Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-357/2014 (2-6102/2013;) ~ М-2825/2013 от 08.04.2013

                                                                                                                        Дело № 2-357/2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2014 года                                                                                      г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи     Кратенко М.В.,

при секретаре                                   Луновской О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО КБ «Восточный» к Султанову Б.З. Султановой Р.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Султанову Б.З., Султановой Р.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (с учетом заявления об уточнении исковых требований) в сумме 3 006 590,42 руб., обращении взыскания на заложенное имущество – принадлежащую ответчику Султанову Б.З. квартиру по адресу <адрес>, путем продажи её с публичных торгов, с определением начальной продажной цены в размере 1 955 000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Городской ипотечный банк (ООО) заключил с Султановым Б.З. кредитный договор № №, согласно которому Городской ипотечный банк (ООО) предоставил Султанову Б.З. денежные средства в размере 2 500 000 руб. на приобретение, ремонт и благоустройство квартиры, расположенной по адресу: <адрес> Кредит предоставлен на срок 170 месяцев под выплату 13,49 % с условием возврата кредита и уплаты процентов в виде ежемесячных аннуитентных платежей в сумме 33 176,37 руб. 20 числа каждого месяца, уплаты пени в случае просрочки платежей, предусмотренных кредитным договором за каждый день просрочки кредита в размере 0,2% от суммы просроченного платежа.

В целях обеспечения исполнения обязательства по договору, Султанов Б.З. предоставил в залог недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> ипотека недвижимого имущества удостоверена закладной от ДД.ММ.ГГГГ года, предмет ипотеки по соглашению сторон оценен в сумму 3 922 000 руб. 03.11.20110 года между Евпроиэн Принсипл Эссэтс Лимитед (цедент)                       и ОАО КБ «Восточный» (цессионарий) заключен договор передачи прав на закладную, согласно которому истец приобрел право требования по кредитному и иным обязательствам, заключенным цедентом с ответчиками.

Также в обеспечение исполнения Султановым Б.З. обязательств по кредитному договору № <адрес> года Городской Ипотечный Банк (ООО) заключил с Султановой Р.Б. договор поручительства № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ года, в соответствии с которым поручитель отвечает солидарно перед кредитором за своевременное и полное исполнение должником обязательств по Кредитному договору и /или Закладной, а также обязуется отвечать за любого нового должника в случае перехода долга в порядке универсального правопреемства к наследникам должника в случае его смерти.

В нарушение условий кредитного договора и графика платежей Султанов Б.З. не исполняет обязательства по внесению ежемесячных платежей надлежащим образом, на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составил 3 006 590,42 руб., из них 2 045 961,88 руб. - задолженность по основному долгу; 684 672,3 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года; 151 566,64 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг за период с 26.03.2010г. по 28.11.2012г.; 124 389,6 руб. задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за период с 26.03.2010г. по 28.11.2012г. Указанные суммы истец просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков, а также обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: <адрес>., определить способ реализации заложенного имущества в виде публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 955 000 руб. В подтверждение рыночной стоимости квартиры представлен Отчет № ООО АНО «Экосервис» от 12.04.2013г.

В судебном заседании представитель истца - О.С. Брюханова (на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года) исковые требования поддержала в полном объеме,

Ответчик Султанов Б.З. исковые требования не признал, пояснил, что выплачивать кредит не может в связи с тяжелым материальным положением, в связи с чем просил снизить неустойку, также просил отказать в удовлетворении исковых требований в части обращения взыскания на квартиру, поскольку у него на иждивении находятся трое несовершеннолетних детей, указанная квартира является единственным жильем. В подтверждение представил выписки из ЕГРП в отношении себя и Султановой Р.Б. (объекты недвижимости на праве собственности отсутствуют), справку 2-НДФЛ о наличии ежемесячного дохода в размере 10 000 руб., а также выписку из домовой книги от 14.01.2014г., согласно которой с ним проживают трое несовершеннолетних детей Султанова Т.Б., Султанов З.Б., Султанов А.З.

Ответчик Султанова Р.Б. в суд не явилась, о дате, месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, возражений по существу иска не предоставила.

Изучив материалы дела, заслушав стороны в судебном заседании, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств или одностороннее изменение его условий (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе неустойкой, поручительством, залогом имущества, принадлежащего должнику или третьим лицам.

Согласно ст. 363 ГПК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст.ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, в частности: если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Также в силу ст. 54 Закона № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года, при условии, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не будет превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

Судом установлено, что 14.04.2008 года между ООО «Городской ипотечный банк» (Кредитор) и Султановым Б.З.(Заемщик) заключен кредитный договор № №, согласно п. 1.1, п. 1.3, п. 3.1 которого, Кредитор предоставил Заемщику денежные средства в размере 2 500 000 руб. сроком на 170 месяцев с целью приобретения, ремонта и благоустройства квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В соответствии с п.п. 1.2, 3.1 кредитного договора заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 13,49 % годовых, путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей.

В соответствии с п. 4.4.2 договора кредитор вправе, в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 календарных дней, обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру.

Согласно п.п. 5.3, 5.4 договора при нарушении срока возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки; при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

В обеспечение исполнения Султановым Б.З. обязательств по кредитному договору № № года, Городской Ипотечный Банк (ООО) заключил с Султановой Р.Б. договор поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ года. В соответствии с п. 1.3 указанного договора поручитель отвечает солидарно перед кредитором за своевременное и полное исполнение должником (заемщиком) обязательств по кредитному договору и /или Закладной, а также обязуется отвечать за любого нового должника в случае перехода долга в порядке универсального правопреемства к наследникам должника в случае его смерти.

Одновременно с заключением вышеуказанного кредитного договора была оформлена закладная в отношении квартиры по адресу <адрес> <адрес> стоимостью согласно оценке в размере 3 922 000 руб. в пользу ООО «Городской ипотечный банк».

По договору передачи прав по закладной № от ДД.ММ.ГГГГ все права по закладной переданы ОАО «Восточный экспресс Банк», что также подтверждается передаточными надписями в закладной, выпиской из ЕГРП о регистрации ипотеки квартиры в пользу ОАО «Городской ипотечный банк». Отметка о переходе прав по закладной заверена печатью и подписью предшествующего держателя. Таким образом, на момент рассмотрения дела истец ОАО «КБ «Восточный» является законным владельцем закладной, которая удостоверяет право на получение платежей по кредитному договору от 14.04.2008г., а также права по обеспечительных обязательствам – право залога квартиры и права требования к поручителю Султановой Р.Б.

Согласно представленной истцом выписке по кредитному договору (ссудному счету) заемщик Султанов Б.З. с августа 2010 года не осуществляет платежи по кредитному договору. Данное обстоятельство ответчиками не оспаривалось.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 3 006 590,42 руб., из которых остаток основного долга – 2 045 961,88 руб., проценты за пользование кредитом – 684 672,3 руб., пеня за просрочку погашения основного долга – 151 566,64 руб., пеня за просрочку погашения задолженности по процентам – 124 389,60 руб.

Расчет задолженности произведен истцом верно, в соответствии с условиями договора, с учетом поступивших от заемщика платежей в счет погашения кредита и процентов. Ответчиками указанная сумма задолженности не оспорена, другими доказательствами не опровергнута. В этой связи исковые требования Банка о взыскании с Султанова Б.З., Султановой Р.Б. задолженности по основному долгу в размере 2 045 961,88 руб., задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме 684 672,3 руб. подлежат удовлетворению.

При определении размера взыскиваемой неустойки суд, с учетом имеющихся сведений о характере и количестве допущенных ответчиком нарушений при исполнении обязательств по кредитному договору, руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ, полагает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки за просрочку погашения основного долга до 35 000 руб., неустойки за просрочку погашения процентов за пользование кредитом в сумме 105 000 руб., что соответствует двукратной ставке рефинансирования ЦБ РФ с учетом заявленного в иске периода начисления неустойки с 26.03.2010г. по 28.11.2012г.

Поскольку ответчиками допущены неоднократные нарушения обязательств по кредитному договору, имеется значительная сумма просроченной задолженности в виде процентов, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование ОАО «Восточный» об обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры по адресу <адрес>, зарегистрированной на праве собственности за Султановым Б.З.

В соответствии с абз. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости») при обращении взыскания на заложенное имущество путем проведения публичных торгов начальная продажная цена, в случае проведения независимой оценки, определяется в размере восьмидесяти процентов от рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке № 111, предоставленному Агентством независимой оценки «Экосервис» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 2 300 000 руб., ликвидационная стоимость с учетом условий продажи в порядке проведения публичных торгов, то есть в срок не более 2-х месяцев - 1 955 000 руб..

С учетом вышеуказанной нормы, исковые требования ОАО «Восточный» к Султанову Б.З. и Султановой Р.Б. об обращении взыскания на заложенное имущество квартиру по адресу <адрес> путем продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1 955 000 руб.

Возражения ответчика Султанова Б.З. относительно обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру, связанные с отсутствием иных жилых помещений на праве собственности или на праве пользования, не могут служить основанием к отказу в удовлетворении исковых требований, поскольку доказательства погашения задолженности по кредиту за счет какого-либо иного имущества суду не представлены.

Вместе с тем, учитывая доводы ответчика Султанова Б.З. о том, что на его иждивении находятся трое несовершеннолетних детей, квартира, расположенная по адресу: <адрес> является единственным местом жительства ответчиков и их детей, суд полагает возможным отсрочить обращение взыскания на заложенное имущество до ДД.ММ.ГГГГ года.

Поскольку исковые требования ОАО КБ «Восточный» судом удовлетворены, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 22 553,16 руб. в равных долях, то есть 11 276,58 руб. Также с ответчика Султанова З.Б. в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины за рассмотрение требования об обращении взыскания на заложенное имущество в сумме 4 000 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с Султанова Б.З., Султановой Р.Б. в пользу ОАО КБ «Восточный» солидарно задолженность по кредитному договору № № по состоянию на 28.03.2013г. основной долг - 2 045 961,88 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 684 672,30 руб., неустойку за просрочку погашения основного долга в сумме 35 000 руб., неустойку за просрочку погашения процентов за пользование кредитом в сумме 105 000 руб., всего – 2 870 634,18 руб.

Взыскать с Султанова Б.З. в пользу ОАО КБ «Восточный» возврат государственной пошлины в размере 15 276,58 руб.

Взыскать с Султановой Р.Б. в пользу ОАО КБ «Восточный» возврат государственной пошлины в размере 11 276,58 руб.

В счет погашения задолженности по кредитному договору в сумме 2 870 634,18 руб. и возврата государственной пошлины в сумме 26 553,16 руб. обратить взыскание на заложенное имущество - принадлежащую Султанову Беслану Зелимхановичу квартиру по адресу <адрес>. Определить способ реализации заложенного имущества в виде публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1 955 000 руб.

В части обращения взыскания на заложенное имущество отсрочить исполнение судебного решения на срок до 01.09.2014г.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий                                                                      М. В. Кратенко

Мотивированное решение изготовлено 24.02.2014 года.