Решение по делу № 33-1011/2020 от 06.05.2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«10» июня 2020 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:

председательствующего судьи Демьяновой Н.Н.,

судей Лепиной Л.Л., Дедюевой М.В.

при секретаре Боречко Е.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 44RS0028-01-2019-001375-34 (2-75/2020) по апелляционным жалобам представителя ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» Суханкина П.Г. и представителя ПАО «Почта Банк» Терёшина Р.А. на решение Костромского районного суда Костромской области от 3 февраля 2020 г. по иску Цветковой А.Н. к ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении договора добровольного страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Лепиной Л.Л., выслушав объяснения представителя Цветковой А.Н. - Филиппова С.С., возражавшего против удовлетворения апелляционных жалоб, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Цветкова А.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней, истцом, и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №. В рамках данного договора был также заключен договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». При этом банк, являясь страховым агентом, совершил перевод кредитных средств истца в страховую компанию на основании распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> Сотрудником банка было разъяснено, что если заемщик откажется от договора добровольного страхования в течение 14 дней, то страховая премия в размере <данные изъяты> будет возвращена в полном объеме. Истец указывает, что заключать договор страхования она не хотела, но поскольку была уверена в возврате средств, вынужденно пошла на этот шаг ради получения кредита. Через два дня, ДД.ММ.ГГГГ, она, Цветкова А.Н., подала заявление по форме банка о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Сотрудник банка приняла заявление вместе с приложенными документами, проинформировала о достаточности документов, сообщила, что деньги поступят на счет истца в течение 30 дней. ДД.ММ.ГГГГ она, Цветкова А.Н., не дождавшись возврата денежных средств, позвонила в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», где ей сообщили, что из ПАО «Почта Банк» заявление не поступало. В тот же день в банке истцу разъяснили, что по техническим причинам её заявление не было направлено в страховую компанию. Таким образом, ПАО «Почта Банк» не выполнил свою функцию, как агент, и не передал заявление истца о расторжении договора в страховую компанию в установленный срок. Ей, Цветковой А.Н., было предложено повторно написать заявление о расторжении договора добровольного страхования. В тот же день Цветкова А.Н. направила в адрес страховой компании повторное заявление, как дубликат ранее отправленного. Однако ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в расторжении договора и возврате страховой премии в связи с истечением 14-дневного срока (периода охлаждения). В претензии от ДД.ММ.ГГГГ истец уведомила страховую компанию о сложившейся ситуации, а именно, о том, что первичное заявление о расторжении договора страхования, поданное в «период охлаждения», было потеряно ПАО «Почта Банк». Однако вновь получила отказ в возврате страховой премии. Таким образом, ПАО «Почта Банк», как страховой агент, не передав заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ, не исполнил обязанность по сопровождению договора страхования и обеспечению взаимодействия страхователя со страховщиком. С учетом изложенного, а также ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.1 ГК РФ, Цветкова А.Н. просит расторгнуть договор добровольного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать солидарно с ПАО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» сумму уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

В дальнейшем истец уточнила первоначально заявленные требования, просила также взыскать с ответчиков солидарно штраф в размере 50% от суммы, присужденной к взысканию.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области.

Решением Костромского районного суда Костромской области от 3 февраля 2020 г. постановлено:

Исковые требования Цветковой А.Н. удовлетворить.

Расторгнуть договор добровольного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и Цветковой А.Н..

Взыскать солидарно с ПАО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Цветковой А.Н. сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда – <данные изъяты>, штраф за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке – <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>

Взыскать солидарно с ПАО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в доход бюджета Костромского муниципального района Костромской области государственную пошлину в размере <данные изъяты>

В апелляционной жалобе представитель ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» Суханкин П.Г. просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска. Ссылаясь на ст.450.1 ГК РФ, Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», указывает, что истцом не представлено доказательств получения ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в установленный законом 14-дневный срок уведомления истца об отказе от договора страхования.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Почта Банк» Терёшин Р.А. просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении иска. Указывает, что заключение договора страхования носило добровольный характер, а потому не повлекло нарушения ее потребительских прав. Решение о заключении договора страхования никак не влияет ни на финансовые условия кредита, ни на решение банка о предоставлении кредита. Условия по кредиту не содержат требований об обязательном заключении договора страхования и уплате страховой премии. Помимо этого, считает, что ПАО «Почта Банк» является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку договор страхования был заключен между Цветковой А.Н. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». Банк стороной по договору страхования не является. ПАО «Почта Банк», действуя по поручению заемщика, согласно распоряжению клиента перечислило в пользу ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» денежные средства, составляющие размер страховой премии, из предоставленных заемных средств. Считает необходимым учесть, что истец добровольно обратилась в банк для получения кредита и в случае несогласия с условиями кредитования была вправе отказаться от заключения договора.

