Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-55/2021 ~ М-48/2021 от 23.03.2021

дело № 2-55/2021

     РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

    30 апреля 2021 года                                                                                         пгт. Ольга

           Ольгинский районный суд Приморского края в составе:

           председательствующего судьи Н.А. Филатовой,

при секретаре судебного заседания Литвиненко Т.Н.,

с участием ответчика Юхновца С.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к Юхновцу С.А. о расторжении кредитного договора и взыскании по нему задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с названным иском к Юхновцу С.А., указав в обоснование заявленных требований, что истец на основании заключенного 03.03.2020 кредитного договора № выдал кредит Юхновцу С.А. в сумме 536 353, 40 руб. на срок 60 мес. под 17,1 % годовых. Согласно преамбуле Индивидуальных условий кредитного договора заемщик, подписывая условия, предлагает банку заключить кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту «Потребительский кредит». В соответствии с условиями кредитования Заемщик взял на себя обязательство ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Согласно условиям кредитования отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения заложенности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной заложенности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности по ссудному счету (включительно).

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, по состоянию на 20.02.2021 задолженность ответчика составляет 520 577,06 руб.: просроченные проценты -16 156,26 руб.; просроченный основной долг- 502 307,38 руб.; неустойка за просроченный основной долг 1 515,22 руб.; неустойка за просроченные проценты -598,20 руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Изначально истец просил расторгнуть кредитный договор № от 03.03.2020, взыскать с ответчика сумму задолженности по данному договору в размере 520 577,06 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8 405,77 руб. Впоследствии истец, изменив в порядке ст. 39 ГПК РФ размер исковых требований в сторону их уменьшения в связи с частичным погашением задолженности по кредиту, просил взыскать с Юхновца С.А. задолженность по кредитному договору № от 03.03.2020 в размере 502 691,18 руб., из которых: неустойка по просроченным процентам -598, 20 руб.; проценты на просроченный кредит - 4 884,72 руб.;

проценты на просроченный кредит, учтенные на балансе – 470,09 руб.; неустойка по просроченному основному долгу - 1 515,22 руб.; просроченная ссудная задолженность -495 222,95 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещен надлежащим образом, представитель по доверенности

ФИО3 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в связи с чем, с учетом мнения ответчика и в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, судом принято решение о рассмотрении дела без участия представителя истца.

В судебном заседании ответчик Юхновец С.А. первоначальные и впоследствии уточненные исковые требования признал, пояснив, что у него отсутствует материальная возможность выплачивать кредит, поскольку из-за коронавируса он лишился заработка. Кроме того, у его супруги имеется подозрение на сахарный диабет, также он осуществляет уход за своей матерью, которая является <данные изъяты>, имеет заболевание <данные изъяты> ей сделали хирургическую операцию на глазу и на осень этого года запланирована еще одна, в связи с чем, он все имеющиеся средства тратит на лечение матери и приобретение для неё лекарственных препаратов. С момента предъявления иска с его счета в счет погашения кредитной задолженности списывались денежные средства, а именно: 25.03.2021 – 460 рублей, 31.03.2021 – 11 938 рублей, 02.04.2021 – 3800 рублей, 09.04.2021 – 13 717 рублей, а также 27.04.2021- 11 900 руб.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований в силу следующего.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Согласно абз. 2 ч. 1 ст. 807 ГК РФ если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Положениями статей 819, 820 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статьям 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

    Как следует из материалов дела и установлено судом, 03.03.2020 между ПАО Сбербанк и Юхновцом С.А. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил последнему потребительский кредит в сумме 536 353,40 руб. под 17,1 % годовых на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления (п. п. 1, 2 и 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Основаниями для заключения договора послужили заявление-анкета Юхновца С.А. от 03.03.2020 на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия кредитования и Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

    По всем существенным условиям кредитного договора между сторонами было достигнуто соглашение.

    3 марта 2020 года кредит был предоставлен путем перечисления данной суммы на открытый в Банке счет заемщика Юхновец С.А.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заёмщик обязался производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячно аннуитетными платежами в размере 13 358, 62 руб., рассчитанному в соответствии с п. п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. За ненадлежащее исполнение условий договора неустойка составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями (п. 12 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.3. Общих условий). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора (пп. «а» п. 4.2.3 Общих условий кредитования).

Таким образом, заключенный сторонами договор содержит все необходимые условия: в нем указана сумма кредитования, процентная ставка, порядок гашения кредита, срок действия договора, т.е. кредитные средства были предоставлены заемщику на условиях возвратности, срочности и платности.

    Банк выполнил принятые на себя обязательства и предоставил Юхновцу С.А. кредит на условиях, установленных кредитным договором.

