Решение по делу № 2-10083/2019 ~ М-10405/2019 от 22.10.2019

Дело № 2-10083/2019

УИД 03RS0007-01-2019-011508-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 декабря 2019 г. г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Гареевой Л.Ф.,

при секретаре Шараевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ПРОМ-ТОРГ» к Рахматуллиной М.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ПРОМ-ТОРГ» обратился в суд с иском к Рахматуллиной М.К. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 20.11.2013г. БАНК ИТБ (ОАО) и Рахматуллина М.К. заключили Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в БАНКЕ ИТБ (ОАО), путем акцепта Банком оферты Заемщика, изложенной в Заявлении на получение кредита «Кредит возможностей на карту IQcard», в порядке ст. 428 ГК РФ, в рамках которого на имя Заемщика оформлена банковская карта, полученная Заемщиком < дата >, и открыт счет ....

В соответствии с условиями Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, в том числе «Условиями предоставления кредита «Кредит возможностей на карту IQcard», являющимся приложением ... к ДКБО, а также на основании Заявления на получение кредита №/... от < дата >, Банк предоставил Заемщику Кредитный лимит в размере 50000 рублей. Срок окончания кредитного лимита < дата >.

В соответствии с «Условиями предоставления кредита «Кредит возможностей на карту IQcard», проценты на сумму предоставленного Кредита, согласно Условий Банковского продукта, начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в Заявлении на получение кредита. Проценты начисляются на остаток задолженности, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита, и по дату возврата кредита или его части, и составляют 32 % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету Должника (Приложение №8).

Таким образом, обязанности Банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в срок, установленный Договором.

В соответствии с ДКБО (Приложение №6 к ДКБО), в том числе, п. п. 3.4 и 4.2 Общих условий, и Заявления на кредит, Заемщик принял на себя обязательства осуществлять возврат Кредита и процентов путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных Общими условиями и Условиями продукта.

При этом, согласно Паспорта продукта, размер ежемесячного обязательного платежа составляет 2 500 рублей, погашение ежемесячного платежа производится не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным, а за каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа, Заемщик уплачивает штраф в размере 800 рублей (Приложение №6 и 7).

Однако, в нарушение Условий Договора, в установленные сроки денежные средства от Ответчицы в оплату по Кредиту не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных Ответчицей обязательств подтверждаются прилагаемым расчетом (Приложение №4).

Согласно установленным Условиям банковского продукта «Кредит возможностей на карту IQcard», в случае нарушения условия уплаты минимального обязательного платежа, процентная ставка устанавливается в размере 0,25 % в день, и действует с 26 числа месяца, в котором должен был быть уплачен минимальный обязательный платеж, по дату уплаты просроченного платежа в полном объеме (Приложение №6).

Между Банком ИТБ (АО) и ООО «НИКА» 01.07.2015 г. был заключен Договор об уступке права требования (цессии) № 13/07-07-15. (Приложение №10).

Между ООО «НИКА» и «ВИЗМА» 03.12.2015г. было заключено Соглашение об уступке права требования (цессия) к Агентскому договору № 26К от 30.06.2015г. по кредитным обязательствам, согласно Приложения №1 к договору. (Приложение №11).

В свою очередь, между ООО «ВИЗМА» и ООО «ПРОМ-ТОРГ» 21.12.2015г. был заключен Договор цессии (уступки права требования) ... по кредитным обязательствам, согласно Приложения №1 к договору. (Приложение №12).

В связи с этим, ООО «ПРОМ-ТОРГ» направило в адрес Должника уведомление о переходе прав требования по кредитному договору (Приложение №9).

На основании изложенного, просит взыскать с Рахматуллиной М.К. в пользу ООО «ПРОМ-ТОРГ» сумму кредитной задолженности в размере 294214 рублей 40 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 48 440 рублей 27 копеек; просроченную задолженность по процентам в размере 48890 рублей 07 копеек; проценты, просроченные, на просроченный основной долг в размере 172084 рубля 06 копеек; штраф за просрочку платежей в размере 24 800 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 0,25% за каждый календарный день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по просроченному основному долгу 48440 рублей 27 копеек, начиная с 03.10.2019г., и по день фактического исполнения решения суда, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 142 рубля 14 копеек.

Представитель истца ООО «ПРОМ-ТОРГ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Рахматуллина М.К. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что счетов в банке ИПТ (ОАО) у нее нет, кредитных договоров с указанным банком не подписывала, оставляла заявку на получение карты «IQcard», курьер доставил мне карту с лимитом 50000 руб., указанную сумму погасила, но доказательства оплаты не сохранились. С суммой взыскания не согласна. Просила отказать в удовлетворении иска. С размером штрафных санкций не согласна, просила снизить.

