Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2696/2020 ~ М-1703/2020 от 28.04.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    13 июля 2020 года Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Андриановой О.Н.,

при секретаре Бузыкиной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2696/20 по иску Романовой Н.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными),

УСТАНОВИЛ :

Истец обратилась в суд к ответчику с иском о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными), мотивируя тем, что она являлась клиентом ООО «ХКФ Банк». На дату ДД.ММ.ГГГГ между Романовой Н.В. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата 60 месяцев. Свои обязательства заёмщика она исполняла исправно, просрочек и не исполненных обязательств поданному договору нет, что подтверждается выписками из бюро кредитных историй и справкой банка № от ДД.ММ.ГГГГ о полном погашении задолженности по договору. ДД.ММ.ГГГГ ориентировочна в 19 часов 10 минут по местному времени ей поступил звонок с номера № и представились сотрудником банка Хоум Кредит, сообщили - «Вам одобрен кредит в <данные изъяты> рублей, Ваша заявка одобрена». На что она сказала - «Я не подавала ни какую заявку, и ни чего брать не собираюсь». Сотрудник банка сказал - «Что тогда сейчас нужно отменить заявку, чтобы не воспользовались мошенники. Сейчас Вам поступит СМС, сообщите мне код», на что она ответила - «Откуда я знаю, что Вы не мошенники, а представители банка»? Оператор предложил посмотреть номер телефона с которого идет сейчас звонок в сети ИНТЕРНЕТ. Она зашла на сайт банка Хоум Кредит через свой компьютер и посмотрела контактный номер телефона банка, он совпадал с номером с телефона с которого ей звонили. После этого она решила еще проверить и удостовериться, что общалась с сотрудником банка и ей по телефону перечисли все её данные по закрытым и действующим кредитам. После этого она назвала код который пришел в СМС, оператор попросил подождать, затем её перевели на другого сотрудника банка, якобы узнать откуда была утечка информации по её персональным данным и сообщили - «Вам придет СМС, подтвердите». Таким образом её переводили на других сотрудников банка еще два раза. Последний сотрудник’ сообщил что он из службы безопасности банка Хоум Кредит и они сейчас выявляют мошенников и связь прервалась. В дальнейшем она набрала номер с которого был звонок № и оператор ей сообщил, что на неё сейчас оформили 4 кредита и сказал - «Идите пишите заявление в полицию», она тут же пошла в ближайшее к её дому отделение полиции и в присутствие сотрудника полиции позвонила еще раз в Хоум Кредит Банк и повторно узнала информацию о факте мошенничества в отношение неё и попросила заблокировать все действия по данным кредитам, но сотрудник ФИО1 ответил - «Ничего сделать не могу» и по данному факту составила обращение №, после чего Романова Н.В. подала заявление по факту мошенничества, что подтверждается талоном ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ о принятии заявления в ОП №УМВД РФ по г Самаре за номером в КУСП № в 22 часа 30 минут. ДД.ММ.ГГГГ Романова Н.В. обратилась с заявлением в ООО «ХФК ФИО1» в котором изложила то, что произошло с ней ДД.ММ.ГГГГ и просила ФИО1 разобраться с сложившейся ситуацией и принять меры. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 получила от ООО «ХКФ ФИО1» справку № согласно которой ФИО1 ей сообщает, что «К сожалению, ФИО1 не может расторгнуть с Вами кредитные договора №, №, № № от ДД.ММ.ГГГГ. Вы заключили с ФИО1 договора на предоставление кредитов. В своем обращении Вы говорите, что Вас ввели в заблуждение, и кредитного договора были заключены обманным путем. В данной ситуации хотели бы посоветовать Вам написать заявление в правоохранительные органы по факту мошенничества. В результате проведенной проверки мошеннические действия в отношении ФИО1 не выявлены, так как Вы сами предоставили всю информацию мошенникам. Установлены мошеннические действия в отношении Вас, т.е. клиента ФИО1 - ФИО2». ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ ФИО1» представил ФИО2 копии кредитных договоров. Договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на сумму кредита в размере 543 650 рублей, из них сумма к перечислению 472 000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование 71650 рублей. Срок воз кредита - 60 календарных месяцев. Согласно пункта 1.