Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4879/2016 ~ М-3629/2016 от 13.07.2016

рЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>                                                                                     05 октября 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре Настенко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ИИВ к ЗАО «МАКС» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

ИИВ в лице своего представителя ТДВ обратилась в суд с иском к ЗАО «МАКС», в котором просит расторгнуть договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» № <адрес>001433 от «12» августа 2014 года, взыскать с ЗАО «МАКС» в пользу ИИВ убытки, в размере 106 930 руб. 69 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19 611 руб. 94 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., оплату услуг нотариуса за составление доверенности в размере 1 000 руб., штраф.

Требования мотивированы тем, что между ИИВ и ЗАО «МАКС» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и рисков, связанных с потерей работы № № от ДД.ММ.ГГГГ. По указанному договору предусмотрена оплата страховой премии в размере 4,6% от страховой суммы, по рискам Инвалидность в результате НС или заболевания, смерть в результате НС или заболевания, а также 0,2% от страховой суммы, по рискам факта возникновения у Застрахованного убытков в связи с утратой постоянного источника заработка в результате потери работы вследствие увольнения по указанным в полисе основаниям. Согласно выписке по счету 12.08.2014г. была списана сумма в размере 106 930 руб. 69 коп. по договору страхования № №. Истец полагает, что перечисленная в счет ответчика, сумма по вышеуказанному договору нарушает его право как потребителя и противоречит действующему законодательству. ИИВ обратилась в ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» за получение кредитных денежных средств, в день оформлении кредитного соглашения, при содействии сотрудника банка между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и рисков, связанных с потерей работы № №. Согласно Полису, документом являющимся неотъемлемой частью указанного Полиса являются «Правила страхования от несчастных случаев и болезней №.2 ЗАО «МАКС» (Правила-1), Правила страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы № 115.1 (Правила-2), а также прилагаемых к настоящему Полису особых условий страхования рисков, связанных с потерей работы. Согласно п.5.2. Правил-1, размер страховой премии по договору страхования определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, тарифных ставок, срока страхования и количества Застрахованных. При заключении договора страхования Страховщик применяет рассчитанные им базовые страховые тарифы, определяющие страховую премию, взимаемую с единицы страховой суммы. Согласно Приложению № 5 к Правилам, применяются следующие тарифные ставки к рискам указанным в п. 3 Полиса страхования от несчастных случаев и болезней: Инвалидность в результате НС: а) установление 1 группы инвалидности - 0,1530%; б) установление 2 группы инвалидности - 0,2970%; Смерть в результате НС – 0,6000%; Смерть в результате заболевания женщины – 0,2050%; Временная утрата трудоспособности (здоровья) в результате НС – 1,6000%. Общая ставка по всем рискам равна 2,855% исходя из расчета: 0,1530 + 0,2970 + 0,6000 + 0,2050 + 1,6000 = 2,855. Базовые тарифные ставки исходя из указанного Приложения № 5 рассчитаны исходя из 1 года страхования. Согласно п. 6 Полиса срок страхования был осуществлен на 4 года, из этого следует, что страховая премия равна 63 601 руб. 48 коп. из расчета: (556 930,69 * 2,855/ 100) * 4 = 63 601,48 руб. Также заемщик был застрахован по рискам связанным с потерей работы, по которым страховой тариф равен 0,2% из чего следует, что страховая премия равна 4 455 руб. 44 коп. из расчета: (556 930,69 * 0,2/ 100) * 4 = 4 455,44 руб. Всего страховая премия составляет 68 056 руб. 92 коп. из расчета: 63 601,48 руб. +

4 455,44 руб. = 68 056,92 руб. Таким образом, разница между фактической страховой премией и перечисленной в счет ответчика, которая составляет 38 873 руб. 77 коп., указывает на явное несогласование одного из существенных условий договора (страховой премии). Так абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ указывает, что существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида. В данном случае исходя из буквального толкования ч. 1 ст. 954 ГК РФ, закон считает условие о размере страховой премии необходимым для договоров страхования и оно должно быть согласованно сторонами. Также по смыслу п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях её приобретения. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 13.08.2014г. по 13.07.2016г. (693 дня) составляет 19 611 руб. 94 коп. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ указанное заявление было получено ответчиком и оставлено без удовлетворения. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 3 000 руб.

