Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1262/2021 ~ М-456/2021 от 21.01.2021

Копия

Дело № 2-1262/2021

УИД 63RS0045-01-2021-000715-88

Решение

Именем Российской Федерации

08 апреля 2021 года Промышленный районный суд г. Самары в составе: председательствующего судьи Бобылевой Е.В.,

при секретаре Полянской Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1262/2021 по иску Жеманкуловой Жанны Гарифуллаевны к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскание судебных расходов,

Установил:

Истец, Жеманкулова Ж.Г. обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование исковых требований, указав следующие обстоятельства. 29.09.2020 года истцу позвонил неизвестный человек, представляясь сотрудником ПАО Сбербанки сообщил, что на ее имя мошенниками был оформлен кредитный договор. В мобильном приложении «Сбербанк онлайн» была представлена заполненная форма для выдачи кредита с данными истца. То есть, воспользовавшись несанкционированным доступом к личному кабинету через систему Сбербанк Онлайн, данное лицо сформировало заявку на получение кредита. Истца спросили, заполняла ли она эти данные. После отрицательного ответа ей сообщили, что это сделали мошенники, и с целью отмены операции по незаконному оформлению кредита ей необходимо перевести средства на свою карту. После того, как истец попросила подтвердить, что это действительно сотрудник Сбербанка, ей прислали смс-сообщение с номера 900, а также уверили, что она может соотнести мобильный номер с указанным на официальном сайте Сбербанка. Мобильные номера, с которых были произведены звонки: +№     Таким образом, под влиянием обмана, заблуждения, истец неосознанно оформила кредит, к тому же на крайне невыгодных условиях, на сумму 340 909,09 руб. срок 60 мес., процентная ставка 16,90% годовых, с программой защиты жизни и здоровья 40 909,09 руб. Далее истцу указали, что необходимо снять денежные средства со своей жарты и перевести их на мобильные номера оператора Tele2, для того, чтобы мошенники их не похитили, так как у них уже якобы имеется доступ к ее карте. Истцу объяснили, что Tele2 и Сбербанк сотрудничают, таким образом, все денежные средства поступят на счет Сбербанка и она сможет их получить наличными в отделении банка. Через терминал ATM «Сбербанк банк» истец перечисляла денежные средства по указанным абонентским номерам. Однако оказалось, что данные денежные средства были похищены, все эти действия были совершены мошенниками, имеющими доступ ко всем данным по банковскому счету истца и к официальным телефонным номерам Сбербанка. В общей сумме истцу причинили ущерб в крупном размере на сумму 394 000 рублей. О случившемся истец заявила в полицию, было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела, а также постановление о признании истца потерпевшей. Поскольку в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» указано, что отделением обслуживания кредита является Поволжский банк ПАО Сбербанк, 07 октября 2020 г. истец направила претензию в адрес филиала Поволжский банк ПАО Сбербанк ценным письмом с описью вложения, а также 11.10.2020г. оставила претензию в электронном виде на сайте ПАО Сбербанк. В данной претензии истец сформулировала просьбы признать сделку по оформлению кредитного договора и договора страхования по программе защиты жизни и здоровья недействительной, а также возместить причиненный ущерб в размере 394 000 руб. 02.11.2020 года был получен письменный ответ от ПАО Сбербанк, в котором сообщено о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. В расторжении кредитного договора и возврате денежных средств было отказано. Истец ссылается, что обман в целях оформления кредита был совершен сотрудниками ответчика, путем звонков и доступа к персональным данным, при том, что звонки были совершены незадолго до оформления кредита. Разглашение персональных данных совершено в виду не обеспечения банком безопасности информационных ресурсов, обязанность по обеспечению технической защищенности системы Сбербанк онлай лежит полностью на банке. В момент снятия денежных средств карта находилась у истицы, пин код и информацию по карте она никому не разглашала, карту никому не передавала, требования условий использования банковских карт и по уведомлению банка о несанкционированных операциях были ею выполнены. В связи с чем, истица просит суд признать недействительным кредитный договор от 29.09.2020 года №, заключенный между ПАО Сбербанк и Жеманкуловой Ж.Г., применить последствия недействительности сделки и обязать ответчика возместить ущерб на сумму выданного кредита и проценты по кредиту на день вынесения решения суда, госпошлину 300 рублей, расходы на юридические услуги 4 000 рублей. Истец Жеманкулова Ж.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, просила о рассм

В связи с чем, истица просит суд признать недействительным кредитный договор от 29.09.2020 года №, заключенный между ПАО Сбербанк и Жеманкуловой Ж.Г., применить последствия недействительности сделки и обязать ответчика возместить ущерб на сумму выданного кредита и проценты по кредиту на день вынесения решения суда, госпошлину 300 рублей, расходы на юридические услуги 4 000 рублей.

