Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-8113/2012 ~ М-8720/2012 от 02.11.2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2012 г.                          г. Тюмень

Ленинский районный суд г. Тюмени, Тюменской области

в составе:

председательствующего: федерального судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре: Белозеровой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8113/2012 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к Мишаровой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 97 790 рублей 33 копеек, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец в лице представителя по доверенности Шуклина ФИО9. обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 97 790 рублей 33 копеек, об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство марки, модель <данные изъяты>, VIN №, кузов № №, шасси № отсутствует, модель, № двигателя №, 2007 года выпуска, цвет темно – зеленый; определить начальную продажную цену автомобиля марки, модель <данные изъяты>, VIN №, кузов № № шасси № отсутствует, модель, № двигателя №, 2007 года выпуска, цвет темно - зеленый, являющегося предметом залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 157 900 рублей 00 копеек. Также просит взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 3 133 рубля 71 копейка,

Иск мотивирован тем, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АКБ «РОСБАНК» в лице Тюменского регионального филиала и Михайловой ФИО8, АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) был выдан кредит на приобретение автомобиля в размере 157 895 рублей 50 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с заключением брака, Михайлова ФИО10. сменила фамилию на Мишарову.

Кредит был предоставлен под проценты в размере 11 % годовых.

К кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ составлено дополнительное соглашение №. Процентная ставка изменилась и составила 12 %.

Согласно дополнительному соглашению возврат кредита, уплата процентов, комиссии должны были осуществляться согласно графику ежемесячно до 16 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, с ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не исполняются обязательства по уплате основного долга по договору и уплате начисленных процентов.

В соответствии с п. 6.4.2. кредитного договора, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета в случае неоднократного нарушения заемщиком порядка погашения кредита и уплаты начисленных на кредит процентов, комиссии.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 97 790 рублей 33 копейки, из которых: основной долг – 45 539 руб. 41 коп., задолженность по уплате основного долга – 7 108 руб. 47 коп., проценты за пользование кредитом – 1 079 руб. 74 коп., задолженность по уплате процентов – 447 руб. 93 коп., проценты до конца срока кредита – 4 480 руб. 72 коп., проценты, начисленные на просроченный основной долг – 3 599 руб. 08 коп., комиссия за ведение ЛБС – 35 534 руб.97 коп..

Банк принял решение не начислять сумму неустойки должнику.

В суд от представителя истца поступило заявление об уменьшении размера исковых требований, который составлял 97 790 руб. 33 ко<адрес> оплатил часть взыскиваемой суммы в размере 7 000 рублей до принятия решения судом.

Просит исковые требования уменьшить на 7 000 руб. 00 коп. и взыскать с Мишаровой ФИО11 в пользу АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму долга по кредитному договору в размере 90 995 руб. 35 коп., из которых: основной долг - 43 478 руб. 87 коп., просроченный основной долг - 4 823 руб. 14 коп., просроченные проценты - 462 руб. 86 коп., текущие проценты - 14 руб. 26 коп., проценты до конца срока - 4 451 руб. 52 коп., проценты на просроченный основной долг - 3 105 руб. 01 коп., комиссия за ведение ЛБС - 34 659 руб. 69 коп..

Истец, ответчик в судебное заседание не явились, извещены. Представитель истца по доверенности Шуклин ФИО12 просил дело рассмотреть в его отсутствии. Ответчик о времени и месте судебного заседания извещен был надлежащим образом, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным в части и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого банк обязался предоставить ответчику кредит на приобретение автомобиля в размере 157 895 рублей 50 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 11 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой – 12 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с заключением брака, Михайлова ФИО13. сменила фамилию на Мишарову.

Согласно расчету, выписки по лицевому счету, ответчик не исполняет должным образом обязанности по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность в размере 90 995 руб. 35 коп., из которых: основной долг - 43 478 руб. 87 коп., просроченный основной долг - 4 823 руб. 14 коп., просроченные проценты - 462 руб. 86 коп., текущие проценты - 14 руб. 26 коп., проценты до конца срока - 4 451 руб. 52 коп., проценты на просроченный основной долг - 3 105 руб. 01 коп., комиссия за ведение ЛБС - 34 659 руб. 69 коп..

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения судебного решения, начисляемые на остаток задолженности по кредиту из расчёта 12 % годовых.

В силу ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не было предоставлено доказательств, свидетельствующих о том, что между ними кредитный договор не заключался, что ответчиком были произведены в установленные договором сроки платежи, что оснований для взыскания указанных сумм у истца не имеется. Ответчик доказательств оплаты задолженности или возражений по расчетам задолженности в суд на день рассмотрения дела не представил. Дело рассмотрено по имеющимся доказательствам. Расчеты, произведенные истцом, судом проверены, и являются верными.    

