Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2614/2011 ~ М-2071/2011 от 13.05.2011

Дело № 2-2614/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд Волгоградской области

под председательством федерального судьи Камышановой А.Н.

при секретаре Чепурной Т.В.

с участием: ответчиков Белоусова В.Г., Белоусовой Т.П., третьего лица Богатовой З.А.

               06 июня 2011 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском дело по иску КИТ Финанс Капитал (ООО) к Белоусову В.Г., Белоусовой Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

КИТ Финанс Капитал (ООО) обратилось в суд с иском к Белоусову В.Г., Белоусовой Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование, что согласно кредитному договору .... ...., заключенному .... между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ответчиками, Банк предоставил заемщикам кредит в сумме .... рублей сроком на .... месяцев с выплатой за пользование кредитом .... % годовых, для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ...., в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя заемщиков – Белоусова В.Г. Обеспечением исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору является ипотека указанной квартиры в силу закона в соответствии с закладной от ..... .... на основании договора купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, все права по кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к КИТ Финанс Капитал (ООО). В связи с допущением заемщиками неоднократного нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей по кредитному договору, .... и .... им были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору с предоставлением ....-дневного срока для их исполнения. Однако в установленный срок задолженности заемщиками погашена не была. По состоянию на .... сумма задолженности по кредитному договору составила .... рубль .... копеек, из которых .... рублей – сумма просроченного основного долга, .... рублей – сумма просроченных процентов по кредиту, .... рубля – сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, .... рубль – сумма пени за нарушение сроков возврата кредита. При этом нарушение сроков внесения платежей было допущено ответчиками более трех раз в течение .... месяцев. В связи с изложенным, в соответствии с пунктом .... Закладной и пунктом .... кредитного договора, истец просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредиту в сумме .... рубль .... копеек, обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: ...., путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере .... рублей, согласно отчёту ООО «Консалтинговая группа «Эксперт» от .... об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. А также просит взыскать с ответчиков солидарно расходы по оплате государственной пошлины в сумме .... рубль.

Определением суда от .... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора со стороны ответчика привлечена Богатова З.А.

Представитель истца, извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Белоусовы В.Г., Т.П. в судебном заседании обоснованность исковых требований не оспаривали, вместе с тем, просили об уменьшении требуемых ко взысканию пеней и процентов по кредитному договору. Пояснили, что неоднократно обращались к истцу с просьбой о реструктуризации долга в связи с тяжелым материальным положением.

Богатова З.А., зарегистрированная в квартире, являющейся заложенным имуществом, привлеченная судом к участию в деле в качестве третьего лица, также просила уменьшить подлежащие взысканию с ответчиков проценты и пени.

Выслушав доводы ответчиков, третьего лица, исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ:

ст.1 По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

2. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

ст.13, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства.

Статья 48:

При передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме.

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

П.2 ст.50, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Ст.51, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Ст.77, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Как следует из ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Как следует из статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В судебном заседании установлено, что между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Белоусовыми В.Г., Т.П. .... был заключен кредитный договор .... ...., согласно которому ответчикам был предоставлен кредит на сумму .... рублей, сроком на .... месяцев, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ..... Кредит был предоставлен в безналичной форме путем перечисления денежных средств на расчетный счет Белоусова В.Г. (л.д.39-51,38).

Как усматривается из закладной от ...., обеспечением исполнения обязательств заемщиками по кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры по указанному адресу (л.д.27-37).

В соответствии с договором купли-продажи закладных от .... и передаточной надписью на закладной все права по кредитному договору перешли к КИТ Финанс Капитал (ООО) (л.д.35).

Право общей совместной собственности на однокомнатную квартиру по адресу: ...., являющуюся заложенным имуществом по кредитному договору от ...., зарегистрировано за Белоусовым В.Г. и Белоусовой Т.П., что подтверждается копией свидетельства о государственной регистрации права, выданного Главным Управлением Федеральной регистрационной службы по .... (л.д.26).

Согласно пункту 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере .... годовых.

Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2 кредитного договора).

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил .... рублей (пункт 3.3.4 кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведенном и Информационном расчете, являющемся приложением к кредитному договору и носящем информативный характер.

В соответствии с пунктами 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (л.д.5.1).

Пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита заемщики обязаны уплатить банку неустойку в виде пени в размере .... от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Из материалов дела усматривается, что в период времени с .... по .... ответчиками допущены .... случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей (л.д.78-80).

В соответствии с пунктом 12.1 Закладной и пунктом 4.4.1 кредитного договора, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пени при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на .... календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение .... месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В силу требований пункта 4.1.15 кредитного договора, заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пени не позднее .... календарных дней, считая от даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору.

Инвестиционным банком КИТ Финанс (ОАО) в адрес ответчиков .... и .... направлялись требования о досрочном возврате кредита и процентов, подлежащие исполнению не позднее .... календарных дней с момента его направления (л.д.62, 65, 66-71).

Указанные требования Белоусовыми Т.П., В.Г. исполнены не были.

Таким образом, в силу договора истец имеет право требовать от ответчиков досрочного исполнения обязательства по кредитному договору.

Определяя размер задолженности по кредиту, процентам и пени, суд соглашается с расчетами истца, в соответствии с которыми по состоянию на .... сумма задолженности по кредитному договору составила .... рубль .... копеек, включая .... рублей – сумму просроченного основного долга, .... рублей – сумму просроченных процентов по кредиту, .... рубля – сумму пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, .... рубль – сумму пени за нарушение сроков возврата кредита (л.д.78-80), который не оспаривался ответчиками в судебном заседании.

Вместе с тем, учитывая положение ст.333 ГПК РФ, согласно которому, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, суд, принимая во внимание несоразмерность суммы неустойки, предусмотренной договором займа, последствиям нарушения ответчиком обязательств, считает возможным снизить размер подлежащих взысканию с ответчиков пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов до .... рублей и за нарушение сроков возврата кредита до .... рублей.

В соответствии с ч.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

         В судебном заседании установлено, что ответчиками Белоусовыми В.Г. и Т.П. систематически нарушались сроки внесения платежей, в том числе более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что с учетом положений ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные обстоятельства служат основанием для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: .....

Согласно части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Суд считает необходимым обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, определив способ её реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере .... рублей, согласно отчёту ООО «Консалтинговая группа «Эксперт» от .... об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости (л.д.111-164), которая ответчиками в судебном заседании не оспаривалась.

Доводы ответчиков о том, что они неоднократно обращались к истцу с просьбой о реструктуризации долга, а так же их тяжелое материальное положение не могут служить основанием для отказа судом в обращении взыскания на предмет залога, а так же взыскании суммы долг по договору, процентов и сниженных пеней.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, но не в солидарном порядке, так как солидарное взыскание судебных расходов законом не предусмотрено, и пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, в общей сумме .... рублей, то есть по .... рубля с каждого.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать солидарно с Белоусова В.Г. и Белоусовой Т.П. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) задолженность по кредиту, начисленным процентам за пользование кредитом и пени по кредитному договору .... .... от .... в общей сумме .... (один миллион триста семьдесят четыре тысячи шестьсот девяносто) рублей .... копеек, из которой:

- .... рублей – сумма просроченного основного долга,

- .... рублей – сумма просроченных процентов по кредиту,

- .... рублей – сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов,

- .... рублей – сумма пени за нарушение сроков возврата кредита.

В остальной части в удовлетворении требований о взыскании пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов и за нарушение сроков возврата кредита отказать.

    Взыскать с Белоусова В.Г. и Белоусовой Т.П. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) судебные расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме ...., то есть по .... с каждого.

    Обратить взыскание на предмет ипотеки – .....

Определить начальную продажную цену заложенного имущества – .... в размере ....

    Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись

Справка: мотивированное решение изготовлено 14 июня 2011 года

Судья: подпись