Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-29333/2019 от 03.09.2019

Судья Жукова О.А.                                                                     Дело <данные изъяты>

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда

в составе председательствующего                          Лихачевой И.А.,

судей                                                           Красновой Н.В., Сергеевой Н.В.,

при секретаре                                                             Порватове А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании 09 сентября 2019 г. гражданское дело по иску Штельман Е. Э. к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании события страховым случаем, о взыскании страхового возмещения, штрафа по апелляционной жалобе Страхового акционерного общества «ВСК», подписанной представителем по доверенности Брылевым М.Ю., на решение Ногинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>

Заслушав доклад судьи Красновой Н.В.,

объяснения представителя Страхового акционерного общества «ВСК» по доверенности Брылева М.Ю., Штельман Е.Э. и ее представителя адвоката Пискарева А.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

    Истец Штельман Е.Э. обратилась в суд с иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее САО «ВСК») и просила признать событие, а именно: смерть Штельмана А.А. - страховым случаем, взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 1000000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы. В обоснование иска она ссылалась на то, что является единственным наследником умершего <данные изъяты> Штельмана А.А., который на основании предложения, поступившего ему от ответчика <данные изъяты>, заключил договор добровольного страхования от несчастных случаев на год по программе «Деньги на здоровье». В соответствии с договором страховой риск - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, страховая сумма (Вариант Б) - 1000000 руб., страховая премия - 7500 руб.

<данные изъяты> Штельман А.А. перечислил страховую премию в размере 7500 руб., в связи с чем договор считает заключенным.

<данные изъяты> произошел несчастный случай, в результате которого наступила смерть Штельмана А.А., что подтверждается справкой и свидетельством о смерти.

<данные изъяты> дочь умершего Лавковская К.А. обратилась в САО «ВСК» за выплатой страхового возмещения, в чем ей было отказано, поскольку случай не признан страховым, так как смерть наступила вследствие алкогольного отравления Штельмана А.А.

    Она, истец, являясь единственным наследником умершего, также обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответа не получила. Вместе с тем она не согласна с позицией ответчика об отсутствии страхового случая, поскольку Штельману А.А. ответчик не передавал Приложение <данные изъяты> к Полису-оферте с Условиями добровольного страхования по программе «Деньги на здоровье», в связи с чем это Приложение не подлежит применению.

    Правоотношения сторон должны регулироваться исключительно Полисом-офертой по программе страхования «Деньги на здоровье», а документов, подтверждающих заключение договора страхования на иных условиях, нежели те, которые отражены в Полисе, не имеется.

        Также полагает, что причиной смерти Штельмана А.А. не является алкогольное отравление, а концентрация этилового спирта 3,6% не находится в прямой причинной связи с наступлением его смерти.

    Истец Штельман Е.Э. и ее представитель в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме.

    Представители ответчика САО «ВСК» в судебном заседании иск не признали, ссылаясь на то, что страховой случай не наступил.

    Решением суда иск удовлетворен, с ответчика в пользу истца взыскано страховое возмещение в размере 1000000 руб. и штраф в размере 500000 руб.

    Не согласившись с постановленным решением, ответчик обжалует его в апелляционном порядке, в своей жалобе просит решение суда отменить.

    В заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика САО «ВСК» настаивал на доводах апелляционной жалобы, просил решение суда отменить.

    Истец Штельман Е.Э. и ее представитель полагали, что оснований для отмены решения суда не имеется.

    Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия находит обжалуемое решение незаконным и подлежащим отмене. Основания для отмены или изменения решения суда в апелляционной инстанции предусмотрены ст. 330 ГПК РФ.

    В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

    Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

    Указанным требованиям постановленное решение не соответствует исходя из следующего.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Частью 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

    На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

    Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). При этом, в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    Из материалов дела усматривается, что <данные изъяты> Штельману А.А., <данные изъяты> г.р. от САО «ВСК» в соответствии с полисом-офертой по программе страхования «Деньги на здоровье» предложено заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев на год. Страховой риск - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, страховая сумма (Вариант Б) - 1000000 руб., страховая премия - 7500 руб. Акцептом полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является оплата Штельманом А.А. страховой премии, которую он оплатил <данные изъяты> в размере 7500 руб. на основании заявления на перечисление денежных средств.

<данные изъяты> Штельман А.А. умер.

<данные изъяты> дочь умершего Штельмана А.А. - Лавковская К.А. обратилась в САО «ВСК» с заявлением на страховую выплату, в чем ей было отказано, так как случай не признан страховым, поскольку наступление смерти имело место вследствие алкогольного отравления Страхователя.

    Нотариус в справке от <данные изъяты> сообщил, что истец по настоящему спору Штельман Е.Э. является единственным наследником умершего.

    Она также обратилась к ответчику САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения, но ответа на него не получила.

    Согласно справке от <данные изъяты> причиной смерти Штельмана А.А. является сердечно-сосудистая недостаточность, кардиосклероз постинфарктный, тогда как согласно акту судебно-медицинского исследования трупа от <данные изъяты> основной диагноз: острое отравление этиловым спиртом, его концентрация в крови составил 3,6%, а в моче 4,5%. Сопутствующий ХИБС: постинфарктный кардиосклероз. В выписанном окончательном медицинском свидетельстве о смерти также указано: отравление этиловым спиртом, отравление случайное алкоголем дома.

