Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-168/2022 (2-6180/2021;) ~ М-5486/2021 от 04.10.2021

2-168/2022

УИД 63RS0038-01-2021-008528-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02.03.2022 г.                                                                                                          г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Мучкаевой Н.П.,

при секретаре Буслаевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-168/2022 по иску Андреева А.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании события страховым случаем и взыскании страховой суммы,

УСТАНОВИЛ:

Андреев А.В. обратился в суд с требованиями к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании события страховым случаем и взыскании страховой суммы, указав, что                ДД.ММ.ГГГГ между А.Л.А и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении А.Л.А денежных средств в общем размере 473 680 руб., из которых кредит 1 - 91 680 руб. за оплату страховой премии страховщику за страхование жизни на срок 16 платежных периодов, кредит 2 - 382 000 руб. в полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору № на срок 60 платежных периодов, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между А.Л.А и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был оформлен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № ОПТИМУМ 3 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховым риском в том числе является смерть заемщика в течение срока страхования (п. 3.1), страховая премия составляет 91 680 руб. (п. 5), страховая сумма составляет 764 000 руб., выгодоприобретатель по всем страховым рискам в соответствии с законодательством РФ (п. 6.1), срок действия договора страхования - 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (п. 7.3).

ДД.ММ.ГГГГ распоряжением заемщика банк осуществил перевод денежной суммы в размере 91 680 руб. в качестве страховой премии на счет ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ А.Л.А умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно патологоанатомическому эпикризу <данные изъяты>.

Истец является единственным наследником первой очереди.

Андреев А.В. обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако в страховой выплате ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано, в связи с тем, что данный случай не является страховым.

С отказом ответчика в страховой выплате истец не согласен, считает, что смерть А.Л.А является страховым случаем, действия ответчика являются незаконными и нарушающими его права.

Истец просил суд признать смерть А.Л.А, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем.

Обязать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвести страховую выплату по полису-оферте № Г0302/504/44036884 ОПТИМУМ 3 от ДД.ММ.ГГГГ в пользу выгодоприобретателя Андреева А.В. в размере 764 000 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Андреева А.В. неустойку (пени) в размере 764 000 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Андреева А.В. компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Андреева А.В. штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель истца по доверенности и ордеру адвокат Заборин О.В. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил отзыв, согласно которому просил отказать в удовлетворении исковых требований истцу в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, отзыв не представил.

Представитель третьего лица ГБУЗ СО «Самарская городская поликлиника № 4 Кировского района» поддержала позицию ответчика, изложенную в письменных возражениях. Оценивая собранные доказательства в совокупности, представитель просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Самарской области в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ГБУЗ СО «Самарская городская клиническая больница № 2 имени Н.А. Семашко» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Свидетель П.Н.В, допрошенная в судебном заседании, пояснила, что работает врачом в ГБУЗ СО «Самарская городская поликлиника № 4 Кировского района». Пояснила, что пациент А.Л.А с 2014 г. наблюдалась с диагнозом - <данные изъяты>, однако пояснила, что данное заболевание не обязательно приводит к инфаркту. Эмболию невозможно предсказать. Тромбы формируются по-разному. Диагностировать тромб можно, но прогнозировать, оторвется он или нет, врачи не могут.

Допрошенная в судебном заседании свидетель Г.Е.В. пояснила, что работает врачом в ГБУЗ СО «Самарская городская поликлиника № 4 Кировского района», пациент А.Л.А состояла на диспансерном учете с диагнозом <данные изъяты>. Со стороны пациента были жалобы на высокое артериальное давление. Инфаркт мозга – это ишемический инсульт. Пациент не может предвидеть инсульт и инфаркт.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным провести разбирательство дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, представителя третьего лица, свидетелей, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между А.Л.А и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № о предоставлении А.Л.А денежных средств в общем размере 473 680 руб., из которых кредит 1 - 91 680 руб. за оплату страховой премии страховщику за страхование жизни на срок 16 платежных периодов, кредит 2 - 382 000 руб. в полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору № на срок 60 платежных периодов, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между А.Л.А и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был оформлен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/44036884 ОПТИМУМ 3 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховым риском в том числе является смерть заемщика в течение срока страхования (п. 3.1), страховая премия составляет 91 680 руб. (п. 5), страховая сумма составляет 764 000 руб., выгодоприобретатель по всем страховым рискам в соответствии с законодательством РФ (п. 6.1), срок действия договора страхования - 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (п. 7.3).

