Решение по делу № 2-144/2016 (2-1564/2015;) ~ М-1375/2015 от 24.11.2015

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 января 2016 года г. Чернушка

Чернушинский районный суд Пермского края в составе:

Председательствующего судьи Низаевой Е.Р.,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ФИО3 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» об истребовании документов по кредитному договору;

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась с иском к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» об истребовании документов.

В исковом заявлении истец ФИО3 указала, что истцом ФИО3 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор № на выпуск кредитной карты с лимитом на сумму ***. По условиям договора банк АО «Банк Русский Стандарт» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Ответчиком допущены нарушения положений действующего законодательства, нарушения прав истца как заемщика. Выписка по лицевому счету необходима для перерасчета ранее уплаченных денежных средств, для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, для расчета процентов за пользование чужими денежных средствами на основании ст. 395 ГК РФ. Истцом соблюден досудебный порядок. ДД.ММ.ГГГГ в АО «Банк Русский Стандарт» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, в число которых входят копия договора на выпуск кредитной карты, копия приложений к договору, копия графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия договора, в виду их отсутствия у заемщика. Однако по состоянию на сегодняшний день ответ на претензию истец не получил. Документы, запрашиваемые у ответчика, истцом не получены. Банком нарушены положения ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией, самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам. Истец не имеет возможности самостоятельно получить указанные документы. Ответчик является банком, к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, применяются положения закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно. Истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка, в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией, истец настаивал на получении таких сведений, их не предоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав, прямо предусмотренных действующим российским законодательством. В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Недостаточность предоставления информации кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета заемщика является нарушением действующего законодательства. Истец ФИО3 просит обязать АО «Банк Русский Стандарт» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика: копию договора № на выпуск кредитной карты, копию приложения к договору на выпуск кредитной карты, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты по день подачи искового заявления в суд.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени, месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом лично ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. (л.д. 4, 24, 25)

Представитель ответчика Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в отсутствие ответчика. (л.д. 11-12)

В письменном отзыве по иску Представитель ответчика Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» указал следующее. Банк не согласен с заявленными исковыми требованиями. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направила в банк подписанное Заявление, в котором просила заключить на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на имя истца Карту, указанную в анкете, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты в валюте, указанной в Анкете, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, кредитование счета. При подписании Заявления ФИО3 указала, что понимает и соглашается в тем, что принятием банком предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию на ее имя Счета клиента, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте будут являться Заявление, Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Рассмотрев заявление ФИО3, банк ДД.ММ.ГГГГ открыл счет клиента №, то есть совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, тем самым заключив Договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен в порядке, определенном ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 810, 845, 846 ГК РФ путем акцепта банком оферты истца, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам. Доводы истца о нарушении банком прав в связи с не предоставлением информации, обязательность предоставления которой предусмотрена законодательством о защите прав потребителей, являются несостоятельными, требования о возложении на ответчика обязанности по предоставлению документов по заключенному договору, выписки по счету не подлежат удовлетворению. Вся необходимая и достоверная информация по оказанию банком финансовой услуги заемщику предоставление кредита Заявление, Условия и Тарифы по картам, Полная стоимость кредита с ориентировочным графиком платежей с указанием остатка задолженности за расчетный период кредитования, еще до заключения (до полписания) договора № была предоставлена заемщику для ознакомления. Своей подписью на Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и Полной стоимости расчета кредита по договору с ориентировочным графиком платежей, а также Тарифами по картам, истец подтвердил, что понимает, что неотъемлемыми частями договора будут являться названные Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, подтвердил получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов. В Заявлении, Условиях и Тарифах, Полной стоимости расчета кредита с ориентировочным графиком платежей содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой установлена ст. 10 закона «О защите прав потребителей», условия предоставления услуги, ее потребительские свойства, стоимость в рублях, ориентировочный график погашения кредита. Договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, предметом которого является возможность кредитования банковского счета истца. График платежей, содержащий сведения о конкретных суммах, подлежащих уплате ежемесячно в счет частичного погашения задолженности, не может являться существенным условием данного договора. Условиями договора предусмотрена возможность кредитования счета истца в рамках установленного лимита, однако на момент заключения договора банк не может предположить каким образом, когда и в каком размере клиент воспользуется кредитным лимитом. Клиент вправе сам определить сумму, которую он будет вносить в погашение задолженности, при условии, что эта сумма не должна быть менее суммы минимального платежа, согласованного сторонами. В рамках Договора может быть составлен лишь примерный график платежей. Истцом не предоставлено доказательств, подтверждающих факт нарушения прав. Приложенная к иску претензия не содержит требований о предоставлении информации, предусмотренной ст. 10 Закона №, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги. Фактически истец просит предоставить копии документов, часть которых касается не выбора услуги, а ее исполнения. Банк, следуя императивным нормам законодательства РФ, гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п. 1 ст. 857 ГК РФ). Учитывая, что заявление от имени истца, постоянно проживающего в <адрес> края, направлено в банк почтой из <адрес>, в качестве обратного назван адрес, не указанный истцом в договоре в качестве адреса «для связи», банк предложил истцу обратиться в отделение банка лично в целях получения сведений, составляющих банковскую тайну. Истец не обратился в банк лично или через представителя в целях надлежащей идентификации лица, требующего предоставить сведения, составляющие банковскую тайну. Спор о праве между сторонами отсутствует. Истребуемые истцом документы предоставлены банком в суд в копиях по числу лиц, участвующих в деле. Факт неправомерного отказа банка в предоставлении документов и сведений истцом не доказан. Копия договора № со всеми неотъемлемыми частями, которые просит предоставить истец, у истца имеются, что подтверждается собственноручной подписью истца на Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. В случае их утери клиент может обратиться в банк с просьбой предоставить ему копии данных документов. Нормами действующего законодательства не закреплена обязанность контрагента предоставлять другой стороне копии данного договора по первому требованию и отправлять их почтой, нести дополнительные расходы по отправке. На официальном сайте сети Интернет любой желающий может получить информацию о действующих Условиях и Тарифах по всем банковским продуктам банка. В действиях банка не усматривается нарушений закона «О защите прав потребителей» в отношении ФИО3 Ответчик АО «Банк Русский Стандарт» просит отказать ФИО3 в удовлетворении исковых требований в полном объеме. (л.д. 11-12)

Исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования ФИО6 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Истец ФИО3 предоставила к исковому заявлению:

Копию претензии ФИО3 (адрес: <адрес>, адрес для оправки почтовой корреспонденции : <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, адресованной в АО «Банк Русский Стандарт» (<адрес>), о предоставлении документов: копии договора № на выпуск кредитной карты, приложения к договору, копии графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии; производстве фактического перерасчета по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий /взносов; перечислении денежных средств, незаконно удержанных и перечисленных со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий /взносов в счет погашения основной суммы долга; расторжении договора № на выпуск кредитной карты; (л.д. 6)

Копию реестра почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ из <адрес> (л.д. 7)

Ответчиком АО «Банк Русский Стандарт» предоставлены:

Заявление ФИО3 о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты, в заявлении указано о получении Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифов по Карте «Русский Стандарт» (л.д. 13);

Анкету на получение Карты от имени ФИО3, при заполнении анкеты ФИО3 указан адрес фактического проживания, по которому подлежит направлению корреспонденция банка : <адрес>, (л.д.14);

Расписка ФИО3 о получении Карты (л.д. 15);

Тарифный план (л.д. 15-16);

Примерный график погашения задолженности (л.д. 17);

Ответ АО «Банк Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО3 по адресу: <адрес>., в котором указано, что в соответствии со ст. 857ГК РФ, информация, содержащая сведения, составляющие банковскую тайну, предоставляется банком, в том числе доверенным лицам на основании оформленной надлежащим образом доверенности, содержащей специально прописанное специальное правомочие на представление интересов клиента в отношениях с банком, с отдельным указанием полномочий на получение сведений, составляющих банковскую тайну, истцу разъяснено, что информация по заключенным договорам может быть предоставлена истцу в случае личного обращения в любой операционный офис банка или в Call-Центр Русский Стандарт по номеру телефона, либо представителю истца при предъявлении оригиналов документов (либо нотариально заверенных копий), подтверждающих полномочия на представление интересов истца в отношениях с банком лично с указанием специального правомочия на получение сведений, составляющих банковскую тайну;

Выписку из лицевого счета № ФИО7 по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО7 производились операции по ДД.ММ.ГГГГ, обороты составили ***, сальдо ***.

Из доводов представителя ответчика следует, что копии документов Заявления, Условий договора, Тарифов вручены истцу при заключении договора.

Доводы ответчика подтверждаются представленными документами.

Претензия истца ФИО7 ответчиком получена, рассмотрена, ответ на претензию направлен истцу по адресу истца, указанному при заключении договора.

В целях сохранения банковской тайны истцу предложено для получения сведений, составляющих банковскую тайну, обратиться в банк лично либо представителю истца с надлежащей доверенностью с указанием полномочий на получение сведений, составляющих банковскую тайну.

Копии запрошенных документов направлены ответчиком с отзывом в суд и вручены истцу ФИО3 лично ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 24)

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 (ред. от 13.07.2015 года) "О защите прав потребителей", 1. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 2. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:…сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), … цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. …3. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

В соответствии со ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

Истец ФИО3 и АО «Банк Русский Стандарт» заключили Договор о предоставлении и обслуживании карты, истец ФИО3 получила банковскую карту, проводила операции с использованием банковской карты в течении 4 лет.

Истец ФИО3 указала, что направила в банк претензию об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, ответ на претензию получен не был, в связи с чем, просила суд обязать ответчика предоставить копии документов по кредитному делу.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, положениями ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Истец ФИО3 не представила доказательств, свидетельствующих о нарушении банком ее прав.

Ответчиком в материалы дела представлены копии Анкеты, Заявления о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты, Условий по картам, Тарифов по картам, документы подписанные лично истцом, что указывает на получение истцом указанных документов при заключении договора кредитования.

В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Истцом представлена копия реестра почтовых отправлений.

Суд находит обоснованными доводы представителя ответчика, что указанный способ истребования истцом документов у Банка (почтой) не позволял банку идентифицировать личность заявителя. Претензия истца ответчиком рассмотрена, ответ направлен в адрес истца с разъяснениями о порядке получения указанных документов.

При производстве по настоящему делу истребованные документы вручены истцу лично судом.

На основании изложенного, правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных в исковом заявлении документов не имеется.

Отсутствуют нарушения права истца на получение информации, предусмотренного положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

С учетом изложенного, исковые требования ФИО3 подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» об истребовании документов по договору на выпуск кредитной карты: копии договора №, копии приложения к договору, копии графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд в течении одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Чернушинский районный суд.

Судья (подпись) Е.Р. Низаева