Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-5223/2010 ~ М-4710/2010 от 14.07.2010

Дело № 2 - 5223/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 августа 2010 года г. Тюмень

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Первышиной О.А.,

при секретаре Брылко М.В.,

с участием истца ... рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ...» о признании недействительными условий договора в части, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Истица обратилась в суд с иском к ...» о признании недействительным условий договора в части, взыскании компенсации морального вреда. Свои требования мотивирует тем, что Дата обезличена года между истцом (заемщик) и ...) был заключен кредитный договор Номер обезличен (при ипотеке в силу закона) (далее - кредитный договор), в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме и на условиях, предусмотренных кредитным договором для целевого использования: приобретения квартиры находящейся по адресу: ..., ..., ... квартира 72. Дата обезличенаг. был заключен договор купли-продажи квартиры Номер обезличен в соответствии с которым истица купила квартиру по адресу: ..., ..., ... квартира 72. Согласно п. 2.4 договора купли-продажи в соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» от Дата обезличенаг. Номер обезличен - ФЗ квартира в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящаяся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации договора купли-продажи и права собственности покупателя (истца) на квартиру. Права кредитора по Кредитному договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой в силу закона, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога на квартиру, обремененную ипотекой в силу закона, удостоверяются закладной, составляемой покупателем и выдаваемой в соответствии с законодательством РФ (п. 2.6 договора купли-продажи). В соответствии с п. 4.3.2 кредитного договора кредитор обязуется в случае передачи прав по закладной письменно уведомить об этом заемщика в течении 10 календарных дней, считая от даты перехода прав по закладной к новому владельцу закладной с указанием всех реквизитов нового владельца закладной, необходимых для надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и договору купли-продажи квартиры. Дата обезличенаг. в адрес истца было направлено уведомление о том, что права по закладной переданы Номер обезличен В соответствии с условиями кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: - ипотека в силу закона Квартиры; - страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; - страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки - квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; - страхование риска утраты права собственности на квартиру, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор. В соответствии с п.4.1.7 заемщик обязуется не позднее 2 (двух) дней после регистрации Договора купли-продажи, застраховать в Страховой компании, письменно согласованной с Залогодержателем, за свой счет: - жизнь и потерю трудоспособности в пользу кредитора на срок действия кредитного договора плюс один рабочий день, заключив договоры (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор; - квартиру от рисков утраты и повреждения в пользу кредитора на срок действия кредитного договора плюс один рабочий день, заключив договоры (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор, и в соответствии с п.4.1.8. предоставить Кредитору в течение 2 (двух) рабочих дней, считая с даты заключения указанных в п.4.1.7 кредитного договора договоров (полисов) страхования, их оригиналы, соответствующие правила страхования копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров(полисов)страхования. В соответствии с п.Дата обезличена кредитного договора, заемщик обязуется обеспечить страхование в пользу кредитора квартиры и жизни и потери трудоспособности лиц согласно п.4.1.7 кредитного договора в течение всего периода действия настоящего договора и закладной, предоставляя Кредитору (при передаче прав по закладной - владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов), в течение семи дней после ее уплаты. Согласно п. 4.3.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в соответствии с условиями кредитного договора в порядке и в сроки, оговоренные кредитным договором, при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами кредитного договора, в том числе и п.4.1.7 и 4.1.8 - обязательств по страхованию.

Дата обезличенаг. истцом был заключен договор страхования жизни Номер обезличен Программа страхования: «кредитное страхование» и «полная постоянная утрата трудоспособности». Порядок уплаты страховой премии: ежегодно, согласно графику страховых сумм и страховых премий. Страховые взносы оплачивались своевременно. Дата обезличенаг. заключен договор (страховой полис) ипотечного страхования имущества и титульного страхования Номер обезличен. Страховые взносы оплачивались своевременно. В соответствии с п.10.5 договор страхования жизни Номер обезличен в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса с учетом льготного периода, предусмотренного договором, договор страхования прекращается, т.е. предусмотрено досрочное прекращение договора страхования в одностороннем порядке. В соответствии с п.4.4.1 Кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе и при невыполнении заемщиком обязательств. Согласно разъяснению, изложенному в пунктах 1,2 Постановления ФИО3 Суда РФ от Дата обезличена Номер обезличен «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных, с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе из договоров на предоставление кредитов. В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. При этом необходимо учитывать, что специальные законы, принятые до введения в действие части второй ГК РФ, применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей». Учитывая, что согласно пункту 1.3 кредит предоставлялся заемщику на приобретение конкретной квартиры в собственность, следовательно, на спорные отношения распространяется законодательство о защите прав потребителей.