    Из представленной суду выписки по лицевому счету заемщика Юхновец С.А., истории операций по договору №, следует, что ответчиком неоднократно нарушались принятые на себя по кредитному договору от 03.03.2020 обязательства по внесению ежемесячных аннуитетных платежей по погашению кредита и уплате процентов, что повлекло за собой образование задолженности и начисление неустойки, которые по состоянию на 20.02.2021 составили 520 577,06 руб., из которых: 502 307,38 руб. – просроченный основной долг, 16 156,26 руб. – просроченные проценты, 1 515,22 руб. - неустойка за просроченный основной долг и 598,20 руб. - неустойка за просроченные проценты.

Направленное 20.01.2021 Банком заемщику Юхновцу С.А. требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, получено ответчиком 8 февраля 2021 года (л.д. 42-43) и оставлено без исполнения.

С учетом частичного снятия после подачи истцом рассматриваемого иска со счета ответчика денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности по кредиту, по состоянию на 26.04.2021 окончательный размер задолженности составил 502 691,18 руб.

Согласно справке о задолженностях заемщика Юхновец С.А. по состоянию на 26.04.2021 указанная сумма задолженности состоит из: неустойки за просроченные проценты в сумме 598,20 руб.; процентов за просроченный кредит - 4 844,72 руб.; процентов за просроченный кредит, учтенных на балансе – 470,09 руб.; неустойки по просроченному основному долгу - 1 515,22 руб. и просроченной ссудной задолженности в размере 495 222,95 руб. В заявлении об уточнении исковых требований от 26.04.2021, истцом указано, что денежные средства, перечисленные заемщиком все поступили в счет погашения задолженности, что подтверждается историей операций по кредитному договору. В связи с тем, что кредитный договор не расторгнут, проценты за пользование кредитными средствами продолжают начисляться.

Принимая во внимание, что обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору подтверждены материалами дела и последним не оспариваются, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований.

Определяя размер подлежащий взысканию, суд принимает во внимание произведенный истцом расчет задолженности, составленный в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, с учетом всех платежей, поступивших от ответчика и ненадлежащего исполнения последним своих обязательств.

Условия договора, в том числе относительно размера процентов и неустойки, порядка и очередности погашения задолженности, сторонами были согласованы, поэтому подлежат применению.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу диспозиции приведенной нормы основанием для её применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским дела, утв. Президиумом ВС РФ от 22.05.2013).

Начисленная банком неустойка соразмерна последствиям нарушения заемщиком своих обязательств, сумма неустойки соотносится с суммой основного долга и не превышает её. С учетом длительности и систематичности неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, а также принятия банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности, судом не установлено наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой и последствиями нарушения обязательства.

Соглашение о неустойке в обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по договору, а также о выплате процентов за пользование займом, заключено сторонами добровольно и требованиям ст. ст. 329, 330, 819 ГК РФ не противоречит, в связи с чем, требование истца в данной части подлежит удовлетворению в заявленном размере.

Пояснения ответчика об отсутствии материальной возможности выплачивать кредит не являются основанием для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств, поскольку изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода, относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Данный факт не освобождает ответчика от исполнения принятых на себя обязательств по договору кредитования и не является основанием для одностороннего отказа от выполнения данных обязательств или изменения его условий.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору от 03.03.2020 заемщиком Юхновец С.А. надлежащим образом не исполнены, образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена, принимая во внимание отсутствие доказательств, дающих основания для освобождения ответчика от ответственности за неисполнение обязательств, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма просроченного долга по кредиту в размере 502 991,18 руб., включающая в себя: неустойку за просроченные проценты - 598,20 руб.; проценты на просроченный кредит - 4 844,72 руб.; проценты на просроченный кредит, учтенные на балансе – 470,09 руб.; неустойка по просроченному основному долгу - 1 515,22 руб.; просроченная ссудная задолженность -495 222,95 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Направленное 20.01.2021 Банком заемщику Юхновцу С.А. требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, ответчиком не исполнено.

Таким образом, учитывая, что обязательства по кредитному договору от 03.03.2020 Юхновцом С.А. не исполнены, образовавшаяся задолженность не погашена, досудебный порядок урегулирования спора о досрочном расторжении кредитного договора соблюден, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований и их удовлетворении в полном объеме.

              Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 405, 77 руб. подтверждены платежным поручением № от 04.03.2021, однако в данном случае судебные расходы в силу положений ст. 98 ГПК РФ необходимо возместить пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходу по уплате госпошлины в сумме 8 226,91 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

                                                               РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к Юхновцу С.А. о расторжении кредитного договора и взыскании по нему задолженности - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 3 марта 2020 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Юхновцом С.А..

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк с Юхновца С.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, задолженность по кредитному договору № от 03.03.2020 в размере 502 691 рубль 18 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 226 рублей 91 коп., а всего 510 918 (пятьсот десять тысяч девятьсот восемнадцать) рублей 09 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Ольгинский районный суд в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Судья                                                                                                    Н.А. Филатова

         Мотивированное решение принято 30 апреля 2021 года.