Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-618/2015 (2-8923/2014;) ~ М-8907/2014 от 03.12.2014

Дело № 2-618/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 февраля 2015 года                                                  Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Шибанова К.Б., при секретаре ФИО3, с участием представителя истца ОАО «Россельхозбанк» ФИО4, действующей на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «Россельхозбанк» (далее также - ООО «Россельхозбанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1 103 734 руб. 39 коп., в том числе основного долга в размере 976 500 руб., просроченного основного долга в размере 17 500 руб., процентов за пользование кредитом в размере 4 738 руб. 52 коп., просроченных процентов за пользование кредитом в размера пользование кредитом в размеое плату услуг предстаивтеля, ственностью е 97 486 руб. 81 коп., пени на неуплаченные проценты в размере 6 417 руб. 35 коп., пени на сумму основного долга в размере 1 091 руб. 71 коп., взыскании процентов за пользование кредитом в размере 13 процентов годовых от оставшейся суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, а также об обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере 1 256 000 руб. В обоснование заявленных требований истцом указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком (кредитор) в лице Новгородского регионального филиала и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор № 1308141/001, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1 050 000 руб., а заемщик, в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 13 % годовых (п. 1.3 кредитного договора). В соответствии с п. 1.5 кредитного договора кредит предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита производится ежемесячно согласно графику платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.1 кредитного договора заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на цели приобретения квартиры по адресу: <адрес>, стоимостью 1 256 000 руб. Банк выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор купли-продажи, на основании которого ответчик приобрела в собственность вышеуказанную квартиру. В нарушение условий кредитного договора заемщик ненадлежащим образом выполнила принятые на себя обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № Банк потребовал досрочно погасить задолженность, однако указанное требование было оставлено без ответа и исполнения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 1 103 734 руб. 39 коп.,в том числе срочный основной долг - 976 500 руб., просроченный основной долг - 17 500 руб., проценты за пользование кредитом - 4 738 руб. 52 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 97 486 руб. 81 коп., пени на неуплаченные проценты - 6 417 руб. 35 коп., пени на сумму основного долга - 1 091 руб. 71 коп. Обязательства ответчика по кредитному договору обеспечены залогом жилого помещения по адресу: <адрес>, возникшим в силу закона. Учитывая, что заемщик надлежащим образом не выполнил принятые на себя в соответствии с условиями кредитного договора обязательства, истец полагает возможным требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

Представитель истца ООО «Россельхозбанк» ФИО4 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по мотивам и основаниям, приведенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании из письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком (кредитор) и ответчиком ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 050 000 руб. под 13 процентов годовых на цели приобретения однокомнатной квартиры общей площадью 29 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью 1 250 000 руб., а заемщик, в свою очередь, обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование суммой кредита в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором, согласно графику погашения (возврата) кредита.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является ипотека вышеуказанного жилого помещения в силу закона с момента государственной регистрации права собственности на него заемщика.

Кроме того, п. 6.1 кредитного договора предусмотрена мера обеспечения исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита в виде неустойки в размере двойной ставки рефинансирования Банка России за каждый календарный день просрочки исполнения денежного обязательства, начиная со следующего за установленным договором днем уплаты соответствующей суммы.

Согласно п. 1.3.2 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных п. 5.14 кредитного договора (обязательство заемщика по непрерывному страхованию жизни и здоровья в течение срока действия договора) процентная ставка устанавливается в порядке, предусмотренном п. 6.8 кредитного договора, в размере 18 % годовых (процентная ставка для целевого потребительского кредита).

В соответствии с представленным банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ истец в рамках исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, предоставил ответчику сумму кредита в размере 1 050 000 руб.

Также судом установлено, что на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ жилое помещение: однокомнатная квартира общей площадью 29 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, была приобретена ФИО5 в собственность, в том числе, за счет денежных средств, предоставленных последней на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Право собственности ФИО2 на вышеозначенную квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ.

Запись об ипотеке, в соответствии с которой залогодержателем данного объекта недвижимого имущества, являющегося предметом залога, является Банк, произведена в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ.

Как видно из материалов дела, с ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 надлежащим образом не исполняет обязательства, предусмотренные кредитным договором, не осуществляя в установленные договором сроки и в определенном им размере возврат суммы кредита и уплату процентов за пользование кредита.

При указанных обстоятельствах на основании п. 6.1 кредитного договора ответчику обосновано была начислена неустойка в связи с несвоевременным исполнением обязательств по кредитному договору.

По условиям кредитного договора (п. 4.7, 4.7.1) Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, начисленных за время фактического пользования кредитом, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит. Данное условие кредитного договора не противоречит положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Таким образом, принимая во внимание, что в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО2 условий кредитного договора, требования Банка о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за пользование суммой кредита и неустойки являются обоснованными.

Обстоятельств, свидетельствующих о наличии оснований для освобождения ФИО2 от ответственности за ненадлежащее исполнение кредитного договора в силу ст. 401 ГК РФ, не имеется

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 103 734 руб. 39 коп., в том числе срочный основной долг - 976 500 руб., просроченный основной долг - 17 500 руб., проценты за пользование кредитом - 4 738 руб. 52 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 97 486 руб. 81 коп., пени на неуплаченные проценты - 6 417 руб. 35 коп., пени на сумму основного долга - 1 091 руб.71 коп.

Произведенный истцом расчет размера задолженности, включая расчет размера неустойки, судом проверен и принимается, как соответствующий требованиям закона и условиям кредитного договора.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом установленных обстоятельств, принимая во внимание период допущенной ответчиком просрочки исполнения предусмотренного кредитным договором обязательства, размер основного долга в его сопоставлении с размером неустойки, а также отсутствие со стороны ответчика ходатайства о снижении размера неустойки, суд не усматривает оснований для уменьшения размера неустойки в судебном порядке.

Разрешая требование Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 13 процентов годовых от оставшейся суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, суд находит указанное требование подлежащим удовлетворению, поскольку оно основано на положениях п. 2 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными законом.

Согласно п. 4 ст. 334 ГК РФ к отдельным видам залога (статьи 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога. К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В силу п. п. 1, 2 ст. 77 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 50, ст. ст. 51, 56, п. 2 ст. 78 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

На имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства, предусмотренного кредитным договором, учитывая, что сумма неисполненного обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем пять процентов стоимости заложенной квартиры, а период просрочки исполнения обязательства по кредитному договору составляет более трех месяцев, имеются основания для обращения взыскания на предмет залога.

В соответствии с представленным отчетом № об оценке рыночной стоимости встроенного жилого помещения от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес>, составляет 1 256 000 руб.

Определяя начальную продажную цену предмета залога, суд исходит из вышеуказанного отчета об оценке, поскольку указанное доказательство получено с соблюдением требований закона и лицами, участвующими в деле, не оспорено.

Поскольку истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной цены в размере рыночной стоимости предмета залога, суд полагает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере его рыночной стоимости, определенной на основании отчета об оценке № №.

При этом суд считает необходимым разъяснить ответчику, что в соответствии с п. 4 ст. 348 ГК РФ должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Так как решение состоялось в пользу истца, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка надлежит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 718 руб. 67 коп.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО2 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 103 734 рубля 39 копеек, в том числе срочный основной долг в размере 976 500 рублей, просроченный основной долг в размере 17 500 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 4 738 рублей 52 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в размера пользование кредитом в размеое плату услуг предстаивтеля, ственностью е 97 486 рублей 81 копейки, пени на неуплаченные проценты в размере 6 417 рублей 35 копеек, пени на сумму основного долга в размере 1 091 рубля 71 копейки, а также проценты за пользование кредитом в размере 13 процентов годовых от оставшейся суммы основного долга с учетом его фактического погашения за период с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата суммы основного долга.

Обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, с установлением начальной продажной цены в размере 1 256 000 рублей.

Установить, что Открытому акционерному обществу «Россельхозбанк» из стоимости заложенного недвижимого имущества подлежит уплате задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 103 734 рубля 39 копеек, в том числе срочный основной долг в размере 976 500 рублей, просроченный основной долг в размере 17 500 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 4 738 рублей 52 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в размера пользование кредитом в размеое плату услуг предстаивтеля, ственностью е 97 486 рублей 81 копейки, пени на неуплаченные проценты в размере 6 417 рублей 35 копеек, пени на сумму основного долга в размере 1 091 рубля 71 копейки, а также проценты за пользование кредитом в размере 13 процентов годовых от оставшейся суммы основного долга с учетом его фактического погашения за период с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата суммы основного долга.

Взыскать с ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Россельхозбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 718 рублей 67 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения - 13 февраля 2015 года.

Председательствующий                                                           К.Б. Шибанов