Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-250/2022 ~ М-189/2022 от 17.05.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

« 15 » июля 2022 года г.Нефтегорск.

Судья Нефтегорского районного суда Самарской области Лопутнев В.В., при секретаре Емельяновой Е.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-250/2022 по иску Завидова Александра Владимировича к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий договора страхования, расторжении договора и взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с данным иском указав, что 15.12.2016 года заключил с ответчиком договор страхования по программе «наследие» со страховыми рисками: смерть застрахованного по любой причине, дожитие до окончания срока действия договора сроком на 5 лет до 14.12.2021 года. По результатам действия программы объем страховой выплаты составил 150000 рублей, из которых 10000 рублей были направлены в счет уплаты взноса по вновь заключенному договору страхования по программе «гармония инвестиций» от 8.12.2021 года, а 25500 рублей перечислено на его счет. Оставшаяся часть 24500 рублей до настоящего времени не выплачены. По договору страхования «гармония инвестиций» страховая сумма составила 637500 рублей, страховая премия 500000 рублей с оплатой в рассрочку по 100000 рублей ежегодно. Обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, т.к. был введен в заблуждение относительно условий договора и оказался фактически в кабальных условиях, поскольку не в состоянии оплатить очередной страховой взнос и оплачивать страховую премию в течение всего срока страхования, в чем ответчик отказал. Считает данный отказ неправомерным, т.к. при расторжении договора страхования страхователю возвращается сумма в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора без каких-либо ограничений, связанных со сроком его действия. В связи с этим действия страховой компании по установлению в договоре страхования условия, что в течение первого и второго года его действия выкупная сумма не выплачивается, противоречат закону о защите прав потребителей и закону об организации страхового дела. Просил признать недействительными условия договора страхования от 8.12.2021 года в этой части и расторгнуть его, взыскать с ответчика уплаченную страховую премию 100000 рублей, оставшуюся часть страховой выплаты 24500 рублей, неустойку и компенсацию морального вреда по 100000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, почтовые расходы, 5000 рублей за составление искового заявления.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал, пояснил, что оригинал договора страхования на руках. В настоящее время не в состоянии оплачивать страховую премию. Обман заключается в том, что не сможет вернуть деньги при расторжении договора.

Ответчик с иском не согласился указав, что договор от 15.12.2016 года прекратил свое действие ввиду истечения срока страхования и наступления риска «дожитие», по результатам которого объем страховой выплаты составил 125000 рублей гарантированная страховая сумма и 566,42 рублей дополнительная страховая сумма, поэтому довод истца о том, что страховая сумма составляет 150000 рублей является ошибочным. По заявлению истца 100000 рублей из указанной суммы было перенесено в счет уплаты страховой премии по новому договору от 8.12.2021 года по программе «гармония инвестиций», остальная сумма 25566,42 рублей ему выплачена платежным поручением от 29.12.2021 года. Инвестиционное страхование жизни на является средством гарантированной прибыли, клиент по истечении срока страхования получает сумму гарантированного дохода, который составляет не более 100% от внесенных страховых платежей, при этом страхователь имеет право на получение социального налогового вычета. Договор страхования заключен в соответствии с нормами законодательства, на добровольной основе, в нем содержатся все существенные условия, в связи с чем доводы истца о заблуждении относительно правовой природы страхования являются необоснованными. С условиями договора он был ознакомлен, что подтверждается его подписями, заявление о подключении к программе страхования исходило от истца. Условия договора о том, что право на получение выкупной суммы возникает у истца с третьего года страхования, также были согласованы. В соответствии с условиями страхования истец имел право отказаться от договора страхования в течение 45 дней со дня оплаты страховой премии, чем он не воспользовался, в связи с чем основания для возврата страховой премии отсутствуют. С учетом этого считает необоснованными и требования о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Выяснив мнение сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

По общему правилу, установленному ст.56 ГПК РФ, каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования (полис №) по программе «наследие» сроком действия с 15.12.2016 года по 14.12.2021 года, страховыми рисками по которому являлись «смерть застрахованного по любой причине; дожитие застрахованного до окончания срока действия договора», гарантированная страховая сумма составляла 125000 рублей. При этом согласно таблице гарантированных выкупных сумм первые 2 года страхования она составляла 0% от резерва.

