Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1784/2021 от 25.01.2021

     № 2 – 1784/2021

     Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                                     23 марта 2021 года

    Ленинский районный суд г. Тюмени в составе председательствующего судьи Калашниковой С.В., при секретаре Медведевой О.В., с участием истца Пиянзиной Ю.В., представителя ответчика по доверенности <адрес>9 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «<данные изъяты> о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

истец обратилась в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате остатка суммы, приходящейся за неиспользованный период, поскольку существование страхового риска по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ прекратилось ДД.ММ.ГГГГ в связи с погашением задолженности. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к финансовому уполномоченному для досудебного урегулирования, однако получила отказ в удовлетворении требований. Между тем, полагает, что истцу подлежит возврату страховая премия в размере <данные изъяты> рублей в соответствии со ст.32 Закона о защите прав потребителей, неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф по закону о защите прав потребителей.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие заинтересованного лица.

Истец в судебном заседании требования иска поддержала по указанным в нем доводам.

Представитель ответчика по доверенности от 07.12.2020 Красноусов В.В. просил в иске отказать по указанным в возражениях основаниям ( л.д.69-73). При этом указал, что истец до настоящего времени является застрахованным лицом, страховая сумма содержит условие об изменении в сторону уменьшения с каждым последующим месяцем действия договора страхования, но не содержит условий о том, что размер страховой суммы изменяется в зависимости от остатка задолженности по кредиту.

Из возражений финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (л.д.83-85) в лице представителя Корнеева А.А. следует, что требования истца в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано, не подлежат удовлетворению по основаниям, изложенным в решении.

Выслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО <данные изъяты> заключен кредитный договор №. В тот же день между ФИО1 (Грезнова) Ю.В. с ООО <данные изъяты> <данные изъяты>" заключен договор добровольного страхования по программе "<данные изъяты>" №№ сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии составила <данные изъяты> рубля.

По условиям вышеуказанного договора страхования, неотъемлемой часть которого является график уменьшения страховой суммы (приложение № к договору) страховщик принял на себя обязательства по рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая ( пункт 6.1 полиса), полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая ( пункт 6.2 полиса), временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (пункт 6.3 полиса) страховая премия составила <данные изъяты> рубля, при этом начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (пункт 3 полиса страхования).

Из приведенных условий страхования усматривается, что размер страховой суммы не зависит от размера задолженности истца по кредитному договору, выгодоприобретателем во всех случаях будет являться или застрахованное лицо или наследники застрахованного, а не банк ( пункт 2 полиса).

ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен иной кредитный договор № для цели погашения ранее предоставленного кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который на ДД.ММ.ГГГГ также погашен.

Кроме того, истцом в судебное заседание представлена справка об отсутствии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; дата закрытия ДД.ММ.ГГГГ посредством реструктуризации долга и выдачей нового кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с претензией к ответчику с требованием о расторжении договора страхования, возврате уплаченной суммы страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования (л.д. 32-33, 139-141), в чем ей ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отказано (л.д.34,183).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии за неизрасходованный период действия договора страхования.

Согласно решения от ДД.ММ.ГГГГ Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования В.В. Климова по результатам обращения от ДД.ММ.ГГГГ Пиянзиной Ю.В. №№ в удовлетворении требований в части взыскания страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования отказано, требования о расторжении договора страхования по программе «<данные изъяты>» оставлено без рассмотрения.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотрено статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У ( в редакции от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Ответчиком указанное условие отражено и содержится в пунктах 10.1-10-2 Условий страхования, однако в указанный 14-дневный срок истцом соответствующее обращение в адрес банка либо страховщика направлено не было, что не оспаривается истцом в суде.

Из содержания Договора страхования следует, что застрахованными рисками по нему являются смерть в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Таким образом, застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключения истцом кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, не может исключить возможность наступления страхового случая.

Учитывая, что размер страховой выплаты по спорному договору страхования не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая) отпала и существование страхового риска прекратилось.

Доводы стороны истца о том, что истец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора страхования и потребовать возврата денежных средств со ссылкой на положения статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, не могут быть приняты во внимание, так как в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается.

Само по себе совпадение срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования, не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, так как, как было указано выше, размер страховой выплаты по договору страхования не поставлен в зависимости от размера задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно графика уменьшения страховой суммы (л.д.156-158) на дату погашения кредитных обязательств на ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляла не менее <данные изъяты> рублей, а на дату окончания срока страхования ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей.

Таким образом, истец не связывает отказ от договора страхования с прекращением обязательств по кредитному договору, ссылаясь на наличие права отказа от договора в любое время, при этом условия договора страхования не предусматривают возможности возврата страховой премии при отказе от договора страхования.

Обстоятельств того, что услуга по страхованию навязана истцу, судом установлено не было.

Учитывая вышеизложенные нормы права, исходя из анализа материалов дела, суд находит, что договор страхования договор страхования на протяжении всего срока его действия, а также условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю, а потому отсутствуют основания для удовлетворения требований заявителя.

Поскольку основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют, производные исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь положениями ст.ст. 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «<данные изъяты>» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, в суд принявший решение.

Председательствующий судья         подпись           С.В. Калашникова

В окончательной форме решение изготовлено 30.03.2021.