Решение по делу № 2-4862/2016 ~ М-4284/2016 от 14.10.2016

Дело № 2-4862/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2016 года Королёвский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой Е.В.,

при секретаре Булавиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черняковой Л. В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Согласие-Вита» о признании договора недействительным, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Чернякова Л.В. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Согласие-Вита» о признании договора недействительным, взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней, Черняковой Л.В., с одной стороны, и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), с другой стороны, был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым, ей, Черняковой Л.В., был предоставлен кредит в размере 117999 руб. 46 коп. сроком на 24 месяца под 28,50% годовых. В августе 2016 года она, Чернякова Л.В., досрочно погасила кредит в полном объёме, что подтверждается справкой банка от ДД.ММ.ГГГГ.

Далее истица указывает, что при заключении кредитного договора банком ей была навязана услуга по страхованию жизни и здоровья и был выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым она, Чернякова Л.В., заключила договор страхования на срок 24 месяца с уплатой страховой премии 24645 руб. 46 коп., и данная сумма была списана с лицевого счёта истицы № в день выдачи кредита, и фактически в кассе ею, Черняковой Л.В., были получены денежные средства в размере – 93354 руб. 00 коп..

Далее истица ссылается на то, что своего согласия на заключение договора страхования она не давала, с ООО СК «Согласие-Вита» договор не заключала, её подпись в договоре отсутствует, в силу чего, согласно ст.16 и ст.10 Закона «О защите прав потребителей» ст.168 ГК РФ, договор страхования является недействительным, и страховая премия подлежит возврату ей, Черняковой Л.В..

Истица просит суд: признать недействительным договор страхования (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между Черняковой Л.В. и ООО СК «Согласие-Вита»; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Черняковой Л.В. незаконно списанную страховую премию в сумме – 24645 руб. 46 коп., незаконно удержанную комиссию за приём наличных денежных средств в сумме – 100 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере – 1457 руб. 61 коп., компенсацию морального вреда в размере – 50000 руб. 00 коп. (л.д. 2-7)

Истица Чернякова Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена, воспользовалась своим правом, предоставленным ст.48 ГПК РФ, направила в суд своего представителя.

Представитель истца – Родченкова С.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просит в иске Черняковой Л.В. отказать в полном объёме. (л.д. 72-75)

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просит в иске Черняковой Л.В. отказать в полном объёме. (л.д. 40-43)

Представитель истца не возражала против рассмотрения дела в отсутствие ответчиков.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, рассмотрев дело, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений пункту 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Недействительными в соответствии с пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Согласно пункту 3 указанной статьи, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Черняковой Л.В. (клиент), с одной стороны, и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (банк), с другой стороны, был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым, банк предоставил клиенту кредит в сумме 117999 руб. 46 коп. сроком на 24 месяца с уплатой процентов 28,50% годовых. (л.д.77-80)

Из материалов дела следует, что при подписании кредитного договора Чернякова Л.В. была ознакомлена, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, а именно: Общие условия предоставления кредита и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами.

Судом установлено, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, кредит Черняковой Л.В. предоставил.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Согласие-Вита» и Черняковой Л.В. был заключён индивидуальный договор страхования № на срок 24 месяца с даты вступления договора страхования в силу на случай наступления страховых событий, указанный в п.5 договора страхования: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

В подтверждения заключения договора страхования, сторонами был подписан Полис, который был выдан истице. (л.д. 46).

Из материалов дела следует, что Черняковой Л.В. ДД.ММ.ГГГГ перед подписанием договора страхования было заполнено и подписано заявление о добровольном страховании, в котором истица имела возможность выразить своё желание на заключение договора страхования или отказ от его заключения, при этом, при наличии согласия на заключение договора страхования, истица имела возможность выбрать страховую компанию для заключения такого договора. (л.д. 45)

Из заявления Черняковой Л.В. усматривается, что она высказала своё согласие на заключение договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита».

