Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1853/2016 ~ М-1685/2016 от 18.07.2016

2-1853/2016

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Великий Устюг                        16 сентября 2016 года

Великоустюгский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Нагаевой Н.Н.,

при секретаре Козулиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шарыповой Т.В. к ООО «Страхования компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Истец Шарыпова Т.В. обратилась в суд с иском к ответчику ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование иска истец указал, что 18.08.2010 года она заключила с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» договор личного страхования № по программе «Семья-престиж». По условию договора по истечении 5 лет она имела право досрочно расторгнуть договор страхования и получить 95% от страхового резерва. При заключении договора ей сообщили, что страховой резерв равен сумме уплаченных взносов. В период с 18.08.2010 по 14.01.2016 года она уплатила страховые взносы в размере 97712,64 рублей и 14.01.2016 года подала заявление о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы в размере 92827 рублей 01 копейку, а ООО «СК «РГС-Жизнь» выплатила сумму 42738 рублей 69 копеек. В отношении выплаты оставшейся части ответчик указал, что страховой резерв, на основании которого рассчитывается выкупная сумма, определяется в соответствии с условиями программы страхования и Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО «СК «РГС-Жизнь». Считает, что при заключении договора были нарушены ее права на получение информации, она просила в добровольном порядке перевести ей денежные средства в размере 50088 рубля 32 копейки. Она ознакомлена с условиями программы «Семья Престиж», ей выданы полис и выписка из общих правил программы «Семья» (приложение 1), ни один из которых не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела» п.4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается страховщиком и производится отдельно по каждому договору страхования, в связи с чем, страховая компания была обязана предоставить ей полную информацию, связанную с последствиями досрочного расторжения договора, в т.ч. сведения расчета формируемого страхового резерва. Просит взыскать с ответчика в ее пользу невыплаченную сумму 50088 рублей 16 копеек, неустойку за просрочку невыплаченной суммы за период с 16.02.2016 года по 03.06.2016 года в размере 1% за каждый день просрочки, а начиная с 04.06.2016 года до момента вынесения решения по данному вопросу; взыскать штраф в размере 50% от взысканной суммы и компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебном заседании Шарыпова Т.В. исковые требования поддержала в полном объеме, дополнив, что за 2015 год ею получен налоговый вычет в сумме 2183 рубля 27 копеек.

Ответчик ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В письменном отзыве представитель ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» Ганатовский Д.А.с иском не согласился, указал, что между истцом и ответчиком был заключен Договор № от 18.08.2010г., по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Семья Престиж., программу страхования Страхователь получил и с условиями программы и договора страхования (в том числе и порядка его расторжения) согласен, о чем и в соответствии с п.7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резервана день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Согласно п.1. ст. 943 ГК РФ добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения. Шарыпова Т.В. заключила договор страхования жизни на условиях Росгосстрах Жизнь по программе Семья Престиж. Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы), согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок 20 лет с условием уплатой страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение шестого года действия договора размер выкупной суммы составляет 95% от сформированного страхового резерва. Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС - Жизнь" производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ № 32н от 9 апреля 2009 г.. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые могут возникнуть в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов. При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и прочее), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.). По договору страхования жизни Шарыповой Т.В. оплачено 64 взноса в размере 97712,64 руб.; дальнейший расчет сделан с учетом оплаченных взносов в размере 97712,64 руб., дата расчета резерва (предполагаемая дата расторжения) - 18.12.2015 г. Выкупная сумма составляет 95 % от величины сформированного страхового резерва, условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 2540 рублей 32 копейки. Выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет 42 381 рубль 64 копейки. Начиная с 2015 года по договору были уплачены взносы в размере 16794,38 рубля. При расторжении договора страхователь не предоставил справку из налоговых органов о неполучении социального налогового вычета. Из общей суммы выплаты был удержан налоговый вычет в размере 13 % от уплаченных взносов начиная с 2015 года (16794,38 рубля), таким образом, сумма удержания составила 13%Х16794,38=2183,27 рублей. Общая сумма выплаты составила 44 921,96-2183,27=42738,69 рублей. Обязанность знакомить под подпись с Положениями о формировании страховых резервов у страховщиков отсутствует, такая обязанность законодательством не предусмотрена, а равно как и обязанности страховщиков публиковать Положения (новые редакции Положений) и Приказы об утверждении указанных Положений (новых редакций Положений) в средствах массовой информации. Таким образом, ответчиком не нарушен Закон о защите прав потребителей, доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования. Согласно пункту 10 договора (полиса) страхования, заключенного между истцом и ответчиком предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе Страхователя ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного страхового резерва. Аналогичные условия предусмотрены и Приложением к Договору (полису) страхования -Программе страхования, которая была вручена истцу при заключении договора страхования. Согласно таблице, отраженной в приложении, при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение пятого года действия договора,выкупная сумма выплачивается Страхователю в размере 95% от сформированного резерва по договору. То обстоятельство, что расчет выкупной суммы производится исходя из сформированного страховщиком страхового резерва, порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, является информацией, основанной на положениях законодательства и является общедоступной, а незнание и непонимание закона не освобождает лицо от наступивших в результате этого последствий, а именно: несоответствие ожидаемого размера выкупной суммы с фактическим установленным законом размером. Таким образом, ответчиком произведен расчет выкупной суммы и ее последующая выплата истцу полностью в соответствии с действующим законодательством.

