Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-359/2020 ~ М-54/2020 от 15.01.2020

70RS0001-01-2020-000086-42

Дело № 2-359/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13.03.2020 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Желтковской Я.В.

при секретаре Пастуховой М.И.

помощник судьи Гоголинская С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске с участием ответчика Пономаревой О.В. гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредитФинанс» к Пономаревой ОВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредитФинанс» (далее – ООО «СФО ИнвестКредитФинанс») обратилось в суд с иском к Пономаревой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указало, что 10.08.2013 между АО «Связной Банк» и Пономаревой О.В. заключен кредитный договор, на основании заявления-оферты ответчика банком открыт счет для совершения операций с использованием банковской платежной карты, то есть, совершены действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной в заявлении. Обязательства ответчиком надлежащим образом не исполнялись, образовалась задолженность в размере 53692,77 руб., из которой просроченный основной долг в размере 39974,63 руб., просроченные проценты в размере 8768,14 руб., комиссия в размере 650 руб., неустойка (штраф, пени) в размере 4300 руб.

11.12.2017 между ООО «Т-Капитал» и АО «Связной банк» заключен договор цессии, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с Пономаревой О.В., перешло ООО «Т-Капитал». 12.12.2017 между ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» заключен договор цессии, по которому право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с Пономаревой О.В., перешло ООО «СФО ИнвестКредитФинанс». Просит взыскать с Пономаревой О.В. задолженность по кредитному договору от 10.08.2013 за период с 17.07.2014 по 07.03.2019 в размере 53692,77 руб., из которой просроченный основной долг в размере 39974,63 руб., просроченные проценты в размере 8768,14 руб., комиссия в размере 650 руб., неустойка (штраф, пени) в размере 4300 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1810,78 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» не явился, суд на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело без его участия.

Ответчик Пономарева О.В. в судебном заседании иск не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой данности.

Изучив представленные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

На основании ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Судом установлено, что 10.08.2013 Пономаревой О.В. в АО «Связной Банк» подано заявление для оформления банковской карты «Связной Банк» лимитом кредитования 40000 руб., процентная ставка 45 % годовых, номер банковского счета – 40817810800090109379. Минимальный платеж установлен в размере 3000 руб., расчетный период – с 16-го по 15-е число месяца, льготный период доступен до 50 дней, дата платежа: пятое число каждого месяца.

Подписав заявление для оформления банковской карты «Связной Банк» от 10.03.2013 Пономарева О.В. подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в АО «Связной Банк» и тарифам по банковскому обслуживанию АО «Связной Банк» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Подтвердила, что ознакомлена, согласна с Общими условиями обслуживания физических лиц в АО «Связной Банк» и тарифами по банковскому обслуживанию АО «Связной Банк», обязалась их неукоснительно исполнять.

Согласно п.п. 2.1.1, 2.1.2 Общих условий обслуживания физических лиц в АО «Связном Банке» (19-ая редакция) (далее Общие условия) настоящие Общие условия являются типовыми для всех физических лиц и определяют положения договора присоединения, заключаемого между банком и клиентом, устанавливающего обязательные правила и процедуры предоставления клиенту банковских продуктов и иных оказываемых банком услуг в соответствии с тарифами. Общие условия в совокупности с заявлением и тарифами/индивидуальными условиями содержат все существенные условия, необходимые для заключения договора.

Договор считается заключенным с даты принятия банком решения об его заключении. Решение банка о заключении договора выражается в совершении действий по открытию специального карточного счета (далее СКС) и выпуску карты на условиях, изложенных в заявлении на выпуск/перевыпуск карты (п. 2.2.1 Общих условий).

В соответствии с договором банк обязуется открыть клиенту СКС в указанной клиентом валюте, выдать клиенту карту, принимать и зачислять в полном объеме денежные средства, поступающие на СКС в наличной форме и безналичном порядке, выполнять распоряжения клиента о переводе и выдаче соответствующих денежных средств с СКС, а также проводить иные операции, предусмотренные действующим законодательством РФ, договором и тарифами (п. 4.1.1 Общих условий).

При заключении договора банк обязуется предоставить клиенту в пользование карту и ПИН (или информацию о его получении). Совершение клиентом операций возможно только с момента ее получения и/или ее активации (если типом карты предусмотрена процедура активации). Срок действия карты устанавливается тарифами и составляет период времени от даты заключения договора и выпуска карты по дату окончания срока действия карты. Датой окончания срока действия карты является последний день месяца, указанного на лицевой стороне карты (п.п. 4.1.5-4.1.8 Общих условий).

Клиент может пользоваться картой в течение срока ее действия, по истечении срока действия карта становится недействительной (п. 4.1.9 Общих условий).

Согласно п. 4.4.1 Общих условий клиенту в течение срока действия договора с учетом условий, изложенных в договоре, предоставляется возможность: совершать расходные операции с использованием карты или реквизитов карты в пределах доступного остатка и ограничений, установленных тарифами и договором; совершать перевод денежных средств с СКС на основании заявления на перевод; совершать приходные операции в наличной и безналичной форме; получать дополнительные услуги.

Банк вправе увеличить лимит снятия наличных при наступлении следующих событий: наступление последнего дня срока вклада, наступление для досрочного возврата вклада после продления договора банковского вклада на новый срок, наступление для выдачи кредита путем зачисления на СКС (п. 4.4.2 Общих условий).

При совершении операции клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в порядке установленном договоре (п. 4.4.3 Общих условий).

В соответствии с п.п. 4.6.1, 4.6.4, 4.6.5 Общих условий проценты на остаток денежных средств на СКС начисляются в соответствии с тарифами. Проценты на сумму остатка на СКС начисляются банком со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на СКС по день возврата денежных средств клиенту или перечисления денежных средств с СКС по распоряжению клиента или по иным основаниям, включительно. При начислении процентов на сумму остатка СКС в расчет принимается фактическое число календарных дней в периоде, за который начисляются проценты, и находящиеся на СКС денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году.

Согласно п.п. 4.12.1, 4.12.2 Общих условий комиссия за ежегодное обслуживание карты/пакета взимается в соответствии с тарифами. Комиссия за первый год обслуживания взимается в день заключения договора или не позднее даты внесения первого минимального платежа, а при изменении условий обслуживания по договору в день подачи соответствующего заявления. Комиссия за второй и последующие годы взимается в течение первых двух месяцев второго и каждого последующего года обслуживания. Комиссия за ежемесячное обслуживание пакета взимается в соответствии с тарифами за первый месяц обслуживания в день заключения договора или не позднее даты внесения первого минимального платежа, а при изменении условий обслуживания по договору в день подачи соответствующего заявления. Комиссия за второй и каждой последующий месяц взимается в дату заключения договора или в дату подачи заявления на изменение условий обслуживания по договору или не позднее даты внесения следующего минимального платежа.

Комиссии за услуги, предусмотренные тарифами, а также другие расходы, понесенные банком в связи с обслуживанием клиента списываются банком из собственных средств клиента с СКС, по которому совершена операция или оказана услуга, или иного любого счета/ СКС клиента в соответствии с действующими на момент совершения операции / оказания услуги тарифами, либо уплачиваются клиентом через кассу банка или через банковского платежного агента. Если иное не предусмотрено тарифами или соответствующим договором, вознаграждение, комиссии и расходы банка взимаются по факту совершения операции или оказания банком услуги в порядке календарной очередности (п.п. 4.12.7, 4.12.8 Общих условий).

Согласно п. 4.15.1 Общих условий банк обязуется с учетом изложенного в настоящих Общих условиях, осуществлять от своего имени расчеты по операциям в пределах доступного остатка и ограничений, установленных договором, в случаях, когда такие операции не нарушают и не противоречат требованиям законодательства РФ и в отношении данных операций у банка имеются все необходимые для проведения расчетов.

Клиент обязуется оплачивать услуги банка за оформление и обслуживание карты в соответствии с тарифами банка (п.4.15.2.3. Общих условий).

Выпиской из лицевого счета № 40817810800090109379 подтверждается, что АО «Связной Банк» на имя ответчика открыт счет. Пономаревой О.В. выдана банковская карта MasterCard World, сроком действия по 02.2015, что подтверждается распиской в получении карты / пин-конверта от 10.08.2013.

Согласно выписке из лицевого счета № 40817810800090109379, содержащей сведения о полученных сумма и платежах в рамках данного договора, заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов в связи, с чем образовалась задолженность в размере 53692,77 руб., из которой просроченный основной долг в размере 39974,63 руб., просроченные проценты в размере 8768,14 руб., комиссия в размере 650 руб., неустойка (штраф, пени) в размере 4300 руб.

В порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору, ответчиком не представлено, размер задолженности не оспорен.

Согласно п.п. 1,2 ст. 382 ГКРФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается (ст.383 ГК РФ). Указанное правило нельзя распространять на требования, возникающие из кредитных договоров, так как указанные требования не связаны с личностью кредитора. Требования к субъектному составу имеют значение в момент заключения кредитного договора для исполнения обязательства по выдаче кредита заемщику банком. Банковские операции и сделки кредитной организации перечислены в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой уступка требований по кредитному договору не относится к их числу. Из приведенной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств, открытие и ведение банковских счетов.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно п. 2.10.1 Общих условий банк имеет право передать право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. В случае уступки прав требований по договору лимит кредитования определяется с учетом задолженности, уступаемой третьим лицам и непогашенной клиентом на момент определения лимита кредитования.

Судом установлено, что 11.12.2017 между АО «Связной Банк» в лице представителя конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» в соответствии с положениями ст.ст. 382, 384 ГК РФ заключен договор об уступке прав (требований) № 2017-2725/48-03, по условиям которого ООО «Т-Капитал» приобрело право требования взыскания задолженности по кредитному договору от 10.08.2013, заключенному с Пономаревой О.В., что подтверждается договором об уступке прав (требований) № 2017-2725/48-03 от 11.12.2017.

Из приложения № 2 к договору об уступке прав (требований) № 2017-2725/48-03 от 11.12.2017, заключенного между АО «Связной Банк» и ООО «Т-Капитал», следует, что задолженность Пономаревой О.В. по кредитному договору от 10.08.2013 составила 53692,77 руб., из которой просроченный основной долг в размере 39974,63 руб., просроченные проценты в размере 8768,14 руб., комиссия в размере 650 руб., неустойка (штраф, пени) в размере 4300 руб.

12.12.2017 между ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в соответствии с положениями ст.ст. 382, 384 ГК РФ заключен договор уступки прав требования (цессии) № 12/12-2017, по условиям которого ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» приобрело право требования взыскания задолженности по кредитному договору от 10.08.2013, заключенному между АО «Связной Банк» и Пономаревой О.В., что подтверждается договором уступки требования № 12/12-2017 от 12.12.2017.

Из приложения № 2 к договору об уступке прав (требований) № 12/12-2017 от 12.12.2017, заключенного между ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», следует, что задолженность Пономаревой О.В. по кредитному договору от 10.08.2013 составила 53692,77 руб., из которой просроченный основной долг в размере 39974,63 руб., просроченные проценты в размере 8768,14 руб., комиссия в размере 650 руб., неустойка (штраф, пени) в размере 4300 руб.

В ходе рассмотрения спора ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из материалов дела, график погашения кредита сторонами не составлялся, срок действия банковской карты по 02.2015, что следует из расписки Пономаревой О.В. в получении карты от 10.08.2013.

Ответчиком периодически вносились денежные средства, исполняя обязательства по его возврату, последняя выдача денежных средств произведена 08.04.2014, последнее погашение - 05.04.2014, что подтверждается выпиской по счету № 40817810800090109379.

Из расчета задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 09.12.2019 следует, что расчет основного долга произведен за период с 05.10.2013 по 29.01.2015, просроченных процентов на основной долг за период с 10.08.2013 по 17.12.2014, процентов на просроченный основной долг за период с 10.08.2013 по 17.12.2014, комиссия за период с 10.08.2013 по 15.08.2014, штраф за просрочку платежа с 05.10.2013 по 05.07.2014. Срок действия банковской карты по 02.2015, данных о перевыпуске истцом согласно ст.56 ГПК РФ не представлено.

Согласно положениям п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права и на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п.18).

В случае прекращения производства по делу по указанным основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п. 3 ст. 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск оставлен без рассмотрения.

Судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности вынесен 05.04.2019, что за пределами трехлетнего срока, исчисляемого с момента последней операции по счету платежа, т.е. 08.04.2014. 16.04.2019 по заявлению ответчика судебный приказ отменен. В суд с иском истец обратился 10.01.2020, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте.

Принимая во внимание, что расчет основного долга после 29.01.2015, просроченных процентов на основной долг после 17.12.2014, процентов на просроченный основной долг после 17.12.2014, комиссии после 15.08.2014, штрафа после 05.07.2014 не производился, размер задолженности по кредитному договору от 10.08.2013 определен в договорах об уступке прав (требований) № 2017-2725/48-03 от 11.12.2017, № 12/12-2017 от 12.12.2017 в сумме 53692,77 руб., доказательств совершения ответчиком других платежей в адрес банка после 08.04.2014 стороной истца согласно ст. 56 ГПК РФ не представлено, суд приходит к выводу, что с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении Пономаревой О.В. истец обратился за пределами установленного законом срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (аб. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности»).

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 10.08.2013 в размере 53692,77 руб., из которой просроченный основной долг в размере 39974,63 руб., просроченные проценты в размере 8768,14 руб., комиссия в размере 650 руб., неустойка (штраф, пени) в размере 4300 руб. не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредитФинанс» к Пономаревой ОВ о взыскании задолженности по кредитному договору от 10.08.2013 в размере 53692,77 руб., из которой просроченный основной долг в размере 39974,63 руб., просроченные проценты в размере 8768,14 руб., комиссия в размере 650 руб., неустойка (штраф, пени) в размере 4300 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1810,78 руб. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Желтковская Я.В.

Верно

Судья: Желтковская Я.В.

Секретарь: Пастухова М.И.