Решение по делу № 2-3859/2016 ~ М-2081/2016 от 02.03.2016

Дело № 2-3859/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    22 июня 2016 года                                                                      г. Хабаровск

Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе

председательствующего судьи Косых М.А.,

при секретаре судебного заседания Катуниной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к ОАО «АТБ» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств,

                                                        УСТАНОВИЛ:

<данные изъяты> обратилась в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, в обоснование иска указала, что между ней и Банком был заключен кредитный договор № <данные изъяты>., по условиям договора был открыт текущий счет, ответчик обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки и на условиях, указанных в договоре. <данные изъяты>. в адрес ответчика была направлена претензия для расторжения кредитного договора. Считает, что при заключении с ней кредитного договора были нарушены ее права как потребителя, в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, не указаны сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета, не указана полная стоимость кредита, кроме того договор является типовым разработанным ответчиком, и ей были навязаны его условия. Кроме того считает, что банком незаконно удержаны комиссия за открытие и ведение ссудного счета, страховая сумма, что является злоупотреблением банка. Просит суд расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты> года, признать п. 2.2.2 и раздел «Параметры кредита» кредитного соглашения недействительными в части не доведения до момента полписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки. Признать незаконными действия ответчика, в части несоблюдения указаний ЦБР № 20089-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты> рублей, начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты> рублей, начисленные и удержанные штрафы в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

                В судебном заседании стороны не присутствовали, о дне и месте слушания дела извещались своевременно и надлежащим образом, истец просил дело рассмотреть в свое отсутствие, ответчик предоставил отзыв на иск, просил также рассмотреть дело в свое отсутствие.

             Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

            Согласно кредитному соглашению от <данные изъяты> года, заключенного между ОАО «АТБ» и <данные изъяты> истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

             Также с <данные изъяты>. <данные изъяты> года заключен договор страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью и включении ее в список застрахованных лиц.

В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должны быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

            В соответствии с п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

            Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

              В соответствии с правилами п.2 ст.307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

            В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

            Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что оно в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.п.2,3 указанной нормы закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки. Причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы (оказывать услуги) за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования в силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно заявлению на подключение к программе страхования от <данные изъяты>, подписанному <данные изъяты> плата за участие в программе составила <данные изъяты> рублей руб., в том числе комиссионное вознаграждение за оказание консультационных услуг. Там же указано на понимание заемщиком того, что выбор программы страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

При подписании заявления о предоставлении кредита <данные изъяты>. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать условия, указанные в документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора. Заявление на страхование содержит конкретную сумму страхового взноса, изложено в форме, доступной для понимания.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключать договор как предусмотренный так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования с ответчиком носило добровольный характер, <данные изъяты> не была лишена возможности отказаться от заключения указанного договора.

При заключении кредитного соглашения (договора) <данные изъяты>. дала согласие на условия банка по предоставлению кредита, чем выразила согласие на предоставляемые условия, услуги Банка, последней был предоставлены кредитное соглашение, график погашения кредита, дополнительное соглашение к кредитному договору, заявление согласие на включение в список застрахованных лиц, где содержались все существенные условия заключаемого договора.

В отношении кредитных договоров применяется законодательство, действующее на момент заключения кредитного договора, за исключением случаев, когда в законе отдельно не указано, что он распространяет свое действие на условия ранее заключенных договоров (ст. 422 ГК РФ).

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заключение договора кредитования носило добровольный характер, <данные изъяты>. не была лишена возможности отказаться от заключения указанного договора. Суду не предоставлено доказательств, что она намеревалась заключить договор на иных условиях, и Банком ей было в этом отказано.

Во исполнение норм ч. 1 ст. 810, 819 ГК РФ Банк установил условия предоставления денежных средств и порядок их возврата в договоре, данные условия банка истцом были приняты. Согласно п. 4.3 условий кредитования физических лиц открытие и закрытие банковского счета осуществляется бесплатно. Оплата комиссий Банка за совершение операций по банковскому счету осуществляется в соответствии с тарифами Банка.

В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

    В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Обращаясь в суд с иском, истец указала, что кредитный договор был заключен ею при отсутствии информации о полной стоимости кредита, размере процентов в рублях, размере комиссий за открытие и ведение ссудного счета, условия кредитного договора о размере подлежащей взысканию неустойки, являются недействительными.

Однако в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истец не представил суду доказательств в подтверждение своих доводов о не представлении ему при заключении договора информации о процентной ставке, о полной стоимости кредита. Доказательства, свидетельствующие о том, что она была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных ей условиях, суду не представлены. Из содержания кредитного договора следует, что истец при заключении кредитного договора получил полную информацию о сумме, плате за кредит, сроке кредитования, размере платежа, полной стоимости кредита, об условиях возврата задолженности по договору, она была согласна со всеми положениями договора, в том числе, о размере подлежащей взысканию неустойки и обязалась их выполнять, что подтверждается ее личной подписью в заявлении-анкете. Кредитный договор был подписан со стороны <данные изъяты> без разногласий.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд не установил нарушения прав истца на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Заключая договор, истец действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение кредитного договора с условием уплаты процентов. В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа истца от заключения кредитного договора на условиях, предложенных ответчиком.

Согласованные сторонами в договоре условия о размере процентной ставки и полной стоимости кредита не являются доказательством недобросовестности ответчика и не свидетельствуют о нарушении прав истца, поэтому суд приходит к выводу, что в указанной части исковые требования не подлежат удовлетворению.

Поскольку в договоре отражена полная стоимость процентов, подлежащих уплате за весь период пользования суммой кредита, доводы о не предоставлении ответчиком информации о полной стоимости кредита судом расценены как необоснованные.

Как установлено судом кредитный договор является смешанным- договор банковского счета с элементами кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являютсядействия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц, банка или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров.

В силу части 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Штрафы за пропуск очередного платежа установлены Банком в соответствии со ст. 330 ГК РФ. В силу ст. 329 ГК РФ неустойка является способом обеспечения обязательств.

Размер штрафов установлен Тарифами. Размер штрафов должен способствовать своевременной уплате платежей по кредиту.

Согласно Заявлению о предоставлении кредитной карты Тарифы являются составной и неотъемлемой частью Договора.

В связи с указанным, размер штрафа за пропуск платежей предусмотрены договором в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Разрешая требования о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд не находит оснований для удовлетворения данного требования поскольку данная норма применяется судом при разрешении требований о взыскании неустойки в судебном порядке по заявлению лица, с которого такая неустойка взыскивается. Поскольку требований о взыскании неустойки не заявлено, оснований для применения указанной нормы не имеется. В данном случае размер штрафных санкций установлен договором, а внесение изменений в договор осуществляется по соглашению сторон. Суд не вправе определять размер неустойки, если одна из сторон возражает против ее установления. Он может установить неустойку лишь тогда, когда обе стороны считают это необходимым, но у них возникли разногласия по определению ее размера.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Разрешая исковые требования о расторжении кредитного договора, признании недействительными условий (пунктов) кредитного договора, учитывая установленные по делу обстоятельства и основываясь на требованиях норм ст. ст. 309, 310, 811, 819, 420, 421 ГК РФ, а также ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", суд пришел к выводу о том, что предусмотренных законом оснований для признания договора недействительными не имеется. Истец давая согласие на заключение кредитного договора согласился со всеми предложенными Банком условиями, на момент заключения договора располагал полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что не опровергает то обстоятельство, что истец действовал добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, согласившись с указанными в договоре условиями, воспользовался услугами банка.

При заключении кредитного договора, соглашаясь с его условиями, ставя подпись в подтверждение согласования условий договора, истец осознавала правовые последствия заключения договора.

Основания, на которые ссылается истец не свидетельствует о существенном изменений обстоятельств в рамках положений п.2 ст. 451 ГК РФ. Так согласно п. 8.3 общих условий клиент вправе расторгнуть договор во время его действия, заявив об этом не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты расторжения договора, полностью уплатив Банку всю задолженность по договору и вернув в Банк все кредитные карты

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заключение договора кредитования носило добровольный характер, истец не была лишена возможности отказаться от заключения указанного договора. Таким образом, отсутствуют основания полагать, что указанные обстоятельства нарушают права истца как заемщика. Суд полагает, что права истца как потребителя ответчиком не были нарушены.

Кроме того истец на протяжении длительного периода времени с <данные изъяты> год, оплачивая услуги банка, пользовался кредитными средствами, заявлений о расторжении с ней кредитного договора в банк от истца не поступало, исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что указанное требование истца является необоснованным и не подлежит удовлетворению, поскольку истец согласился с платными услугами.

При указанных обстоятельствах, суд не усмотрел нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика, а также правовых оснований для расторжения кредитного договора, признания недействительными условий договора, в связи, с чем исковые требования <данные изъяты>. не подлежат удовлетворению.

Требование о взыскании удержанных комиссий, страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, не подлежит удовлетворению, поскольку производно от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, поскольку при заключении кредитного договора права потребителя не нарушены.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194- 199 ГПК РФ, суд

                                                                                   Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска <данные изъяты> к ОАО «АТБ» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд города Хабаровска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

               Судья                                                                                                            М.А. Косых

Мотивированное решение изготовлено 28.06.2016г.