Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5141/2016 ~ М-3917/2016 от 09.08.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск         12 октября 2016г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре Лазовском Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пликуновой И.В, к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

    Пликунова И.В. обратилась в суд с иском к ПАО «КБ Восточный экспресс банк», в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 13.12.2012 года; признать пункты заявления на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк» от 13.12.2012г. недействительными, а именно, в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, страховых премий, завышенной неустойки. Признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У и не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать с ответчика в пользу истца: начисленные и удержанные страховые премии в размере 125 850 руб. 81 коп.; начисленные и удержанные штрафы в размере 8 207 руб. 88 коп.; компенсацию морального вреда 5 000 руб.; штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

Свои требования мотивировала тем, что между истцом и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от 13.12.2012г. на сумму 750 000 руб., по условиям которого ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходк еоторого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 27.04.2016г. была направлена претензия в адрес ответчика для расторжения кредитного договора по следующим основаниям:

- в договоре не указана полная сумму подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумму комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета;

- поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами;

- на момент заключения Договора и истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия, которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание, следовательно, права Заемщика ущемлены при заключении стандартной формы Договора;

- в соответствии с п. Заявления на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк» процентная ставка годовых составляет 15,5%, однако согласно п. Заявления на получение кредита № полная стоимость кредита составляет 25,28%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, в действие подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". Информация о полной стоимости кредита не была доведена по истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.;

- ответчик списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплате кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. Тот факт, что обязательство должника по уплате неустойки было исполнено посредством безакцептного списания денежных средств с его расчетного счета, само по себе не означает, что должник не может потребовать возврата уплаченной неустойки. Суд, рассматривая требование и установив несоразмерность уплаченной неустойки (последствиям нарушенного обязательства (статья 333 ГК РФ) либо отсутствие оснований для привлечения должника к ответственности за нарушение обязательства (пункт 2 статьи 330 ГК РФ), выносит решение о возврате уплаченной неустойки применительно к пункту 3 статьи 1103 ГК РФ, а так же выносит решение о признании погашение полностью или частично обязательства должника перед кредитором по уплате основной суммы долга либо процентов.

Истец считает, что денежные средства списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит суд о возврате удержанной неустойки.

Согласно выписки по лицевому счету была удержана неустойка в виде штрафа в размере 7052,61 руб., полагает, что незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1155,27 руб.

Истец считает, что периодом пользования чужими денежными средствами считать со дня получения банком денежных средств - суммы неосновательного обогащения до дня полной уплаты (возврата) суммы неосновательного обогащения. Расчет процента
составлен на 22.07.2016 г. (день подачи иска в суд).

- Исходя из условий договора, ответчик обусловливает заключение договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

В силу статьи 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Согласно выписки по лицевому счету была удержана страховая премия в размере 107940,08 руб. Истец полагает что, незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит помещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 17920,73 руб.

Периодом пользования чужими денежными средствами следует считать со дня получения банком денежных средств – суммы неосновательного обогащения до дня ее возврата. Расчет процентов произведен на 22.07.2016г.

Умышленное списание денежных средств в счет уплаты комиссий причинили истцу нравственные страдания.

В судебное заседание истец Пликунова И.В. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Бармашова К.Г., полномочия проверены, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежаще и своевременно, представила отзыв на исковое заявление, в котором указала следующее. Доводы истца являются необоснованными и не подлежат удовлетворению. По состоянию на 07.10.2016 года истец является должником Банка, сумма просроченной задолженности составляет - 117,846 руб. 13.12.2012г. истцом было подписано Заявление на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк» (Оферта), по условиям которого истец просит предоставить на условиях, указанных в Оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована (ст. 438 ГК РФ) Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в Оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (БСС). Неотъемлемой частью Оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (Типовые условия). Таким образом, между истцом и Банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. Между тем, исковое заявление подано истцом о признании условий кредитного договора недействительными лишь в 2016 г., в то время как кредитный договор заключен между сторонами 13.12.2012 г., что позволяет однозначно свидетельствовать о пропуске Истцом трехгодичного срока исковой давности, предусмотренного п.1 ст.181 и ст. 196 ГК РФ.

