Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-878/2018 ~ М-883/2018 от 09.08.2018

Дело № 2-878 /2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Саранск 29 октября 2018 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе: судьи Юркиной С.И.,

при: секретаре Блохиной Г.А.,

с участием в деле:

истца Чиглинцева Владимира Александровича,

представителя истца Суркова Германа Сергеевича, действующего на основании части 6 статьи 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации;

ответчика Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк»;

третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, акционерного общества «Московская акционерная страховая компания»;

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чиглинцева Владимира Александровича к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о признании прекращенным участие в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, об исключении из договора кредита № от 26.06.2018 года платы за присоединение к Программе страхования, о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Чиглинцев В.А. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный») об исключении из числа участников Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт и исключении платы за присоединение к данной программе, о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указал, что .._.._.. между ним и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №, по которому ему кредитор предоставил кредит в сумме 69 169 рублей на срок 24 месяца, с уплатой процентов в размере 7,518% годовых.

В этот же день он подписал заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования). Страховая сумма составляет 69 169 рублей, плата за подключение к Программе страхования – 1,25% в месяц от суммы кредита или от использованного Лимита кредитования, что составляет 865 рублей в месяц. Данная сумма платежа за подключение к вышеуказанной Программе страхования обозначена в графике платежей как «Плата за присоединение к Программе страхования».

02.07.2018 он направил в адрес ПАО КБ «Восточный» заявление на исключение из Программы страхования с отказом участия в этой программе и внесением изменений в кредитный договор в части исключения ежемесячных платежей за присоединение к Программе страхования из графика погашения кредита.

ПАО КБ «Восточный» на данное заявление сообщило, что действие договора страхования в отношении него прекращено, в связи с его отказом от участия в Программе страхования, однако он обязан производить оплату фактически оказанных услуг по присоединению к Программе страхования до 28.06.2019.

На его неоднократные обращения по поводу разъяснения на основании чего ПАО КБ «Восточный» не исключил плату за присоединение к Программе страхования до 28.06.2019, он не получил ответ.

Считает, что действия ПАО КБ «Восточный» не соответствуют закону и все суммы, оплаченные им в счет услуг по присоединению к Программе страхования являются, в соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, неосновательным обогащением ПАО КБ «Восточный», в связи с чем подлежат возврату ему.

Незаконные действия ответчика повлекли за собой причинение морального вреда, выразившегося в его нравственных страданиях, который подлежит возмещению ответчиком в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Кроме того, ответчик за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя несёт ответственность в виде штрафа, предусмотренного статьей 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

На основании изложенного просит:

полностью исключить его – Чиглинцева В.А. из числа участников Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Исключить из графика платежей графу «Плата за присоединение к страховой программе».

3. Взыскать с ответчика в его пользу:

- сумму неосновательного обогащения в размере 865 рублей;

- компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей;

- штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, взысканной судом в пользу потребителя.

В заявлении от 01.10.2018 истец изменил требования:

- «полностью исключить его – Чиглинцева В.А. из числа участников Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» на требование «признать прекращенным участие его - Чиглинцева В.А. в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» с 03.08.2018»;

- «исключить из графика платежей графу «Плата за присоединение к страховой программе» на требование «исключить из договора кредитования № от .._.._.. плату за присоединение к Программе страхования».

Также истец увеличил размер исковых требований о взыскании суммы неосновательного обогащения с суммы 865 рублей до 2 422 руб. 02 коп.

В судебном заседании истец Чиглинцев В.А. поддержал измененные исковые требования по основаниям, изложенным в заявлениях.

В судебное заседание представитель истца Чиглинцева В.А. – Сурков Г.С. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. Дело рассмотрено в его отсутствие по части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание представитель ответчика Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. Дело рассмотрено в его отсутствие по части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации согласно его заявлению.

В судебное заседание представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, акционерного общества «Московская акционерная страховая компания» (далее сокращенное наименование - АО «МАКС») не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. Дело рассмотрено в его отсутствие по части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав доказательства, считает, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела усматривается, что .._.._.. между Чиглинцевым В.А. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №, по которому ему кредитор предоставил кредит в сумме 69 169 рублей на срок 24 месяца, окончательная дата погашения 28.06.2020, с уплатой процентов в размере 7,50% годовых.

В этот же день Чиглинцев В.А. подписал заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования). Данная программа является приложением к договору страхования от несчастных случаев и болезней № от 22.09.2016, заключенному между АО «Московская акционерная страховая компания» - страховщиком и ПАО КБ «Восточный»- страхователем.