Впоследствии между истцом и ответчиком был заключен договор страхования (полис №) по программе «гармония инвестиций» сроком действия с 9.12.2021 года по 8.12.2026 года, страховая премия по которому составила 500000 рублей с оплатой в рассрочку по 100000 рублей ежегодно (первый платеж не позднее 23.01.2022 года). Страховыми рисками являются «дожитие застрахованного до окончания срока действия договора; смерть застрахованного по любой причине; смерть застрахованного в результате несчастного случая; обращение застрахованного за помощью, требующую оказания медицинских услуг при заболевании», гарантированная страховая сумма 537500,05 рублей. Согласно таблице гарантированных выкупных сумм первые 2 года страхования она составляет 0% от резерва. Приложением к договору являются Полисные условия страхования.

Имеется страховой акт от 16.12.2021 года, согласно которому зафиксирован страховой случай «дожитие застрахованного до окончания срока действия договора» (полис №, застрахованный Завидов А.В.), по которому сумма к выплате составила 125566,42 рублей. Платежным поручением № от 29.12.2021 года на основании заявления Завидова А.В. был осуществлен перевод в размере 100000 рублей с договора страхования № от 15.12.2016 года на договор страхования № от 8.12.2021 года, а платежным поручением № от 29.12.2021 года перевод в сумме 25566,42 рублей на счет Завидова А.В. в качестве выплаты страхового обеспечения.

По условиям договора страхования № от 8.12.2021 года страхователь имеет право отказаться от него (аннулировать) в течение 45 календарных дней с даты оплаты страховой премии с ее возвратом в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления (п/п.7 п.12).

В соответствии с Полисными условиями страхования договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя на основании его письменного заявления с приложением оригинала договора (полиса) со дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком (п.12.2.2). В случае досрочного прекращения действия договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно таблице выкупных сумм, указанных в договоре, при единовременной оплате – на дату расторжения договора, при оплате в рассрочку – на дату последнего оплаченного страхового взноса или дату расторжения договора (п.12.3).

29.03.2022 года истцом была подана претензия о расторжении договора страхования, возврате страховой премии и выплате оставшейся части страховой выплаты в сумме 50000 рублей по договору страхования № от 15.12.2016 года, которая ответчиком была отклонена.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к его заключению не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ст.432 ч.1 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.927 ч.1 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст.940 ГК РФ).

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ст.167 ГК РФ).

На основании ст.178 ч.1 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно ст.450.1 ч.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу ст.10 ч.7 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Анализ представленных в дело доказательств указывает на то, что рассматриваемый договор страхования заключен с соблюдением норм действующего законодательства в письменной форме, содержит все существенные условия применительно к личному страхованию, подписан сторонами без каких-либо замечаний и оговорок, включая условие о размере выкупной суммы. Приложением к нему являются полисные условия страхования, утвержденные страховщиком. Истцом не представлено достаточных и достоверных доказательств введения в заблуждение при его заключении. Наоборот усматривается повторное заключение аналогичного по сути договора страхования. С учетом этого оснований для применения положений ст.178 ГК РФ не имеется. По условиям договора предусмотрена возможность отказа от него в течение 45 дней со дня оплаты страховой премии с ее полным возвратом, чем истец не воспользовался, претензия была направлена им только в марте 2022 года. Иных условий, предоставляющих право ее возврата, договор не содержит. Отсутствие в течение первых двух лет выкупной суммы (0 рублей) не противоречит положениям ч.7 ст.10 Закона об организации страхового дела, данное условие было согласовано сторонами как в первом, так и во втором договоре страхования.

По первому договору страхования страховая сумма установлена в 125000 рублей, а не 150000 рублей, из которых 100000 рублей было направлено на оплату страховой премии по новому договору, а 25566,42 рублей перечислено истцу, что им не оспаривается. Тем самым никаких нарушений его прав со стороны ответчика не усматривается и требования о взыскании невыплаченной страховой суммы являются необоснованными.

Доводы истца о том, что он в настоящее время не в состоянии оплачивать страховую премию, не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу закона обязательства возникают и из договоров (ст.307 ГК РФ) и в данном случае размер и порядок оплаты страховой премии сторонами согласован. Наличие у истца оригинала договора позволяет ему реализовать при желании право на его расторжение в одностороннем порядке в соответствии с п/п.7 п.12 договора, в связи с чем в данном случае не требуется судебного решения.

При указанных обстоятельствах иск и производные от него требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Нефтегорский районный суд.

Судья В.В.Лопутнев