Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-260/2018 ~ М-202/2018 от 20.02.2018

Дело № 2-260/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гаврилов Посад 23 марта 2018 года

Тейковский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Кузнецовой В.А.,

при секретаре судебного заседания Софроновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Репина Владимира Евгеньевича к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Репин В.Н. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 51193 рубля 79 копеек, почтовых расходов в размере 176 рублей 65 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом, указав в обоснование следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Репиным В.Е. заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Согласно п.3 договора срок действия договора страхования <данные изъяты> с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в сиду с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ п.2.1.1 банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 57955 рублей 20 копеек для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента по добровольно заключенному клиентом договору страхования. Страховая премия была перечислена страховщику в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ согласно справке, выданной КБ «Ренессанс Кредит», кредит погашен в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Репиным В.Е. написано заявление на досрочное расторжение договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, к которому прилагались договор страхования, копия документа, удостоверяющего личность, справка из банка. Заявление принято сотрудниками ООО СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ. Руководствуясь положениями ч.1 ст.958 ГК РФ, п.11.2, 11.2.2, 11.3 Договора страхования, по смыслу которых в договорах с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованием возвратить сумму в размере 51193 рубля 79 копеек, с реквизитами для перечисления денежных средств. За направление письма уплачена сумма в размере 176 рублей 65 копеек. Однако в ответ ответчик направил письмо с отказом в удовлетворении требований со ссылкой на то, что размер административных расходов составил 98% от оплаченной страховой премии, сумма к возврату составляет 1025 рублей. Данный отказ считает незаконным, противоречащим положениям ч.1 ст.984 ГК РФ, 943 ГК РФ, 958 ГК РФ, Полисным условиям, а пункт Полисных условий 11.6 не обладающим необходимой определенностью содержания, экономически не обоснованным, что нарушает его права, как потребителя.

Истец Репин В.Е., представитель истца Горшкова А.А., извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Согласно представленному в суд ходатайству, извещены о времени судебного заседания надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь» извещен о времени и месте судебного заседания, представитель ответчика Киселев П.О. представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии не явившихся в судебное заседание лиц.

Из возражений на исковое заявление представителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» следует, что ответчик с исковыми требованиями не согласен, считает их незаконными, необоснованными, поскольку они противоречат положениям п.3 ст.958 ГК РФ, п.п.11.3, 11.6 Полисных условий к договору страхования жизни, которые являются обязательными для страхователя. Договор страхования, заключенный с истцом был досрочно прекращен на основании письменного заявления истца с выплатой 1025 рублей, что подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования. Досрочное погашение заемщиком кредита не указано в ст.958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования и по условиям заключенного договора, а также в силу ч.4 ст.453 ГК РФ, страховая премия возврату не подлежит. Поскольку обязанность ответчика произвести выплату части страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования вытекает из п.11.3 полисных условий возврату страхователю подлежала страховая премия за вычетом административных расходов (98%) в размере 1025 рублей. Однако, в силу абз.3 п.2 ч.1 ст.213 НК РФ в связи с обязанностью страховой компании удержать сумму налога и непредставлением справки о неполучении налогового вычета, указанная сумма удержана в счет уплаты налога, которая от 57955 рублей 20 копеек составляет 7534 рубля 17 копеек и превышает сумму, подлежавшую возврату истцу. Ответчик не обязан документально подтверждать административные расходы, размер которых указан в договоре, но подтверждает их справкой о комиссионном вознаграждении, перечислении агентского вознаграждения (платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>), актом приема-передачи услуг к агентскому договору и агентским договором, согласно которым административные расходы это агентское вознаграждение, уплачиваемое страховщиком страховому агенту (Банку). Размер агентского вознаграждения установлен по соглашению сторон и отражен в договоре. Считает, что факт причинения истцу нравственных и физических страданий не подтвержден, основания для удовлетворения требований о возмещении морального вреда отсутствуют. Считает, что положения закона о защите право потребителя к настоящим правоотношениям не применимы, в связи с чем требование о взыскании штрафа удовлетворению не подлежит. Однако в случае удовлетворения требования истца просит уменьшить его на основании ст.333 ГК РФ.