В кредитный договор Номер обезличен включены условия об обязательном страховании жизни и потери трудоспособности (п. 1.4.2, абз.2 п.4.1.7, п.Дата обезличена, п.Дата обезличена, п.4.3.1), страховании риска утраты и повреждения предмета ипотеки (п.1.4.3, абз.З п.4.1.7, п.Дата обезличена, п.Дата обезличена, 4.3.1), страховании риска утраты права собственности на квартиру (п.1.4.4., абз.З п.4.1.7, п.Дата обезличена, п.Дата обезличена. п.4.3.1). "

В соответствии со ст. 343. ст. 935 ГК РФ, ст.31 Федерального закона от Дата обезличена Номер обезличенФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) предусмотрена обязанность залогодателя страховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения.

Однако в силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Считает, что положения кредитного договора Номер обезличен сформулированы самим кредитором таким образом, что без предоставления заемщиком кредитору договора страхования жизни и потери трудоспособности и страховании риска утраты правасобственности на квартиру кредит не предоставлялся, т.е. получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг страхования. Кредитор обуславливает заключение кредитного договора обязательным условием заключения договора страхования жизни и потери трудоспособности, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. В силу статьи 16 Закона РФ от Дата обезличена Номер обезличен «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору соответствующим страхованием, то по смыслу нормы, установленной п.2 ст. 16 Закона РФ от Дата обезличена Номер обезличен «О защите прав потребителей», запрет обязательной (безвариационной) зависимости приобретения одних товаров (работ, услуг) от приобретения иных товаров (работ, услуг) распространяется только на действия продавца (исполнителя). Вместе с тем при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель. Таким образом, только при предоставлении заемщику-потребителю объективной возможности выбора кредиты, который может быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств, будет исключаться наступление событий, квалифицируемых по п. 2 ст. 16 Закона РФ от Дата обезличена Номер обезличен «О защите прав потребителей». При этом, с учетом принципов, положенных в основу установления ответственности изготовителя (исполнителя, продавца) за нарушение прав потребителя (ст. 13 Закона РФ от Дата обезличена Номер обезличен «О защите прав потребителей»), кредитор заинтересован в своевременном обеспечении доказательств добросовестности выбора потребителем соответствующих товаров (работ, услуг), что может быть легко достигнуто законными средствами до заключения или при заключении кредитного договора. Из представленного кредитного договора право выбора заемщика, касательно страхования, не предусмотрено. Указывает, что обязывание кредитором заемщика страховать жизнь и трудоспособность подтверждается уведомлениями и требованиями. В предъявляемом кредитором требовании о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, кредитор ссылается на п.4 ст.5О ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество при нарушении обязанностей по страхованию допускается даже в случае, если должником добровольно не исполняются свои обязательства по кредитному договору и закладной. Истцом, как залогодателем, обязательства по договору страхования предмета залога выполняются своевременно, в связи с этим требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств считает необоснованным. Условия кредитного договора, в соответствии с которым заемщик обязан заключить договор страхования с определенной банком страховой компанией (п.4.1.7 Кредитного договора), ущемляет установленные законом права потребителя. Законом не предусмотрена обязанность заемщика страховать имущественные интересы страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом, вследствие прекращения или ограничения права собственности страхователя на это имущество (далее - титульное страхование). Страховые случаи (риски) согласно договор страхования имущества, титульного страхования от Дата обезличенаг. Номер обезличен: утрата застрахованного имущества вследствие прекращения или ограничения права собственности страхователя на это имущество по причинам, не зависящим от страхователя, подтвержденная вступившим в законную силу решением суда, в том числе случившаяся после окончания срока действия настоящего договора, если исковое заявление было принято судом к производству в течение срока действия настоящего договора. Считает, что условие об обязательном титульном страховании, также ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно п.Дата обезличена Кредитного договора, в случае уплаты кредитором и/или любым владельцем закладной очередного страхового взноса за заемщика, кредитор и/или любой владелец закладной имеет право списывать со счета заемщика в безакцептном порядке денежные средства в сумме расходов и убытков, понесенных кредитором и/или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, а также пени в размере 0,2 процента от суммы указанного страхового взноса за каждый день просрочки в случае не возмещения заемщиком понесенных кредитором и/или любым владельцем закладной расходов.

Наличие в кредитном договоре условий не соответствующих нормам действующего законодательства подтверждается письмом от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ... от Дата обезличенаг. Номер обезличен. В соответствии с п. З ст. 16 Закона РФ от Дата обезличена Номер обезличен «О защите прав потребителей», продавец не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг). Отказ от Договора страхования жизни Номер обезличен выразился в неоплате очередного страхового взноса.

Кредитный договором (п.3.5) определен порядок досрочного полного и частичного исполнения обязательств Заемщика, в соответствии с которым досрочное полное и частичное исполнение обязательств заемщику разрешается по истечении срока моратория и в соответствии с порядком, определенным Кредитным договором. Однако п. 3.5.4 предусматривает, что сумма, заявленная заемщиком в качестве частичного досрочного возврата кредита, не может быть менее 10 000 (Десяти тысяч) рублей. П. 3.5.5 - в случае если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательство по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении-обязательстве, направленное кредитору, на заемщика налагается штраф в размере 1 (один) % от суммы заявленного платежа, но не менее 1 000 (одна тысяча) рублей вне зависимости от наличия вины заемщика. Согласно части 2 статьи 810 ГК РФ установлено, что единственным условием для досрочного погашения займа является согласие заимодавца. досрочное погашение суммы займа является надлежащим исполнением обязательств в более ранний срок, чем это установлено договором, а санкций за досрочное погашение займа либо за отказ заемщика от собственного волеизъявления по досрочному погашению займа, действующим законодательством не установлено, также не предусмотрено установление минимальных платежей, направляемых в счет досрочного погашения. При этом в силу части 3 указанной статьи, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счете. Таким образом, включение в кредитный договор указанных условий, ущемляет права потребителей. На основании ст. 180 ГК РФ, просит признать недействительными пункты кредитного договора.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб. Считает, что вина банка в причинении морального вреда заемщику налицо, поскольку банком умышлено включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по страхованию и условий определяющие особый порядок при досрочном погашении кредита.,

Тот факт, что по результатам заключения кредитного договора с банком, им оказалась возложенной обязанность оплаты страховых взносов по договорам страховании жизни и утраты трудоспособности, а также договору титульного страхования, а также установления особых условий при досрочном возврате кредита (сумма, заявленная заемщиком в качестве частичного досрочного возврата кредита, не может быть менее 10 000 рублей, т.е. сумма, заявленная в качестве частичного возврата кредита должна быть минимум 23 361,79 руб. (10000 + 13361,79), что является достаточно существенным платежом, что практически исключает для истца возможность частичного досрочного возврата кредита) причинил значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (по страхованию - ежегодно). Нравственные страдания оказывались тем более сильными, что, несмотря на последующее осознание того, что оспариваемые условия кредитного договора являются недействительными, у истца не было никакой возможности отказываться от оплаты страховых взносов. Отказ от оплаты очередного страхового взноса сопровождался требованиями о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств.

Разработанная банком форма договора не дает возможности получить кредит без выражения согласия заключения договоров страхования. Вместе с тем, известно, что в настоящее время, в связи со вступлением в силу Федерального закона «О кредитных историях» от ... кредитные организации имеют возможность осуществлять сбор и обмен информацией о характеризующей своевременность исполнения заемщиком своих обязательств по договорам займа (кредита) (п.2 ст.1 данного Закона). Опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может, посчитав истца недобросовестным заемщиком, предоставить эту информацию в бюро кредитных историй (что могло бы повлечь проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита), поэтому была вынуждена ежегодно оплачивать страховые взносы по договорам страхования.