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита - «Для выдачи суммы Кредита использовать следующий способ: Карта в другом ФИО1». Согласно пункта 1.2. Индивидуальных условий договора потребительского кредита - «Перечислить указанную в п.1.1. Индивидуальных условий сумму Кредита на мой счет в ФИО1, либо на счет в другом ФИО1 по следующим реквизитам: БИК ФИО1 Номер счета». Согласно пункта 1.3. Индивидуальных условий договора потребительского кредита - «Если в п.1.1. настоящего Распоряжения указан способ получения «Карта другом ФИО1» - перечислить указанную в п.1.1. Индивидуальных условий сумму Кредита в ФИО1 «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на карту: №. При отсутствии возможности осуществления перевода через ФИО1 «КУБ» (АО) суммы Кредита на карту другого ФИО1 - вернуть сумму Кредита на мой Счет, указанный в разделе «Данные для оплаты кредита». Договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на сумму кредита в размере 99763 рубля, из них сумма к перечислению 83000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование 16763 рубля. Срок возврата кредита - 36 календарных месяцев. Согласно пункта 1.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита - «Для выдачи суммы Кредита использовать следующий способ: Карта в другом ФИО1». Согласно пункта 1.2. Индивидуальных условий договора потребительского кредита - «Перечислить указанную в п.1.1. Индивидуальных условий сумму Кредита на мой счет в ФИО1, либо на счет в другом ФИО1 по следующим реквизитам: БИК ФИО1 Номер счета». Согласно пункта 1.3. Индивидуальных условий договора потребительского кредита - «Если в п.1.1. настоящего Распоряжения указан способ получения «Карта в другом ФИО1» - перечислить указанную в п.1.1. Индивидуальных условий сумму Кредита в ФИО1 «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на карту: №. При отсутствии возможности осуществления перевода через ФИО1 «КУБ» (АО) суммы Кредита на карту другого ФИО1 - вернуть сумму Кредита на мой Счет, указанный в разделе «Данные для оплаты кредита». Договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на сумму кредита в размере 47781 рубль, из них сумма к перечислению 38000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование 9781 рубль. Срок возврата кредита - 60 календарных месяцев. Согласно пункта 1.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита - «Для выдачи суммы Кредита использовать следующий способ: Карта в другом ФИО1». Согласно пункта 1.2. Индивидуальных условий договора потребительского кредита - «Перечислить указанную в п.1.1. Индивидуальных условий сумму Кредита на мой счет в ФИО1, либо на счет в другом ФИО1 по следующим реквизитам: БИК ФИО1 Номер счета». Согласно пункта 1.3. Индивидуальных условий договора потребительского кредита - «Если в п.1.1. настоящего Распоряжения указан способ получения «Карта в другом ФИО1» - перечислить указанную в п.1.1. Индивидуальных условий сумму Кредита в ФИО1 «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на карту: №. При отсутствии возможности осуществления перевода через ФИО1 «КУБ» (АО) суммы Кредита на карту другого ФИО1-вернуть сумму Кредита на мой Счет, указанный в разделе «Данные для оплаты кредита». Договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на сумму кредита в размере 49970 рублей, из них сумма к перечислению 42000 рублей, для оплаты страхового взноса наличное страхование 7970 рублей. Срок возврата кредита -15 календарных месяцев. Согласно пункта 1.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита - «Для выдачи суммы Кредита использовать следующий способ: Карта в другом ФИО1». Согласно пункта 1.2. Индивидуальных условий договора потребительского кредита - «Перечислить указанную в п.1.1. Индивидуальных условий сумму Кредита на мой счет в ФИО1, либо на счет в другом ФИО1 по следующим реквизитам: БИК ФИО1 Номер счета». Согласно пункта 1.3. Индивидуальных условий договора потребительского кредита - «Если в п.1.1. настоящего Распоряжения указан способ получения «Карта в другом ФИО1» - перечислить указанную в п.1.1. Индивидуальных условий сумму Кредита в ФИО1 «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на карту: №. При отсутствии возможности осуществления перевода через ФИО1 «КУБ» (АО) суммы К на карту другого ФИО1 - вернуть сумму Кредита на мой Счет, указанный в разделе «Данные для оплаты кредита». Всего ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО2 в ООО «ХКФ ФИО1 мошенническим путем были оформлены 4 кредитных договора на общую сумму 741 164 рубля. ФИО2 указанные выше кредитные договора с ООО «ХКФ ФИО1» не заключала, денежные средства по этим кредитным договорам не получала и считает эти кредитные договора недействительными (ничтожными). Просит суд признать недействительными (ничтожными) кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленные от имени ФИО2 с ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО1». Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО1» в пользу ФИО2 расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 рублей.

