Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3054/2016 ~ М-3853/2016 от 09.09.2016

Дело № 2-3054/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2016 года

Октябрьский районный суд города Пензы

в составе председательствующего судьи Бобылевой Е.С.

при секретаре          Темерёвой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Пономаревой Е.Ю. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с названным иском к ответчице Пономаревой Е.Ю. и со ссылками ст.ст.8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.п.1.4., 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года № 266-П, Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от 31.08.1958 года просил взыскать с нее в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 05.06.2015 года по 09.11.2015 года включительно, состоящую из суммы общего долга – 101 618,20 руб., из которых: 65 895,75 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 23 986,87 руб. – просроченные проценты, 11 735,58 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, указывая на следующее:

05.04.2013 года между клиентом Пономаревой Е.Ю. и ним (банком) был заключен договор кредитный карты № с лимитом задолженности 67000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1. общих условий (п.5.3. общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении -анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО). Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее – ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу, предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 г., предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6. Общих условий (п.7.2.1. Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п.11.1. Общих условий (п.9.1. Общих условий УКБО) расторг договор 09.11.2015 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.п.7., 4. Общих условий (п.5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 101 618,20 руб., из которых: сумма основного долга – 65 895,75 руб. (просроченная задолженность по основному долгу), сумма процентов – 23 986,87 руб. (просроченные проценты), сумма штрафов - 11 735,58 руб. (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены, действующий по доверенности Абрамов Г.А. в тексте искового заявления, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчица Пономарёва Е.Ю. в судебные заседания не явилась, о времени и месте их проведения извещена, о причинах неявки и их уважительности суду не сообщила, возражений на иск не представила, в связи с чем в судебном заседании обсуждался и был решен вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившейся ответчицы в порядке заочного производства.

В исковом заявлении действующий по доверенности представитель истца АО «Тинькофф Банк» Абрамов Г.А. указал, что в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, он просит рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 и п.2 ст.432, п.1 ст.433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

При этом плата за возможность кредитования счета называется овердрафтом.

Овердрафт предоставляется в соответствии с договором об открытии банковского счета и считается заключенным, если согласие клиента выражено в форме заявления, адресованного банку, а также в договоре имеется отметка об ознакомлении клиента с условиями и тарифами, в том числе, процентными ставками и другими платежами.

Таким образом, обязанность по уже заключенному договору овердрафта возникает у клиента, как только и если он воспользовался заемными средствами.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2 ст.850 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, а именно, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (…, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, ….

В силу п.1 и п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 2 (т.е. положения о займе), если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги …, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) … ; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В п.1 и п.2 ст.307 ГК РФ указано, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: …, уплатить деньги и т.п., …, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договоров и других сделок, ….

В силу п.3 ст.307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, ….

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, … (п.1 ст.310 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.56 и п.1 ст.57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Как установлено в судебном заседании, истец (кредитор) и ответчица (заемщик) заключили договор кредитной карты № от 05.04.2013 года (договор кредитной линии с лимитом задолженности), условия которого содержатся в подписанном ответчицей заявлении-анкете Пономаревой Е.Ю. на оформление кредитной карты от 25.05.2012 года, в утвержденных решением правления банка 28.09.2011 года Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (содержащих в себе также Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) и в тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по тарифному плану ТП 7.2 RUR, продукт Тинькофф Платинум, являющихся приложением № к приказу № от ДД.ММ.ГГГГ председателя правления банка (копии – в деле).

Как следует из текста искового заявления, и не оспорено ответчицей, кредитный договор был заключен 05.04.2013 года после того, как ответчица получила кредитную карту (согласно заявлению-анкете) и активировала её.

Как указал истец, и не оспорила ответчица, договор кредитной карты № от 05.04.2013 года был заключен между сторонами с начальным лимитом 67 000 рублей.

На основании п.п.2.3., 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банке (ЗАО) для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ; универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты, акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком оферты: … для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; ….

Из п.3.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) следует, что кредитная карта передается клиенту не активированной; кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В п.5.3. Общих условий указано, что лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом; банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В соответствии с п.10 тарифного плана ТП 7.2 RUR минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 руб..

При этом в п.10 Правил применения тарифов указано, что минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, информация о нем указывается в счете-выписке, минимальный платеж не может превышать суммы задолженности; дополнительно в него включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды; сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной десяти рублям.

Согласно п.5.7. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку; о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты; если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца; если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

В соответствии с п.5.10. тех же условий при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты; неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

В тарифном плане ТП 7.2 RUR (п.2) указана процентная ставка по кредиту, которая является дифференцированной и зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа.

Так, по операциям покупок установлена процентная ставка – 28,9% годовых (п.2.1), а по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9% годовых (п.2.2.).

Кроме того, в названном тарифном плане установлен беспроцентный период – 0% до 55 дней (п.1).

Пунктами 9 и 13-15 тарифного плана ТП 7.2 RUR установлены платы, соответственно, за: предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб..

С изложенными в исковом заявлении и приведенными выше доводами истца о правомерности взимания данных комиссий суд соглашается.

Как следует из материалов дела, подтверждается выпиской по номеру договора № на дату 06.05.2016 года, расчету задолженности, Пономарева Е.Ю. воспользовалась разрешенным овердрафтом, но впоследствии неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, систематически не исполняла свои обязательства по договору, и за период с 05.06.2015 года у неё образовалась задолженность по договору в общей сумме 101 618,20 руб., зафиксированная банком с 09.11.2015 года.

Таким образом, свои обязательства по договору кредитной карты (договору кредитной линии с лимитом задолженности) № от 05.04.2013 года истец (банк) выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчицы от своего имени и за свой счет.

Ответчица, напротив, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, иных установленных договором плат (комиссий) выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку оплаты минимального платежа, что нарушает п.5.11., п.7.2. и п.7.2.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), где указано, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф, согласно тарифному плану; клиент обязан оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, …

Из п.11 тарифного плана ТП 7.2 RUR следует, что за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, штраф – 590 руб. (п.11.1.), второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб. (п.11.2.), третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. (п.11.3.), а в п.11 Правил применения тарифов отмечено, что штраф не применяется при сумме задолженности меньше или равной 150 руб..

В силу п.12 названного тарифного плана процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20% в день.

При этом в п.12 Правил применения тарифов указано, что при неоплате минимального платежа на весь кредит действует данная процентная ставка вместо процентных ставок, указанных в п.п.1., 2.1., 2.2.; период действия процентной ставки начинается с даты, следующей за датой формирования выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен; с даты, следующей за датой формирования указанного счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен, действуют процентные ставки в соответствии с п.п.1., 2.1., 2.2..

На основании п.9.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: …; в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; …; договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты; ….

В соответствии с п.5.12. тех же условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования; клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Как видно из материалов дела, 09.11.2015 года истец направил в адрес ответчицы заключительный счет, расторгнув тем самым заключенный с ней договор кредитной карты (договор кредитной линии с лимитом задолженности) № от 05.04.2013 года.

В упомянутом заключительном счете истец указал, что по состоянию на 09.11.2015 года задолженность ответчицы по указанному договору составляет 101618,20 руб., из которых: кредитная задолженность – 65 895,75 руб., проценты – 23 986,87 руб., штрафы – 11 735,58 руб., и что ответчице надлежит оплатить свою задолженность по договору в течение 30 дней с момента получения настоящего заключительного счета.

Как видно из материалов дела, ответчица не оплатила ни полностью, ни частично задолженность по договору кредитной карты (договору кредитной линии с лимитом задолженности) № от 05.04.2013 года, указанную в заключительном счете от 09.11.2015 года. Доказательств иного не явившейся в суд ответчицей не представлено, судом не добыто.

Из представленного истцом расчета и справки о размере задолженности от 06.05.2016 года следует, что общая задолженность Пономаревой Е.Ю. по договору кредитной линии № от 05.04.2013 года вследствие ненадлежащего исполнения ею своих обязательств по состоянию на 06.05.2016 года также составила 101 618,20 руб., из которых: кредитная задолженность – 65 895,75 руб., проценты – 23 986,87 руб., штрафы – 11 735,58 руб..

Данные денежные суммы истец обоснованно просил взыскать в свою пользу с ответчицы Пономаревой Е.Ю., в связи с чем требование о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению. Расчет задолженности ответчицей, не явившейся в суд, не оспаривался, истцом произведен правильно, судом проверен.

На основании п.1 ст.98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца в возврат расходов по оплате государственной пошлины подлежат взысканию 3 232,36 руб., подтвержденные платежными поручениями: № от 26.01.2016 года на сумму 1 616,18 руб. и № от 05.05.2016 года на сумму 1 616,18 руб..

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Пономаревой Е.Ю. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Пономаревой Е.Ю. в пользу АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты № от 05.04.2013 года задолженность по состоянию на 06.05.2016 года за период с 05.06.2015 года по 09.11.2015 года в общей сумме 101 618,20 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 65 895,75 руб., просроченные проценты – 23 986,87 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 11 735,58 руб..

Взыскать с Пономаревой Е.Ю. в пользу АО «Тинькофф Банк» в возврат расходов по оплате государственной пошлины – 3 232,36 руб..

Ответчица вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение месяца по истечении срока подачи ответчицей заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 24.10.2016 года.

СУДЬЯ