В возражениях Цветкова А.Н. просит решение суда оставить без изменения, апелляционные жалобы – без удовлетворения.

На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ апелляционная жалоба рассмотрена в отсутствие иных участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Согласно положениям ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, и возражениях относительно жалобы.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, изучив материалы настоящего гражданского дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, возражений относительно них, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У от 20 ноября 2015 г. (в ред. Указаний Банка России от 1 июня 2016 г. № 4032-У. от 21 августа 2017 г. № 4500-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

По делу видно, что ДД.ММ.ГГГГ между Цветковой А.Н. (заемщик) и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №, номер счета № с кредитным лимитом <данные изъяты>, в том числе кредит 1 – <данные изъяты>, кредит 2 - <данные изъяты> Срок возврата кредита 1 – 20 платежных периодов от даты заключения договор; срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка 19,90% годовых. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет <данные изъяты>, включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п.18).

В этот же день между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (страховщик) и Цветковой А.Н. (страхователь) был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № Оптимум 3, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями полиса-оферты и Условиями страхования клиентов финансовых организаций №. Согласно пункту 4.1 данного договора страховая сумма составляет <данные изъяты>, страховая премия – <данные изъяты> (пункт 5.1). Срок действия договора 60 месяцев.

Договором страхования предусмотрено, что в течение первых четырнадцати календарных дней со дня заключения договора действует «период охлаждения», в течение которого страхователь вправе расторгнуть договор и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая. Прекращение договора и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала заявления страхователя об отказе от договора, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления.

ДД.ММ.ГГГГ Цветкова А.Н. обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о возврате уплаченной страховой премии.

Данное заявление было принято работником банка.

ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно о том, что заявление о возврате уплаченной страховой премии в адрес страховщика не поступало, в связи с чем повторно обратилась в банк.

В своем уведомлении ПАО «Почта Банк» подтвердило факт обращения Цветковой А.Н. ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о возврате уплаченной страховой премии. При этом сообщило, что заявление было зарегистрировано некорректно, в настоящее время утеряно, и отсутствует возможность предоставления его копии. По возврату страховой премии Цветковой А.Н. было рекомендовано обратиться в страховую компанию.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в ответе на претензию Цветковой А.Н. со ссылкой на ст.958 ГК РФ сообщило об отказе в выплате страховой премии. При этом указало, что в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования письменного заявления о расторжении договора страхования не поступало.

Названные обстоятельства явились основанием для обращения Цветковой А.Н. в суд с настоящим иском.

    Проанализировав положения законодательства, регулирующие правоотношения в связи с заявленными исковыми требованиями (ст.ст.421, 942, 943, 958 ГК РФ, Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закона РФ «О защите прав потребителей»), установив, что Цветкова А.Н. отказалась от договора добровольного страхования с соблюдением условий данного договора, но страховая премия ей возвращена не была, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что в ее пользу подлежит взысканию страховая премия в размере <данные изъяты>, компенсация морального вреда, а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, установленных по делу обстоятельствах и верной оценки представленных сторонами доказательств.

Однако с выводом суда о солидарном взыскании с ответчиков указанных сумм согласиться нельзя ввиду следующего.

Согласно положениям ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

С учетом приведенной правовой нормы, а также обстоятельств дела солидарная обязанность по выплате истцу страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа у ПАО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» не возникла.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» (агент) и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (страховщик) заключен агентский договор №

В соответствии с п.1.2 договора агент уполномочен осуществлять от имени и за счет страховщика привлечение клиентов для заключения ими со страховщиком договоров страхования; сбор необходимых документов для заключения страховщиком договоров страхования, оформления (заполнение) договоров страхования, иных документов; выполнение иных действий и поручений страховщика, предусмотренных договором и дополнительными соглашениями к нему.

Пунктами 1.3, 1.4 агентского договора предусмотрено, что права и обязанности по заключенным страховщиком при посредничестве агента договорам страхования с клиентами возникают непосредственно у страховщика. При исполнении агентом настоящего договора агент действует по поручению и от имени страховщика, и не осуществляет страховой деятельности.