В судебном заседании истец и ее представитель по доверенности Матвеев Д.В., исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Просили удовлетворить исковые требования.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении иска отказать. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика по доверенности Амелина Г.Н. не признавала, по основаниям, изложенным в письменном отзыве, дополнительно пояснила, что с точки зрения заключения договора, ФИО1 исполнил свои обязательства в полном объеме по данному договору. Данные договора были заключены в рамках соглашения о дистанционном банковском обслуживании. Истец лично изъявила желание пользоваться сервисами ФИО1 еще в 2016 году. ДД.ММ.ГГГГ году был заключен договор, о дистанционном банковском обслуживании, по которому Банк предоставляет доступ к дистанционным сервисам, с помощью которых стороны могут дистанционно открывать счета, заключать договоры и прочее. В общих условиях договора о дистанционном банковском обслуживании от 2016 года указано, что если не требуется письменной формы заявления, клиент может предоставить информацию дистанционно, при этом банк может запрашивать код доступа при входе в личный кабинет. Клиент еще в 2016 года был предупрежден, что клиент должен пользоваться таким сервисом, исключая возможность получения личной информации любыми третьими лицами, включая работников банка (пароли, коды и прочее, которые направляются клиенту для установления его личности). В противном случае клиент сам несет ответственность за распространение своих персональных данных. Банк освобождается от ответственности, если какие-то действия произошли вне контроля Банка. Это соглашение о дистанционном обслуживании заключается на неопределенный срок и может быть расторгнуто клиентом в любое время путем подачи в Банк заявления. Такого заявления от истца в банк не поступало. Как пояснила сама истица, в 2017 году она оформила кредит на сумму 557 000 рублей дистанционно, перечислив данные денежные средства на счет в другом Банке. Сообщения, которые направлялись ей для оформления этого кредита, также содержали коды, пароли и предупреждение о неразглашении этих кодов. В 2020 году таким же образом было заключено 4 кредитных договора, т.е. путем введения данных клиента, СМС-кодов, которые были направлены на ее мобильный телефон, и которые она сообщила третьим лицам. Риск передачи таких данных несет клиент. Данные электронной подписи были направлены на мобильный телефон Банка. Банк не получал информации о том, что телефон утерян или была поломка телефона. Кроме того, стороной истца было предоставлено постановление о признании потерпевшей Романовой по <данные изъяты>, кража, т.е. денежные средства были украдены у Романовой, а не у Банка.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно нормам ст. 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

Положениями статьи 810 ГК Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

В силу положений статьи 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, признания права, иными способами, предусмотренными законом.

Так, в соответствии со статьей 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Судом установлено, что до спорных кредитных договоров ДД.ММ.ГГГГ между Романовой Н.В. и ООО «ХФК Банк» был заключен кредитный Договор №, подписанный Романовой Н.В. собственноручно.

Договором № Банком истцу было предоставлено дистанционное обслуживание на основании заключенного Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, подписанного истцом собственноручно, и предоставлен доступ к Информационным сервисам Банка.

Согласно п.14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ, подписанных истцом «Подпись Заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает его согласие с Общими условиями Договора.

Общие условия Договора являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru».Согласно п.4 раздела V Общих условий Договора (Другие существенные условия Договора), «4. После заключения Договора Банк обеспечивает Клиенту доступ к сведениям о размере текущей задолженности, Графике погашения по Кредиту и полной стоимости Кредита, в том числе при частичном досрочном погашении Кредита, датах и размерах погашенных Ежемесячных и Минимальных платежей, о наличии просроченной задолженности, а также к иной информации по Договору посредством бесплатного доступа к специальным Информационным сервисам Банка на Сайте Банка, в том числе в Кредитный кабинет. в Интернет-банк... .

Согласно раздела V Общих условий Договора (V. Другие существенные условия Договора),

Согласно п.22, если Договором не требуется письменная форма заявления, стороны вправе передавать сообщения (заявления) друг другу и предоставлять информацию в рамках Договора по телефону и через Информационные сервисы Банка. При этом дистаниионное установление личности Клиента осуществляется в следующем порядке:

Для доступа к Кредитному кабинету Клиенту необходимо указать номер мобильного телефона, дату рождения, а также специальный код из электронного уведомления (СМС- сообщения), направляемого Банком на мобильный телефон Клиента при каждом входе в Кредитный кабинет, или код доступа, созданный Клиентом для последующих входов в Кредитный кабинет.

Для генерации нового ПИН-кода на сайте Банка Клиенту необходимо указать первые 6 и последние цифры номера Карты, по которой Клиент желает сгенерировать ПИН-код, номер паспорта и Пароль.

После установления личности Клиента в определенном в п. 22.1. настоящего раздела Общих условий Договора порядке Клиенту может быть предложено самостоятельно создать цифровой пятизначный телефонный пароль (далее - TPIN) с использованием технологии IVR. Клиент обязан использовать TPIN таким образом, чтобы исключить возможность его получения любыми третьими лицами, включая работников ФИО1. При наличии подозрений в незаконном использовании TPIN Клиент вправе обратиться в ФИО1 в установленном в п. 22.1 настоящего раздела Общих условий Договора порядке для создания нового TP1N.

Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые Банком для дистаниионного установления личности Клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования мобильного телефона Клиента для доступа к Информационным сервисам Банка. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по Счету или Текущему счету....30. Настоящим определяется, что Банк освобождается от ответственности перед Клиентом, если причиной неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Договору явились обстоятельства, находящиеся вне контроля Банка, а именно отказ третьего лица принять Карту для осуществления Операции по Текущему счету, неисправность сетей связи и технических средств, не принадлежащих Банку, неработоспособность (недоступность) номера мобильного телефона Клиента, неиспользование Клиентом установленных Договором средств связи, получение третьими лицами СМС-сообшения и иной информации, в том числе отправленной на e-mail, номер мобильного телефона или адрес проживания Клиента.

Таким образом, Истцу было известно при заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ, о том, что передача третьим лицам СМС-кодов, направленных на его мобильный номер телефона, в том числе работникам банка, запрещена, и он самостоятельно несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий.

Для обеспечения доступа к Информационным сервисам Банка между Банком и Истцом было заключено Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, которое является неотъемлемой частью Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которое было подписано собственноручно Истцом.

Кроме того судом установлено, что в связи с тем, что на дату ДД.ММ.ГГГГ в Банке отсутствовало письменное заявление Истца об    отказе от дистанционного обслуживания, ДД.ММ.ГГГГ Банком было осуществлено дистанционное обслуживание Истца, а именно, оформлен кредитный договор № посредством дистанционных сервисов Банка через Информационный сервис - «Интернет-Банк», в порядке, определенном ст.428 Гражданского кодекса российской Федерации.

Заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита <данные изъяты> рублей с перечислением денежных средств на банковский счет в другом банке, а также обновленного Соглашения о дистанционном банковском обслуживании (Соглашение 2), подписанных со стороны Истца простой электронной подписью (СМС-код направленный на номер №) посредством Информационного сервиса Истцом не оспаривается.

Пунктом 2. Соглашения 2, подписанного Истцом простой электронной подписью от ДД.ММ.ГГГГ, определен также порядок дистанционного открытия Счетов.

Дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по Счету в Информационных сервисах осуществляется путем подписания Клиентом электронного документа простой электронной подписью при наличии с ним соглашения об использовании конкретного/соответствующего Информационного сервиса, являющегося с момента его заключения неотъемлемой частью Соглашения. Подтверждение личности и полномочий Клиента на доступ к Информационному сервису, дистанционное заключение Договора, а также направление заявлений/распоряжений по Счету посредством данного Информационного сервиса, осуществляется в порядке, установленном соглашением об использовании Информационного сервиса.

Настоящим Стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информаиионном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода. направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Таким образом, в полном соответствии с волеизъявлением Истца было заключено Соглашение о дистанционном банковском обслуживании ДД.ММ.ГГГГ, подписанного со стороны Истца простой электронной подписью, и Истица была согласна с условиями соблюдения в обязательном порядке конфиденциальности в отношении СМС-кодов, в том числе, и от третьих лиц, и работников банка.