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взыскать указанную выше задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, но без учета задолженности по комиссии за ведение ЛБС в размере 34 659 руб. 69 коп..

В части взыскания задолженности по комиссии за ведение ЛБС в размере 34 659 руб. 69 коп. следует отказать, поскольку в соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. п. 2, 3 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; и др..

Таким образом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в редакции Положения, утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 144-П).

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1.6. кредитного договора предусмотрено, что клиент обязуется уплачивать банку, предусмотренные кредитным договором, стандартными тарифами и тарифами банка комиссии за открытие и ведение счета (счетов), за совершение операций по счету (счетам), а также расходы банка. Пунктом 1.6.1. предусмотрен размер комиссии за каждую операцию по счетам, п.1.6.2. предусмотрено списание комиссии за открытие счета (счетов) и расчетно – кассовое обслуживание. Разделом 5 кредитного договора также предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

В соответствии со ст.ст. 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов - ничтожна.

При этом согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет не действительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ).

Таким образом, действия банка по списанию денежных средств со счета заемщика за размещение денежных средств банком, то есть по ведению банковского счета (кредитного дела) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, нарушает права потребителя.

При таких обстоятельствах, суд считает требования истца о взыскании платежа за ведение (обслуживание) счета в размере 34 659, 69 рублей не основано на законе, поскольку условие кредитного договора в части оплаты за ведение (обслуживание) счета, предусмотренные п.п. 1.6, 1.6.2.,1.6.2, разделом 5 кредитного договора, следует считать недействительными и следует применить последствия недействительности сделки в этой части в виде отказа во взыскании. Размер задолженности составит: (90 995 рублей 35 копеек – 34 659 рублей 69 копеек =) 56 335 рублей 66 копеек.

В соответствии с разделом 9 кредитного договора между сторонами предусмотренное обеспечение исполнения обязательств клиентом.

П. 9.1. кредитного договора предусмотрено, что в обеспечение надлежащего исполнения клиентом своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора (в том числе из настоящих условий), клиент передает в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство. Индивидуализирующие признаки предмета залога и его оценка, равная цене приобретения, указаны в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» заявления. Предмет залога остается у клиента.

В договоре купли – продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ указано заложенное имущество - транспортное средство марки, модель <данные изъяты>, VIN №, кузов № №, шасси № отсутствует, модель, № двигателя №, 2007 года выпуска, цвет темно – зеленый; стоимость автомобиля 157 900, 00 рублей.

Указанные обстоятельства ответчик не оспорил.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что истец вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, ввиду неисполнения, ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих внесение денежных средств, в счет погашения спорной задолженности по кредитному договору.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом произведена оплата госпошлины по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 133 рубля 71 копейки. За требование об обращении взыскания на заложенное имущество госпошлина не оплачена.

Согласно ст. ст. 333.19, 333.20 НК РФ расходы по госпошлине составят от взысканной суммы 56 335 рублей 66 копеек – 1 890 рублей 70 копеек, которую следует взыскать с ответчика в пользу истца, а за требование об обращении взыскания на заложенное имущество госпошлина составляет 4 000 рублей 00 копеек.

Поскольку истцом госпошлина за второе требование не была оплачена, то она подлежит взысканию с ответчика в доход местного муниципального образования административного округа <адрес> подлежит взысканию с ответчика госпошлина в размере 4 000 рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 166 – 168, 181, 309, 310, 314, 333, 334 - 339, 341 - 353, 807 – 811, 819, 820 ГК РФ; ст. ст. 6, 9, 10, 12, 22, 28, 32, 39, 53, 55 – 57, 60, 67, 68, 71, 98, 101, 113, 118, 155, 167, 181, 192 - 199, 233 - 237, 320, 321 ГПК РФ, ст. ст. 333.19, 333.20 НК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Мишаровой ФИО14 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 56 335 рублей 66 копеек, расходы по госпошлине в сумме 1 890 рублей 70 копеек.

Обратить взыскание на автомобиль марки, модель <данные изъяты>, VIN №, кузов № №, шасси № отсутствует, модель, № двигателя №, 2007 года выпуска, цвет темно – зеленый.

Определить начальную продажную цену автомобиля марки, модель <данные изъяты>, VIN №, кузов № №, шасси № отсутствует, модель, № двигателя №, 2007 года выпуска, цвет темно - зеленый, являющегося предметом залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 157 900 рублей 00 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Мишаровой ФИО15 в доход местного муниципального образования административного округа <адрес> расходы по госпошлине в сумме размере 4 000 рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (подпись).

Копия верна:

Федеральный судья                     В.И.Прокопьева