Решение по делу № 2-1280/2018 ~ М-786/2018 от 28.03.2018

КОПИЯ

Дело № 2-1280/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2018 года г. Балашиха

Железнодорожный городской суд Московской области в составе судьи Васильевой М.В., при секретаре Багирове В.Р. оглы, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фирсовой Елизаветы Дмитриевны к ПАО КБ «Восточный» о взыскании излишне уплаченной суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Фирсова Е.Д. обратилась в суд с указанным иском, из содержания которого следует, что 12.05.2017 года между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключен Договор кредитования № на сумму <данные изъяты> с уплатой процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере <данные изъяты> годовых. В тот же день ею было подписано заявление со страховщиком ЗАО «СК «Резерв» на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года. Согласно указанному заявлению плата за присоединение к Программе страхования составила 0,30% от суммы кредита – <данные изъяты> в месяц (<данные изъяты> за 36 месяцев). Также она обязалась компенсировать банку <данные изъяты> за 36 месяцев в качестве расходов на оплату страховых взносов страховщику исходя из страхового тарифа 0,2%. Непосредственно договор страхования с ЗАО «СК «Резерв» ею не заключался. 16.08.2017 года она досрочно исполнила свои обязательства перед банком, в том числе, уплатив в полном размере сумму страховой премии и расходы по её перечислению банком страховщику. Полагает, что с учетом досрочного погашения кредита, она переплатила сумму страховой премии и расходы по её перечислению в размере <данные изъяты> – сумма страховой премии и расходов по её перечислению за 3 месяца фактического пользования кредитом). Обратившись 16.08.2017 года к банку с заявлением о возврате излишне уплаченной денежной суммы, она получила отказ, с которым не согласна. Полагает также, что с банка в её пользу подлежит взысканию неустойка за нарушение срока возврата ей денежной суммы. Неустойка за период с 27.08.2017 года по 01.03.2018 год составляет <данные изъяты>, при этом, поскольку неустойка не может превышать сумму основного требования, она подлежит взысканию в размере <данные изъяты>. Действиями ответчика по отказу в возврате денежной суммы, ей причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты>

Просит суд взыскать с ПАО КБ «Восточный» в её пользу переплату суммы страховой премии в размере 38 665 рублей, неустойку в размере 38 665 рублей и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании Фирсова Е.Д. на иске настаивала, просила удовлетворить.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, одновременно представил письменные возражения по иску, из которых следует, что истцу сотрудникам банка при выборе кредитного продукта было разъяснено о возможности заключения кредитного договора как с присоединением к программе страхования, так и без присоединения к ней. Истцу также разъяснялось, что это дополнительная услуга. Истица сознательно и самостоятельно согласилась на присоединение к программе страхования, что отражено ею в согласии на дополнительные услуги. Страховую компанию истица также имела возможность выбрать самостоятельно, при этом Банк не является лицом реализующим услугу страхования. Договор страхования заключен не в обеспечение обязательств по кредитному договору, является самостоятельным договором, выгодоприобретателем по которому является истица, а не банк. Страхова премия, которая входит в плату за присоединение к программе страхования, перечисляется страховой компании, которая и осуществляет страхование. Банк выступил посредником, принял от истца денежную сумму и перечислил её страховщику в соответствии с условиями договора страхования. Взаимосвязи между кредитным договором и договором страхования не имеется, в связи с чем, досрочное погашение кредита, не влечет прекращение действия договора страхования. Кроме того, в заявлении на присоединение к программе страхования указано и разъяснено истцу, что возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, извещался судом о дне, месте и времени рассмотрения дела.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 420-421, 819, 934, 940, 434, 432 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 12.05.2017 года между ПАО «Восточный экспресс Банк», в настоящее время ПАО КБ «Восточный» и Фирсовой Елизаветой Дмитриевной был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил Фирсовой Е.Д. кредит в размере <данные изъяты> с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых.

При заключении указанного договора, Фирсова Е.Д. изъявила желание на предоставление ей дополнительных услуг в виде заключения договора страхования путем присоединении по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Из письменного согласия Фирсовой Е.Д. следует, что страхование осуществляется по её желанию, выбору. Ей также известно, что согласие или отказ от страхования не являются условиями для получения Кредита, а также не влияют на условия кредитования. Данным заявлением, истица также согласилась на внесение ею платы за присвоением к программе страхования в размере 0,30% в месяц от суммы лимита кредитования, обязавшись оплатить услуги Банка по её присоединению к программе страхования в размере <данные изъяты> ежемесячно. Страховщиком при этом является ЗАО СК «Резерв».

12.05.2017 года Фирсовой Е.Д. было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности. Согласно данного заявления, страховой организацией является ЗАО СК «Резерв», выгодоприобретателем истица. Страховая сумма составила <данные изъяты>, плата за присоединение к программе страхования – 0,3% в месяц от суммы кредита, срок страхования - 36 месяцев. Из указанного заявления также следует, что Фирсова Е.Д. обязалась производить банку оплат услуг за присоединение к программе страхования в размере 0,30% в месяц от страховой суммы, что на момент подписания заявления составило <данные изъяты>, в том числе, компенсировать Банку расходы на оплату взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,2% или <данные изъяты> за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, состав составляет 3 месяца.

Согласно справки о наличии задолженности от 04.09.2017 года Фирсова Е.Д. сумму кредита погасила в полном объеме.

06.03.2018 года Фирсова Е.Д. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о возврате ей излишне уплаченной страховой премии по кредитному договору.

Ответом от 14.03.2018 года Фирсовой Е.Д. Банком было отказано в возврате ей денежных средств.

Обращаясь в суд с рассматриваемым иском, Фирсова Е.Д. указывает на то, что предусмотренные кредитным договором условия об оказании банком клиенту услуги по подключению к программе страхования и перечислению со счета части кредита для оплаты страховой премии страховщику были ей навязаны Банком, противоречат п. 1 ст. 16 Закона РФ. Однако с данным утверждением суд согласиться не может, поскольку из условий кредитного договора следует, что стороны пришли к соглашению, по которому банк заключает со страховой компанией договор страхования жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Стороны определили размер комиссии за подключение к Программе страхования. Из договора следует, что кредитный договор не является неотъемлемой частью кредитного договора, является самостоятельным, истица прямо указала что её согласие или несогласие на заключение договора страхования не влияет на заключение и предоставление ей кредита ответчиком. При заключении договора у истицы имелась свобода выбора как вариантов кредитования, условий кредита, так и кредитного учреждения, имелось право, как заключать договор страхования, так и отказаться от его заключения. Таким образом, заключение самого договора страхования не нарушает права и законные интересы истца как потребителя, поскольку Фирсова Е.Д. имела возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования.

Из материалов дела также следует, что Банк свои обязательства перед истцом исполнил в полном объеме.

Принимая во внимание изложенное, суд находит подлежащим в иске Фирсовой Е.Д. отказать, поскольку банком все обязательства перед истцом были оказаны надлежащим образом в соответствии с волеизъявлением истца и условиями заключенного кредитного договора. Учитывая то, что ответчик не является страховщиком по договору страхования, суд не находит оснований для взыскания с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца переплаченной ею суммы страховой премии, которая была получена ЗАО СК «Резерв».

Учитывая то, что вины в действиях банка суд не усматривает, не находит суд оснований и для взыскания с ответчика в пользу истца как неустойки за нарушение срока возврата денежной суммы, так и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В иске Фирсовой Елизаветы Дмитриевны к ПАО КБ «Восточный» о взыскании излишне уплаченной суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Железнодорожный городской суд Московской области.

Судья: подпись М.В. Васильева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Решение в окончательной форме изготовлено 01 июня 2018 года