В связи с тем, что на дату ДД.ММ.ГГГГ в Банке отсутствовало письменное заявление Истца об    отказе от дистанционного обслуживания, ДД.ММ.ГГГГ Банком было осуществлено дистанционное обслуживание Истца, а именно, в рамках Соглашения 2 аналогичным образом оформлению кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ были оформлены кредитные договоры:

№    № сумма кредита составила 543650 рублей, в том числе: сумма к перечислению на банковский счет 472000 рублей, 71650 рублей - сумма кредита на оплату страхового взноса по договору личного страхования. При этом проценты за пользование кредитом составили 18.90% годовых, срок кредита - 60 месяцев, ежемесячный платеж 14179 рублей 55 копеек;

№ сумма кредита составила 99763 рублей, в том числе: сумма к перечислению на банковский счет 83000 рублей, 16763 рублей - сумма кредита на оплату страхового взноса по договору личного страхования. При этом проценты за пользование кредитом составили 18.90% годовых, срок кредита - 36 месяцев, ежемесячный платеж 3752 рубля 34 копейки;

№ сумма кредита составила 47781 рублей, в том числе: сумма к перечислению на банковский счет 38000 рублей, 9781 рублей - сумма кредита на оплату страхового взноса по договору личного страхования. При этом проценты за пользование кредитом составили 18.90% годовых, срок кредита - 60 месяцев, ежемесячный платеж 1336 рублей 54 копейки;

№ - сумма кредита составила 49970 рублей, в том числе: сумма к перечислению на банковский счет 42000 рублей, 7970 рублей - сумма кредита на оплату страхового взноса по договору личного страхования. При этом проценты за пользование кредитом составили 18.90% годовых, срок кредита - 15 месяцев, ежемесячный платеж 3866 рублей 25 копеек, посредством дистанционных сервисов Банка через Информационный сервис, в порядке, определенном ст.428 Гражданского кодекса российской Федерации.

Романова Н.В. утверждает, что имеются основания для признания вышеуказанных договоров недействительными, в связи с тем, что не имела воли на заключение указанных сделок, а СМС-коды ею были переданы третьим лицам, в результате чего ДД.ММ.ГГГГ были оформлены 4 кредитных договора (№, №, №, № в ООО «ХКФ ФИО1» с перечислением средств в АО «КУБ».

Данное утверждение опровергается ее подписями (собственноручной и электронной) в Индивидуальных условий Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, соглашениях о дистанционном банковском обслуживании, которые подтверждают, что… стороны признают, что заключение Соглашения приравнивается к подаче Клиентом письменного заявления на последующее оказание ему соответствующих ДУ, а прохождение Клиентом процедуры активации ДУ предусмотренными в ее описании способами, дополнительно подтверждает его волеизъявление на получение ДУ, а также согласие Клиента с порядком ее оказания и ее ценой. (Соглашение 2 от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно раздела V Общих условий Договоров ДД.ММ.ГГГГ (другие существенные условия Договора), заключение Договора осуществляется посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на Сайте Банка. Заключение Договора через Информационный сервис доступно только для Клиентов, имеющих действующее Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также Счет, открытый до заключения этого Договора.

Подписывая Индивидуальные условия, Клиент присоединяется к Общим условиям Договора. После согласования Индивидуальных условий и до заключения Договора Банк предоставляет Клиенту График погашения по Кредиту в Информационном сервисе, посредством которого был заключен Договор.

Настоящим Стороны договорились о том, что волеизъявление Клиента на совершение какого-либо действия в Информационном сервисе подтверждается одним из следующих способов путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки; записью (логированием) действий Клиента; аудиозаписью телефонного разговора Клиента с Банком (голосовое распоряжение); вводом СМС-кода. направленного Банком для использования в качестве простой электронной подписи Клиента при подписании документа, сформированного Банком на основании записи (логирования) действий Клиента в Информационном сервисе или аудиозаписи телефонного разговора Клиента с Банком (далее - Электронный документ). При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС—кода, проставленного в Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Электронные документы и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями Сторон или их аналогами, имеют одинаковую юридическую лилу. Электронные документы, а также иные существенные условия индивидуального характера, обязательные для доведения до Клиента в соответствии с действующим законодательством, сообщаются Клиенту путем их размещения в Информационных сервисах.

Спорные кредитные договора были подписаны СМС-кодами, направленными на мобильный номер телефона Истца №, которые со слов Истца были переданы им третьим лицам, что Истцом не оспаривается и подтверждается в исковом заявлении.

При этом, согласно Соглашению о дистанционном банковском обслуживании, со стороны Клиента Договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью Клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы Кредита на Счет.

