Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6043/2017 ~ М-4516/2017 от 21.08.2017

Дело № 2-6043/2017

№ 2-6044/2017

№ 2-6045/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 сентября 2017 года     г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фроловой Ю.В.,

при секретаре Камашевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Батуева В.К. к публичному акционерному обществу « БыстроБанк» о признании недействительными ( незаключенными) кредитных договоров, признании пунктов кредитных договоров недействительными, взыскании денежных средств, удержанных в качестве платы за страхование, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Батуев В.К. (далее – истец, заемщик) обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу « БыстроБанк » ( далее- – ответчик, Банк, ПАО « БыстроБанк») о признании недействительным ( незаключенным) кредитного договора <номер> от <дата>, признании пунктов 9,13,20,23 Индивидуальных условий, п. 1.3 Общих условий потребительского кредита недействительными, взыскании денежных средств, удержанных в качестве платы за страхование в размере 22362,48 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей.

Кроме того, Батуев В.К. обратился в суд с иском к ПАО « БыстроБанк» о признании недействительным ( незаключенным) кредитного договора <номер> от <дата>, признании пунктов 9,13,20,23 Индивидуальных условий, п. 1.3 Общих условий потребительского кредита недействительными, взыскании денежных средств, удержанных в качестве платы за страхование в размере 28584,60 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей.

Кроме того, Батуев В.К. обратился в суд с иском к ПАО « БыстроБанк» о признании недействительным ( незаключенным) кредитного договора <номер> от <дата>, признании пунктов 9,13,20,23 Индивидуальных условий, п. 1.3 Общих условий потребительского кредита недействительными, взыскании денежных средств, удержанных в качестве платы за страхование в размере 14493,60 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей.

Требования всех исков мотивированы следующим.

Между истцом и ответчиком заключен соответствующий Кредитный договор.

Истец, считая свои права нарушенными, направил в адрес ответчика претензию, в которой указал, что соответствующий кредитный договор содержит условия, нарушающие его права и как заемщика и как потребителя, противоречащие действующему законодательству Российской Федерации, следовательно, такие условия должны быть признаны с требованиями недействительными.

Истец указал, что ему была навязана дополнительная услуга в виде страхования ( п. 9 Индивидуальных условий договора), не было предоставлено право по своему усмотрению отказаться от страховки или добровольно заключить договор страхования жизни и здоровья с другой страховой компанией.

Кредитный договор и договор страхования от несчастных случаев, связанного с получением кредита являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него одновременного обязательства по присоединению к страхованию и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

Содержание заявления на предоставление кредита и непосредственно текст условий предоставления кредита, а также текст заявления на перечисление денежных средств за автомобиль и страховку, позволяют сделать вывод о том, что заемщику при оформлении кредитного договора навязали услугу добровольного страхования. Поскольку текст документа обуславливает исключительную редакцию кредитного договора, не предусматривающую возможность альтернативы для истца – потребителя получить кредит без оформления страхования жизни и от несчастных случаев. Указанное является недопустимым в силу п. 2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей».

В связи с недействительностью навязанных условий договора с ответчика в пользу истца должны быть взысканы денежные средства, удержанные в качестве платы за страхование.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора кредитор имеет право полностью или частично уступить свои права по договору любому третьему лицу, в том числе не являющемуся кредитной организацией.

Проставление «галочки» машинописным способом не подтверждает волеизъявления заемщика на соответствующее условие договора, сотрудником банка отметка проставлена без указания на то заемщика. Закон РФ « О защите прав потребителей» не предусматривает право банка, иной кредитной организации передавать права требования по кредитному договору с потребителем ( физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности. Банк в данном случае нарушает законодательство, гарантирующие соблюдение банковской тайны. Заемщик ни при каких обстоятельствах не стал бы заключать кредитный договор с организацией, которая не гарантирует соблюдение банковской тайны.

Из положений Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ « О потребительском кредите ( займе)» ( далее- Закон № 353-ФЗ) следует, что индивидуальные условия должны содержать сведения о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав ( требований) по договору потребительского кредита ( займа). Условия договора, заключенного сторонами изложены таким образом, что Банк безальтернативно обладает правом уступки прав. Информации о наличии права на отказ от уступки прав в договоре отсутствует.