В соответствии со ст.2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Просит признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличенаг. Номер обезличен (при ипотеке в силу закона) в части:

- подпункта Номер обезличен - страхование жизни и потери трудоспособности гр. ФИО2, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор;,

- подпункта Номер обезличен. - страхование риска утраты права собственности на Квартиру, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор;

- абзац Номер обезличен - в части страхования жизни и потери трудоспособности гр.ФИО2 в пользу Кредитора на срок действия Кредитного договора плюс один день, заключив Договоры (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор;

- абзац Номер обезличен - квартиру от рисков и повреждения, в части титульного страхования, в пользу кредитора на срок действия кредитного договора плюс один день, заключив Договоры (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор;

- пункта Номер обезличен - предоставлять кредитору в течение 2 (двух) рабочих дней, считая с даты заключения указанных в п.4.1.7 договоров (полисов) страхования, их оригиналов, соответствующие правила страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров (полисов) страхования;

- пункта Номер обезличен - настоящим заемщик выражает безусловное согласие на оплату кредитором и/или любым владельцем закладной очередного страхового взноса по договорам (полисам) страхования, указанным в Номер обезличен настоящего договора в случае невнесения (несвоевременного внесения) заемщиком указанного страхового взноса, а также обязуется возместить кредитору и/или любым владельцем закладной все расходы и убытки, понесенные кредитором и/или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, в том числе расходы, связанные с несвоевременной оплатой страховой премии;,

- пункта Дата обезличена - в случае уплаты кредитором и/или любым владельцем закладной очередного страхового взноса за заемщика, в соответствии с п.Номер обезличен настоящего договора кредитор и/или любой владелец закладной имеет право списывать со счета заемщика в безакцептном порядке денежные средства в сумме расходов и убытков, понесенных кредитором и/или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, а также пени в размере 0,2 процента от суммы указанного страхового взноса за каждый день просрочки в случае не возмещения заемщиком понесенных кредитором и/или любым владельцем закладной расходов;

- пункта Дата обезличена (в части) - обеспечить страхование в пользу кредитора квартиры (в части титульного страхования) и жизни и потери трудоспособности лиц согласно Номер обезличен настоящего договора в течении всего периода действия настоящего договора и закладной, предоставляя кредитору (при передаче прав по закладной - законному владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов), в течении семи дней после её уплаты;

- пункта 4.3.1 (в части) - предоставить заемщику кредит в соответствии с условиями настоящего договора в порядке и в сроки, оговоренные настоящим договором, при условии исполнения заемщиком обязательств предусмотренных п.п.4.1.7 и 4.1.8;

- пункта 4.4.1 (в части) - потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в следующих случаях: в) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договорами страхования, указанными в п.4.1.7 настоящего Договора; к) при невыполнении обязательств по страхованию согласно п.п.4.1.7- Дата обезличена настоящего Договора;

- пункта 3.5.4 - сумма, заявленная заемщиком в качестве частичного досрочного, возврата кредита, не может быть менее 10 000 (десять тысяч) рублей;

- пункта 3.5.5 - в случае если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательство по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении-обязательстве, направленном кредитору, на заемщика налагается штраф в размере 1 (один) % от суммы заявленного платежа, но не менее 1 000 (одна тысяча) рублей вне зависимости от наличия вины заемщика.

Просит признать, что отказ заемщика от исполнения обязанности по страхованию жизни. и утраты трудоспособности, а также титульного страхования не является не своевременным исполнением заемщиком своих обязательств по договорам займа (кредита) и не подпадает под регулирование Федерального закона «О кредитных историях» от Дата обезличена Номер обезличенФЗ и не подлежит внесению в кредитную историю как информация, негативно характеризующая исполнение Заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Взыскать с ...» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей.