Суд, изучив материалы настоящего дела, исследовав и оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Репиным В.Е. и КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> <данные изъяты> для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ, между Репиным В.Е. и ООО «СК «Ренессанс страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № сроком действия <данные изъяты> с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме, страховая сумма составила <данные изъяты>, оплачивается единовременно за весь срок кредитования.

При этом согласно условиям договора пункту 5 страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна сумме ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора.

Истцом за счет кредитных средств был произведен платеж на оплату страховой премии по договору страхования в пользу страховщика в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец Репин В.С. полностью погасил задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой банка от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ Репин В.Е. обратился к страховщику с заявлением на досрочное расторжение договора страхования связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика почтовым оправлением претензию, в которой просил о возврате части страховой премии в размере доли уплаченного страхового взноса, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования (<данные изъяты>), а именно суммы 51193 рубля 79 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ страхователь направил Репину В.Е. ответ на претензию, из которого следует, что договор страхования расторгнут ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления и справки о полном погашении задолженности. Согласно положениям п.11.3 Полисных условий выплате подлежит часть страховой премии в размере доли последнего оплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного договора страхования, за вычетом административных расходов, размер которых составил 98% от оплаченной страховой премии, в связи с чем сумма к возврату составила 1025 рублей, при этом страхователь обязан удержать у страхователя сумму налога на доходы физических лиц.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 11.1 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» №-од от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся приложением N 1 к договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, действие договора прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом пунктом 11.2.2 Полисных условий прямо предусмотрена возможность расторжения договора страхования в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно п. 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 11.6 Полисных условий административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Поскольку Репин В.Е. досрочно погасил задолженность по кредитному договору, он перестал быть заемщиком кредита, утратил интерес к предмету договора, и отпала возможность наступления страхового случая, прекратилось существование страхового риска, то в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 11.3 Правил страхования жизни заемщиков кредитов прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования.

Указанные обстоятельства также вытекают из системного толкования условий договора страхования (п.5), согласно которым страховая сумма является уменьшаемой по мере погашения кредита и равна размеру ссудной задолженности, а также пункта 11.3 Полисных условий, согласно которому страховая премия не возвращается в иных случаях (кроме указанного в данном пункте случая расторжения договора в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору).

При этом заключенный сторонами договор предусматривает обязанность страховщика при досрочном отказе страхователя от договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, произвести выплату части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования за вычетом административных расходов.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.6 названных выше Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита не соответствуют положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком кредита, а возможность наступления страхового случая отпала, прекратилось существование страхового риска, то соответственно в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, п. 11.1 Условий страхования жизни заемщиков кредитов прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, в связи с чем, в силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, п. 11.3 Условий у Репина В.Е. возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

В случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, в том числе это следует из условий договора (п.11.3 Полисных условий) страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 11.6 Условий в сочетании с положениями п. 11.3 Условий, фактически предусматривающих возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречат требованиям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ и нарушают права истца как потребителя, поскольку лишают его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось.

Сумма страховой премии, уплаченной Репиным В.Е. по договору страхования, составила 57955 рублей 20 копеек. Поскольку договор страхования расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, то есть действовал <данные изъяты>, а также, учитывая то обстоятельство, что суд принимает решение в пределах заявленных исковых требованиях, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 51193, 76 копеек.

При этом часть страховой премии в размере 1025 рублей страхователю фактически не выплачивалась, что следует из возражений ответчика.

Доводы ООО «СК «Ренессанс Страхование» о необходимости удержания из суммы, подлежащей возврату страховой премии, налога на доходы физических лиц, противоречат положениям ст.213 НК РФ, действующему налоговому законодательству, а также фактическим обстоятельствам дела, поскольку не может быть удержан налог на сумму, которая фактически страхователю выплачена не была, доход Репиным В.Е. не был получен.