Поскольку при заключении договоров были введены СМС-коды, направленные на мобильный номер Истца, договоры перешли в стадию «подписанные», и Банк со своей стороны предоставил суммы кредитом, в соответствии с условиями, заключенных договоров.

Согласно прилагаемой выписке о движении по счету ДД.ММ.ГГГГ, Банк свои обязанности по договорам исполнил надлежащим образом: денежные средства (кредиты) сначала были зачислены Банком на Счет Истца, открытого по ранее заключенным договорам №:

по договору № на счет зачислена сумма кредита 543650 рублей, затем сумма 472000 рублей перечислена на счет в другом банке (АО «КУБ»), указанный Заемщиком при заведении заявки и согласованный при подписании электронной подписью договора, сумма в размере 71650 рублей перечислена страховщику, так как Заемщик при заключении Договора изъявил желание заключить договор страхования;

по договору № на счет зачислена сумма кредита 99763 рублей, затем сумма 83000 рублей перечислена на счет карты в другом банке (АО «КУБ»), указанной Заемщиком при заведении заявки и согласованный при подписании электронной подписью договора, сумма в размере 16763 рублей перечислена страховщику, так как Заемщик при заключении Договора изъявил желание заключить договор страхования,

по договору № на счет зачислена сумма кредита 47781 рублей, затем сумма 38000 рублей перечислена на счет карты в другом банке (АО «КУБ»), указанной Заемщиком при заведении заявки и согласованный при подписании электронной подписью договора, сумма в размере 9781 рублей перечислена страховщику, так как Заемщик при заключении Договора изъявил желание заключить договор страхования,

по договору № на счет зачислена сумма кредита 49970 рублей, затем сумма 42000 рублей перечислена на счет карты в другом банке (АО «КУБ»), указанной Заемщиком при заведении заявки и согласованный при подписании электронной подписью договора, сумма в размере 7970 рублей перечислена страховщику, так как Заемщик при заключении Договора изъявил желание заключить договор страхования.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, может сделать вывод о том, что волеизъявление ФИО1 было направлено на заключение кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку заключение договоров проводилось с использованием данных ФИО1, с введением неоднократно корректных СМС-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей ФИО1, которые она получила на свой номер мобильного телефона, что ФИО1 получила суммы кредитов на свой счет в ФИО1, от заключенных договоров страхования не отказалась. ФИО1, пользуясь услугами дистанционного обслуживания ФИО1 и прошедшая процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями совершила все действия, необходимые для заключения указанного договора. Согласие сторон по всем существенным условиям договора было достигнуто. Договор заключен путем составления одного электронного документа, что полностью соответствует положениям ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора",акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий; по смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок.

Требование о наличии подписи в договоре судом также считается выполненным, поскольку сторонами был использован способ, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям ст. 160 Гражданского кодекса РФ.

Доказательств каких-либо мошеннических действий третьих лиц по оформлению кредита в дело не представлено.

Судом так отмечается, что оформление заявки возможно с любого электронного устройства с доступом к сети Интернет после прохождения процедуры идентификации клиента.

Истцом не представлено доказательств, что его мобильное устройство было неисправным, или что заключение договора было осуществлено на сайте Банка www.homecredit.ru без его участия.

Уведомление Банком Истца о совершенных действиях по направлению в его адрес паролей было осуществлено надлежащим образом. Данный факт подтверждается выгрузкой СМС - сообщений и истцом в заявлениях.

Из искового заявления и заявлений истца следует, что мобильный телефон она не теряла, никому не передавала, но самостоятельно передала СМС-коды третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 ст. 847 ГК РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Выполняя свои обязательства по обслуживанию банковской карты, банк исполнил распоряжения клиента по зачислению и списанию указанных денежных средств в соответствии с приведенными нормами закона и договором обслуживания банковской карты. Доказательства обратного в деле отсутствуют.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что истец своей Простой электронной подписью (ПЭП) в Согласии заемщика подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитного договора, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. С условиями предоставления кредита истец был ознакомлен на сайте, согласился с Условиями, ему были сформированы документы.

При этом доказательств того, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, в материалы дела не представлено и судом не установлено. Истцу на сайте была предоставлена достаточная информация, что свидетельствует о соблюдении ответчиком требований ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей”, в соответствии с которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований, в связи с чем, суд в удовлетворении заявленных требований отказывает в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Романовой Н.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:         О.Н. Андрианова