        Истец ИИВ в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, доверила защиту своих интересов своему представителю.

        Представитель истца ТДВ, полномочия проверены, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объемен по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Представитель ГМА, полномочия проверены, предоставил письменные возражения на исковое заявление, мотивированные следующим. ЗАО «МАКС» находит исковые требования не основанными на законе, противоречащих условиям договора страхования и не подлежащими удовлетворению. Ссылка истца на расчет страховой премии согласно Приложение №5 к Правилам страхования основана на не верном толковании условий договора. 12.08.2014г. между истцом и ответчиком был заключен договор (полис) страхования от несчастных случаев и болезней №. Договор страхования был заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней №138.2, а также №115.1 ЗАО «МАКС» являющихся неотъемлемой частью настоящего полиса и в соответствии с Заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней. В соответствии с положениями п. 5.2 Правил страхования №138.2 размер страховой премии по договору страхования определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, тарифных ставок, срока страхования и количества Застрахованных. При заключении договора страхования Страховщик применяет рассчитанные им базовые страховые тарифы, определяющие страховую премию, взимаемую с единицы страховой суммы (Приложение №5). Страховщик в каждом конкретном случае при заключении договора страхования для определения страхового тарифа, учитывающего степень страхового риска и условия страхования, вправе применять к базовым страховым тарифам повышающие и понижающие коэффициенты в пределах, указанных в Приложении №5. В исковом заявлении истец, в обоснование требований, указывает на расчет исходя из базовых страховых тарифов. Однако при расчете страховой премии по договору № были применены базовые страховые тарифы, а также повышающие коэффициенты. Условия о размере суммы страховой премии по договору не являются существенными в силу ч.2 ст.942 ГК РФ. Как видно из договора страхования № ИИВ приняла договор страхования без каких-либо замечаний. Кроме того, страхователем был подписан договор распоряжение на перевод от 12.08.2014г. суммы страховой премии. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Иное договором страхования не предусмотрено. Договор страхования № был заключен на основании Правил страхования 138.2. Согласно п. 7.10.5 Правил страхования договор страхования прекращается по требованию (инициативе) Страхователя, если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным чем страховой случай. В силу п. 7.11 Правил страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Поскольку в настоящее время возможность наступления страхового случая (риск инвалидность в результате НС или заболевания, риск смерти в результате НС или заболевания) не отпал, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Полученная ЗАО «МАКС» страховая премия не является убытками истца, поскольку денежные средства получены в рамках заключенного с истцом договора страхования и являются платой (страховой премией) за несения риска наступления страхового случаю по договору страхования. Таким образом, в соответствии с нормами действующего законодательства РФ, а также в силу условий заключенного договора страхования, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся участников процесса на основании ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно с.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Частью 1 статьи 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. (ч.2) При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч.3). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (ч.4).

Согласно ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ч.1). Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора (ч.2).

В соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Частью 3 данной статьи установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, между ИИВ и ЗАО «МАКС» 12.08.2014г. заключен договор страхования от несчастных случае и болезней и рисков, связанных с потерей работы, что подтверждается полисом №№ (л.д.9). Как следует из полиса стороны пришли к соглашению о том, что размер страховой премии составляет 106 930 руб. 69 коп. В полисе оговорено, что в случае отказа Страхователя от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным чем страховой случай, возврат страховой премии не производится. Неотъемлемой частью полиса являются Правила 1 (Правила страхования от несчастных случаев и болезней №138.2), Правила 2, Особые условия, изложенные на обороте.

В соответствии с п.9.4.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней №138.2 (л.д.10-16) страхователь имеет право расторгнуть договор страхования (отказаться от него) с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика, если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом в соответствии с п.7.11 правил в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по данному основанию уплаченная Страховщику премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

ИИВ направила в ЗАО «МАКС» заявление о расторжении договора страхования от несчастных случаев и возврате уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему времени действия договора страхования, данное заявление было получено страховой компанией 27.06.2016г., что следует из почтового уведомления (л.д.33-35). Таким образом, истец выразил желание отказаться от договора страхования, данный отказ был выражен в письменной форме, получен ответчиком, следовательно договор подлежал расторжению, в связи с чем, подлежат удовлетворению требования истца о расторжении договора страхования №№ от 12.08.2014г. Одновременно с этим отсутствуют основания для взыскания со страховой компании страховой премии, поскольку это противоречит ч.3 ст.958 ГК РФ, Правилам страхования от несчастных случаев и болезней №138.2, которые являются составной часть договора, а также непосредственно условиям страхового полиса.