Кроме того, по смыслу ст.213 НК РФ при определении налоговой базы и подлежат налогообложению, учитываются суммы, подлежащие выплате при досрочном расторжении договора страхования, за вычетом сумм, внесенных налогоплательщиком страховых взносов. Поскольку сумма, подлежащая возврату, в том числе по решению суда, не превышает сумму, уплаченную Репиным В.Е., налогообложению она не подлежит. Доказательств получения налогоплательщиком налогового вычета с уплаченной страховой премии суду не представлено, в связи с чем оснований для восстановления данной суммы и уплате ее в бюджет не имеется. Необходимо отметить, что фактически соглашаясь на возврат страховой премии лишь в размере 1025 рублей, исчисление страховой компанией подлежащей, по ее мнению, удержанию суммы налога с полной суммы уплаченной Репиным В.Е. страховой премии необоснованно.

Доводы ответчика о том, что административные расходы подтверждены справкой об оплате страховой премии по договору страхования, перечисляемой не отдельными платежами по каждому договору страхования, а одним платежом за тридцатидневный период, справкой о комиссионном вознаграждении, справкой о перечислении агентского вознаграждения, согласно которой за выполнение обязанностей по агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком выплачено Агенту вознаграждение в размере 54762 рубля 07 копеек, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, актом приема-передачи услуг к Агентскому договору и самим агентским договором на выводы суда не влияют, поскольку в силу п.3 ст.308 ГК РФ обязательства страховой компании перед Агентом, в качестве которого выступает банк, не может создавать обязанностей для Репина В.Е. – лица, не участвующего в нем в качестве стороны.

Статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Вопреки позиции ответчика о том, что истцом не подтвержден факт переживания им физических и нравственных страданий, достаточным условием для удовлетворения требования о возмещении морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку страховая премия страхователю не была возвращена, были нарушены права Репина В.Е.. как потребителя. При решении судом вопроса о размере денежной компенсации потребителю в возмещение морального вреда суд, руководствуется требованиями ст.1101 ГК РФ, учитывает характер причиненных потребителю нравственных страданий, обусловленный фактическими обстоятельствами дела, и, исходя из принципа разумности и справедливости, считает подлежащей взысканию компенсацию в размере 5000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате части страховой премии, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика в пользу истца должен быть взыскан штраф в размере 28096 рублей 88 копеек.

С учетом конкретных обстоятельств дела, заявления ответчика об уменьшении размера штрафа, принимая во внимание положения ст. 333 ГК РФ, суд считает подлежащий уплате штраф явно не соразмерным последствиям нарушенного обязательства, и взыскивает в пользу истца штраф в размере 10000 рублей.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В силу ст.94 ГПК РФ к судебным расходам относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами. Статьей 98 ГПК РФ определено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку в части основного требования о взыскании неиспользованной части страховой премии иск подлежит удовлетворению в полном объеме, суд считает возможным взыскать с ответчика почтовые расходы, понесенные Репиным В.Е. при направлении претензии, и подтвержденные кассовым чеком почты России от ДД.ММ.ГГГГ, описью ценного письма, в полном объеме в размере 176 рублей 65 копеек.

Поскольку в силу ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" истец освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в бюджет Гаврилово-Посадского муниципального района государственная пошлина в размере 2036 рублей (1736 рублей за требования имущественного характера, подлежащие оценке, 300 рублей требования имущественного характера о возмещении морального вреда, не подлежащие оценке).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 103,194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Репина Владимира Евгеньевича к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 51193 рубля 79 копеек, почтовых расходов в размере 176 рублей 65 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь»

неиспользованную часть страховой премии в размере 51193 (пятьдесят одна тысяча сто девяносто три) рубля 79 копеек;

компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей;

штраф в размере 10000 (десять тысяч) рублей;

почтовые расходы в размере 176 (сто семьдесят шесть) рублей 65 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в бюджет Гаврилово-Посадского муниципального района Ивановской области государственную пошлину в размере 2036 (две тысячи тридцать шесть) рублей.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через постоянное судебное присутствие Тейковского районного суда Ивановской области в г. Гаврилов Посад в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме (28 марта 2018 года).

Судья В.А. Кузнецова