Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3875/2015 ~ М-3241/2015 от 12.08.2015

2-3875/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 октября 2015г. Кировский районный суд г. Красноярска

В составе председательствующего и.о. судьи Батурова Е.М.

При секретаре Кудрявцевой Е.О.

С участием истца Бараненко И.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бараненко И.А. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Бараненко И.А. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Сибирским филиалом ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 200000 руб. сроком на 24 месяца, под 19,5% годовых. В типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 1200 рублей (200000 х 0,60%). За весь период пользования кредитом Банком была удержана сумма страховой премии в размере 28800 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ним и Сибирским филиалом ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 100901 руб. 01 коп. сроком на 48 месяцев, со ставкой кредита 19% годовых. В типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 403 руб. 60 коп. (100901 руб. 01 коп х 0,40%). За весь период пользования кредитом Банком была удержана сумма страховой премии в размере 19372 руб. 80 коп. Поскольку согласованные действия банка и страховщиков нарушают право на выбор и поиск более выгодных условий договора, ограничивают доступ другим страховым организациям, условия по страхованию, включенные в кредитный договор, являются незаконными, противоречащими требованиям действующего законодательства РФ и, возлагающие на заемщика-потребителя необоснованные дополнительные расходы, истец просит взыскать с ответчика незаконно удержанную плату за страхование по двум договорам от ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ в размере 48172 руб. 80коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7825 руб. 58 коп., моральный вред в размере 20000 руб., штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец Бараненко И.А. исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснив, что срок исковой давности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не пропущен, о чем было заявлено ответчиком, так как страховые взносы по данному договору он полностью выплатил только в ДД.ММ.ГГГГ., поэтому не просит восстанавливать срок, не возражает, если будет снижен размер неосновательно уплаченных денежных средств по данному договору до 15740руб. 40коп.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в своё отсутствие, в представленных возражениях на иск, просил применить срок исковой давности к договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Представители третьих лиц- ЗАО «СК «<данные изъяты> ЗАО «<данные изъяты> в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причину неявки не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку неявка ответчика и третьих лиц не препятствует рассмотрению дела по существу.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав истца, находит необходимым отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

    В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на не нее.

В соответствии с положениями ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Аналогичные положения закреплены в п. 2 статьи 1 ГК РФ, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно Письму Роспотребнадзора от 15 июля 2008г. № 01/7479-8-29 по смыслу нормы, установленной п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель.

В целях снижения риска неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательства и в соответствии со ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательства может обеспечиваться способами, не указанными в ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но предусмотренными договором, таким способом является, в том числе, страхование.

Пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 г. установлено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствие со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ. между Бараненко И.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» ( в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») заключен кредитный договор № на сумму 200000 рублей сроком на 24 месяца под 19,5% годовых (кредитный договор №). В типовую форму заявления на получение кредита (раздел параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный») Банком включены условия, согласно которым заемщик обязан уплачивать банку плату за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита (л.д.7). До заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГг. Бараненко И.А. добровольно заполнил анкету (л.д.172), в которой выразил согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования). В анкете заявителя на выдачу кредита имеется графа о страховании, при этом своё согласие или несогласие со страхованием жизни заёмщик должен выразить путём фиксации своей подписи в одной из граф: «я не согласен на присоединение к Программе страхования» или «я согласен на присоединение к Программе страхования», заемщик поставил свою подпись в графе «я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный. Я уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный осуществляется по моему желанию и не является условием для получения кредита. Я уведомлен, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами банка». Подлинность подписи в анкете и заявлении истец не оспаривает. Спустя две недели после подписания и оформления анкеты, ДД.ММ.ГГГГ. Бараненко И.А. подписал заявление на присоединение к программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», где выразил согласие быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее по тексту Договор страхования), заключенного между Банком и ЗАО СК «<данные изъяты>». В рамках указанного заявления Бараненко И.А. также подтвердил, что уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, выразил согласие на то, что выгодоприобретателем по страховым случаям является Банк, в данном заявлении также оговорена сумма оплаты за присоединение к программе страхования - 0,60 % от суммы кредита, то есть 1200 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 800 руб. за каждый год страхования (л.д.181). ДД.ММ.ГГГГ Бараненко И.А. подписал договор кредитования №, где также выразил согласие быть застрахованным на условиях указанных в разделе параметры Программы страхования, согласился с тем, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Смешанному договору, дал согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, то есть в размере 1200 руб. путем безакцептного списания Банком платы за присоединение к программе страхования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 800 руб. за каждый год страхования (л.д.173).

