Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-728/2021 ~ М-764/2021 от 22.07.2021

Дело № 2-728/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Курчатов Курской области          18 октября 2021 года

    Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Иванниковой О.Н.,

при секретаре Михайловой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Шуклиной Елене Ивановне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском к Шуклиной Е.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что 01.06.2011г. ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ответчик Шуклина Е.И. заключили договор о предоставлении банковских услуг № №_RUR. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора. Договор заключен в офертно- акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, тарифах и условиях кредитования по продуктам банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита: 190 000 руб.; процентная ставка по кредиту: 22,8 % годовых. В заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия и график платежей являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета. Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения ответчика от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору, у него образовалась задолженность на общую сумму 192 074,70 руб. Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся в период с 31.03.2020 года по 15.03.2021 года в размере 192 074 руб. 70 коп., в том числе: 171 952 руб. 21 коп. – основной долг; 17 861 руб. 75 коп. – проценты за пользование кредитом; 2 260 руб. 74 коп. – сумма пени. Таким образом, как указывает истец, нарушение должником условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. 02.07.2014 г. ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», в соответствии с ФЗ от 05.05.2015 г. № 99 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован на АО «Бинбанк кредитные карты», 22.03.2017 года АО «Бинбанк кредитные карты» переименован а АО «БИНБАНК Диджитал». На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26.10.2018 г. и решения Общего собрания акционеров АО «БИНБАНК Диджитал» от 26.10.2018 г. ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК Диджитал». С 01.01.2019 г. (даты внесения записи в ЕГРЮЛ) ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц. Таким образом, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № №_RUR от 01.06.2011 г. за период с 31.03.2020 г. по 15.03.2021 г. в размере 192 074 руб. 70 коп., из которых: 171 952 руб. 21 коп. – основной долг; 17 861 руб. 75 коп. – проценты за пользование кредитом; 2 260 руб. 74 коп. – сумма пени, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 041 руб.

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Шуклина Е.И. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В возражениях на иск просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Считает их незаконными, необоснованно завышенными, нарушающими ее права и законные интересы. Полагает, что подлежащие уплате пени и иные комиссии явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Произведенные выплаты, превысившие полученную сумму по договору, в значительной мере покрывают убытки кредитора от ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств. В случае удовлетворения исковых требований просила применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки и процентов исходя из принципа соразмерности последствиям нарушения обязательств.

Суд, оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьями 811, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 ст.428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 01.06.2011 г. Шуклина Е.И. обратилась в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с заявлением на предоставление платежной карты. Согласно анкете-заявлению о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» Шуклина Е.И. выразила согласие с тем, что заявление вместе с Памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами составляют между ней и банком договор о предоставлении банковских услуг. Условия и Правила предоставления банковских услуг были предоставлены Шуклиной Е.И. в письменном виде, она с ними была ознакомлена и согласна.

В соответствии с условиями договора № №_RUR от 01.06.2011 года, заключенного между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Шуклиной Е.И., ответчик получила кредитную карту «Универсальная» с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом на сумму остатка задолженности по кредиту. Условиями кредитного договора установлено, что данный документ состоит из заявления заемщика, условий и правил предоставления банковских услуг, тарифов. Факт получения Шуклиной Е.И. кредитной карты подтверждается ее подписью в заявлении. Таким образом, между Шуклиной Е.И. и ЗАО МКБ «Москомприватбанк» заключен кредитный договор.

Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту (пункт 6.4 Условий).

Пунктами 6.6.1, 6.6.2 Условий предусмотрено, что за несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование Просроченным Кредитом и Овердрафтом) Держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами. Проценты за пользование кредитом (в том числе Просроченным Кредитом и Овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.    

При нарушении Клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором, более чем на 30 дней, Клиент обязан уплатить Банку штраф в размере 2 500 руб. + 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий (пункт 11.6 Условий).

В силу пункта 6.8 Условий, банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доли в случае неисполнения держателем своих долговых и других обязательств по этому договору.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив Шуклиной Е.И. кредитную карту. Факт получения кредитной карты и пользование ею ответчик не оспаривал.