Как было указано выше, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (страховщик) и Цветковой А.Н. (страхователь) был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №.

ДД.ММ.ГГГГ Цветковой А.Н. подписано распоряжение ПАО «Почта Банк» на перевод денежных средств с ее счета № в размере <данные изъяты> на счет ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», назначение платежа: перевод денежных средств по договору № №.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» перевел <данные изъяты> в страховую компанию, что не оспаривается ответчиками.

Названные обстоятельства свидетельствуют о том, что отношения по добровольному страхованию возникли между Цветковой А.Н. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Поскольку Цветкова А.Н. отказалась от договора добровольного страхования в «период охлаждения», подав заявление о выплате страховой премии, ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» обязано возвратить ей страховую премию в сумме <данные изъяты>

Между тем свою обязанность ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» не выполнило, чем нарушило права Цветковой А.Н., как потребителя.

В связи с этим именно на ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» должна быть возложена обязанность по выплате Цветковой А.Н. страховой премии в сумме <данные изъяты>, компенсации морального вреда и штрафа.

Довод апелляционной жалобы о том, что заявление об отказе от договора страхования в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не поступало, не может служить поводом к отмене решения, поскольку установлено, что Цветкова А.Н. выразила желание расторгнуть договор страхования в течение 14-ти календарных дней со дня его заключения, что является основанием для возврата страхователю уплаченной страховой премии.

Не противоречит указанному выводу и то обстоятельство, что заявление Цветковой А.Н. было подано в кредитную организацию по месту заключения договора добровольного страхования, а не в адрес страховщика.

В силу п.2.2.2 агентского договора агент (ПАО «Почта Банк») обязан консультировать клиентов по вопросам Условий страхования и договора страхования согласно полученным инструкциям страховщика.

Согласно п. 2.2.6 агентского договора агент (ПАО «Почта Банк») обязан письменно сообщать страховщику (ООО «АльфаСтрахование - Жизнь») о фактах изменения сведений о клиенте – декларациях/заверениях, данных клиентом в письменном виде при заключении договора страхования, в течение 3 рабочих дней со дня, когда об этом стало известно агенту, если указанные изменения свидетельствуют о повышении степени риска.

Исходя из условий агентского договора, ПАО «Почта Банк», получив заявление Цветковой А.Н. о возврате уплаченной страховой премии, обязано было письменно известить об этом страховщика.

Однако, как следует из материалов дела, этого сделано не было.

В соответствии с п. 4.2 агентского договора в случае внесения при оформлении документов по инициативе агента каких-либо изменений/дополнений без предварительного письменного на то согласия страховщика либо виновного нарушения агентом установленных страховщиком правил, требований и инструкций по оформлению документации, а также нарушения законодательства РФ и условий договора, допущения ошибок, неточностей, неправильного оформления документов, агент несет ответственность перед страховщиком за причиненные этим убытки в размере сумм, которые был вынужден выплатить страховщик по договору страхования сверх суммы, которая могла быть уплачена по договору страхования, оформленному без исправлений или иных нарушений, и являющиеся прямым следствием виновного нарушения агентом требований, инструкций страховщика, условий договора (включая внесение агентом изменений, дополнений при оформлении договора страхования без согласования со страховщиком, допущение ошибок, неточностей, неправильного оформления и т.п.).

Таким образом, исходя из условий агентского договора, ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», полагая, что его права нарушены, не лишено возможности обратиться к ПАО «Почта Банк» с требованием о взыскании убытков.

С учетом изложенного обжалуемое решение суда в части взыскания с ПАО «Почта Банк» в пользу Цветковой А.Н. страховой премии в сумме <данные изъяты>, штрафа в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> подлежит отмене с принятием в указанной части нового решения об отказе в удовлетворении данных требований к ПАО «Почта Банк».

Также подлежит отмене и решение суда в части взыскания с ПАО «Почта Банк» в доход бюджета Костромского муниципального района Костромской области государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Костромского районного суда Костромской области от 3 февраля 2020 г. отменить в части взыскания с ПАО «Почта Банк» в пользу Цветковой А.Н. страховой премии в сумме <данные изъяты>, штрафа в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>

В удовлетворении требований Цветковой А.Н. к ПАО «Почта Банк» отказать.

Отменить решение суда в части взыскания с ПАО «Почта Банк» в доход бюджета Костромского муниципального района Костромской области государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В остальной части решение суда оставит без изменения.

Председательствующий:

Судьи: