Решение по делу № 2-748/2017 ~ М-622/2017 от 05.04.2017

Гражданское дело № 2-748/17

РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                             24 мая 2017 г.

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составепредседательствующего Нейцель О. А.,

при секретаре судебного заседания Горячевой Т.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Устиновой Галины Юрьевны к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Устинова Г.Ю. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 31.05.2014г. между истицей и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, на сумму 207 200 руб. При заключении кредитного договора также был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита. Согласно договору страхования, Устинова Г.Ю. являлась страхователем по следующим страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний), инвалидность 1 и 2 группы по любой причине. 22.07.2014г. Устиновой Г.Ю. установлена инвалидность 2 группы. ПАО «Сбербанк России» требует возврата денежной суммы, но истица полагает, что имеет право на страховое возмещение задолженности по кредитному договору № от 31.05.2014г., так как считает, что установленная 2 группа инвалидности является страховым случаем. В связи с чем, подлежит выплате страховая сумма. Кроме того, истица полагает, что страховая компания обязана вернуть ей оплаченные денежные средства в счет погашения кредита в размере 193 699,87 руб. за период с 31.07.2014г. по 29.02.2016г. Истица обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в удовлетворении данных требований, истице было отказано.

На основании изложенного, истица просит установить, что установленная ей инвалидность 2 группы является страховым случаем; взыскать с ответчика страховое возмещение в размере фактически внесенной суммы в кассу банка в счет погашения кредита после наступления страхового случая в размере 193 699,87 руб. и остатка задолженности по кредитному договору № от 31.05.2014г. по состоянию на 07.03.2017г. в размере 29 442,08 руб.; взыскать с ответчика судебные расходы, понесенные на оплату услуг представителя в общем размере 20 500 руб.

Истица Устинова Г.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель истицы ФИО5 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, дала пояснения аналогичные доводам иска.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Из представленного отзыва на иск следует, что ответчик с исковыми требованиями не согласен, так как считает, что поскольку истица на момент страхования имела заболевание, вследствие которого ей была установлена 2 группа инвалидности, в связи с чем, данное событие (установление инвалидности) не является страховым случаем, в связи с чем, у страховой компании отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения. Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России», в связи с чем, Устиновой Г.Ю. необоснованно заявлены требования о получении страхового возмещения. Просил в иске отказать.

Представитель 3-го лица ПАО «Сбербанк России» ФИО4 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила в иске отказать. Суду пояснила, что страховой компанией в страховой выплате было отказано обоснованно в связи с тем, что согласно, представленным документам Устиновой Г.Ю., при заключении кредитного договора и подключении к программе страхования были предоставлены ложные сведения относительно состояния своего здоровья. Согласно справке МСЭ-2013 №, выданной 23.07.2014г. причиной инвалидности послужило общее заболевание, имевшееся у застрахованного до даты заключения договора страхования, что является основанием для отказа в страховой выплате, согласно Условиям.

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела")

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, из содержания указанных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что при страховании от болезней страховым событием может быть диагностирование такого заболевания, наступление которого, в момент заключения соответствующего договора, обладало признаками вероятности и случайности, следовательно, диагностирование заболевания, возникшего до заключения соответствующего договора страхования, не может рассматриваться страховым событием в смысле определенном законом.

Как следует из материалов дела, между Устиновой Г.Ю. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор № от 31.05.2014г. на сумму 207 200 рублей под 16,5% годовых со сроком на 24 месяца, также подписано заявление на страхование заемщика ПАО "Сбербанк России", в котором истица выразила согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России" всоответствии с "Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России". Также истица согласилась с тем, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая, будет являться ПАО "Сбербанк России".

Согласно справке о задолженности, выданной ПАО «Сбербанк России», размер задолженности Устиновой Г.Ю. по кредитным обязательствам по состоянию на 09.01.2017г. по кредитному договору № от 31.05.2014г. составляет 29 442,08 руб.

Между ОАО "Сбербанк России" и страховщиком ООО СК "Сбербанк страхование" было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от 17.09.2012г., в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков банка.

23.12.2013г. между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование» заключено дополнительное соглашение № к Соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от 17.09.2012г., из п. 3.ДД.ММ.ГГГГ которого следует, что не являются страховыми случаями события, наступившие в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний): инвалидность, наступившая вследствие профессионального или общего заболевания, имевшегося у застрахованного до даты заключения договора страхования. Данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до подключения к Программе страхования диагностировались сердечнососудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 (двенадцати) месяцев с даты подключения застрахованного лица к Программе страхования. Аналогичные положения содержатся в п. 1.12 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», а также в Правилах страхования жизни, утвержденных Приказом Генерального директора № от 22.08.2012г. п. 3.2.6.

В рамках кредитного договора Устинова Г.Ю. была подключена к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на основании договора, заключенного с ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование ".

По условиям договора страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1 и 2 группы инвалидности.

В период действия договора страхования, 22.07.2014г. Устинова Г.Ю. была направлена на медико-социальную экспертизу в Бюро № филиал ФГУ «ГБ МСЭ по <адрес>», в результате которой установлена <данные изъяты> группа инвалидности, что также подтверждается справками МСЭ-2013 №, МСЭ-2014 №, МСЭ-2015 №.

Из указанного направления усматривается, что причиной установления <данные изъяты> группы инвалидности Устиновой Г.Ю. явилось общее заболевание (<данные изъяты> диагностированное 03.11.2013г., то есть до даты заключения договора страхования.

Также из материалов дела усматривается, что ООО СК "Сбербанк страхование" Устиновой Г.Ю. отказано в выплате страхового возмещения с указанием, что случай не может быть признан страховым, так как инвалидность Устиновой Г.Ю.установлена вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного до даты заключения договора страхования.

Таким образом, поскольку заболевание, послужившее причиной установления Устиновой Г.Ю. второй группы инвалидности, возникло у нее до заключения договора страхования, то суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для удовлетворения требований Устиновой Г.Ю.об установлении страхового случая, о взыскании страхового возмещения, остатка суммы задолженности, судебных расходов, так как событие, заявленное истицей страховым (установление 22.07.2014г., спустя 2 месяца после заключения кредитного договора, <данные изъяты> группы инвалидности), в смысле определенном законом и договором таковым не является, что подтверждается материалами дела, а также условиями договора страхования жизни, Правилами страхования жизни.

Кроме того, согласно условиям договора страхования, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является ПАО «Сбербанк России».

Каких-либо иных доказательств со стороны Устиновой Г.Ю. о наличии у нее новых заболеваний в период действия договора страхования, послуживших к установлению 22.07.2014г. <данные изъяты> группы инвалидности, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Учитывая выше изложенное, в удовлетворении исковых требований Устиновой Г.Ю. необходимо отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ

                                                           РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийУстиновой Галине Юрьевне к ООО СК «Сбербанк страхование» о признании установленной инвалидности страховым случаем, о взыскании суммы страхового возмещения в размере 193 699,87 рублей, остатка задолженности по кредитному договору в размере 29 442,08 рублей, судебных расходов,отказать в полном объеме.

            Решение может быть обжаловано в Кемеровский областнойсуд в течение одного месяца.

Мотивированное решение суда изготовлено 29.05.2017г.

Судья:                            О. А. Нейцель