Как следует из имеющихся материалов дела, ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», затем ЗАО «Бинбанк кредитные карты», 22.03.2017 года переименовано на АО «БИНБАНК Диджитал», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ от 24.08.2018 года.

В соответствии с изменениями, внесенными в Устав на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров АО «БИНБАНК кредитные карты» от 30.01.2017г., первоначально банк был создан с наименованием ЗАО МКБ «Москомприватбанк» в результате реорганизации в форме преобразования МКБ «Москомприватбанк», приведении в соответствие с действующим законодательством РФ, впоследствии в соответствии с решением общего собрания акционеров наименование Банка изменено на ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», а затем на АО «БИНБАНК кредитные карты», который является полным правопреемником реорганизованного банка по всем правам и обязанностям.

Таким образом, право требования по договору № №_RUR от 01.06.2011г. полностью перешло к АО «Бинбанк кредитные карты».

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 30.01.2017 г. наименование АО "БИНБАНК кредитные карты» изменено на АО "БИНБАНК Диджитал», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

    На основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26.10.2018 года и решения общего собрания акционеров АО «БИНБАНК Диджитал» от 26.10.2018 года ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК Диджитал». С 01.01.2019 года (даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации) ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК Диджитал» по правам и обязательствам третьих лиц.

Как следует из представленных материалов, Шуклина Е.И. принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнила, в результате чего за период с 31.03.2020 года по 15.03.2021 года у нее образовалась задолженность в сумме в сумме 192 074 руб. 70 коп., в том числе: 171 952 руб. 21 коп. – основной долг; 17 861 руб. 75 коп. – проценты за пользование кредитом; 2 260 руб. 74 коп. – сумма пени.

Оценив представленные истцом документы, суд признает их относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами, а в совокупности достаточными для разрешения спора, поскольку они имеют отношение к делу, подписаны и заверены соответствующими должностными лицами, имеющими надлежаще оформленные полномочия, содержат необходимые реквизиты и у суда сомнений не вызывают.

Данные документы в достаточной степени отражают факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредитной задолженности, исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

Определяя сумму, подлежащую взысканию с ответчика, суд принимает во внимание расчет задолженности, представленный банком, поскольку он составлен с учетом определенных сторонами кредитного договора процентов за пользование кредитом, сумма основного долга определена с учетом частичного его погашения, он отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности, периоды просрочки платежей, допущенные заемщиком, соответствуют суммам и периодам, отраженным в выписке по лицевому счету заемщика. ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие», являясь профессиональным участником банковских правоотношений, произвел расчет задолженности заемщика в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора.

Расчет задолженности проверен судом и признан верным.

Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств в срок до 03.09.2020 года, что подтверждается списком почтовых отправлений от 05.08.2020 года, где под №926 значится Шуклина Е.И., однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена (л.д.44-47).

29.04.2021 года истец обратился к мировому судье судебного участка №2 судебного района г.Курчатова и Курчатовского района Курской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. 14.04.2021 года был выдан судебный приказ.

Определением мирового судьи судебного участка №2 судебного района г.Курчатова и Курчатовского района Курской области от 29.04.2021 года судебный приказ от 14.04.2021 года был отменен на основании поступивших от ответчика возражений.

Доводы ответчика о том, что размер процентов и неустойки является чрезмерно завышенным, суд не может принять во внимание, поскольку процентная ставка предусмотрена условиями договора и не подлежит уменьшению, а размер неустойки не является несоразмерным последствиям нарушения обязательств.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности в размере 192 074 руб. 70 коп. обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5 041 руб. (платежное поручение № 886200 от 02.04.2021 года, платежное поручение № 888744 от 13.07.2021 года).

Таким образом, в соответствии со ст.98 ГПК РФ требования ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 041 руб. подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № №_RUR ░░ 01.06.2011░. ░░ ░░░░░░ ░ 31.03.2020 ░. ░░ 15.03.2021 ░. ░ ░░░░░░░ 192 074 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 70 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ 171 952 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 21 ░░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 17 861 (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 75 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 2 260 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 74 ░░░░░░░ – ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 041 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░) ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25.10.2021 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░