Решение по делу № 11-14462/2019 от 24.10.2019

Судья Самойлова Т.Г.

дело № 2-2400/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 11-14462/2019

19 ноября 2019 года    г.Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Лузиной О.Е.

судей Нилова С.Ф., Сердюковой С.С.

при секретаре Локтевой М.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Афанасьевой Натальи Петровны на решение Советского районного суда г. Челябинска от 29 августа 2019 года по иску Афанасьевой Натальи Петровны к страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Сердюковой С.С. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Афанасьева Н.П. обратилась в суд с иском к страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указала, что 31 января 2017 года между ней и акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор № <данные изъяты>. 25 февраля 2018 года она заключила со страховым публичным акционерным обществом «РЕСО-Гарантия» договор страхования от несчастных случаев и болезней на срок с 25 февраля 2019 года по 24 февраля 2020 года с уплатой страховой премии в размере 5 163 рублей 71 копейки, о чем ей был выдан страховой полис № <данные изъяты>. Выгодоприобретателем по договору страхования в размере кредитной задолженности является акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк». 13 марта 2019 года она произвела досрочное погашение кредита, о чем 18 марта 2019 года уведомила страховщика. По условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору. При отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю. Фактически она пользовалась услугами по страхованию по кредитному договору с 25 февраля 2019 года по 12 марта 2019 года. В связи с досрочным погашением кредита, страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. После уточнения исковых требований просила суд признать недействительным пункт Памятки полиса «Заемщик» № <данные изъяты>, согласно которому в случае отказа страхователя от Полиса позднее 14 календарных дней со дня заключения настоящего Полиса возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится, взыскать с ответчика в ее пользу сумму страховой премии в размере 4 937 рублей 31 копейки, неустойку в размере 155 рублей 96 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в возмещение расходов на оплату услуг представителя – 10 000 рублей.

В судебное заседание истец Афанасьева Н.П. не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель истца Афанасьевой Н.П. – Веретенникова О.И. в судебном заседании просила разрешить исковые требования в части денежных обязательств ответчика, в остальной части исковые требования не поддержала.

Представитель ответчика - страхового публичного акционерного общества «РЕСО-Гарантия» Бородина А.С. в судебное заседания не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, представила отзыв на исковые заявление, в котором против удовлетворения исковых требований возражала.

Представитель третьего лица – акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Суд постановил решение, которым исковые требования Афанасьевой Н.П. удовлетворил частично, взыскал со страхового публичного акционерного общества «РЕСО-Гарантия» неиспользованную часть страховой премии в размере 4 456 рублей 35 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 119 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 800 рублей, в возмещение расходов на оплату услуг представителя – 2 800 рублей, всего 8 676 рублей 15 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований суд отказал. Также суд взыскал со страхового публичного акционерного общества «РЕСО-Гарантия» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 рублей.

В апелляционной жалобе Афанасьева Н.П. просит решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований отменить, принять в указанной части новый судебный акт. Выразила несогласие с выводом суда о ее обращении 18 марта 2019 года к страховщику с просьбой о замене выгодоприобретателя по договору страхования. Указывает, что ее заявление содержало просьбу о расторжении договора страхования. Представленное в материалы дела дополнительное соглашение № 1 от 18 марта 2019 года к договору страхования она не подписывала. Полагает, что с досрочным погашением кредита, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Представленные ответчиком в материалы дела документы: ответ на претензию от 22 апреля 2019 года, дополнительное соглашение № 1 от 18 марта 2019 года, заявление Афанасьевой Н.П. от 18 марта 2019 года о замене выгодоприобретателя в судебном заседании участвующим в деле лицам на обозрение не предъявлялись, в связи с чем истец был лишен возможности заявить о подложности указанных доказательств. Подлинники данных документов в материалах дела отсутствуют. Не согласна с выводом суда о периоде пользования истцом услугой страхования, а также о периоде начисления процентов за пользование чужими денежными средствами. Ссылается на отсутствие у суда оснований для уменьшения подлежащего взысканию с ответчика штрафа за несоблюдение требований потребителя в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции участвующие в деле лица не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представили. В связи с изложенным, судебная коллегия, на основании статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене, в связи с неправильным применением норм материального права (пункт 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что 31 января 2017 года между акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и Афанасьевой Н.П. заключен кредитный договор № <данные изъяты> на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 485 000 рублей, процентная ставка по кредиту – 16,9% годовых, срок возврата кредита – не позднее 31 января 2024 года (л.д. 21-24).

25 февраля 2019 года, между страховым публичным акционерным обществом «РЕСО-Гарантия» и Афанасьевой Н.П. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на срок с 25 февраля 2019 года по 24 февраля 2020 года с уплатой страховой премии в размере 5 163 рублей 71 копейки, о чем страхователю выдан страховой полис № <данные изъяты> (л.д. 27).

По условиям договора страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

Срок страхования с 00 часов 00 минут 25 февраля 2019 года по 24 часа 00 минут 24 февраля 2020 года.

Выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является банк в размере кредитной задолженности на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы), застрахованный (по риску постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования) либо наследники застрахованного по закону (по риску смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования) – в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк».

Выплата страхового возмещения по каждому риску производится в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком изменения страховых сумм.

Из графика изменения страховых сумм следует, что страховая сумма, начинаясь со значения в 435 586 рублей 27 копеек за период страхования с 25 февраля 2019 года по 24 февраля 2020 года ежемесячно уменьшается и к последнему страховому периоду с 25 января 2020 года по 24 февраля 2020 года составляет 38 970 рублей 11 копеек.

12 марта 2019 года Афанасьева Н.П. досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, в связи, с чем 18 марта 2019 года обратилась к страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» с заявлением о возврате части страховой премии (л.д. 48).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, если такой отказ последовал по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора, при условии, что возможность страхового случая не отпала (пункт 9.13 Правил страхования от несчастных случаев и болезней).

Если договор страхования прекращается досрочно в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за неистекший срок действия договора (пункт 9.13 Правил страхования от несчастных случае и болезней).

Как следует из условий заключенного между сторонами договора страхования, обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана с наступлением смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признанием застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателями по договору являются банк, застрахованное лицо, наследники застрахованного по закону.

Страховое возмещение в случае наступления страхового случая подлежит определению исходя из страховой суммы в соответствии с графиком изменения страховых сумму по всем страховым случаям и не зависит от размера задолженности истца по кредитному договору.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились, в связи с чем, решение суда подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

В связи с отказом Афанасьевой Н.П. в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, понесенные ею судебные расходы, взысканию с ответчика не подлежат.

Предусмотренные статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания для взыскания с ответчика государственной пошлины в доход местного бюджета также отсутствуют.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

                 ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Челябинска от 29 августа 2019 года отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Афанасьевой Натальи Петровны к страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителя отказать.

Председательствующий

Судьи