Во исполнение п.2.1.1 кредитного договора, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислил ООО СК «Согласие-Вита» со счёта истицы часть кредита в размере 24645 руб. 46 коп. для оплаты страховой премии страховщику.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заёмщик не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией. Добровольное волеизъявление заемщика на заключение кредитного договора с условиями страхования его жизни и здоровья, подтверждается личной подписью Черняковой Л.В..

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу части 2 пункта 1 статьи 432 и статьи 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора. Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Истцом не названо и не установлено обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии требованиям закона или иным правовым актам кредитного договора и договора страхования.

Как разъяснено в пунктах 4, 4.1, 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Судом достоверно установлено, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита, бланк заявления предусматривает возможность отказаться от дополнительных услуг и исключить их стоимость из суммы кредита. Из изложенного следует, что принцип свободы договора был соблюден.

Отсутствуют доказательства того, что нежелание заемщика воспользоваться услугой страхования послужило бы причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшило бы условия кредитного договора. Предложение Банка оформить программу страхования жизни и здоровья является одним из способов защиты в финансовом плане в случае наступления непредвиденных обстоятельств.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что при заключении договора банк предоставил заемщику всю необходимую информацию, на основании которой, заемщик понимал, в какие правоотношения с банком он вступает и на каких условиях, что также подтверждается рядом целенаправленных действий заемщика, направленных на получение денежных средств, в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Заемщику были известны содержание и правовые последствия данной сделки, заемщик не только понимал условия кредитного договора и условия страхования, но и их фактически исполнял.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, поскольку согласно абз. 3 пункта 7 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация помимо банковских операций вправе оказывать консультационных и информационных услуг.

Включение в кредитный договор условий о дополнительных способах обеспечения исполнения кредитного обязательства в виде добровольного страхования заемщиком риска своей ответственности допустимо в силу статей 329, 421 ГК РФ.

Аналогичное разъяснение дано Верховным Судом РФ в пункте 4 Обзора судебной практики по делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

В частности в пункте 4.4 упомянутого Обзора разъяснено, что действительно банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, вместе с тем они вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такие услуги, как и любой договор, являются возмездными в силу статей 423, 972 ГК РФ.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Черняковой Л.В. о признании договора страхования недействительным и взыскании страховой премии являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Поскольку, суд пришёл к выводу об отказе истцу во взыскании страховой премии, то и оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средства в размере - 1457 руб. 61 коп. также не имеется.

Суд не находит оснований для удовлетворения требований Черняковой Л.В. о взыскании комиссии в размере 100 рублей, уплаченной истцом при внесении денежных средств по погашению кредит в кассу банка в связи со следующим.

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Согласно п.1.3.1 раздела 1.3 «Кассовые операции» Тарифов, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, комиссия за приём наличных денежных средств не текущий счёт клиента составляет 0,5% от вносимой суммы, но не менее 50 рублей.

При этом, согласно Тарифам банка, клиент вправе осуществлять погашение задолженности по кредиту не только через кассу банка, за что Тарифами банка предусмотрена комиссии, но и путём безналичных операций, почтовых переводов, через другие кредитные организации или банкоматы. (л.д. 87-91)

Поскольку, истица при заключении договора была ознакомлена и Тарифами банка, она самостоятельно выбрала способ внесения денежных средств по кредиту в кассу банка, в связи с чем, суд полагает, что оснований для взыскания с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Черняковой Л.В. комиссии за кассовое обслуживание в размере 100 руб. 00 коп. не имеется.

Поскольку, судом не установлено нарушений прав истицы как потребителя со стороны ответчиков, доказательств причинения действиями (бездействиями) ответчиков личным неимущественным правам или нематериальным благам истца, вреда, в материалах дела не имеется, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Черняковой Л.В. о взыскании морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Согласие-Вита» о признании недействительным договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии, комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, - Черняковой Л. В. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Королёвский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.В.Васильева

Мотивированное решение составлено 15 декабря 2016 года.

Судья: Е.В.Васильева