования, в том числе судебно-медицинские.

    Согласно заключению судебно-медицинского эксперта ФИО9 (№), все повреждения, обнаруженные на трупе, расположены в областях, доступных для причинения собственными руками. С имеющимся комплексом повреждений, обнаруженных на трупе, возможность совершения потерпевшим активных действий не исключается в течение короткого промежутка времени, исчисляемого минутами.

    Допрошенный в судебном заседании эксперт ФИО9 пояснил, что причиной смерти ФИО5 явились множественные колото-резаные проникающие слепые ранения живота с повреждением по ходу раневого канала подкожной жировой клетчатки, мягких тканей передней брюшной стенки, пристеночной брюшины, большого сальника, множественные резаные раны предплечий с повреждением подкожных вен, сухожилий мягких тканей предплечий, осложнившиеся острой кровопотерей. Множественные колото-резаные проникающие слепые ранения живота, множественные резаные раны предплечий явились опасными для жизни и квалифицируются как повреждения, причинившие тяжкий вред здоровью. Раны расположены в местах, доступных для собственных рук. Эксперт отметил, что на правой руке раны более глубокие, чем на левой руке. Поэтому необходимо учитывать, был ли ФИО5 левшой, или правша. Если исходить из того, что ФИО5 мог сам себе причинить эти повреждения, тогда левой рукой он владел лучше, чем правой. При исследовании раневых каналов живота эксперт отмечает, что по расположению клинка ножа и ориентации раневых каналов в случае причинения повреждений собственноручно нож должен быть расположен в руке обратным хватом, что физиологически не может быть удобным. Также эксперт заключает, что все раны на трупе могли быть причинены как посторонними лицами, так не исключается, что могли быть причинены и собственноручно. При проведении экспертизы были обнаружены повреждения на одежде - рубашке. Эксперт отметил, что обычно люди, которые причиняют сами себе повреждения, не наносят повреждений через одежду.

ДД.ММ.ГГГГ. постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ. было отменено.

ДД.ММ.ГГГГг. было принято постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству.

    Как указано в постановлении, имеются достаточные данные, указывающие на признаки состава преступления, предусмотренного ст.110 УК РФ, в связи с чем было возбуждено уголовное дело по факту доведения до самоубийства ФИО5

    Уголовное расследование по данному делу на настоящее время еще не завершено.

    Таким образом, доказательств того, что смерть ФИО5 наступила в результате самоубийства, суду не представлено.

    Иные случаи наступления смерти являются страховыми событиями в соответствии с условиями договора страхования № №.

    Следовательно, отказ страховой компании в выплате страхового возмещения по случаю смерти застрахованного 2 – ФИО5 является неправомерным.

    Ссылка ответчика на пропуск истицей срока исковой давности является несостоятельной, поскольку обращение истицы в страховую компанию имело место ДД.ММ.ГГГГ., отказ в выплате страхового возмещения на обращение истицы был дан ей лишь ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем срок истицей не пропущен.

    При определении размера подлежащей взысканию страховой выплаты суд руководствуется следующим.

    Согласно п. 4.1 договора страхования, страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной) увеличенному на 10%, что на момент заключения договора составляет 1 298 000 руб. Страховая сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).

    Разделом 8 Договора страхования № № установлен порядок осуществления страховой выплаты.

    Так, в соответствии с п.8.1.1 по личному страхованию осуществление страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере: в случае смерти застрахованного лица – 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая.

    Производимая страховщиком страховая выплата выгодоприобретателю рассчитывается исходя из суммы задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору на дату получения выгодоприобретателем письменного уведомления страховщика о признании случая страховым.

    Согласно п.8.3.1, сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю всех причитающихся ему в соответствии с условиями настоящего договора сумм, выплачивается страховщиком: - по личному страхованию: второму выгодоприобретателю, а если он не назначен – застрахованному лицу (по п.3.1.2) либо, в случае смерти застрахованного лица (по п.3.1.1) – наследникам застрахованного лица.

    Согласно Приложению № к договору страхования – График страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), на застрахованное лицо 2 (ФИО5) в первый год страхования (с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) страховая сумма по личному страхованию установлена в размере № руб.

    Следовательно, размер страховой выплаты будет составляет № руб.

    Поскольку истицей в исковом заявлении был произведен неверный расчет страховой выплаты, суд полагает необходимым размер страховой выплаты определить в сумме № руб., согласно условиям договора страхования.

    Выгодоприобретателем по кредитному договору на настоящее время является владелец закладной – АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

    Согласно справке ООО «Тольяттинское ипотечное агентство», остаток основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №-мск составлял № руб. Размер основного долга на ДД.ММ.ГГГГ. составляет № руб.

    Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору меньше суммы страховой выплаты.

Страховая выплата в размере задолженности по кредитному договору подлежит выплате Выгодоприобретателю – АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», а в оставшейся части подлежит выплате наследникам умершего.

Согласно материалам наследственного дела на имущество ФИО5, его наследниками по закону являлись его отец – ФИО10, истица Ефремова ФИО25 (супруга) и двое несовершеннолетних детей – ФИО12, ФИО13

ФИО10 умер ДД.ММ.ГГГГ., не успев оформить наследственных прав после смерти своего сына – ФИО5

Истице Волковой ФИО26 несовершеннолетним детям ФИО12, ФИО13 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти ФИО5

Согласно материалам наследственного дела на имущество ФИО10 его наследниками по закону являются дочь Шкирдова ФИО27. и внуки – ФИО12 и ФИО13

В соответствии со ст.1156 ГК РФ если наследник, призванный к наследованию по завещанию или по закону, умер после открытия наследства, не успев его принять в установленный срок, право на принятие причитавшегося ему наследства переходит к его наследникам по закону, а если все наследственное имущество было завещано - к его наследникам по завещанию (наследственная трансмиссия).

С учетом изложенного, наследниками ФИО5 по закону являются супруга Волкова ФИО28., дети ФИО12, ФИО13 и сестра Шкирдова ФИО29 в порядке наследственной трансмиссии.

Поскольку Шкирдова ФИО30 отказалась от получения страхового возмещения, сумма страхового возмещения, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю по кредитному договору, подлежит выплате истице Волковой ФИО31 в том числе как законному представителю несовершеннолетних ФИО12 и ФИО13

Поскольку к правоотношениям сторон применяются положения Закона «О защите прав потребителей», следовательно, в пользу истицы подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

    С учетом степени причиненных истице нравственных страданий, длительности нарушения ее прав, конкретных обстоятельств дела, суд полагает, что заявленная сумма морального вреда в размере № руб. является обоснованной, соответствующей требованиям разумности и справедливости.

    Поэтому со СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу истицы подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере № руб.

Также подлежит взысканию с ответчика штраф в соответствии с положениями п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составляет № руб.

Однако суд полагает возможным удовлетворить ходатайство представителя ответчика и снизить размер штрафа в соответствии со ст.333 ГК РФ до № руб., принимая во внимание явную несоразмерность суммы неустойки допущенному нарушению, а также учитывая конкретные обстоятельства дела.

    С ответчика также подлежит взысканию госпошлина в соответствии со ст.103 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░32 ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░░░ № ░░░., ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №-░░░ ░░ ░░.░░.░░░░., ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░33.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░34 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ № ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ № ░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ № ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░     ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░