Рассматривая требование истца о возврате убытков, понесенным истцом в связи с несогласованием существенного условия договора, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (ч.1). Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (ч.2).

Вопрос соответствия закону договора страхования в части возможности ИИВ обсудить условия договора страхования, в том числе, размера страховой премии, определенной соглашением между страховщиком и страхователем, являлся предметом рассмотрения в решении Ленинского районного суда г.Красноярска от 15.04.2015г. по гражданскому делу №2-500/15 по иску ИИВ к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) и ЗАО «МАКС» о защите прав потребителя, вступившем в законную силу 01.06.2015г..

Кроме того, решением Ленинского районного суда г.Красноярска от 08.06.2016г. по гражданскому делу №2-2485/16 по иску ИИВ к «АТБ» (ПАО) о защите прав потребителя установлено, что договор страхования заключен истцом на основании достигнутого сторонами соглашения о существенных условиях договора страхования. При заключении договора страхования ему (истцу) был известен размер страховой премии, которая по распоряжению лично ИИВ банком была перечислена в полном объеме в страховую компанию ЗАО «МАКС». Суд считает установленным, что стороны согласовали размер страховой премии в размере 106 930 руб. 69 коп., которая по распоряжению истца была перечислена в страховую компанию.

В соответствии с ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица. При этом как разъяснено Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003г. №23 «О судебном решении» под судебным постановлением, указанным в части 2 статьи 61 ГПК РФ, понимается любое судебное постановление, которое согласно части 1 статьи 13 ГПК РФ принимает суд (судебный приказ, решение суда, определение суда).

Таким образом, судом достоверно установлено, что страховой компанией с учетом поправочных коэффициентов, установленных Приложением №5 к Правилам страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.17-27), был определен размер страховой премии, выраженный в рублях, который был зафиксирован в страховом полисе, согласован с истцом, что установлено, в том числе указанными решениями суда, в связи с чем судом не установлено нарушений прав истца действиями ответчика, следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика убытков в размере 106 930 руб. 69 коп.

Согласно со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании в ответчика убытков, не подлежат также и требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Размер компенсации определяется судом с учетом требований разумности и справедливости, степени физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред, а также степени вины нарушителя, имущественного положения причинителя вреда и иных, заслуживающих внимание обстоятельств ( ч.2 ст.151, ст. 1101 ГК РФ).

Учитывая, что ответчиком права ИИВ как потребителя были нарушены нерасторжением с ней договора страхования, суд полагает требование о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению. Однако, заявленная сумма компенсации в размере 3 000 руб. является явно завышенной, поэтому подлежит снижению до 1 000 руб., поскольку каких-либо тяжелых последствий в связи с нарушением ответчиком Закона "О защите прав потребителей" при заключении кредитного договора не наступило.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, штраф в размере 50% от взысканной суммы составит 500 руб. (1 000 руб. х 50%), который подлежит перечислению в пользу истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

    В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

За оформление доверенности ИИВ оплачено 1 000 руб. (л.д.36).

Суд не может согласиться с требованиями истца о взыскании расходов по оплате нотариальной доверенности на представителя в сумме 1 000 руб. по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. №1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Поскольку имеющаяся в материалах дела доверенность выдана без указания на конкретное дело, конкретное судебное заседание, отсутствуют основания для взыскания данных расходов в пользу истца.

На основании п.8 ст.333.20 НК РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход соответствующего бюджета государственная пошлина в размере 600 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор страхования №№ от 12.08.2014г., заключенный между ИИВ и ЗАО «МАКС».

Взыскать с ЗАО «МАКС» в пользу ИИВ компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 500 рублей, а всего 1 500 рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований ИИВ к ЗАО «МАКС» о защите прав потребителя отказать.

Взыскать с ЗАО «МАКС» государственную пошлину в доход соответствующего бюджета в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                    И.Ю. Волгаева