Таким образом, вышеприведенными достоверными и бесспорными доказательствами ( анкетой, заявлением на получение кредита, договором кредитования, подписанными лично истцом) опровергаются доводы Бараненко И.А. о том, что Банк обусловил предоставление услуги кредитования приобретением услуги страхования, включил в договор кредитования незаконные условия. При подписании заявления на получение кредита истцом не было выражено желание на внесение изменений в условия кредитования, что свидетельствует о том, что истец нашел для себя приемлемыми и возможными к исполнению условия договора, предложенные ответчиком. Ответчик не ограничивал клиента в области прав на возможность внесения инициативных предложений по изменению отдельных условий договора. Согласно нормам главы 28 ГК РФ указанное право клиента может быть реализовано путем письменного оформления двухсторонних разногласий, следовательно, факт подписания договора истцом, при отсутствии документальных подтверждений имевших место разногласий с ответчиком, означает полное согласие истца с условиями, предложенными ответчиком. В связи с тем, что Бараненко И.А., при заполнении анкеты ДД.ММ.ГГГГ., выразил указанное согласие, в раздел параметры кредитного договора № «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» включены условия, в соответствии с которыми заемщик обязан уплачивать банку плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита. С заявлением о расторжении договора страхования истец (Страхователь) к Страховщику не обращался.

Учитывая вышеизложенное, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения требований истца о взимании с ответчика комиссии за подключение к программе страхования, а также основания для удовлетворения производных требований о взыскании процентов, морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В силу п.п.1,2 ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

ДД.ММ.ГГГГ между Бараненко И.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» ( в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») заключен кредитный договор № на сумму 100901 руб. 01 коп. сроком на 48 месяца под 19% годовых (кредитный договор №). В типовую форму заявления на получение кредита (раздел параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный») банком включены условия, согласно которым заемщик обязан уплачивать банку плату за присоединение к программе страхования в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита (л.д.8). Согласно выписке из лицевого счета исполнение настоящего кредитного договора началось с момента выдачи истцу денежных средств банком, то есть с ДД.ММ.ГГГГ<адрес> платеж в счет погашения комиссии за страхование по данному договору был произведен Бараненко И.А. ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д.89). В суд с исковыми требованиями о признании недействительным условия кредитного договора №, заключенного между истицей и ОАО «Восточный экспресс банка» от ДД.ММ.ГГГГг. в части обязывающей заемщика присоединяться к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный», взыскании уплаченных страховых взносов, Бараненко И.А. обратился ДД.ММ.ГГГГ При данных обстоятельствах суд считает, что Бараненко И.А. обратился в суд с вышеуказанными требованиями с пропуском срока исковой давности, так как срок исковой давности по данному спору начинается с ДД.ММ.ГГГГг.

Доводы истца о том, что срок исковой давности им не пропущен, так как последний раз внес ежемесячный платеж за страхование в мае 2015г., а потому необходимо исчислять срок исковой давности по каждому платежу в отдельности, взыскать с ответчика платежи произведенные им с августа 2012г., суд находит несостоятельными. В Гражданском кодексе РФ в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма ( пункт 1 ст. 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки определяется не субъективным фактором ( осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки; правила применения срока исковой давности по искам, связанным с требованиями о возврате исполненного по ничтожной сделке, не регулируются положениями ст. 200 ГК РФ. По кредитному договору, заключенному между Бараненко И.А. и Банком ДД.ММ.ГГГГ моментом начала исполнения истцом условий кредитного договора по оплате страховых взносов следует считать ДД.ММ.ГГГГг., когда истец начал исполнять сделку и произвел оплату страховых взносов. Поскольку в суд с вышеуказанными требованиями истец обратился только ДД.ММ.ГГГГг., им был пропущен срок исковой давности. При этом истец не просил восстановить данный срок и не предоставил суду достоверные и бесспорные доказательства уважительности пропуска срока.

Учитывая вышеизложенное, то, что истцом пропущен, установленный п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности, доказательства уважительности пропуска срока исковой давности, истцом представлены не были, суд считает в удовлетворении исковых требований Бараненко И.А. о взыскании уплаченных страховых взносов по договору от 12.10.2011г., производных требований о взыскании процентов, морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя, отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бараненко И.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано подачей апелляционной жалобы в Красноярский Краевой суд через Кировский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме (ДД.ММ.ГГГГг.).

            Председательствующий: