Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-143/2015 (2-2593/2014;) ~ М-3768/2014 от 12.12.2014

№ 2–143/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 февраля 2015 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Зизюка А.В.,

при секретаре Павловой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Пачуевой О.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд финанс банк» о признании недействительными условий договора, взыскании платы за программу страховой защиты, комиссии за предоставление услуги sms банк, выдачу наличных, плату за использование средств сверх лимита, плату за обслуживание, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Пачуева О.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд финанс банк» (далее – ООО «ХКФ Банк) в котором просит признать недействительными условия кредитного договора № <номер обезличен> в части оплаты страхового взноса на личное страхование, условия кредитного договора № <номер обезличен> в части оплаты страхового взноса на личное страхование, условия кредитного договора № <номер обезличен> в части оплаты комиссий, взыскать с ответчика в пользу истца сумму платы за программу страховой защиты в размере <данные изъяты>., комиссии за предоставление услуги sms банк, выдачу наличных, плату за использование средств сверх лимита, плату за обслуживание на общую сумму <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей», судебные расходы в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований указывает, что <дата обезличена> заключила с ответчиком кредитный договор № <номер обезличен> при получении кредита со счета была списана единовременная компенсация страховых премий в размере <данные изъяты>. <дата обезличена> заключила с ответчиком кредитный договор № <номер обезличен>, при получении кредита была списана единовременная компенсация страховых премий в размере <данные изъяты>. <дата обезличена> заключила с ответчиком кредитный договор № <номер обезличен> в ходе исполнения условий которого при получении в банкомате наличных денежных средств списывалась комиссия, а также комиссия за sms услугу в общей сумме <данные изъяты>.

Полагает указанные денежные средства были удержаны банком неправомерно, поскольку такие виды платежей не предусмотрены действующим законодательством. <дата обезличена> она обращалась к банку с претензией о возврате ей указанных сумм, однако банк отказал в удовлетворении ее требований, чем причинил также моральный вред, размер компенсации которого оценивает в <данные изъяты>.

Извещенные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела Пачуева О.В., представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» Осипов С.В. в судебное заседание не явились. Представили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ранее представителем ответчика был представлен в судебное заседание отзыв на исковое заявление, в котором ответчик полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению по причине пропуска Пачуевой О.В. срока исковой давности, добровольности заключения договоров страхования, а также законности взимания комиссии за обслуживание лимита овердрафта.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «ППФ страхование жизни», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела не явился, доказательств уважительности причин неявки, а равно ходатайств об отложении рассмотрения дела на более поздний срок не представил.

На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Статьей 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п. 1).

В судебном заседании установлено, подтверждается представленными истцом документами, не оспаривалось стороной ответчика, что Пачуевой О.В. и ООО «ХКФ Банк» <дата обезличена> заключен смешанный кредитный договор № <номер обезличен> содержащий элементы договора банковского счета, кредитного договора, в соответствии с которым истец получила <данные изъяты>. <дата обезличена> истцом и ответчиком также заключен смешанный договор <номер обезличен> на предоставление истцу кредита в размер <данные изъяты>., также содержащий в себе элементы различных договоров.

Согласно пункту 1 заявок истца на предоставление кредита (основная часть кредитного договора), кредит по заявке от <дата обезличена> в сумме <данные изъяты>. состоит из (п. 1.1, 1.2) суммы к выдаче/ к перечислению <данные изъяты>. (п. 1.1) и страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты>., по заявке от <дата обезличена> кредит в сумме <данные изъяты>. состоит из (п. 1.1, 1.2) суммы к выдаче/ к перечислению <данные изъяты>. (п. 1.1) и страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты>.

Каждый из кредитных договоров содержит информацию, которую подтверждает соответствующая подпись Пачуевой О.В., что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

<дата обезличена> Пачуева О.В. подписала заявление на страхование в ООО "ППФ Страхование жизни", в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I или II группы) в результате только несчастного случая, на страховую сумму 400 000 руб. на 1800 дней в соответствии с условиями ООО " ППФ Страхование жизни", изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО " ППФ Страхование жизни", утвержденных 14 августа 2012 года.

В заявлении на страхование от <дата обезличена> истец просила ООО «ППФ Страхование жизни» заключить с ней и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I или II группы) в результате только несчастного случая, на страховую сумму 33 000 руб. на 1080 дней в соответствии с условиями ООО " ППФ Страхование жизни", изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО " ППФ Страхование жизни", утвержденных 14 августа 2012 года.

Каждое из указанных заявлений содержит указание о том, что истец проинформирована о добровольном характере страхования, его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении кредита; проинформирована, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию.

По результатам рассмотрения указанных заявлений Пачуевой О.В. страховой компанией были заключены с истцом договоры страхования на вышеперечисленных условиях, что следует из представленных Пачуевой О.В. страховых полисов от <дата обезличена> серии <номер обезличен>, от <дата обезличена> серии <номер обезличен>

В соответствии с условиями указанных договоров страхования выгодоприобретателем является Застрахованный, либо наследники Застрахованного в случае его смерти; страховые суммы составляют соответственно 440000 руб. и 33000 руб.; срок страхования – 1800 и 1080 дней соответственно. Страховые премии ООО «ППФ Страхование жизни» составили соответственно <данные изъяты> и <данные изъяты>., которые подлежат оплате единовременно путем безналичного перечисления.

Из п. п. 1.3, 3.3 распоряжений Пачуевой О.В. по кредитным договорам от <дата обезличена> и <дата обезличена> следует, что истец просила перечислить сумму страхового взноса, указанного в поле 1.2 заявки на предоставление кредита, для оплаты страхового взноса страховщику по договору индивидуального страхования, в течение срока действия такого договора ежемесячно списывать с ее текущего счета в день поступления денег на текущий счет нужную сумму на возмещение банку расходов на оплату страхового взноса.

Также в судебном заседании установлено, следует из представленной выписки по движению денежных средств по счету Пачуевой О.В., что банком на счет истца зачислены суммы кредита, состоящие в том числе из сумм на личное страхование. Суммы кредита на личное страхование перечислены страховщику в качестве страховой премии по договору страхования Пачуевой О.В. в соответствии с содержанием распоряжений Пачуевой О.В. от <дата обезличена> и от <дата обезличена>.

Совокупность перечисленного свидетельствует о том, действия Пачуевой О.В., направленные на страхование своей жизни и здоровья не противоречат положениям Гражданского кодекса РФ и Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", являются допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Содержание перечисленных письменных доказательств свидетельствует о добровольном характере действий истца, направленных на заключение договора индивидуального страхования, при этом суд принимает во внимание отсутствие доказательств того, что указанные действия Пачуевой О.В. являлись навязанными со стороны банка, либо являлись условием выдачи кредита, право истца на самостоятельный выбор страховой компании нарушено не было.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Пачуевой О.В., основанных на исполнении условий кредитных договоров № <номер обезличен> и № <номер обезличен>.

Разрешая исковые требования Пачуевой О.В. в отношении кредитного договора №<номер обезличен>, а также вытекающие из исполнения его условий, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления (оферты) от <дата обезличена> на активацию и ввод в действие тарифов банка по карте в ООО «ХКФ Банк» на получение кредита в форме овердрафта, ответчиком и истцом заключен кредитный договор в соответствии с которым Пачуевой О.В. была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в форме овердрафта в размере <данные изъяты>. с полной стоимостью кредита в размере <данные изъяты> % годовых на условиях тарифного плана карты «Стандарт» с условием взыскания комиссии за получение наличных денежных средств в размере <данные изъяты>. за каждую операцию по получению наличных денежных средств через банкоматы и кассы банка, в банкоматах и кассах других банков.

Согласно пункту 4 Раздела IV Условий Договора об использовании карты за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты заемщик уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами банка, действующими на момент проведения операции.

Акцептом явились действия банка по предоставлении Пачуевой О.В. кредита в форме овердрафта, что подтверждается выпиской по счету истца за период с <дата обезличена>

Как следует из выписки по лицевому счету за период с <дата обезличена>, истцом производились расчетные операции с использованием кредитной карты, а также осуществлялось получение наличных денежных средств с использованием банкоматов. Также судом установлено, что Пачуевой О.В. уплачена комиссия за снятие наличных денежных средств, комиссия за sms – уведомление в общей сумме <данные изъяты>. (<данные изъяты>. – комиссия за sms – уведомление <дата обезличена>, <дата обезличена> и <дата обезличена>, <данные изъяты>. – комиссия за снятие наличных денежных средств за период с <дата обезличена>). Сведения о взыскании с истца иных комиссий в судебном заседании не установлены.

В силу ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, кассовое обслуживание физических и юридических лиц являются банковскими операциями.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с ч. 4 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Таким образом, данные нормы права предусматривают возможность взимания банком комиссии за выдачу наличных денежных средств; за совершение иных операций по счету и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

Исходя из содержания условий кредитного соглашения №<номер обезличен>, открытый Пачуевой О.В. счет является расчетным, призван обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности самого клиента. С размерами комиссии заемщик был ознакомлен, согласен, что подтверждается его личной подписью в заявлениях.

Выдача наличных денежных средств со счета - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата

В случае, если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он имеет возможность иным образом использовать банковскую карту. Поскольку из выписки по счету Пачуевой О.В. следует, что операции истца с банковской картой не ограничивались получением наличных денежных средств, карта использовалась и для расчетов за приобретенные истцом товары (услуги) Пачеуева О.В. не была лишена возможности использовать кредитную карту для расчетов в безналичном порядке.

При таком положении взимание комиссии выдачу наличных денежных средств, как за самостоятельную банковскую услугу, не противоречит действующему законодательству.

Поскольку услуга "sms – уведомление" представляет собой самостоятельную дополнительную услугу, которая не относится к числу императивных обязанностей банка, совершаемых в рамках договоров о банковском счете, кредитном договоре, предоставляется клиенту с его согласия (пункты 12, 13 Раздела V Условий договора об использовании карты), основания для признания недействительными соответствующих условий кредитного договора отсутствуют.

Поскольку основания для признании недействительными указанных истцом условий кредитных договоров отсутствуют, требования Пачуевой О.В. о взыскании с ответчика в ее пользу денежных средств, компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Так как основания для удовлетворения исковых требований Пачуевой О.В. при рассмотрении настоящего дела не установлены, понесенные истцом судебные расходы не подлежат взысканию с ответчика в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ sms ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░