Истец Жеманкулова Ж.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк" в судебном заседании по доверенности Тогункова Д.В., в удовлетворении иска просила отказать, поддерживает доводы письменного отзыва.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309, 310 ГК.РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К указанным правоотношениям применяются нормы параграфа 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно статье 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена пунктом 2 статьи 160 ГК РФ, п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» и условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.2. ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-Ф3 "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-Ф3 (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона ).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее - ДБО)

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания Приложение № 2) электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством и влекут последствия аналогичные последствиям совершения сделок совершенных при физическом присутствии лица совершающего сделку.

09.09.2016 г. на основании заявления истца на банковское обслуживание был заключен договор банковского обслуживания №.

03.08.2018 г. на основании заявления на получение дебетовой карты истцом получена банковская карта со счетом №

Истец в Заявлении подтвердил факт ознакомления с Условиями банковского обслуживания и уведомления о размещении Условий банковского обслуживания, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, руководство но использованию системы «Сбербанк-онлайн» и услуги «Мобильный банк» на официальном сайте ПАО Сбербанк в подразделениях ПАО Сбербанк и о возможности ознакомления с указанными документами, а также подтвердил свое согласие с указанными документами и обязалась их выполнять, согласилась на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания, действовавших на момент заключения ДБО настоящие Условия банковского обслуживания и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания (ДБО).

Согласно условий; п. 1.2. Условий установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента, п. 1.14. Клиент обязуется выполнять условия ДБО. Пункт. 1.15. банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету карты и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка. Пункт. 1.16. В случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

После заключения банком и истцом ДБО в договор вносился ряд изменений, на момент заключения кредитного договора (29.09.2020) действовала редакция Условий от 14.02.2020г.

Истец, с момента заключения ДБО, не выражала своего несогласия с изменениями в условиях банковского обслуживания, не обращалась в банк с заявлением о расторжении ДБО. Следовательно, истец был согласен с данной редакцией условий, обязался их соблюдать. Таким образом, между банком и истцом заключен договор банковского обслуживания, со всеми условиями которого Жеманкулова Ж.Г. ознакомлена.

ДБО является соглашением, в рамках которого стороны договорились об использовании простой электронной подписи при подписании документов, в том числе Заявления-анкеты получение кредита, кредитных договоров, а также иных документов.

Под услугой «Мобильный банк» понимается услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между клиентом и банком с целью обеспечения клиенту доступа и управления своими Счетами/вкладами и другими услугам предоставляемая банком клиенту на мобильном устройстве по номеру, используемому клиентом для получения услуг мобильной связи, или на мобильном устройстве, на котором клиентом установлено мобильное приложение банка. Для получения текстовых сообщений банка клиенту необходимо наличие подключения к мобильной связи и/или сети Интернет. Текстовые сообщения направляются банком в виде SMS-сообщений и/или Push- уведомлений (п. 2.48 Условий).

Согласно п. 2.12 Приложения № 2 Условий банковского обслуживания сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО.

После получения банковской карты истец получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через Удаленные каналы обслуживания (п.1.5 Условий).

Согласно Порядку предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанку (далее - Порядок) в случае если у Клиента уже имеется действующая основная Дебетовая банковская Карта ПАО Сбербанк, выпущенная к Счету в рублях, данная Карта может быть использована в качестве Средства доступа к проведению операций через Удаленные каналы обслуживания (УКО). Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является, в том числе подключение Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн». Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента (п. 1.3. Порядка).

В соответствии с п. 3.2. Порядка система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента. Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю» (п. 3.9. Порядка).

Подключение Клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Клиента действующей Карты, для которой Клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (п. 3.6. Порядка).

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка (п. 3.7. Порядка).

Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить в SMS - сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (п. 3.8. Порядка).

В соответствии с положениями п. 3.9. Порядка при подаче заявлений-анкет получение потребительского кредита и/или при заключении кредитных договоров, а также при направлении в Банк иных Электронных документов в рамках исполнения кредитных договоров в Системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись Клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в Системе «Сбербанк Онлайн» Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.

Клиент соглашается с получением услуг посредством Системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет (п. 3.10. Порядка).

Согласно п. 3.12. Порядка Клиент самостоятельно обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк Онлайн» на не принадлежащих Клиенту вычислительных средствах, Клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.

В соответствии с положениями п. 3.19., 3.20 Порядка Банк не несет ответственность: за последствия Компрометации Логина (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

Согласно выгрузки из учетной системы банка «мобильный банк» представленной ответчиком, Жеманкуловой Ж.Г. была подключена 19.04.2019г. к услуге «Мобильный банк» номер телефона +79010984070. Истец активно использовала услуги Мобильного банка, что подтверждает выгрузкой журнала смс-сообщений. Также вышеуказанный номер телефона истец указал в исковом заявлении. Следовательно, истец подтверждает, что на текущий момент она пользуется данным номером телефона, имеет его в своем пользовании. Соответственно распоряжения истца в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по указанному номеру телефона, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

Таким образом, услуга «Мобильный банк» была подключена банком на основании волеизъявления истца.

Жеманкуловой Ж.Г. была предоставлена услуга использования Системы «Сбербанк Онлайн.

Пунктом 3.9.1. Условий предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем, направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2). Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям). В соответствии с п.3.8. Приложения 1 к Условиям, т.е. в соответствии с договором сторон, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к Услуге «Мобильный банк».

Кредитный договор № от 29.09.2020 г., заключенный между истцом Жеманкуловой Ж.Г. и ответчиком, был оформлен через Систему «Сбербанк Онлайн».

29.09.2020 года в 14:10:04 истцом выполнена регистрация в приложении "Сбербанк Онлайн". С целью подтверждения факта регистрации Банком было отправлено СМС-сообщение на номер телефона Истца +№ следующего содержания: «Регистрация в Сбербанк Онлайн. Код: №. Никому его не сообщайте. Если вы не регистрировались, позвоните по номеру 900.» Все СМС сообщения, направленные Банком на номер телефона истца отражены в журнале СМС сообщений (Приложение № 5 к отзыву). При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно, Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн, являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

29.09.2020 года 14:23:31 истцом создана заявка на потребительский кредит в системе «Сбербанк онлайн». В личном кабинете системы «Сбербанк Онл@йн» имеется раздел «Кредит». ФИО1 осуществил вход в данный раздел, оформил заявку на получение требуемой ему суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы, подтвердил полноту и достоверность введенной им информации путем корректного введения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона, и нажатием клавиши «отправить заявку» направил сформированную заявку-анкету ФИО1. ФИО1 направил на номер телефона истца СМС - сообщение с текстом: «Пароль -№. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 340909 р., срок 60 мес., процентная ставка 16,9 % годовых.».

29.09.2020 года банком на номер телефона Жеманкуловой Ж.Г., для целей принятия решения по выдаче кредита, дополнительно направлено СМС - сообщение «Жанна Гарифуллаевна, для принятия решения по вашей заявке требуется дополнительная информация. Заполните анкету в Сбербанк Онлайн или предоставьте данные в офис. Сбербанк.

29.09.2020 года 14:35:16 банк направил на номер телефона Жеманкуловой Ж.Г. СМС-сообщение с текстом: «Пароль - №. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 340 909,09 руб., срок 60 мес., процентная ставка 16,90% годовых, с программой защиты жизни и здоровья 40 909,09 карта зачисления VISA 7851». Путем ввода Клиентом пароля, направленного ему в смс-сообщении в интерфейсе системы «Сбербанк-Онлайн», были подписаны в электронном виде Индивидуальные условия «Потребительского кредита». Согласно указанным «Индивидуальным условиям» Потребительского кредита, заемщик Жеманкулова Ж.Г. предлагает ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями кредитования в рамках которого просит предоставить кредит на перечисленных условиях. Согласно п. 2 «Индивидуальных условий», договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта «Индивидуальных условий».

29.09.2020 года 14:35:49 по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 340909,09 руб. на счет банковской карты Жеманкуловой Ж.Г. №. Данный факт подтверждается отчетом по счету №.

В соответствии с п.2 Индивидуальных условий кредитования Договор считается заключенным между Заемщиком и Кредитором в дату совершения Кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Кредитором своих обязательств по Договору. Акцептом со стороны Кредитора будет являться зачисление суммы Кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты подписания Индивидуальных условий кредитования.

Таким образом, 29.09.2020г. между истцом Жеманкуловой Ж.Г. и банком заключен кредитный договор № от 29.09.2020 г. на сумму 340 909,09 руб. под 16,90% годовых на срок 60 мес. в полном соответствии с действующим законодательством.

Из представленных документов ответчиком следует, что со счета истца, на который были зачислены кредитные денежные средства осуществлялись расходные операции. Расходные операции отражены в отчете на счету №, и журнале смс сообщений.

Денежные средства были переведены истцом со своей карты на счет третьих лиц через систему «Сбербанк Онлайн».

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 г. №-ф3 «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п. 2.1. Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет Заемщика.

При совершении операций через систему «Сбербанк Онлайн» были использованы персональные средства доступа: карта, реквизиты карты истца для регистрации, входа и пользования личным кабинетом системы «Сбербанк онлайн», идентификатор, полученный при регистрации в системе «Сбербанк онлайн», телефонный номер, принадлежащий Истцу, который был использован для отправки распоряжений Банку, посредством ввода кодов.

Таким образом, все операции, осуществлены по поручению клиента в системе «Сбербанк Онлайн» по подключенной услуге «Мобильный банк».

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Все установленные обстоятельства, которые имели место 29.09.2020г., свидетельствуют о том, что вход в систему «Сбербанк онлайн» и осуществление операций по счетам клиента были осуществлены Жеманкуловой Ж.Г. самостоятельно и вследствие нарушения Условий выпуска и обслуживания банковских карт, в результате не обеспечения сохранности информации о пароле и поступивших на её мобильный телефон от банка одноразовых СМС-кодов, что повлекло совершение операций по счетам истца.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что волеизъявление истца 29.09.2020 было направлено на заключение кредитного договора, поскольку Жеманкулова Ж.Г. с помощью услуг "Мобильный банк" и системы "Сбербанк Онлайн" направила банку оферту на заключение кредитного договора.

В соответствие с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ).

Вместе с тем истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств неправомерности действий ответчика по списанию денежных средств, а также исполнения принятых на себя обязательств по договору с Банком в части ограничения несанкционированного доступа третьих лиц к мобильному телефону, номер которого используется для предоставления услуги "Мобильный банк", а равно к ее банковской кредитной карте.

Доказательств, того, что истица при совершении сделки находилась в таком состоянии, когда не способна была понимать значение свих действий или руководить ими, суду не представлено, также не представлено доказательств совершения мошеннических действий.

Ссылка истца на наличие возбужденного уголовного дела не является основанием для признания кредитного договора недействительным.

При заключении кредитного договора какого-либо обмана или введения в заблуждение в отношении Жеманкуловой Ж.Г. со стороны ПАО Сбербанк не осуществлялось, доказательства обратного Жеманкуловой Ж.Г. не предоставлены.

Все условия договора исполнены банком в полном соответствии с положениями заключенных соглашений и требований действующего законодательства.

Оценивая в совокупности доказательства по делу Жеманкуловой Ж.Г. при заключении договора, суд приходит к выводу, что сделка не подлежит признанию недействительной.

Ввиду того, что требование истца о взыскании с банка процентов за пользование денежными средствами, является производным от основного требования о признании кредитного договора недействительным, в котором отказано, оснований для его удовлетворения не имеется, в том числе о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

    В удовлетворении исковых требований Жеманкуловой Жанны Гарифуллаевны к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскание судебных расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самара в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 15.04.2021 года.

Председательствующий: Е.В. Бобылева