Выслушав ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 314 ГК РФ, обязательства принятые на себя сторонами, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и в определенный обязательством срок. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что < дата >. БАНК ИТБ (ОАО) и Рахматуллина М.К. заключили Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в БАНКЕ ИТБ (ОАО), путем акцепта Банком оферты Заемщика, изложенной в Заявлении на получение кредита «Кредит возможностей на карту IQcard», в порядке ст. 428 ГК РФ, в рамках которого на имя Заемщика оформлена банковская карта, полученная Заемщиком < дата >, и открыт счет ....

В соответствии с условиями Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, в том числе «Условиями предоставления кредита «Кредит возможностей на карту IQcard», являющимся приложением № 7 к ДКБО, а также на основании Заявления на получение кредита №/... от < дата >, Банк предоставил Заемщику Кредитный лимит в размере 50000 рублей. Срок окончания кредитного лимита < дата >.

В соответствии с «Условиями предоставления кредита «Кредит возможностей на карту IQcard», проценты на сумму предоставленного Кредита, согласно Условий Банковского продукта, начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в Заявлении на получение кредита. Проценты начисляются на остаток задолженности, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита, и по дату врата кредита или его части, и составляют 32 (тридцать два) % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету Должника (Приложение №8).

Таким образом, обязанности Банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в срок, установленный Договором.

В соответствии с ДКБО (Приложение №6 к ДКБО), в том числе, п. п. 3.4 и 4.2 Общих условий, и Заявления на кредит, Заемщик принял на себя обязательства осуществлять возврат Кредита и процентов путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных Общими условиями и Условиями продукта.

При этом, согласно Паспорта продукта, размер ежемесячного обязательного платежа составляет 2 500 рублей, погашение ежемесячного платежа производится не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным, а за каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа, Заемщик уплачивает штраф в размере 800 рублей (Приложение №6 и 7).

Однако, в нарушение Условий Договора, в установленные сроки денежные средства от Ответчика в счет оплаты по Кредиту не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных Ответчиком обязательств подтверждаются прилагаемым расчетом (Приложение №4).

Согласно установленным Условиям банковского продукта «Кредит возможностей на карту IQcard», в случае нарушения условия уплаты минимального обязательного платежа, процентная ставка устанавливается в размере 0,25 % в день, и действует с 26 числа месяца, в котором должен был быть уплачен минимальный обязательный платеж, по дату уплаты просроченного платежа в полном объеме (Приложение №6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам обуступкетребований, вытекающих из кредитныхдоговоровс потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитномудоговорус потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом илидоговором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу данного разъяснения возможность передачи права требования по кредитномудоговорус потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотренодоговороммежду кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно ст. ст.382,387 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицупосделке (уступкатребования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. ст.388,389 ГК РФдля перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом илидоговором.Уступкатребования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам илидоговору.Уступкатребования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Таким образом, из смысла и содержания вышеуказанных норм следует, что путемуступкиправа требования осуществляется перемена лиц в обязательстве, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии с ч. 1 ст.44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении: смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах), суд допускает замену этой стороны ее правопреемником.

Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

Процессуальное правопреемство, то есть замена одной из сторон процесса другим лицом - правопреемником, происходит в тех случаях, когда права и обязанности одного из субъектов спорного материального правоотношения переходят к другому лицу, которое не принимало участия в данном процессе.

На основании п. 5.1.11. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ИТБ (АО), к которому присоединилась Ответчица по делу на основании ст.428 ГК РФ, что подтверждается заявлением на получение кредита, Банк имеет право в случае возникновения задолженности Клиента перед Банком по договору уступить полностью или в части свои права требования по договору третьему лицу, при этом раскрыв такому лицу, его агенту или представителю, необходимую для совершения такой уступки информацию о Клиенте, его задолженности, предоставив таким лицам соответствующие документы.

< дата > между Банком ИТБ (АО) и ООО «НИКА» был заключен Договор об уступке права требования (цессии) .... (Приложение №10).

< дата > между ООО «НИКА» и «ВИЗМА» было заключено Соглашение об уступке права требования (цессия) к Агентскому договору ... от < дата >. по кредитным обязательствам, согласно Приложения ... к договору. (Приложение №11).

В свою очередь, между ООО «ВИЗМА» и ООО «ПРОМ-ТОРГ» 21.12.2015г. был заключен Договор цессии (уступки права требования) № ... по кредитным обязательствам, согласно Приложения №1 к договору. (Приложение №12).

В связи с этим, ООО «ПРОМ-ТОРГ» направило в адрес Должника уведомление о переходе прав требования по кредитному договору (Приложение №9).

Таким образом, в настоящее время кредитором по указанному Договору является ООО «ПРОМ-ТОРГ».

О данном факте Ответчик была надлежаще уведомлена (Приложение №9).

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на < дата > составляет 294214 рублей 40 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 48 440 рублей 27 копеек; просроченную задолженность по процентам в размере 48890 рублей 07 копеек; проценты, просроченные, на просроченный основной долг в размере 172084 рубля 06 копеек; штраф за просрочку платежей в размере 24 800 рублей.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений статей 432, 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Исследовав условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, суд установил факт согласования сторонами всех существенных условий данного договора.

Таким образом, размер суммы основного долга согласно представленного истцом расчета исковых требований составляет 48440,27 руб., просроченная задолженность по процентам - 48890 рублей 07 копеек; проценты, просроченные, на просроченный основной долг - 172084 рубля 06 копеек

Расчет суммы основного долга, процентов по кредитному договору сопоставлен судом с выпиской с лицевого счета заемщика, что являлся предметом исследования в судебном заседании и потому данный расчет принят судом, поскольку, как достоверно установлено, что он составлен верно.

Вместе с тем, разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, штрафных санкций в размере 24 800 руб. суд исходит из следующего.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

В соответствии с разъяснениями п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7).

В абзаце третьем пункта 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что суд кассационной инстанции может отменить обжалуемый судебный акт в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, лишь в случае нарушения или неправильного применения норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (статья 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Таким образом, в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату в срок суммы кредита он должен уплатить кредитору проценты в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер подлежащих уплате процентов может быть уменьшен судом, но не менее чем до суммы, определенной исходя из указанной выше ставки Банка России.

С учетом ставки Банка России в размере 7,75%, размер пени на просроченный основной долг составляет не менее 20844,75 руб. (cумма срочного основного долга в размере 48 440,27 руб. + просроченная задолженность по процентам в размере 48 440,27 руб. + проценты, просроченные, на просроченный основной долг - 172084 рубля 06 копеек)/100% *7,75 %).

В связи с изложенным, учитывая компенсационную природу неустойки, установленные по делу фактические обстоятельства, в том числе то, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, зная о наличии просрочки со стороны ответчика с 2016 года, в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору обратился в 2019 года, что привело к увеличению размера неустойки, суд находит начисленную неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательства, которая на основании статьи 333 ГК РФ подлежит снижению до 20 000 руб.

Следовательно, с Рахматуллиной М.К. в пользу ООО «ПРОМ – ТОРГ» подлежит взысканию сумма задолженности по состоянию на < дата > в размере 289414,4 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 48 440 рублей 27 копеек; просроченную задолженность по процентам в размере 48890 рублей 07 копеек; проценты, просроченные, на просроченный основной долг в размере 172084 рубля 06 копеек; штраф за просрочку платежей в размере 20 000 рублей.

Согласно п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за пользование кредитом в размере 0,25% за каждый календарный день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по просроченному основному долгу 48440 рублей 27 копеек, начиная с < дата >, и по день фактического исполнения решения суда.

Таким образом, расчет неустойки выглядит следующим образом:

с < дата > по < дата > (60 дней) по день вынесения решения суда:

48440,27 руб. * 0,25 % 60 дней = 7226,040 руб.

с < дата > по день фактического исполнения решения суда из расчета 121,10 руб. в день.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований ООО «ПРОМ - ТОРГ».

Доводы ответчика, изложенные в возражениях на иск, суд считает необоснованными, противоречащими материалам дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 103 ГПК РФ, учитывая разъяснения, содержащиеся в абз.4 п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от < дата > за N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела" с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 6142,14 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «ПРОМ - ТОРГ» к Рахматуллиной М.К. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Рахматуллиной М.К. в пользу ООО «ПРОМ - ТОРГ» сумму задолженности сумму задолженности по состоянию на < дата > в размере 289414,40 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 48440,27 рублей, просроченную задолженность по процентам в размере 48890,07 рублей, просроченные проценты на просроченный основной долг в размере 172084,06 рублей, штраф за просрочку платежей в размере 20 000 рублей, неустойку за пользование кредитом за период с < дата > по < дата > в размере 7226,40 рублей, неустойку за пользование кредитом, начиная с < дата > и по день фактического исполнения решения суда из расчета 121,10 рублей в день, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6142,14 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в Верховный суд РБ, путем подачи апелляционной жалобы в течении месяца через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Л.Ф.Гареева