Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1104/2016 ~ М-1060/2016 от 11.07.2016

Дело № 2-1104/2016                                

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Шарыпово         29 августа 2016 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Рудь А.А.,

при секретаре судебного заседания Литвиновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Денисьева О.В. к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

Установил:

Истец Денисьева О.В. обратилась в суд с указанным исковым заявлением к ПАО «КБ Восточный экспресс банк». Требования мотивированы тем, что 05.02.2014 года Денисьева О.В. и ПАО «КБ Восточный экспресс банк» заключили кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Истец ссылается на то, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с условиями Заявления процентная ставка годовых составляет <данные изъяты>5%, однако согласно условиям Заявления полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>%. Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения.

Исходя из условий договора, Ответчик обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Согласно выписки по лицевому счету была удержана страховая премия в размере 18 513 рублей, которая, по мнению истца также подлежит возмещению с начислением процентов в размере 3 584 рубля 56 копеек. Факт списания денежных средств со счета Денисьева О.В. на иные операции по счету причинил истцу значительные нравственные страдания, в связи с чем, истец имеет право требовать компенсацию морального вреда. На основании изложенного, Истец просит признать пункты кредитного договора № от 05.02.2014 г. недействительными в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения ст. 6 Закона № 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать начисленные и удержанные страховые премии в размере 18 513 рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 3 584 рубля 56 копеек, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Определением суда от 01 августа 2016 года к участию в деле привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – ЗАО СК «Резерв».

В судебное заседание истец Денисьева О.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика - ПАО КБ «Восточный» Корнеева Н.А. (по доверенности №-ГО от 01.01.2016 г.) о месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в представленных возражениях на исковое заявление просила суд в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что полная стоимость кредита, которая указана в договоре и рассчитана по формуле в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У была известна истцу, как до момента подписания, так и в момент подписания кредитного договора. Договор страхования был заключен Истцом со страховой компанией ЗАО СК «Резерв». Истец был уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. Истец самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. Непосредственно в самом заявлении о заключении кредита отсутствуют условия, свидетельствующие о возложении на Истца обязанности заключить договоры страхования, либо что их заключение взаимосвязано с принятием Банком решения о выдаче либо об отказе в выдаче кредита, в связи с чем, ответчик полагает, что исковое требование заявлено ненадлежащему ответчику. Кроме того, Истец выполнил обязательства по кредитному договору № в полном объеме. Кредитный договор № от 05.02.2014 г. исполнен, в связи с чем, истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено им по обязательству.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика - ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела третье лицо было извещено, о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не просило, возражений по иску в суд не предоставило.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по делу.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами Российской Федерации.

В подпункте «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 12 указанного закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п.3 ст.67 ГПК РФ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 05.02.2014 года между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (кредитор) и Денисьевой О.В. (заемщик), путем подписания заемщиком заявления о заключении Договора кредитования №, заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> годовых, срок возврата кредита 36 месяцев. При этом банк обязался выдать кредит и открыть текущий счет №, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит путем внесения ежемесячного взноса <данные изъяты> руб., дата платежа - 5 число каждого месяца с уплатой процентов, предусмотренных договором.

Согласно условиям кредитного договора, процентная ставка годовых составила <данные изъяты>, а полная стоимость кредита – <данные изъяты> % годовых.

Истец, подписывая Заявление о заключении договора кредитования, выразила свое предложение на заключение кредитного договора на данных условиях, а также условиях, содержащихся в Общих условиях кредитования счета (далее – Общие условия).

С тарифами банка Денисьева О.В. была ознакомлена, условия кредитования и заявление-оферту на руки получила.

Доводы истца о том, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, признаются несостоятельными, поскольку обязательные условия, в том числе и данные, указанны в договоре. Так в договоре содержится информация о полной стоимости кредита – <данные изъяты> годовых, указан размер ежемесячного платежа - <данные изъяты> руб. Кроме того, в графике гашения кредита указывается сумма, направляемая на погашение основного долга по кредиту в размере <данные изъяты>., сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту в размере <данные изъяты> руб., а также общая сумма выплат по кредиту – <данные изъяты> руб.

Данные обстоятельства опровергают доводы истца о том, что информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Доказательств обратного, истцом не предоставлено.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. В кредитном договоре содержится вся необходимая информация, с которой Денисьева О.В. согласилась, подписав его, в том числе с суммой кредитования.

Оценивая довод истца о том, что она являлся экономически слабой стороной, была лишена возможности влиять на условия типового кредитного договора, и основанное на нем требование о признании условий кредитного договора недействительными, суд считает, что истец, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, свободен в выборе условий кредитного договора, имела возможность заключить кредитный договор на иных условиях, в том числе иной кредитной организации, поскольку материалы дела не содержат доказательств того, что присоединение истца к предложенным условиям договора являлось вынужденным, что она была лишена возможности вести переговоры об условиях кредита или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Из представленных истцом документов следует, что 05.02.2014г. Денисьева О.В. добровольно подписала заявление на страхование от несчастных случаев и болезней, в этот же день между Денисьева О.В. и ЗАО «СК «Резерв» был заключен соответствующий договор страхования от несчастных случаев и болезней, с указанием того, что он заключен на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от 01.10.2013г. к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от 21.08.2013 г.

Из указанного заявления следует, что Денисьева О.В. просит заключить с ней и в отношении себя договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, в соответствии с условиями ЗАО СК «Резерв», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях; выгодоприобретателем является Застрахованный; страховой полис вручен, с условиями Страхового полиса и Полисными условиями ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять, согласна с оплатой страховой премии в размере 18 513 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика со своего расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

Кроме того, из содержания указанного заявления следует, что Денисьева О.В. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, таким образом, ей была предоставлена возможность обратиться в любую другую страховую компанию и выбрать условия страхования.

Согласно выписки с лицевого счета №, кредит в сумме <данные изъяты> зачислен на счет истца 05.02.2014 года. В тот же день с указанного счета перечислена страховая премия по страхованию заемщиков кредита от несчастного случая по полису, в сумме <данные изъяты>, что также подтверждено платежным поручением № от 05.02.2014 года. Согласно выписки из реестра застрахованных лиц ЗАО «СК «Резерв», Денисьева О.В. была застрахована на страховую сумму в размере <данные изъяты> рублей, страховая премия составила <данные изъяты>, срок действия договора страхования – с 05.02.2014г. по 04.02.2017 г. Указанная выписка из реестра застрахованных лиц подтверждает исполнение банком обязанности по подключению истца к договору страхования.

Таким образом, Денисьева О.В. самостоятельно, по своему усмотрению, приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях и добровольном страховании жизни и здоровья в ЗАО СК «Резерв». Данных о том, что отказ от страхования является основанием для отказа в заключении кредитного договора, истцом в суд не предоставлено, как и доказательств, подтверждающих намерение истца застраховаться в иных страховых компаниях без получения услуг Банка, создании препятствий ответчиком в реализации истцом своего права, а также подтверждающих намерение истца отказаться от страхования жизни, и от несчастных случаев и болезней. В случае неприемлемости условий, Денисьева О.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя эти обязательства. Тем не менее, заключив договор, она добровольно согласилась с условиями заключенного договора, претензий по этим условиям не предъявляла, в течение длительного времени исполняла условия этого договора, с заявлением о досрочном прекращении договора страхования не обращалась, претензия об исключении условия о страхования и возврате денежных средств была направлена Денисьева О.В. в Банк спустя более двух лет с даты заключения кредитного договора.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик действовал добросовестно, действия Банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, следовательно, оснований для взыскания с ответчика уплаченных истцом страховых премий в общей сумме <данные изъяты> рублей суд не усматривает.

Поскольку требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании удержанной страховой премии, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Денисьева О.В. к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора № от 05 февраля 2014 года недействительными и взыскании денежных средств, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 29 августа 2016 года.

Решение в окончательной форме составлено 02 сентября 2016 года.

Председательствующий: