Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5/2022 (2-557/2021;) ~ М-557/2021 от 03.06.2021

Дело № 2-5/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов Курской области     27 января 2022 года

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Халиной М.Л.,

с участием представителя истца Михальчевой Е.А. по доверенности Ревина Ю.М.,

при секретаре Плохих А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Михальчевой Елены Александровны к ВТБ (ПАО) о признании незаконным действия банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, взыскании убытков и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Михальчева Е.А. обратилась в суд с иском (с учетом уточнения) к ВТБ (ПАО) о признании незаконным действия банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, взыскании убытков и штрафа, мотивируя свои требования тем, что 24.11.2020 г. между ней и ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №№, согласно условий которого процентная ставка по кредитному договору составила 10,9% годовых с дисконтом 5%. Условиями предоставления дисконта является страхование жизни и здоровья на период кредитования. 30.11.2020 года ею был заключен новый договор страхования жизни и здоровья с СПАО «Ингосстрах» на период с 02.12.2020 г. по 01.12.2023 г., страховая сумма по которому составилат1779596 руб. 49 коп., который был полностью идентичен договору страхования жизни и здоровья, заключенному ею 24.11.2020 г. с АО «Согаз», только с большей на 200 000 руб. страховой суммой. 07.12.2020 г. ею было написано заявление в АО «Согаз» об отказе от договора страхования, а также указанное заявление было направлено в ВТБ (ПАО) по электронной почте. Считает, что не нарушала условия по предоставлению дисконта, поскольку страхование жизни и здоровья не прекращалось, а была только заменена страховая организация. Кроме того, СПАО «Ингосстрах» входит в перечень аккредитованных банком ВТБ (ПАО) страховых организаций. После оплаты текущего платежа по кредиту в январе 2021 года она узнала, что ответчик в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части увеличения суммы ежемесячного платежа путем изменения процентной ставки в размере 15,9%, что по мнению истца не соответствует условиям договора. На основании изложенного просит суд признать действия банка ВТБ (ПАО) об увеличении процентной ставки с 10,9% годовых до 15,9% годовых по кредитному договору №№ от 24.11.2020 г., заключенного с Михальчевой Е.А. и ВТБ (ПАО) с января 2021 г. незаконными и обязать ВТБ (ПАО) применить размер процентов за пользование суммой кредита в размере 10,9% годовых согласно условий кредитного договора №№ от 24.11.2020 г. Взыскать с ВТБ (ПАО) в пользу Михальчевой Е.А. убытки в размере 63403 руб. 84 коп. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя на сумму 31 701 руб. 92 коп.

Истец Михальчева Е.А. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом.

Представитель истца Михальчевой Е.А. по доверенности Ревин Ю.М. в судебном заседании, доводы, изложенные в иске поддержал, настаивал на удовлетворении заявленных требований с учетом их уточнения в полном объеме. Также пояснил, что Михальчевой Е.А. совершен отказ от договора страхования, заключенного с АО «Согаз» в течение установленных 30 дней с момента заключения кредитного договора со страховой компанией, аккредитованной банком в качестве страховщика, отвечающего требованиям. Считает, что банк навязал заключение договора страхования при заключении кредитного договора именно со страховой компанией АО «Согаз». Банком не закреплено обязательное соответствие условий договора страхования, заключенного в момент оформления кредитного договора с вновь заключенному договором страхования в установленный срок.

Представитель ответчика ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. Ранее представил возражения на уточненные требования истца, в которых указал, что согласно условиям кредитного договора стороны добровольно определили условия, при которых может быть применен дисконт, таким образом, заемщик дал свое согласие на изменение процентной ставки по кредиту в случае прекращения заемщиком страхования на определенных условиях. По условиям кредитного договора, заключенного с Михальчевой Е.А., для получения дисконта, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка и договорам страхования. Считает, что истец должна была выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора. Договор страхования, заключенный истцом с СПАО «Ингосстрах» и представленный банку после расторжения договора страхования с АО «Согаз», не соответствует требованиям банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке по продукту, поскольку данный договор не предусматривает полный перечень событий (страховых рисков), в отношении которых страховщик обязан произвести страховое покрытие и содержит перечень исключений из страхового покрытия отличный от утвержденного банком требования к полисам страхования. Таким образом, считает, что банк обоснованно поменял и применил процентную ставку без учета дисконта, в связи с чем, просил суд отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом при рассмотрении дела установлено, что 24.11.2020 г. между Михальчевой Е.А. и ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №№, согласно которому, заемщик получил кредит на потребительские нужды в размере 2506399 рублей, сроком возврата до 24.11.2025 года, под 10,9 % годовых.

Вышеназванный кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, как указано в п. 19 Индивидуальных условий договора.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка в размере 10,9% годовых определена, как разница между базовой процентной ставкой равной 15,9% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется; с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

Пунктом 2.11 Общих условий определено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, о соответствии которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжиться при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Как предусмотрено п. 6 Индивидуальных условий договора, заемщик обязан производить ежемесячные платежи в размере 54370,27 руб., с учетом начисленных на сумму основного долга процентов, причем допустимо досрочное (частичное или полное) погашение кредита, которое может быть осуществлено в любой день, за исключением периода, указанного в п. 7 настоящих условий.

Пунктом 20 Индивидуальных условий договора установлено, что банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты.

В силу п. 21 Индивидуальных условий договора, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

В п. 23 Индивидуальных условий договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствие с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, однако, заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Согласно договору страхования - полис «Финансовый резерв» № № от 24.11.2020 г. по программе «Оптима», заключенному истцом с АО «СОГАЗ», страховыми рисками являются: основной риск: «смерть в результате несчастного случая или болезни», дополнительные страховые риски: «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни», «травма», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; срок страхования установлен с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 час 00 мин. 24.11.2023 г., страховая сумма составила - 2506399 рублей, страховая премия - 270 691 рублей.

При этом кредитный договор заключен с истцом на основании поданного им анкеты-заявления, в котором в разделе 13 «положение о договоре страхования» истец выразила свое добровольное согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита. Приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Впоследствии истцом принято решение об отказе от заключенного договора страхования от 24.11.2020 года с АО «Согаз», о чем она письменно уведомила страховщика, направив в его адрес заявление, датированное 07.12.2020 года.

30.11.2020 года между Михальчевой Е.А. и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования №№, выгодоприобретателем по которому являлся Банк ВТБ (ПАО), включающий следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случае или болезни; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни. Имеются также особые условия, согласно которым стороны договора договорились не применять ст. 20 Правил: а именно п. «г», «ж», «к»-«ц». Страховая сумма составила - 2779596,49 руб., страховая премия составила 6823,91 руб., срок действия договора по 01.12.2023 года.

Михальчева Е.А. проинформировала Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования Финансовый резерв (программа «Оптима») № № от 24.11.2020 г., заключенного с АО «Согаз» по которому сумма страховой премии ей была возвращена и заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах».

Между тем, по итогам рассмотрения данного заявления Банком ВТБ (ПАО) принято решение о повышении процентной ставки по кредитному договору до 15,9% годовых, о чем Михальчева Е.А. была уведомлена.

В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданами или юридическими лицами (страхователем) со страховой организацией (Страховщиком).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 3 статьи 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 ГК РФ).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно абзацу 1 статьи 29 Федерального закона № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 7).

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно пункту 1 которых при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указаний, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Ответчик надлежащим образом проинформировал Михальчеву Е.А. об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни и здоровья.

Согласие и просьба истца о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору были выражены путем проставления отметки в соответствующей графе анкеты-заявления.

Михальчева Е.А. подписала договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлена о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлена и согласна с условиями и порядком отказа от данных услуг и была поставлена в известность о том, что ее согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

Анализируя вышеуказанные правовые нормы и условия, заключенного между сторонами договора, суд исходит из того, что Михальчева Е.А. была ознакомлена со всеми условиями договора и иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора, а также выразила согласие с условиями предоставления кредита, в том числе с условием о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 15,9% в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья, добровольно выбрала условия кредитования, при которых в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему она обязана заключить договор страхования со страховой компанией АО "СОГАЗ", а также из отсутствия доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования с указанным страховщиком мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в связи с чем суд приходит к выводу, что нормы статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе заключения договора, а также пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" о запрете навязывания потребителю услуги ответчиком не нарушены.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Представленными по делу доказательствами достоверно подтверждено, что у истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но она сделала выбор в пользу условий кредитования со страхованием, соответствующим требованиям банка, с дисконтом по процентной ставке 5%.

Проанализировав содержание договоров страхования, суд приходит к выводу о заключении истцом нового договора страхования с СПАО «Ингосстрах» на иных условиях, с меньшим перечнем рисков, являющихся страховым случаем, что по условиям кредитного договора не является достаточным для предоставления дисконта по процентной ставке, поскольку согласно п. 4 договора процентная ставка составляет 10,9 % годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья.

Суд считает законным и соответствующим условиям договора право истца отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования от 24.11.2020 г., признает, что СПАО «Ингосстрах» действительно включено в список аккредитованных Банком страховых компаний, однако, не может согласиться с доводом стороны истца о том, что выбранная ею программа страхования соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора, поскольку в ней отсутствуют такие страховые риски, как госпитализация и травма, полученные в результате несчастного случая и болезни, тем самым истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено Общих условиях договора.

Довод представителя истца о том, что банком не закреплено обязательное соответствие условий договора страхования, заключенного в момент оформления кредитного договора с вновь заключенному договором страхования в установленный срок, суд считает несостоятельным, поскольку возможность сохранения процентной ставки в размере 10,9% при расторжении первоначального договора страхования и заключении иного договора страхования на иных условиях индивидуальными условиями кредитного договора также не предусмотрена.

Таким образом, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о том, что из кредитного договора следует, что в нем отсутствуют какие-либо условия, обязывающие или понуждающие истца заключить договор страхования, а напротив, из представленных доказательств следует, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не является условием для получения кредита, и решение о выборе или об отказе от страхования, способе и форме оплаты страховой премии, не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора, банк не является стороной договора страхования, тем самым отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований Михальчевой Е.А.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03.02.2022 ░░░░

░░░░░:         ░.░. ░░░░░░