На основании положений Федерального закона Российской Федерации от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ « О персональных данных» истец полагает, что кредитором нарушен порядок обработки персональных данных, в том числе передача персональных данных определенному лицу, а также определенному или неопределенному кругу лиц, без согласия субъекта персональных данных, полученных в соответствии с требованиями указанного закона. Заранее данное согласие ( в момент подписания кредитного договора) должно быть конкретным, то есть предусматривать передачу банковской тайны не любым третьим лицам, а только конкретному лицу. Пункт 13 Индивидуальных условий и является недействительными и противоречит закону.

Пунктом 1.3 Общих условий предусмотрено право организации на изменение Общих условий договора.

Соглашение об изменении условий договора займа должно быть заключено в той же форме, что и сам договор займа, т.е. в письменной форме. Учитывая, что одной из сторон договора займа является потребитель – физическое лицо, односторонне изменение его условий допустимо только в случаях, предусмотренных законом. Односторонне изменение условий договора может повлечь нарушение разумного баланса прав и обязанностей сторон договора, ухудшить положение одной из сторон.

Пунктом 20 Индивидуальных условий определена подсудность дел возникающих из споров. Включив в перечень условий предоставления заемщику кредита условие о подсудности, кредитор ограничил права заемщика, поскольку п. 2 ст. 17 Закона РФ « О защите прав потребителей» потребителю предоставляется возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, при этом законодатель не установил подсудность споров, в которых потребитель является ответчиком, по общему правилу иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика ( ст. 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее- ГПК РФ)).

Пунктом 23 Индивидуальных условий договора установлено право Банка на безакцептное списание денежных средств в счет погашения кредита с любых счетов заемщика, открытых ему в Банке.

Проставление «галочки» машинописным способом не подтверждает волеизъявления заемщика на соответствующее условие договора, сотрудником банка отметка проставлена без указания на то заемщика.

Также указанные условия не соответствуют целям и предмету договора банковского счета, указанным в п. 1 ст. 845 ГК РФ. В связи с чем, включение в Кредитный договор условий о возможности безакцепного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика- физического лица противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя и о неправомерности их включения в договор кредитования.

Заключая договор с ответчиком, истец исходил из соблюдения кредитором прав, установленных законом, как присоединившая сторона, так как договор присоединения содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия. Действия ответчика направлены на нарушение своих прав истец считает действиями по существенному нарушению условий договора.

Полученное Банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договоров разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика. Кроме того, указанные условия не соответствуют целям и предмету договора банковского счета. Истец полагает, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности о счета заемщика – физического лица противоречит приведенным выше нормам и ущемляет законом права потребителя и о неправомерности их включения в договор кредитования.

Пунктом 4 ст. 5 Закон № 353-ФЗ установлено, что информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав ( требований) по договору потребительского кредита, подсудность споров по иска кредитора к заемщику являются существенными условиями договора.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) недействительная сделка является таковой с момента ее заключения, в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является недействительной.

Таким образом, существенное условие договора о подсудности споров по искам кредитора к заемщику недействительно, а информация о возможности запрета уступки прав ( требований) по договору третьим лицам отсутствует, что влечет за собой недействительность самого договора потребительского кредита.

Из-за действий ответчика истцу были причинены моральные страдания, вызванные переживанием, волнением в течение нескольких месяцев по поводу нарушения его прав, в связи с чем, полагает, что Банк обязан возместить причиненный моральный вред в размере 100 000 руб.

Судом исковые заявления Батуева В.К. объединены для совместного рассмотрения в одном производстве.

Истец Батуев В.К., будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО « БыстроБанк» Хомутова Т.М., действующая на основании доверенности, представила заявление о рассмотрении дела без участия представителя Банка.

Представитель ответчика ПАО « БыстроБанк» Насыров Т.Р., действующий на основании доверенности, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать. Письменные возражения Банка приобщены к материалам дела. В судебном заседании возражения на иск поддержал в полном объеме.

Третье лицо ООО « Согласие-Вита», которое будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направило, представитель третьего лица Кондакова Ю.А., действующая на основании доверенности направила письменные возражения на иск, которые приобщены к материалам дела, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК « Согласие-Вита».

Судом дело рассмотрено в отсутствие истца, третьего лица в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее- ГПК РФ).

Выслушав мнение представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к нижеследующему.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ от <дата> ПАО « БыстроБанк» зарегистрировано юридическим лицом с <дата> и имеет лицензию на осуществление банковской деятельности.

<дата> Батуев В.К. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на сумму 129 462,48 руб., согласно которого цель кредита: ремонт и благоустройство жилья, срок кредита <данные изъяты> месяцев, с отметками о предоставлении дополнительной услуги Банка – открытие и/или обслуживание банковского счета и информацией о дополнительных услугах третьих лиц – страхование жизни и здоровья в ООО СК « Согласие-Вита» и включении страховой премии в размере 22362,48 руб. в сумму кредита.

<дата> между Батуевым В.К. ( заемщик) и Банком ( кредитор) был заключен кредитный договор <номер> ( Кредитный договор-1), состоящий из Индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита в ПАО « БыстроБанк» ( далее- Общие условия), согласно которого кредитор предоставил заемщику денежную сумму в размере 129 462,48 руб. с условием оплаты 30,50 % годовых за пользование суммой кредита на срок <данные изъяты> месяцев, по <дата>

<дата> между Батуевым В.К. ( страхователь) и ООО СК « Согласие-Вита» ( страховщик) был заключен индивидуальный договор страхования ( полис) <номер> ( далее- Договор страхования -1) на случай наступления событий, указанный в п. 4 Договора страхования -1.

Согласно п.9 Договора страхования – выгодоприобретателем является Батуев В.К. Условия на которых заключался Договор страхования -1, а также права и обязанности страхователя определены в стандартных Правилах страхования жизни <номер>, утвержденных Приказом Генерального директора общества от <дата> ( далее- Правила страхования).

<дата> Батуев В.К. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на сумму 99 584,60 руб., согласно которого цель кредита: приобретение потребительских товаров, срок кредита <данные изъяты> месяцев, с отметками о предоставлении дополнительной услуги Банка – открытие и/или обслуживание банковского счета и информацией о дополнительных услугах третьих лиц – страхование жизни и здоровья в ООО СК « Согласие-Вита» и включении страховой премии в размере 28584,60 руб. в сумму кредита.

<дата> между Батуевым В.К. ( заемщик) и Банком ( кредитор) был заключен кредитный договор <номер> ( Кредитный договор-2), состоящий из Индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита в ПАО « БыстроБанк» ( далее- Общие условия), согласно которого кредитор предоставил заемщику денежную сумму в размере 99 584,60 руб. с условием оплаты 29,00 % годовых за пользование суммой кредита на срок <данные изъяты> месяцев, по <дата>

<дата> между Батуевым В.К. ( страхователь) и ООО СК « Согласие-Вита» ( страховщик) был заключен индивидуальный договор страхования ( полис) <номер> ( далее- Договор страхования -2) на случай наступления событий, указанный в п. 4 Договора страхования -2.

Согласно п.9 Договора страхования – выгодоприобретателем является Батуев В.К.

Условия заключения Договора страхования <номер>, а также права и обязанности страхователя определены в стандартных Правилах страхования, утвержденных Приказом Генерального директора общества от <дата> ( далее- Правила страхования).

<дата> Батуевым В.К. подписано заявление на перевод денежных средств в размере 28584,60 руб. со счета физического лица в ООО СК « Согласие-Вита» в качестве страховой премии по договору страхования <номер>.

<дата> Батуев В.К. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на сумму 70 791,10 руб., согласно которого цель кредита: погашение текущих кредитов, срок кредита 48 месяцев, с отметками о предоставлении дополнительной услуги Банка – открытие и/или обслуживание банковского счета и информацией о дополнительных услугах третьих лиц – страхование жизни и здоровья в ООО СК « Согласие-Вита» и включении страховой премии в размере 9791,10 руб. в сумму кредита.

<дата> между Батуевым В.К. ( заемщик) и Банком ( кредитор) был заключен кредитный договор <номер> ( Кредитный договор-3), состоящий из Индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита в ПАО « БыстроБанк» ( далее- Общие условия), согласно которого кредитор предоставил заемщику денежную сумму в размере 70791,10 руб. с условием оплаты 30,50 % годовых за пользование суммой кредита на срок <данные изъяты> месяцев, по <дата>

<дата> между Батуевым В.К. ( страхователь) и ООО СК « Согласие-Вита» ( страховщик) был заключен индивидуальный договор страхования ( полис) <номер> ( далее- Договор страхования -3) на случай наступления событий, указанный в п. 4 Договора страхования -3.

<дата> между Батуевым В.К. ( страхователь) и ООО СК « Согласие-Вита» ( страховщик) было заключено дополнительное соглашение <номер> к полису <номер>, на основании которого условия заключения Договора страхования <номер>, а также права и обязанности страхователя определены в стандартных Правилах страхования <номер>, утвержденных Приказом Генерального директора общества от <дата> ( далее- Правила страхования).

Согласно п.9 Договора страхования – выгодоприобретателем является Батуев В.К.

<дата> Батуевым В.К. подписано заявление на перевод денежных средств в размере 9791,10 руб. со счета физического лица в ООО СК « Согласие-Вита» в качестве страховой премии по договору страхования <номер>.

Считая свои права нарушенными, <дата> Батуев В.К. направил в адрес ответчика претензии с требованием изменить или расторгнуть кредитные договоры, ссылаясь нарушение Банком недействительными условий об уступке права требования иным лицам; о нарушении его прав в связи с навязыванием дополнительной услуги по страхованию; о нарушении прав потребителя п. 1.3 Общих условий по изменению в одностороннем порядке условий; о нарушении права заемщика без его согласия на безакцептное списание денежных средств; в данной претензии Батуев В.К. сообщил об отзыве своего согласия на обработку персональных данных, отраженных в кредитном договоре, а также в любых других документах, подписанных сторонами.

Данные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными доказательствами и сторонами не оспариваются.

Исковые требования Батуева В.К. к ПАО « БыстроБанк» о признании недействительными ( незаключенными) кредитных договоров, признании пунктов кредитных договоров недействительными, взыскании денежных средств, удержанных в качестве платы за страхование, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В обоснование своих требований истец ссылается на п.1 ст. 16 Закона РФ от 02.07.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" ( далее- Закон о защите прав потребителей), согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, и положения ст. 167 ГК РФ, согласно которой недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и о проведении других операций по счету.

Истец оспаривает идентичные пункты 23 Индивидуальных условий договоров, в котором определено, что подписанием Индивидуальных условий заемщик дает согласие на списание денежных средств со счетов заемщика, открытых в Банке на дату списания ( включая счет).

В пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Согласно пункту 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В пункте 2 статьи 854 ГК РФ определено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Из указанных положений законов и Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П следует, что между заемщиком может быть заранее дан Банку акцепт в виде отдельного документа, причем указанный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств, в данном случае до выдачи кредита и возможности его получения заемщиком со своего счета, а также до списания текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору.

Надо отметить, что согласие на списание денежных средств со счетов заемщика, открытых в Банке на дату списания ( включая счет) было отмечено в Индивидуальных условиях ( п.23) знаком «V», при этом данный пункт был отмечен из трех возможных, в том числе «не дает согласие на списание денежных средств со счета(ов)».

При таких обстоятельствах оснований для признания п. 23 Индивидуальных условий кредитных договоров суд не усматривает. Отметка машинописным, а не ручным способом указанного согласия не влияет на выражение согласия заемщика при подписании Индивидуальных условий, поскольку сами Индивидуальные условия были подписаны заемщиком собственноручно без оговорок и уточнений.

Кроме того, доказательств того, что Батуев В.К. предпринимал меры по отзыву ранее данного акцепта, материалы дела не содержат.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 1 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 « О банках и банковской деятельности» ( далее – Закон о банковской деятельности) кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения ( лицензии) Центрального Банка Российской Федерации.

На основании ст. 13 Закона о банковской деятельности осуществление банковских операций производится только на основании лицензии выдаваемой Банком России в порядке установленном Федеральным законом.

В силу пункта 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Согласно статье 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со статьей 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По смыслу статьи 819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, которые согласно положениям Закона о банковской деятельности имеют право осуществлять банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

В соответствии со статьями 1, 5, 13 Закона о банковской деятельности исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности принадлежит только банку. В то же время из названных норм следует обязательность наличия лицензии только для осуществления банковской операции, в данном случае – деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.

По смыслу Закона о банковской деятельности с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка в части выполнения одной из банковских операций – размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет – применительно к сложившимся правоотношениям реализована.

Взыскание задолженности по кредитному договору к числу банковских операций, указанных в статье 5 Закона о банковской деятельности, не относится. Таким образом, для взыскания задолженности по кредитному договору лицензии не требуется.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из материалов дела следует, что пунктом 13 Индивидуальных условий по всем Кредитным договорам предусмотрено разрешение Банку уступки права любым третьим лицам прав ( требований).

При этом надо отметить, что данное разрешение было отмечено из двух возможных, в том числе «запрещается» такая уступка. Отметка машинописным, а не ручным способом указанного разрешения не влияет на выражение согласия заемщика при подписании Индивидуальных условий, поскольку сами Индивидуальные условия были подписаны заемщиком собственноручно без каких-либо оговорок и разногласий.

Согласно ст. 857 ГК РФ и статье 26 Закона о банковской деятельности банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от 24.09.2012 г. № 1822-О положения главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны ( статья 857 ГК РФ, ст. 26 Закона о банковской деятельности), не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков.

Из указанного толкования следует, что условие кредитного договора о праве банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем ( физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Подпункт 19 п. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ « О потребительском кредите ( займе)» ( далее- Закон № 353-ФЗ) устанавливает, что кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Соответствующий вариант в п. 13 Индивидуальных условий отражает указанные положения закона, т.е. доводит до заемщика информацию о возможности запрета уступки прав требования по кредитному договору.

Таким образом, кредитная организация при заключении кредитного договора вправе включить в него условие информационного характера о своем праве передавать право требования по кредитному договору иным лицам, о чем заемщик, проставив соответствующий знак в графе «разрешается» и выразил свою волю на предоставление разрешения на совершение такой уступки.

Кроме того, истцом не указано в иске и в суде на то, какие именно обстоятельства свидетельствуют о том, что личность кредитора имела для него существенное значение, уступка права требования не находится в неразрывной связи с личностью кредитора, условия кредитного договора при переуступке права требования не изменяются, возможная переуступка права требования не ухудшает положения должника по выполнению им своих обязательств и не противоречит действующему законодательству.

Учитывая, что на момент заключения кредитного договора сторонами было согласовано условие о праве Банка уступить требования по кредитному договору третьему лицу, при том, что фактически уступка права требования Банком по кредитному договору с Батуевым В.К. не производилась, в отсутствие нарушения прав Батуева В.К. в данной части, то оснований для признания условий кредитного договора в данной части недействительным у суда не имеется, в удовлетворении требований Батуева В.К. должно быть отказано.

Истец полагает, что п. 1.3 Общих условий является недействительным, поскольку соглашение об изменении условий договора займа, должно быть заключено в той же форме, что и сам договор займа, а одностороннее изменение условий договора может ухудшить положение одной из сторон.

Согласно идентичных условий пункта 1.3 Общих условий ( в редакции от 20.04.2015 г., в редакции от 27.01.2016 г., в редакции от 12.05.2016 г.), действующих в периоды заключения кредитных договоров, Банк вправе изменять Общие условия. Внесенные в Общие условия изменения распространяют свое действие на ранее заключенные кредитные договоры при условии, что внесение изменений не влечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика, и если иное не предусмотрено в самих изменениях ими не следует из их смысла.

Пунктом 16 ст. 5 Закона № 353-ФЗ установлено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Порядок направления уведомления о внесении изменений в Общие условия регламентирован в п. 9.6. Общих условий ( в указанных ранее редакциях), в соответствии с которым при изменении Банком условий Кредитного договора Банк направляет заемщику уведомление об изменении условий Кредитного договора любым из способов обмена информацией, предусмотренной Кредитным договором, а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечивает доступ к информации об изменений условий Кредитного договора; со дня внесения изменений в Общие условия, Банк обеспечивает доступ к измененным Общим условиям на сайте Банка.

Изложенное позволяет суду установить, что п. 1.3 Общих условий соответствует положениям Закона № 353-ФЗ, следовательно, оснований для удовлетворения требований истица в данной части, не имеется, поскольку изменить общие условия договора потребительского кредита Банк вправе только при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика.

Кроме того, истец считает, что включив в перечень условий предоставления кредита условие о подсудности возникающих споров ( п. 20 Индивидуальных условий каждого из Кредитных договоров), кредитор ограничил права заемщика, поскольку законодатель в ст. 17 Закона « О защите прав потребителей» не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика ( ст. 28 ГПК РФ).

Согласно п. 20 Индивидуальных условий каждого из Кредитных договоров:

споры по иску Банка к заемщику разрешаются в суде ( заявление о выдаче судебного приказа подается мировому судье) по месту нахождения структурного подразделения Банка: УР, г. Ижевск, ул. Пушкинская, д.268. Определенный в соответствии с настоящим условием суд находится в пределах субъекта РФ по месту нахождения заемщика, указанному в Кредитном договоре.

В соответствии с определенной в пп.1 подсудностью исковое заявление подается в Октябрьский районный суд г. Ижевска. При этом, если на момент подачи искового заявления ( заявления о выдаче судебного приказа), указанный в настоящем подпункте суд будет упразднен, либо адрес, указанный в пп.1 не будет относится к юрисдикции указанного суда, заявление подается Банком в суд, определенный в соответствии с пп.1.

В чем заключается конкретное ограничение права заемщика при установлении в договоре места рассмотрения спора истцом в иске не указано.

В соответствии со ст. 32 ГПК РФ регулирующей договорную подсудность, стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность данного дела до принятия его судом к своему производству.

Соглашение о подсудности может быть включено в гражданско-правовой кредитный договор.

Стороны не вправе изменить исключительную и родовую ( предметную) подсудность, которая определена законом.

Согласно ч. 7 ст. 29 ГПК РФ иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 « О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Согласно ч. 1,2,3 ст. 13 Закона № 353-ФЗ иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами. При изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор).

Вместе с тем, п. 20 Индивидуальных условий каждого из Кредитных договоров определяет лишь суд, к подсудности которого относится спор по иску Банка к заемщику, но не устанавливает подсудности по искам потребителя к Банку.

Принимая во внимание, что согласованный сторонами пункт 20 Индивидуальных условий устанавливает, что территориальная подсудность споров по искам Кредитора к заемщику относится к Октябрьскому районному суду г. Ижевска, не противоречит пункту 3 статьи 13 Закона № 353-ФЗ, поскольку местом заключения договора является Удмуртская Республика, г. Ижевск, суд приходит к выводу, что оспариваемый пункт договора в части определения подсудности рассмотрения споров по искам Банка к заемщику не противоречит действующему законодательству. При этом суд отмечает, что место жительства заемщика располагается в Удмуртской Республике, г. Ижевск. Октябрьский районный суд г. Ижевска располагается в Октябрьском районе г. Ижевска, с настоящими исками Батуев В.К. также обратился по месту своего жительства в Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Истец считает, что при заключении Кредитных договоров ему была навязана дополнительная услуга в виде страхования, ссылаясь на то, что ему не было предоставлено право по своему усмотрению отказаться от страхования и добровольно заключить договор страхования жизни и здоровья с другой страховой компанией.

Согласно с ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно положений пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Истцом было подано три заявления о предоставлении кредита: <дата>, <дата>, <дата> В указанных заявлениях истец выразил согласие на заключение договоров страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств в ООО « СК « Согласие-Вита». При этом истец подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и(или) получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании, на основании волеизъявления истца были проставлены соответствующие отметки в виде «V», и указанные заявления с данными отметками были собственноручно Батуевым В.К. подписаны.

Кроме того, в заявлении о предоставлении кредита Банк уведомил клиента о том, что если он передумал с выбором дополнительных услуг, то необходимо сообщить сотруднику Банка о необходимости оформления нового бланка заявления, при этом клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных и(или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования.

Пунктами 9 Индивидуальных условий Кредитных договоров была включена обязанность истца застраховать жизнь и здоровье на случай причинения вреда. При выборе варианта кредитования без страхования соответствующие положения по страхованию бы отсутствовали в тексте договора.

Истец самостоятельно заключил Договоры страхования с выбранной им страховой компанией, о чем свидетельствуют представленные в суд копии: полиса <номер> от <дата>, полиса <номер> от <дата>, дополнительного соглашения <номер> от <дата>, полиса <номер> от <дата>, карты кредитных продуктов, выписка по счету <номер> за период с <дата> по <дата> ( из которой видно, что на основании платежного поручения производилось перечисление денежных средств в ООО СК « Согласие-Вита»: <дата> в сумме 22362,48 руб., <дата> в сумме 28584,60 руб., <дата> в сумме 9791,10 руб.), соответственно, Батуев В.К. был осведомлен о размере страховой премии по выбранному им варианту страхования. Соответствующая сумма страховой премии была отражена в заявлении о предоставлении кредита, где заемщиком было отмечено, что хочет включить страховую премию в сумму кредита.

Таким образом, изложенное свидетельствует о том, что до заключения Кредитных договоров Батуев В.К. был осведомлен и согласен со сроком и стоимостью страховой услуги, предоставляемой выбранной им страховой компанией - ООО СК « Согласие-Вита».

Денежные средства были перечислены страховой компании Банком по отдельным распоряжениям Батуева В.К. - заявлениям на перевод денежных средств со счета физического лица.

Из имеющихся документов видно, что истец выразил желание воспользоваться услугой страхования, подтвердил свое волеизъявление личной подписью.

На протяжении всего времени действия Кредитных договоров, у истца имеется возможность в любое время отказаться от выбранной дополнительной услуги, однако он своим правом не воспользовался, что подтверждает его желание пользоваться данной услугой и законность взимания страховой премии за данную услугу.

Таким образом, поскольку Банк не оказывал услуг по страхованию, страховую премию не получал, что подтверждается выпиской по счету заемщика, следовательно, не может являться лицом, которое обязано осуществлять возврат денежных средств перечисленных за получение дополнительной услуги. При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств, оплаченных истцом за страхование по кредитному договору – 1 в размере 22362,48 руб., по Кредитному договору -2 в размере 28584,60 руб.,, по Кредитному договору -3 в размере 14493,60 руб. удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Согласно ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами ( ч. 2 ст. 13 Закона № 352-ФЗ).

Судом установлено, что заключение Кредитных договоров не было обусловлено обязательным заключением договоров страхования, данные договоры страхования были заключены Батуевым В.К. на основании его волеизъявления, выраженного в письменной форме, никаких доказательств, подтверждающих навязанность Банком дополнительной обязанности Заемщика по страхованию жизни и здоровья для получения кредита, истцом не представлено, кроме того, подсудность по спорам Банка с заемщиком, установленная по Кредитным договорам не противоречит установленным законом условиям, то оснований считать, что между сторонами не были достигнуты существенные условия договора не имеется, а, следовательно, Кредитные договоры являются заключенными и действительными.

В силу ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения (исполнителем, уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Действующее российское законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда. Бремя доказывания обстоятельств, дающих право требовать денежной компенсации морального вреда, лежит на истце (ч.1 ст. 56 ГПК РФ), т.е. сторона истца должна предоставить доказательства тех обстоятельств, на которые ссылается как на основание своих требований, в том числе, доказательств причинения ей вреда по вине Банка, а также виновности Банка в причинении этого вреда.

В судебном заседании не нашли своего подтверждения какие-либо нарушения прав истца со стороны ответчика, поэтому исковые требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования Батуева В.К. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ « ░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ( ░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 28 ░░░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░