В судебном заседании истица настаивала на удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении, при этом пояснила, что условиями заключенного договора были существенно нарушены ее права как потребителя. Также указала, что договор она подписывала добровольно, она не могла его не подписать даже и не соглашаясь с его условиями, так как в противном случае ей бы не был предоставлен кредит. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. От ответчика поступил отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что в соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличен - Номер обезличен от Дата обезличенаг., заключенного между ...» и ФИО2 были предоставлены кредитные средства для приобретения квартиры по адресу : ..., ...72. В настоящее время залогодержателем квартиры является ...». Законодатель исходя из содержания ст. 421 ГК РФ, 819 ГК РФ предоставляет кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных ГК РФ и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащих ГК РФ. В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. П. 1.4 кредитного договора реализует права кредитора, предусмотренные статьями 421 и 329 ГК РФ, предусматривая страхование жизни и потери трудоспособности как один из способов обеспечения исполнения обязательств. Статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Номер обезличен от Дата обезличенаг. установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Страхование жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Руководствуясь принципом возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Кроме того, условие об обязанности заемщика застраховать жизнь и потерю трудоспособности не ущемляет права заемщика в выборе условий личного страхования. Заемщик имеет возможность выбрать из всего разнообразия кредитных и страховых продуктов именно тот вариант, который его более всего устраивает. Заемщик может выбрать подходящие ему условия, либо отказать от заключения кредитного договора в данной кредитной организации в пользу другого контрагента. Таким образом, заключив договор именно с ... заемщик ФИО2, осуществила выбор контрагента по сделке в соответствии с условиями, на которых ...» соглашалось выдать кредит ФИО2А. Подписав кредитный договор с ...» ФИО2, выразила и свое согласие с предложенными и согласованными сторонами условиями.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и потери трудоспособности, предусмотренная п. Номер обезличен кредитного договора не могут рассматриваться в качестве самостоятельных услуг, от приобретения которых зависит предоставление кредита заемщику. При подобном подходе любое условие любого договора можно рассматривать в качестве самостоятельного вида услуг, отказ от которых влечет отказ от заключения договора. Подобная трактовка ведет к искажению правовой природы договора и принципа свободы договора. Таким образом, указанные обстоятельства являются существенным условием кредитного договора, недостижения согласия сторон по которым может повлечь незаключение кредитного договора, что допускается законодательством. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 1 ст. 341 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Кредитный договор, как и договор страхования, был заключен истцом добровольно. Выдача кредита физическому лицу является правом, а не обязанностью банка. Являясь равноправным субъектом гражданских правоотношений, при заключении кредитного договора и предоставлении кредитных средств банк вправе оценивать свои риски, проводить процедуры, направленные на формирование выводов о платежеспособности потенциального заемщика и вероятных рисков. Условие о необходимости страхования жизни и трудоспособности не является навязанной услугой, данное условие является одним из условий по кредитному договору, позволяющему кредитору сформировать кредитный продукт в том виде, в котором он предстает в кредитном договоре с указанием процентной ставки кредита, периода кредитования, суммы кредита и самой возможности выдачи кредита при данных параметрах платежеспособности заемщика. Изъятие условия о страховании жизни и трудоспособности невозможно без соответствующего изменения других условий кредитного договора, в том числе процентной ставки по кредиту, так как процент за пользование денежными средствами напрямую связан со степенью риска невозврата используемых денежных средств. В случае смерти или потери трудоспособности заемщика, риск невозврата взятого им кредита в случае отсутствия личного страхования возрастет многократно. Чем выше риск, тем выше процент по договору. Условие о необходимости страхования жизни и трудоспособности заемщика связано с другими условиями договора. Таким образом, то обстоятельство, что банк (кредитор) считает те или иные условия кредитного договора существенными, нельзя рассматривать, как ущемление прав потенциального заемщика, у которого всегда есть возможность заключить аналогичный договор с другим кредитором. Кроме того, услуга по страхованию оказывается другим юридическим лицом. Ссылка истца на нормы Закона «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992г. в данном случае неправомерна, так как отношения контрагентов по поводу заключения кредитного договора регулируются соответствующими нормами ГК РФ.

В силу ст.4 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» Закон «О защите прав потребителей» применяется к отдельным видам гражданско-правовых договоров в части, не противоречащей ГК РФ.

Абз.3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», на который ссылается истец, определяет, что отношения, регулируемые законодательством прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Однако, возможность возникновения таких отношений, не говорит о том, что содержание кредитного договора может и тем более, должно регулироваться законодательством о защите прав потребителей.

Кроме того, абз. 2-5 п.2 Постановления Пленума ВС РФ, давая разъяснения по вопросу применения данного Закона четко ограничивает пределы его применения, п.2 Постановления Пленума ВС РФ определяет, что Закон о защите прав потребителей, если это предусмотрено ГК РФ, либо если Закон о защите прав потребителей конкретизирует и детализирует указанные отношения, если ГК не регулирует указанные отношения, если ГК РФ допускает установление иных правил другими законами и нормативными правовыми актами.

