Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1511/2010 ~ М-1284/2010 от 24.05.2010

№ 2-1511/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июня 2010г.

Кировский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Литвинова О.А.

при секретаре Бурдиной С.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лукьянова Сергея Алексеевича к АК Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Красноярского городского отделения НОМЕР о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ :

Между ним, Лукьяновым Сергеем Алексеевичем, с одной стороны, и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (ОАО) с другой стороны, 26.12.2008г. был заключен кредитный договор НОМЕР. В пункте 3.1 кредитного договора указано, что кредитор открывает заемщику ссудный счет НОМЕР. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивают кредитору единовременный платеж (ТАРИФ) в размере 52 000,00 руб. (Пятьдесят две тысячи рублей) не позднее дня выдачи кредита. Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрено, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика после уплаты заемщиком ТАРИФА. В пункте 5.1 кредитного договора указано, что кредитор обязуется произвести выдачу кредита но заявлению заемщика в соответствии с условиями пункта 3.2, 3.3 договора после выполнения условий изложенных в пункте 3.2 договора. Из вышеизложенного следует, что одним из обязательных условий по получению потребителем кредита является обязанность заемщика по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в соответствии с Тарифами банка.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан. На момент подписания предложенной Банком формы Договора, потребитель не поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Кредитным договором заранее утверждена стоимость услуги по обслуживанию ссудного счета. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» (далее Положение ЦБР). Согласно п.2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера. Нормы Положения ЦБР соответствуют пункту 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О байках и банковской деятельности»).

В соответствии с Федеральным законом "О бухгалтерском учете" от 21.11.1996 № 129-ФЗ банки и иные кредитные организации относятся к субъектам публичной бухгалтерской отчетности, и учитывая положения ст. 40 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", можно сделать вывод о том что кредитные организации обязаны вести бухгалтерский учет по соответствующим счетам в порядке, установленном Банком России. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях. расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) также следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Из Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003г. № 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 31.08.1998г. № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком-гражданином. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного договора возложена на потребителя услуг - заемщика. Следовательно, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Нарушение права потребителя подтверждается включением в текст кредитного договора условия об обязательной уплате комиссии за обслуживание ссудного счета, а также доведением до сведения потребителей информации о тарифе за обслуживание ссудного счета в месте осуществления деятельности банка.

Его (истца) претензию от 16.04.2010г. ответчик удовлетворить в досудебном порядке отказался. Просил: признать пункты 3.1, 3.2, 5.1.1 кредитного договора НОМЕР от 26.12.2008 г. в части взимания тарифа за обслуживания ссудного счета недействительным; взыскать с ответчика в пользу Лукьянова Сергея Алексеевича единовременный платеж за обслуживание ссудного счета (ТАРИФ) убытки в размере 52 000 руб. (Пятьдесят две тысячи рублей); взыскать с ответчика судебные расходы (почтовые расходы, нотариальные услуги).

В уточнении исковых требований представитель Лукьянова С.А. - Лукьянова И.В. конкретизировала судебные расходы: за нотариальное оформление доверенности 1000 руб., почтовые расходы 69,15 рублей.

В судебном заседании представитель истца - Лукьянова Ирина Владимировна, выступающая по доверенности л.д.12), исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в заявлении и уточнении к нему основаниям.

Лукьянов С.А. в суд не явился, был извещен, предоставил все полномочия представителю.

Представитель ответчика КГО НОМЕР Сбербанка РФ Маркеев А.В. исковые требования не признал, считая их необоснованными.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.

Пункт 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации, при этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1 предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение (обслуживание) ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.

Между Лукьяновым Сергеем Алексеевичем и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (ОАО) 26.12.2008г. был заключен кредитный договор НОМЕР. В пункте 3.1 кредитного договора указано, что кредитор открывает заемщику ссудный счет НОМЕР. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 52 000,00 руб. (Пятьдесят две тысячи рублей) не позднее дня выдачи кредита. Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрено, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика после уплаты заемщиком тарифа. В пункте 5.1 кредитного договора указано, что кредитор обязуется произвести выдачу кредита но заявлению заемщика в соответствии с условиями пункта 3.2, 3.3 договора после выполнения условий изложенных в пункте 3.2 договора.

Истец Лукьянов С.А. подробно обосновал в иске свои требования, верно сослался на подлежащие применению нормы закона в части взыскания единовременного платежа (тарифа) в размере 52 000 рублей. Судебные расходы - 1069,15 руб. взыскиваются в порядке ст.98 ГПК РФ. Его исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу п.6 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. То есть в данном случае 26534,57 рублей.

Кроме того, в случае удовлетворения исковых требований потребителя, который освобождается от уплаты государственной пошлины при подаче иска, пошлина взыскивается с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Лукьянова Сергея Алексеевича удовлетворить.

Признать пункты 3.1., 3.2, 5.1.1 кредитного договора НОМЕР от 26.12.2008г в части взимания тарифа за обслуживание ссудного счета недействительными.

Взыскать с Красноярского городского отделения НОМЕР АК Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в пользу Лукьянова Сергея Алексеевича единовременный платеж за обслуживание ссудного счета (тариф) в размере 52000 руб., за нотариальное оформление доверенности - 1000 руб., почтовые расходы - 69,15 руб., а всего 53069 (пятьдесят три тысячи шестьдесят девять) рублей 15 копеек.

Взыскать с Красноярского городского отделения НОМЕР АК Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в местный бюджет штраф в размере 26534,57 руб. (двадцать шесть тысяч пятьсот тридцать четыре рубля 57 коп.) и госпошлину в федеральный бюджет 1760 (одна тысяча семьсот шестьдесят) рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Кировский райсуд.

Председательствующий О.А. Литвинов