В данном заявлении Чиглинцев В.А. выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между АО «МАКС» - страховщиком и ПАО КБ «Восточный» - страхователем, со страховым риском по которому является: инвалидность в результате несчастного случая или заболевания смерть в результате несчастного случая или заболевания, в соответствии с условиями Договора страхования.

В заявлении определена страховая сумма 69 169 рублей, плата за подключение к программе страхования 1,25% в месяц от суммы кредита, срок страхования 24 месяца с момента подписания настоящего заявления.

Также в заявлении Чиглинцев В.А. обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации и нем, связанную с организацией     распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 1,25% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме Кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 865 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа 0,18% от страховой суммы или 124 руб. 50 коп. за каждый год страхования.

Кроме того, Чиглинцев В.А. в заявлении согласился с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП, и списывается Банком в дату внесения платы на ТБС.

В заявлении Чиглинцев В.А. подтвердил об уведомлении его о том, что действие договора в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя (Выгодоприобретателя) не производится.

Также 28.06.2018 Чиглинцев В.А. дал письменное согласие ПАО КБ «Восточный» на оказание ему дополнительной услуги – страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», за плату в размере 1,25% от страховой суммы, равной сумме кредита, ежемесячно в течение срока договора кредитования.

В график погашения кредита, являющегося составной частью кредитного договора №, заключенного между истцом и ПАО КБ «Восточный», внесена плата за присоединения к Программе страхования в размере 865 рублей ежемесячного платежа.

Данные документы, суд, в соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, расценивает как дополнительное соглашение к кредитному договору № от .._.._.. по оказанию по нему дополнительной платной услуги по подключению заемщика к Программе страхования.

03.07.2018 Чиглинцев В.А. вручил нарочно представителю ответчика заявление об отказе от участия в Программе страхования, в связи с чем, просил:

считать отозванными его заявления на присоединение к Программе страхования и Согласие на дополнительные услуги;

исключить его из Программы страхования и внести изменение в кредитный договор в части, исключить ежемесячные платежи за присоединение к Программе страхования из графика погашения кредита.

В ответе от 16.07.2018 на это заявление ПАО КБ «Восточный» сообщило, что поскольку Чиглинцев В.А. отказался от участия в Программе страхования, её действия в отношении него прекращено. Вместе с тем, в соответствии с действующим законодательством, отказ от участия в Программе не освобождает его об обязанности производить фактически оказанных услуг Банка до 28.06.2019.

ПАО КБ «Восточный» представил в суд аналогичные возражения на иск, в которых указывает, что Программа страхования действует в отношении застрахованного лица 1 год, но не более срока действия кредитного договора. Действие программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Банк об отказе от продления программы. ПАО КБ «Восточный» оказал услугу истцу по подключению его к Программе страхования на один год, в связи с чем, она подлежит оплате истцом до 28.06.2019.

Как следует из материалов дела ПАО КБ «Восточный» предложило истцу подписать измененный график платежей по кредитному договору, убрав из него плату за присоединение к Программе страхования, начиная с 29.07.2019.

Указанную позицию ПАО КБ «Восточный» суд считает неправомерной по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 22.09.2016, заключенного между АО «Московская акционерная страховая компания» - страховщиком и ПАО КБ «Восточный»- страхователем, его предметом является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц (далее – «Застрахованных»).

Застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов Страхователя, указанные в списке (Реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктов 1.3 и 1.4 настоящего договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего Договора страхования в письменном Заявлении (пункт 1.2. Договора).

Условия страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования)– приложение № 5 к договору страхования от несчастных случаев и болезней № от 22.09.2016 устанавливают «плату за присоединение к Программе» – плату за присоединение к Программе, которую застрахованный обязан уплатить в порядке и сроки, установленные Тарифами ПАО КБ «Восточный» (пункт 1.5. Условий).

Размер платы за присоединение к Программе страхования и порядок взимания устанавливаются Тарифами ПАО КБ «Восточный») (пункт 4.2 Условий).

Программа страхования действует в отношении застрахованного лица 1 год, но не более срока действия кредитного договора. Действие программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Банк об отказе от продления программы (пункт 5.2. Условий).

Пункт 7.3 договора страхования от несчастных случаев и болезней № 20162209 от 22.09.2016 устанавливает, что о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц Страхователь обязан уведомить Страховщика в письменной форме. В случаях досрочного прекращения Договора страхования, осуществляется возврат Страхователю части уплаченной страховой премии за Застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально количеству календарных дней, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика в размерен 10% от фактически полученной страховщиком страховой премии. При этом не производится возврат страховой премии, уплаченной за Застрахованных, которым производились страховые выплаты в течение Срока страхования.