В соответствии с абз. 4 главы 2 Приказа Гак РФ от 20.05.1998г. №160 отношения банка и его клиентов (вкладчиков) по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов), их возврату и выплате процентов по ним, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются главой 44 ГК РФ «Банковский вклад». Представитель ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» полагает, что с учетом вышеизложенной позиции законодателя, уместна аналогия, при которой отношения банков и его клиентов по предоставлению банками кредитов регулируется общими положениями ГК РФ и главой 42 ГК РФ «Заем и кредит».

В соответствии с абз. 2 п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. В п. 3.5.4. кредитного договора указано условие, при котором кредитор выражает свое согласие на частичное досрочно возвращение суммы кредита. Превентивное установление данного условия получения согласия кредитора в кредитном договоре, избавляет заемщика от необходимости получения направления запроса в адрес кредитора и необходимости получения согласия кредитора в каждом конкретном случае. Фактически данный пункт носит информационный характер для заемщика, в каком случае кредитор выразит согласие принять частичное досрочное исполнение по кредитному договору, а в каком случае такого согласия заемщик не получит. Считает, что требования ФИО2 о взыскании с ... 15 000 рублей в счет возмещения морального вреда неправомерными, поскольку истцом не представлены доказательства каким образом ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» нарушило личные права ФИО2 Просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения истца, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Как установлено, судом Дата обезличенаг. между истцом и ...» был заключен кредитный договор Номер обезличен -Номер обезличен, в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 кредит в размере 1 000 000 рублей под 14 % годовых для целевого использования : приобретения квартиры находящейся по адресу : ..., ...

Дата обезличенаг. между истцом и продавцами ФИО5, ФИО4 был заключен договор купли-продажи квартиры Номер обезличен -Номер обезличен Право собственности ФИО2 на квартиру по адресу : ..., ... подтверждено свидетельством о государственной регистрации права от Дата обезличенаг.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В статье 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться представления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Таким образом, суд соглашается с доводами ответчика о том, что законодателем предоставлено кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных ГК РФ и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащих ГК РФ.

В силу ст. 329 п. 1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из п. ... кредитного договора кредитор предусмотрел, реализовав, представленные ему ГК РФ права в части обеспечения обязательств, установив, что обеспечением исполнения обязательств заемщика является: ипотека в силу закона квартиры, страхование жизни и потери трудоспособности истцом, страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки - квартиры, страхование риска утраты права собственности на квартиру.

Федеральным законом от 16.07.1998 г. № 102 ФЗ «Об ипотеке ( залоге недвижимости) глава 5 предусматривает обеспечение сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке.

В ст. 935 ГК РФ, указано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и было сделано банком при оформлении ипотечного кредита.

Доводы истца суд считает несостоятельными, поскольку соглашаясь с условиями банка, истец добровольно, согласился со всеми условиями, не избрал другую кредитную организацию, не отказался от заключения кредитного договора в данной кредитной организации, то есть между сторонами было достигнуто соглашение, которое истца устраивало. Застраховав риски, расчеты с банком берет на себя страховая компания и квартира остается у заемщика ( или его наследников). Если же нет, то в связи с невозможностью погасить долг граждане могут лишиться своего жилья. Следовательно, страхование защищает не только банки, но и самих заемщиков. Страхование жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В силу ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. В п. 3.5.4. кредитного договора указано условие, при котором кредитор выражает свое согласие на частичное досрочно возвращение суммы кредита. Следовательно, в данном пункте банком предусмотрено условие только при соблюдении которого, он выразил свое согласие на досрочный возврат кредита. Суд считает, что в данной части не подлежит применению Закон РФ « О защите прав потребителей», поскольку данные правоотношения регулируются ГК РФ.

При данных обстоятельствах, учитывая вышеизложенное, суд не находит оснований для признания недействительным условий договора, а также признания отказа заемщика от исполнения обязанности по страхованию правомерным, в связи с чем исковые требования истца удовлетворены быть не могут.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца, как потребителя в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», то также не подлежит удовлетворению и требование о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 12, 151, 180, 343, 779, 810, 819, ГК РФ, Законом РФ « О защите прав потребителей», Федеральным Законом № 102 - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ФЗ « О кредитных историях», ст. 98, 103, 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ...» о признании недействительными условий договора в части, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения в Тюменской областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени путем подачи кассационной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 01.09.2010 года

Председательствующий судья подпись О.А. Первышина