Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-797/2020 ~ М-509/2020 от 18.03.2020

Дело №2-797/20

18RS0023-01-2020-000674-61

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июля 2020 года г. Сарапул, Удмуртская Республика

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи                Евлевских С.В.,

при секретаре                        Борисовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ "Восточный" к Ижболдиной <адрес> о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО КБ "Восточный» (прежнее наименование ОАО «Восточный экспрессс банк») (далее - ПАО КБ "Восточный", Банк) обратилось в суд с иском к Ижболдиной В.П. о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование заявленных требований указано, что 24 февраля 2014 года между ПАО КБ "Восточный экспрессс банк» и Ижболдиной В.П. был заключен договор кредитования№ 14/7209/00000/400112. В соответствии с данным договором Банк предоставил заемщику кредит на сумму 225888 руб. сроком на 36 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Задолженность заемщик обязался погашать путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности, которая по состоянию на 13.02.2020 года составила 201391 рублей 09 копеек.

По данным основаниям просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору от 24.02.2014 года№ 14/7209/00000/400112 в размере 201391 рублей 09 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 131076,58 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 70314,51 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5213,91 рублей.

В судебное заседание представитель истца, ответчик Ижболдина В.П., извещенные о времени и месте его проведения, не явились.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, в порядке ст.167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель ответчика Ижболдин А.А., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности от 14.05.2020 г., исковые требования не признал. Поддержал письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что банком пропущен срок давности в подаче искового заявления; Ижболдина В.П. кредитный договор с банком не заключала, денежные средства от банка не получала, гашение кредита не производила. Просит отказать в иске в полном объеме.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

24 февраля 2014 года между ОАО КБ "Восточный" и Ижболдиной В.П. был заключен договор кредитования№ 14/7209/00000/400112. В соответствии с данным договором Банк предоставил заемщику кредит на сумму 225888 руб. сроком на 36 месяцев.

Доводы представителя ответчика в суде о том, что ответчик не заключала с банком кредитный договор, денежные средства не получала, гашение кредита не производила, опровергаются исследованными судом материалами дела.

Из материалов дела следует, что между ОАО КБ "Восточный" и Ижболдиной В.П. заключен договор на получение кредита путем подачи Ижболдиной В.П. заявления в ОАО "Восточный экспресс банк".

Подписав заявление на получение кредита, Ижболдина В.П. адресовала Банку оферту на заключение кредитного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении на получении кредита, подписанном ответчиком, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

Ижболдина В.П. была ознакомлена с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, и обязалась их соблюдать, что подтверждается ее подписью в заявлении. На предложение (оферту) Ижболдиной В.П. на получение кредита банком совершен акцепт путем предоставления денежных средств и открытия счета на имя заемщика.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен договор в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432, ст. 435, ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с условиями договора кредитования, содержащимися в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, ответчику установлены индивидуальные условия кредитования: вид кредита – Выгодный жизнь, сумма кредита – 225888 рублей; валюта кредита - рубль, срок возврата кредита – 36 месяцев, ставка – 22% годовых, ставка начисляемая на просроченную задолженность – 36% годовых; окончательная дата погашения – 24.02.2017 года; дата ежемесячного платежа – 24 числа каждого месяца; размер ежемесячного платежа – 8623 рублей. Пеня начисляется на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50%, штраф за нарушение клиентом очередного погашения кредитной задолженности - 590 руб. за факт образования просроченной задолженности.

Ижболдина В.П., подписав заявление о заключении договора кредитования, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования.

Как следует из представленных в материалах дела документов, Ижболдина В.П. добровольно подписала и направила в адрес Банка предложение (оферту) о заключении договора кредитования. Ее право на получение полной и достоверной информации об оказываемых услугах Банком нарушено не было, так как ответчик была ознакомлена с содержанием Типовых условий предоставления кредита, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифов Банка в редакции, действующей на момент подписания заявления, с которыми согласилась, подписывая заявление, тем самым приняла на себя обязательства по исполнению условий договора.

Кредитный договор от24.02.2014 г.№ 14/7209/00000/400112, заключенный банком с Ижболдиной В.П. в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Факт предоставления банкомкредита заемщику в размере 225888 руб. подтверждается выпиской по счету № 40817810572090001894, открытому на имя ответчика.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу п. 2 ст. 819, ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 4.1, п. 4.2, п. 4.2.1, п. 4.2.2, п. 4.3, п. 4.4., п. 4.4.1, п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленных со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в договоре кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно.

Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

Возврат кредита и начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке.

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины, указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования.

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа.

Ввиду того, что Ижболдина В.П. ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, по состоянию на 13.02.2020 года у нее образовалась задолженность по основному долгу в сумме 131076,58 рублей, а также задолженность по процентам в сумме 70314,51 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, суд находит его верным и соответствующим условиям договора.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 указанного Кодекса.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 24 Постановления от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняет, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 25 данного Постановления срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения клиента о заключении договора кредитования. Договор заключается с даты акцепта банком предложения клиента и действует до полного исполнения банком или клиентом своих обязательств. Акцептом барка предложения (оферты) клиента считается совокупность действий банка: открытие клиенту банковского счета и зачисление на открытый счет суммы кредита.

Согласно п. 4.1 указанных Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренным договором кредитования (п.4.2). Проценты начисляются со дня следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п.4.2.1).Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п.4.3.) Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС Заемщика (наличными или в безналичном порядке) и их списания Банком с данного счёта в бесспорном порядке (п.4.4).

Согласно Графику гашения кредита, содержащемуся в договоре кредитования, дата ежемесячного платежа – 24 числа каждого месяца; размер ежемесячного платежа – 8623 рублей. Первый платеж – 24.03.2014 г., последний – 24.02.2017 г. – в размере 8573,25 рублей.

Как видно из выписки из лицевого счета, расчета задолженности за период пользования кредитом, кредитный договор сторонами был заключен, заявление ответчика удовлетворено. Кредитные средства были зачислены на банковский счет ответчика. Первый платеж по кредитному договору ответчик произвела 24 марта 2014 г., последний – 25 августа 2015 года.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности, установленный ст. 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации по заявленным истцом требованиям, надлежит исчислять с 26 августа 2015 года, т.е. с даты следующей за датой последнего платежа ответчика по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Как следует из материалов дела, 30 марта 2017 года мировым судье судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани, отменен судебный приказ от 06.03.2017 года о взыскании с Ижболдиной Веры Петровны в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Таким образом, выдача судебного приказа от 06.03.2017 года прервала течение срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжилось.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Принимая во внимание, что неистекшая часть срока исковой давности на момент обращения за выдачей судебного приказа составляла более шести месяцев, то с 30 марта 2017 года неистекшая часть срока исковой давности продолжила течение и следовательно окончание срока приходилось на 24 февраля 2020 года.

Настоящее исковое заявление истец направил в суд по почте 11 марта 2020 года, что усматривается из почтового штемпеля на конверте, то есть за пределами срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено и таких доводов в процессе рассмотрения дела представителем истца не высказывалось.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

В связи с отказом в иске не подлежат взысканию и судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 5213,91 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ "Восточный" к Ижболдиной <данные изъяты> о взыскании долга по договору кредитования № 14/7209/00000/400112 от 24.02.2014 годаоставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Верховный суд Удмуртской Республики через Сарапульский городской суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято судьей 08 июля 2020 года.

Судья Евлевских С.В.

Копия верна: судья Евлевских С.В.