Из вышеизложенного следует, что страховщик ПАО КБ «Восточный» не понес никаких расходов по заключению договора страхования физического лица Чиглинцева В.А. Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком Чиглинцевым В.А. соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик.

Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, то есть в редакции Указания Банка России от 21.08.2017, действующей с 01.08.2018).

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 7 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У).

В порядке, предусмотренном пункта 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (02.03.2016 г.).

В пункте 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» содержится предписание о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" даны разъяснения о том, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункт 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, неисполнение страховщиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Из материалов дела следует, что истец отказался от договора страхования 03.07.2018 г., то есть на шестой день со дня его заключения. Следовательно, им соблюден срок, предусмотренный для отказа от договора добровольного страхования пунктом 1 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

Из материалов дела следует, что ПАО КБ «Восточный» и АО «МАКС» приняли 03.07. 2018 отказ истца от договора страхования без возвращения платы за Присоединение к Программе страхования.

Пункт 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

При изложенных обстоятельствах, в соответствии с пунктом статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 6 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У и пунктом 8.2.3. Договора страхования от несчастных случаев и болезней №20162209 от 22.09.2016, этот договор страхования в отношении истца считается прекращенным по его инициативе с 03.07.2018 г. Поэтому исковые требования истца о признании прекращенным его участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс Банк» с 03.08.2018, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Поскольку договор страхования в отношении истца прекращен досрочно, в связи с его одностороннем отказом от него, то он имеет право на возврат ему страховой премии с учетом положений пункта 6 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У и пункта 7.3 договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 22.09.2016.

Отказ ответчика в возврате истцу платы за присоединение к Программе страхования основан не неправильном толковании норм материального права и условий кредитного договора, заключенного между сторонами.

Так, доводы ответчика о том, что его действия по присоединению истца к Программе страхования по своей природе являются способом обеспечения исполнения обязательств противоречат условиям кредитного договора, согласно которым ПАО КБ «Восточный» оказывает дополнительную услугу заемщику - присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ (статья 7).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Применяя положения вышеуказанного закона к обстоятельствам дела, суд считает, что истец, как потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных Банком дополнительной услуги по присоединению к Программе страхования при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Из выписки по счету, открытого в ПАО КБ «Восточный» на имя Чиглинцева В.А., следует, что он внес платежи в счет платы за присоединение к Программе страхования размере 865 рублей: 30.07.2018, 06.08.2018, 28.08.2018, 28.09.2018, а всего 3 468 рублей.

Истец заявил требование о возврате ответчиком ему суммы внесенных платежей в счет платы за присоединение к Программе страхования 30.07.2018, 06.08.2018, 28.08.2018 за минусом периода фактического действия договора страхования в количестве 6 дней в размере 2 422 руб. 02 коп. (расчет: 865 рублей/30 днейх6 дней ( действия договора)=172 руб.98 коп.; 865 рублей – 172 руб. 98 коп. = 692 руб.02 коп.; 692 руб.02 коп.+ 865 рублей+865 рублей= 2 422 руб. 02 коп.).

При определении фактически понесенных расходов ПАО КБ «Восточный», связанных с исполнением обязательств по присоединению истца к Программе страхования, суд руководствуется условиями договора страхования и кредитного договора.

В соответствии с пунктом 4.3. Условий взносы за участие в Программе страхования уплачиваются заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе. Первый взнос в отношении каждого застрахованного по Программе оплачивается в месяце, следующем за месяцем, в котором Программа вступила в силу в соответствии с пунктом 5.1. Программы. Последующие взносы оплачиваются Застрахованным на ежемесячной основе за каждый истекший месяц действия Программы пункт.

В силу пункта 3.4. договора страхования в течение действия договора Страхователь ежемесячно не позднее 5 рабочих дней после окончания каждого календарного месяца предоставляет Страховщику сведения о лицах, подлежащих страхованию (то есть застрахованных) путем подготовки и передачи в системе банковского обслуживания Реестров застрахованных лиц в электронном виде.

Согласно условиям кредитного договора по оказанию дополнительной услуги, она подлежит оплате ежемесячно.

Руководствуясь статьей 430 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд толкует условия оказания дополнительной услуги ответчика истцу, как ежемесячную услугу, подлежащую оплате по факту её исполнения за каждый истекший месяц. Доказательств обратного сторона ответчика не представила. Также стороной ответчика не представлены доказательства, подтверждающие его доводы о том, что фактически он понес расходы по оказанию дополнительной услуги до 28.06.2019.

Поскольку ответчик выполнил свои услуги по присоединению к Программе страхования 28.06.2018, то фактически понес расходы равные первому взносу застрахованного. В связи с этим эти расходы, включающие в себя и 1/12 часть страховой премии за один месяц действия договора страхования, не подлежат возврату истцу. Соответственно, следует отказать истцу в удовлетворении иска о возврате этой суммы в размере 865 рублей.

За второй месяц июль 2018 г., в котором 02.07.2018 истец отказался от договора страхования, ответчик не понес расходы на подключение истца к Программе страхования, поскольку в соответствии с пунктом 3.4. Договора страхования страхователь предоставляет страховщику ежемесячно не позднее 5 рабочих дней после окончания каждого календарного месяца сведения о лицах, подлежащих страхованию, а ответчик принял отказ Чиглинцева В.А. от оказания услуг 03.07.2018. После прекращения договора страхования в отношении Чиглинцева В.А. – 03.07.2018, ответчик не оказывал ему услугу по присоединению к Программе страхования.

Таким образом, платежи в счет платы за присоединение к Программе страхования в размере 865 рублей произведенные истцом 06.08.2018, 28.08.2018 и не возвращенные ему ответчиком, в силу пункта 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, относятся к неосновательному обогащению ответчика. Соответственно и последующие суммы ежемесячных платежей за подключение к Программе страхования, включенные ответчиком в График платежей по кредитному договору на срок до 28.06.2019, также неосновательное обогащение ответчика.

Следовательно, подлежат удовлетворению исковые требования истца в части возврата ему платежей в счет платы за присоединение к Программе страхования в размере 865 рублей, произведенных 06.08.2018, 28.08.2018, общая сумма которых составляет 1 730 рублей (865 рублейх2), и исключения из договора кредита №18/1200/Р0438/657551 от 26.06.2018 года, платы за присоединение к Программе страхования.

Исковые требования истца о возмещении морального вреда подлежат частичному удовлетворению.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд признает обоснованными доводы истца о том, что его права потребителя по кредитному договору в части оказания дополнительной услуги нарушены ответчиком, что повлекло за собой причинение ему морального вреда, выразившегося в нравственных страданиях.

Так, судом установлено, ПАО КБ «Восточный» незаконно отказал истцу в возврате платы за присоединение к Программе страхования, исключении таких платежей из кредитного договора и, соответственно, к нарушению его права потребителя этого договора.

Таким образом, истцу причинен моральный вред нарушением ответчиком его прав потребителя, который в силу указанных положений закона подлежит возмещению. Суд, определяя размер компенсации морального вреда, в соответствии с требованиями статьи 1100 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывает характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, тот факт, что каких-либо тяжких последствий от действий ответчика не наступило, а так же принципы разумности и справедливости. С учетом совокупности данных обстоятельств суд считает, что с ответчика в пользу истца следует взыскать компенсацию в возмещение морального вреда в размере 1 000 рублей. Истцу следует отказать в удовлетворении остальной части исковых требований о возмещении морального вреда.

Пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» устанавливает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей»).

Поскольку ответчик в добровольном порядке не удовлетворил заявленные к нему истцом требования, то подлежит взысканию с ответчика в пользу истца штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей».

Суд производит расчет штрафа, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца: (1 730 рублей (сумма, платежей подлежащих возврату) +1000 рублей (сумма морального вреда)*50% = 1365 рублей.

Ответчик не заявлял об уменьшении размера штрафа, в связи с этим суд не применяет к данным исковым требованиям положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1365 рублей

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует взыскать с ответчика в бюджет городского округа Саранск государственную пошлину в размере 700 рублей (400 рублей - с иска о возврате сумм неосновательного обогащения, 300 рублей – с иска о возмещении морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный     суд г.Саранска Республики Мордовия

решил:

удовлетворить частично исковые требования Чиглинцева Владимира Александровича к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о признании прекращенным участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, об исключении из договора кредита № от .._.._.. года платы за присоединение к Программе страхования, о взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа.

Признать прекращенным участие Чиглинцева Владимира Александровича в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» с 03.08.2018.

Исключить из договора кредита № от .._.._.., заключенного между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и Чиглинцевым Владимиром Александровичем плату за присоединение к Программе страхования.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в пользу Чиглинцева Владимира Александровича сумму неосновательного обогащения в размере 1 730 рублей, в счет возмещения морального вреда денежную компенсацию в размере 1 000 рублей, штраф в размере 1365 рублей, а всего 4 095 рублей (четыре тысячи девяносто пять рублей).

Отказать Чиглинцеву Владимиру Александровичу в удовлетворении остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в бюджет городского округа Саранск государственную пошлину в размере 700 рублей (семьсот рублей).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суд Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.

Судья Пролетарского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия С.И. Юркина