    Эти обстоятельства суд первой инстанции счел подтвержденными, в том числе, и показаниями эксперта Раснюка С.В., который пояснил, что указанная выше концентрация этилового спирта обычно у живых лиц при жизни соответствует сильной степени алкогольного опьянения и может служить причиной смерти. В данном конкретном случае на острое отравление этиловым спиртом указывает не только высокая концентрация этилового спирта и в крови и в моче, но и комплекс морфологических признаков, установленных при обследовании трупа и гистологического исследования.

    Оценив имеющиеся по делу доказательства, суд первой инстанции счел установленным, что причиной смерти Штельмана А.А. явилось острое отравление этиловым спиртом, при этом счел несостоятельными доводы истца о том, что содержание в крови умершего 3,6% этилового спирта не может быть острым отравлением и повлечь смерть последнего.

    Разрешая спор в части наличия оснований признать смерть Штельмана А.А. страховым случаем, суд указал на следующее.

    Предложенный Штельману А.А. договор страхования от несчастных случаев был заключен на основании Полисных условий путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты. При этом неотъемлемой частью договора страхования являются Полисные условия по программе страхования «Деньги на здоровье» - Приложение № 1 к Полису, в пункте 3.1. которого, равно как и в Приложения № 1 – Условий добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев по программе страхования «Деньги на здоровье», страховыми рисками являются, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая.

    Согласно п.п. 4.1.2. п. 4.1. Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, по настоящим Условиям страхования не признаются страховыми случаями события, указанные в п. 3.1. настоящих условий страхования: происшедшие вследствие алкогольного отравления застрахованного, отравления в результате употребления застрахованным,.. заболеваний, вызванных употреблением алкоголя.

    Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что в нарушение ст. 943 ГК РФ при заключении договора в страховом полисе отсутствует подпись Штельмана А.А. о том, что с Полисными условиями он ознакомлен, получил экземпляр Полисных условий, либо согласился с условиями, содержащимися в Полисных условиях.

    Судебная коллегия не соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку судом допущено неправильное толкование и применение норм материального права, выводы, изложенные в решении, не соответствуют установленным по делу обстоятельствам, и не все обстоятельства, имеющие значение для данного спора, являются доказанными.

Так, истец не заявляла требований о признании договора страхования либо отдельных его пунктов (условий) недействительными ни по основанию оспоримости, ни по основанию ничтожности.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно требованиям п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Как указано выше в настоящем определении, законом предусмотрена письменная форма договора страхования (ст. 940 ГК РФ). Вместе с тем, он может быть заключен как путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), так и посредством вручения страхователю страховщиком на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

По настоящему гражданскому делу установлено, что договор страхования между Штельманом А.А. и ответчиком был заключен путем вручения страховщиком Штельману А.А. как страхователю страхового полиса-оферты по программе страхования «Деньги на здоровье».

Однако суд первой инстанции не учел и не дал никакой правовой оценки тому обстоятельству, в графе 8 названного полиса «Прочие условия» указано, что страхователь полисные условия получил на руки, с условиями страхования ознакомлен и согласен. В графе 9 «Приложение» также указано, что неотъемлемой частью договора страхования являются Полисные условия по программе «Деньги на здоровье».

В данном случае является очевидным, что между сторонами договора страхования достигнуто соглашение по условиям, которые являются существенными для личного страхования, они обязательны также и для Штельмана А.А., принявшего от страховщика страховой полис.

Согласно п. 4.1.2. «Условий страхования» (Приложение <данные изъяты> к полису-оферте) не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие алкогольного отравления застрахованного. Поскольку именно такая причина смерти Штельмана А.А. установлена по настоящему спору, и эти выводы суда, соответствующие доводам ответчика, не опровергнуты истцом, то у САО «ВСК» имелись достаточные основания для непризнания факта смерти Штельмана А.А. страховым случаем.

Также суду следовало обратить внимание, что основанием для страховой выплаты является именно смерть в результате несчастного случай. Однако по делу отсутствуют доказательства, что смерть произошла в результате несчастного случая.

Полисные условия определяют несчастный случай как внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, происшедшее помимо его воли и приведшее к телесным повреждениями или его смерти. К несчастным случаям, например, относятся нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного и т.д.

Смерть Штельмана А.А. по причине отравления алкоголем не может быть признана несчастным случаем.

При таких обстоятельствах постановленное решение нельзя признать законным и оно подлежит отмене.

Разрешая заявленный спор по существу, судебная коллегия принимает по делу новое решение, которым с учетом всего изложенного выше отказывает истцу в удовлетворении иска как в части основного требования – взыскания страхового возмещения в размере 1000000 руб., так и в части требования о взыскании штрафа.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

    Решение Ногинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> отменить. Постановить по делу новое решение, которым Штельман Е. Э. в удовлетворении иска к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании события страховым случаем, о взыскании страхового возмещения, штрафа отказать.

Председательствующий

Судьи