Изучив письменные материалы дела, заслушав мнение истца, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

Как следует из материалов дела, 18.08.2010 года Шарыпова Т.В. заключила с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе «Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» сроком до 17.08.2030 года со страховым взносом 1526,76 рублей ежемесячно в течение 20 лет.

При заключении договора выдан полис страхования № от 18.08.2010 года и выписка из Общих правил страхования (приложение № 1), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования, что не оспаривается истцом.

Согласно указанному полису страхования, с условиями программы Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» Шарыпова Т.В. ознакомлена и согласна. Полис и выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья»- Приложение -1), таблицу размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения Застрахованного (Приложение-2), получила, о чем свидетельствует ее подпись.

Сторонами не оспаривается, что Шарыповой Т.В. по договору страхования жизни оплачено 64 взноса в размере 97712 рублей 64 копейки, обязанность по уплате страховых взносов исполнялась страхователем надлежащим образом.

В полисе № от 18.08.2010 года предусмотрено право страхователя и страховщика на досрочное расторжение договора.

       14 января 2016 года Шарыпова Т.В. обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении указанного договора и выплате ей выкупной суммы.

       Договор страхования расторгнут по инициативе страхователя. В связи с расторжением договоров страхования страховщиком ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» выплачена страхователю Шарыповой Т.В. выкупная сумма по договору № от 18.08.2010 года 42738 рублей 69 копеек, что подтверждается сторонами.

       В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

       Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

       В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

       В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом указанного пункта документов.

       Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2 ст. 943 ГК РФ).

       Частью 1 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

       Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

       В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

       В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела», п. 4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается страховщиком и производится отдельно по каждому договору страхования.

       Программа страхования, в соответствии с Письмом Федеральной службы страхового надзора от 13.08.2009 г. № 6748/04 «О формировании страховых резервов», в связи с утверждением Порядка формирования страховых резервов жизни Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 г. № 32н (зарегистрирован Министерством юстиции РФ 16.07.2009 г. № 14361), представляет собой совокупность условий страхования, указанных в правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов.

       В соответствии с п. 5 Порядка формирования страховых резервов жизни, программа страхования должна содержать перечень страховых рисков, сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, порядок уплаты страховой премии и порядок выплаты страховой суммы, размер страховой суммы. В программе страхования также должен быть описан порядок и сроки выплаты страхователю части инвестиционного дохода страховщика, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, а также изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.

       Согласно разделу ХI договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, в случае досрочного расторжения договора страхователю выплачивается выкупная сумма.

       В соответствии с приложением 1 к полису страхования, при расторжении договора страхования жизни страхователю возвращается выкупная сумма в соответствии с таблицей, приведенной в приложении. Согласно указанной таблице, отраженной в приложении, при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение пятого года действия договора выкупная сумма страхователю уплачивается в размере 95% от сформированного резерва по договору. Также из текста Приложения следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования. Согласие Шарыповой Т.В.. с данными условиями подтверждено ее подписью в договоре страхования.

           Страховщики применяют Положение с внесенными изменениями после получения письменного подтверждения органа страхового надзора о возможности применения данного Положения с отчетного периода (квартала) следующего за датой получения указанного подтверждения.

       При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуальные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и прочее), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и прочее).        

       Истец в судебном заседании пояснила, что при заключении договора представитель ответчика объяснил истцу, что при расторжении договора ей будет выплачено 95% от сформированного по договору страхового резерва, при этом порядок и нормативно-правовое обоснование формирования страхового резерва истцу не разъяснялся.

       В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

       Истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства того, что она при заключении договора страхования была введена страховым агентом в заблуждение относительно условий страхования, а именно размера выкупной суммы при расторжении договора страхования, так же как и доказательства того, что при заключении договора страхования до истца была доведена не полная информация относительно условий договоров.

      Шарыпова Т.В. имела возможность ознакомиться с условиями договора, но не реализовала эту возможность по неустановленным причинам, не зависящим от действий ответчика, каких либо запросов ответчику не делала, за разъяснениями условий договора не обращалась.

       Расчет выкупной суммы по полису страхования № от 18.08.2010 года произведен фактически в соответствии с условиями Программы страхования и Положения о формировании страхового резерва, и соответствует положениям действующего законодательства.

       При таких обстоятельствах требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Шарыповой Т.В. к ООО «Страхования компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Великоустюгский районный суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья:                                                         Нагаева Н.Н.