До заключения договора кредитования полная стоимость кредита указана в Анкете, а также в самом заявлении Клиента о заключении Договора кредитования. Форма кредитного договора разрабатывается с учетом действующего законодательства, в том числе обязательных норм и инструкций ЦБ РФ, и если истца при заключении кредитного договора не устроили условия он вправе не заключать его. Истец был вправе выбрать иной срок кредитования, изменить сумму кредита, выбрать иной тарифный план. Подписание истцом кредитного договора на предложенных условиях свидетельствует о согласии с ними. Как до момента подписания, так и в момент подписания кредитного договора усматривалась полная стоимость кредита, которая размещена и рассчитана по формуле в соответствии с требованиями ст.6 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Процентная ставка, согласно которой начисляется % за пользованием кредитных средств, составляет 25,28%, а ПСК (полная стоимость кредита)- 9,78%. ПСК - это доход Банка, выраженный в % отношении, который получит Банк в результате выдачи займа. Таким образом, процент, который начисляется на сумму займа, составляет 15,50%. Цифра 9,78% свидетельствует лишь о том, что Банк довел надлежащим образом информацию. В расчет ПСК по кредитам включаются платежи, размер которых установлен кредитным договором: сумма кредита; платежи по гашению основного долга; платежи по гашению процентов за пользование кредитом; плата за прием денежных средств в счет погашения кредита (минимальная); плата за снятие/ безналичное перечисление денежных средств со счета (минимальная). Все существенные условия кредитного договора обозначены в анкете заявителя, в тарифном плане, в заявлении о кредитовании, подпись клиента на них стоит, соответственно она была ознакомлена и се все устраивало, в противном случае, она просто отказалась бы от заключения кредитного договора. Формы кредитных договоров разрабатываются с учетом действующего законодательства, обязательных норм и инструкций ЦБ РФ. По условиям кредитного договора истец обязан погашать кредит равными платежами по 21 042 руб. ежемесячно - четырнадцатого числа каждого месяца, в случае нарушения срока очередного платежа предусмотрен штраф в размере 590 руб. Исходя из выписки по лицевому счету за период с 13.12.2012 г. по 06.09.2016 г. Банк за нарушение сроков платежей, поступающих в счет погашения кредита, удержал с истца штрафы (пени) на сумму 8 992,69 руб., поскольку с 15.02.2016 г. Пликунова И.В. перестала исполнять обязательства по кредиту. Как видно из выписки по счету платежи в счет погашения кредита Пликунова И.В. вносила с нарушением срока - позднее четырнадцатого числа каждого месяца. Таким образом, начисление банком указанных штрафов (неустоек) обусловлено несоблюдением Пликуновой И.В. порядка исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, действия Банка не противоречат ч.1 ст. 330 ГК РФ. Таким образом, довод Пликуновой И.В. о нарушении Банком ст. 319 ГК РФ не соответствует действительности. В Заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный) (Программа страхования). Истец указала: «В целях обеспечения исполнения своих обязательств по Договору я выражаю согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, указанных в разделе Параметры Программы страхования настоящего Заявления и Программы страхования. Настоящим я также выражаю свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и даю Банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите. Я согласен на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате». О согласии с условиями Договора свидетельствует подпись. В Анкете заявителя указано: «Я уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Я уведомлен, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами Банка». Таким образом, обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречат требованиям статьи 935 Гражданского кодека Российской Федерации, ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (Займе) №353-Ф3 от21.12.2013г, статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не нарушает права истца, как потребителя. Программа действует в отношении застрахованного лица 1 год, но не более срока действия Кредитного договора. Действие Программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Банк об отказе от продления Программы. Программа страхования вступила в силу в отношении Пликуновой И.В. с даты подписания заявления на включение в Программу и действует по Договору до 13.12.2016 года. Страховая премия оплачена страховой компании, указанные выше услуги оказаны Банком в полном объеме. По условиям Программы, к которой истец присоединилась, она обязана производить оплату за присоединение к Программе в рассрочку в течение срока действия Программы. Рассрочка оплаты оказанной услуги предусматривает внесение последнего платежа до 13.12.2016 года. Поскольку Пликунова И.В. уведомила Банк об отказе от участия в Программе, по истечении 10 дней с момента получения обращения Пликунова И.В. будет исключена из Реестра застрахованных лиц на будущие периоды, и с 13.12.2016 года действие Программы в отношении Пликуновой И.В. будет прекращено. При этом, отказ от участия в Программе не освобождает от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка. Внесение последнего платежа с оплатой присоединения к Программе предусмотрено до 13.12.2016 года. Потерпевшему в суде следует доказать, чем подтверждается факт причинения нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, причинно-следственную связь и другие доказательства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Факт умышленного списания Банком денежных средств в счет уплаты комиссий не доказан.

Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования необоснованным по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

Пунктом 1 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент заключения кредитного договора) установлено, что полная стоимость кредита определяется в процентах годовых

В соответствии с п.п.7-8 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции на момент заключении кредитного договора) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В соответствии со ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как видно из материалов дела, между Пликуновой И.В. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № от 13.12.2012 года на сумму 750 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 15,5% годовых с полной стоимостью кредита 25,28% (л.д.44-46).

Кроме того, Пликунова И.В. выразила свое согласие, что в случае согласия банка на заключение соглашения о кредитовании на имя Пликуновой И.В. Банком открывается текущий счет в валюте – рубли РФ; устанавливается лимит кредитования и осуществляется кредитование в рамках установленного лимита; выпускается на имя Пликуновой И.В. карта Visa Classic. Условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет (№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. В заявлении на получение кредита № имеется подпись, где истец подтвердила об информировании банком о размере полной стоимости Кредита в размере 25,28%, где годовая ставка составляет 15,5%, с ежемесячным взносом 21 042 руб. (данный платеж по кредиту учтен при расчете полной стоимости кредита).

Размер полной стоимости кредита, а также перечень платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в заявлении на получении кредита. При этом, в материалах дела имеется график гашения кредита, который является приложением к заявлению на получение кредита (л.д. 45 оборот). Данный график содержит в себе все платежи, подлежащие уплате по кредиту, отображена сумма кредитования 750 000 руб., срок кредитования – 60 месяцев, ставка годовых – 15,5 %, сумма процентов как при ежемесячном погашении, так и при полном гашении кредита. Также в данном графике указана сумма ежемесячной платы за страхование в размере 3 000 руб., сумма является ежемесячной поскольку договором предусмотрено, что плата за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита. Заявление на получение кредита, график гашения кредита представлены Пликуновой И.В. до момента одобрения Банком поданного заявления, о чем указывает ее подпись. Данный факт подтверждает ознакомление истца с размером полной стоимости Кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, также в заявлении указан штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 590 руб. Таким образом, указание истца на то, что банком не была доведена до сведения Заемщика информация о полной стоимости кредита, является несостоятельным.

Довод истца о заключении спорного кредитного договора в типовой форме является несостоятельным, поскольку о нарушении ее прав при заключении договора данное обстоятельство не свидетельствует. Обладая правом выбора, Пликунова И.В. выразила волю на заключение с ответчиком № от 13.12.2012 года на предложенных им условиях и добровольно приняла соответствующее решение о заключении этого договора.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ штрафом (пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, в частности в случае просрочки исполнения обязательства.

По условиям кредитного договора истец обязан погашать кредит равными платежами в размере 21 042 руб. ежемесячно - четырнадцатого числа каждого месяца, в случае нарушения срока очередного платежа предусмотрен штраф в размере 590 руб. Из выписки по лицевому счету, представленной ответчиком, за период с 13.12.2012 г. по 06.09.2016 г. (л.д. 47-54) Банк за нарушение сроков платежей, поступающих в счет погашения кредита, удержал с истца штрафы (пени) на сумму 8 992,69 руб., а с 15.02.2016 г. Пликунова И.В, перестала исполнять обязательства по кредиту. Как видно из выписки по счету платежи в счет погашения кредита Пликунова И.В. вносила с нарушением срока - позднее четырнадцатого числа каждого месяца. Таким образом, начисление банком указанных штрафов (неустоек) обусловлено несоблюдением Пликуновой И.В. порядка исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, действия Банка не противоречат ч. 1 ст. 330 ГК РФ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе от страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно ст. 781 ГК РФ оказанные услуги должны быть оплачены.

В Заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный. Истец указала: «В целях обеспечения исполнения своих обязательств по Договору я выражаю согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, указанных в разделе Параметры Программы страхования настоящего Заявления и Программы страхования. Настоящим я также выражаю свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и даю Банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите. Я согласен на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате». О согласии с данными условиями свидетельствует подпись истца.

В Анкете Пликуновой И.В. указано, что в случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему истец согласен на страхование жизни и трудоспособности и выбирает страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Также истец уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» осуществляется по желанию истца и не является условием для получения кредита (л.д. 43 оборот).

Таким образом, обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречат требованиям статьи 935 Гражданского кодека Российской Федерации, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (Займе) №353-Ф3 от 21.12.2013 г, статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите нрав потребителей» не нарушает права истца, как потребителя.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что информация о полной стоимости кредита доведена до Заемщика надлежащим образом до заключения кредитного договора, а следовательно отсутствуют основания для расторжения в судебном порядке кредитного договора № от 13.12.2012 года

признания пункта кредитного договора № от 13.12.2012 года недействительным, в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; страховых премий, завышенной неустойки; признания незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Также требования о взыскании с ответчика в пользу истца начисленных и удержанных страховых премий, начисленного и удержанного штрафа удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и о применении последний пропуска исковой давности (л.д. 40).

В соответствии с требованиями ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается три года.

В соответствии с требованиями ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной ответчика, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Так судом установлено, что 13 декабря 2012 года был заключен кредитный договор № от 13.12.2012 года, что говорит о том, что истец узнал об условиях оспариваемого договора при его заключении, данный факт подтверждается содержанием договора. При этом, с соответствующими требованиями истец обратился в суд по истечении трехлетнего срока исковой давности – 09 августа 2016 г. доказательств уважительности пропуска срока истцом представлено не было, ходатайств о восстановлении срока не заявлено.

Таким образом, пропуск истцом срока исковой давности также является основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований.

Учитывая, что требования о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда являются производными от основных требований о расторжении кредитного договора № от 13.12.2012 года, признании недействительными условий кредитного договора, признании незаконными действий ответчика, взыскании денежных сумм оснований для удовлетворения которых судом не установлено, а также с учетом требований ст. 207, 208 ГК РФ, согласно которым истечение срока исковой давности по основному требованию влечет и истечение срока по требованиям о компенсации морального вреда, правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

Учитывая изложенное, суд пролагает, что заявленные исковые требования Пликуновой И.В. удовлетворению не подлежат, как не основанные на фактических обстоятельствах, имевших место и требованиях действующего законодательства РФ, а также в связи с пропуском исковой давности для обращения в суд.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Пликуновой И.В, к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                И.Ю. Волгаева