ДД.ММ.ГГГГ распоряжением заемщика банк осуществил перевод денежной суммы в размере 91 680 руб. в качестве страховой премии на счет ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ А.Л.А умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

После смерти А.Л.А наследником является ее сын - Андреев А.В.

ДД.ММ.ГГГГ Андреев А.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате в связи со смертью А.Л.А

ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в выплате страхового возмещения, в связи с отсутствием страхового случая.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой указанной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

А.Л.А добровольно и собственноручно подписала заявление на заключение договора страхования и оплатила страховую премию. В договоре страхования, а также в заявлении имеется запись о том, что А.Л.А с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.

В соответствии с разделом 3 договора страхования А.Л.А была застрахована по следующим страховым случаям (рискам):

3.1. смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»);

3.2. установление застрахованному в течение срока страхования инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»).

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования содержат положения, в том числе и о случаях отказа в страховой выплате. Следовательно, законом предусмотрена обязанность страховщика указывать в правилах страхования исключения из страхового возмещения, данные исключения и их конкретизация в рамках различных договоров страхования и программах страхования определяется самостоятельно страховщиками.

При этом в соответствии с разделом 3 договора страхования не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Положения данного пункта соответствуют Условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, которыми установлено, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пп. 3.1-3.2 Полиса-оферты, в том числе, установление 1 группы инвалидности, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.1 Условий).

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования допускается, что договором страхования может быть предусмотрено дополнительное исключение из страхового покрытия, в том числе, событие, произошедшее вследствие любой болезни (п. ДД.ММ.ГГГГ.1 Условий страхования).

Таким образом, п. ДД.ММ.ГГГГ договора страхования установлено, что к нему применяется дополнительное исключение, предусмотренное п. ДД.ММ.ГГГГ.1 Условий страхования.

То есть по смыслу условий договора страхования, смерть застрахованного лица, наступившая следствие любых болезней (заболеваний), страховым случаем не признается.

Как следует из справки о смерти № А 08994 причиной смерти А.Л.А стало заболевание - <данные изъяты>.

Согласно протоколу вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ, А.Л.А ДД.ММ.ГГГГ страдала <данные изъяты>. Это привело к развитию <данные изъяты>. <данные изъяты>

Допрошенные в судебном заседании свидетели также подтвердили, что            А.Л.А с 2014 года стояла на диспансерном учете с диагнозом - <данные изъяты>.

В соответствии с международной классификацией болезней <данные изъяты> <данные изъяты> относится к заболеваниям.

Условия договора страхования А.Л.А, а после ее смерти - истцом не оспаривались, недействительными не признаны, доказательств, свидетельствующих об изменении условий договора страхования, не представлено.

Из текста договора усматривается, что А.Л.А ознакомилась с его условиями и Условиями страхования, после чего подтвердила намерение заключить договор, подписав его и получив на руки копию договора страхования и экземпляр Условий страхования.

Стороны при заключении договора определили существенные условия договора личного страхования - о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), а также перечень условий непризнания события таковым.

Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Условиями договора страхования определены дополнительные критерии для исключения события как страхового, что было индивидуально согласовано с потребителем.

При таких обстоятельствах, руководствуясь нормами действующего законодательства, регулирующими спорные правоотношения, оценив содержание представленных сторонами документов, суд приходит к выводу, что смерть застрахованного вследствие заболевания в силу прямого указания в Полисе-оферте не является страховым случаем, соответственно у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения, в связи с чем, считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца страхового возмещения в размере 764 000 руб.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа являются производными от основного, то они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Андреева А.В к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании события страховым случаем и взыскании страховой суммы – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.

Срок изготовления мотивированного решения - 10.03.2022 г.

Председательствующий                                                           Н.П. Мучкаева