Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-981/2013 ~ М-830/2013 от 05.03.2013

копия

2-981/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Глинской Я.В.

при секретаре ФИО4,

с участием представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество «Банк ВТБ 24» (далее по тексту – ЗАО Банк ВТБ 24) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 346875,88 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 6848,76 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО Банк ВТБ 24 и ФИО1 заключили кредитный договор № путём присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредитного договора, истец предоставил ФИО1 кредит в размере600 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ по<адрес> % годовых. Для учета полученного ответчиком кредита открыт счет платежной банковской карты №. Нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 448124,48 руб., из них: задолженность по основному долгу 312008,94 руб., задолженность по плановым процентам 43617,10 руб., задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов 28429,82 руб., задолженность по пени по просроченному долгу 64068,62 руб.

С учетом снижения истцом пеней и штрафных санкций в 10 раз просит взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «Банк ВТБ 24» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, состоящую из задолженности по основному долгу – 312008,94 руб., задолженности по плановым процентам – 43617,10 руб., задолженности по пени за несвоевременную уплату плановых процентов –2842,98 руб., задолженности по пени по просроченному долгу –6406,86 руб., а также просят взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6848,76 руб.

В судебном заседании представитель истца представила заявление об уточнении исковых требований, согласно которому просила взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 364875, 88 руб., указав, что при подсчете суммы иска была допущена описка в указании общей суммы подлежащей взыскании. На заявленных исковых требованиях настаивала по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом, извещенной о дате и времени судебного разбирательства, о чем свидетельствует уведомление о вручении судебной повестки, в суд не явилась, о причине неявки суд не известила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

В соответствии с ч.4 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представила в ЗАО «Банк ВТБ 24» подписанную ею анкету-заявление на получение кредита без обеспечения по программе «Потребительское кредитование» на сумму 600000 руб. на срок 60 месяцев, согласно которой заявитель согласился с тем, что при принятии банком положительного решения о выдаче кредита Правила потребительского кредитования без обеспечения и Согласие на кредит будут опосредовать собой кредитный договор между ним и банком, который будет считаться заключенным не иначе, как при условии согласования всех существенных условий. Указано, что заявитель ознакомлен и согласен со всеми условиями Правил потребительского кредитования без обеспечения.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 путем присоединения последней к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Согласия на кредит, содержащего существенные условия кредита, заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 600000 руб. по<адрес> % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.п.1.6 Правил данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии с кредитным договором, заключенным сторонами, заемщику предоставлен кредит в размере 600000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ по<адрес> % годовых.

Из положений ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктами 2.4, 2.7 Правил кредитования без обеспечения, Согласием на кредит, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора, предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты процентов, согласно которому за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает проценты ежемесячно. Первый платеж включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно аннуитентным платежом.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору истец предоставил ФИО1 кредит путем перечисления суммы кредита в размере 600000 руб. на банковский счет заемщика. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получена банковская карта.

В судебном заседанииустановлено, что ФИО1 как заемщик денежных средств систематически ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов неоднократно нарушались, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, требование банка о необходимости погасить всю просроченную задолженность в добровольном порядке осталось без исполнения.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа, а в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 3.2.3 Правил потребительского кредитования предусмотрено право банка в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов.

Заемщиком нарушено обязательство по погашению задолженности по кредиту, включая начисленные проценты, в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 448124,48 руб., из них: задолженность по основному долгу 312008,94 руб., задолженность по плановым процентам 43617,10 руб., задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов 28429,82 руб., задолженность по пени по просроченному долгу 64068,62 руб.

ДД.ММ.ГГГГ адрес заемщика истцом направлялось уведомление с указанием на необходимость досрочного погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчиком данное требование не исполнено.

Истцом заявлено требование о взыскании с ФИО1 задолженность, с учетом снижения пеней и штрафных санкций в 10 раз, из которой задолженность по основному долгу - 312008,94 руб., задолженности по плановым процентам –43617,10 руб., задолженности по пени за несвоевременную уплату плановых процентов –2842,98 руб., задолженности по пени по просроченному долгу – 6406,86 руб., а также просят взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6848,76 руб.

Производя расчет, суд руководствуется Согласием на кредит, содержащим существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (22 %), период пользования кредитом между 25 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 26 числом (включительно) текущего календарного месяца, платежную дату 10 числа каждого календарного месяца, сумму аннуитентного платежа 16726,66 руб., пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,5 % в день от суммы невыплаченных обязательств, условия расчетов и платежей, а также п.2.4, 2.7, 2.9 Правил потребительского кредитования и Графиком погашения кредита и уплаты процентов.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по банковскому счету заемщика.

Заемщиком в счет погашения основного долга вносились платежи в общей сумме 287991, 06 руб.

Таким образом, размер остатка ссудной задолженности составляет 312008,94 руб. (600000 - 287991, 06)

Доказательств отсутствия задолженности, а также наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток основного долга на начало периода * 22% (процентная ставка) * количество дней пользования кредитом / 366(365) (количество дней в году).

Таким образом, задолженность по плановым процентам рассчитывается следующим образом: 272731,38 руб. (начислено плановых процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 229114,28 руб. (оплачено плановых процентов) = 43617,10 руб.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п.2.8 Правил потребительского кредитования, Согласием на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик обязуется уплачивать Банку неустойку в виде пени в размере 0,5 % процента в день от суммы невыполненных обязательств.

Из выписки по счету заемщика, графика платежей, устанавливающего сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, следует, что ответчиком систематически не исполнялись кредитные обязательства, в связи с чем, банком были обоснованно начислены штрафные санкции в виде пени.

Расчет пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному основному долгу, произведен по формуле: сумма просроченного долга * количество дней * 0,5% в день от суммы неисполненных обязательств.

Расчет судом проверен и признан правильным.

Так, банком начислены пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 32416, 28 руб.

Ответчиком в счет уплаты пени за несвоевременную уплату плановых процентов внесены денежные средства в размере 3986, 46 руб.

Таким образом, задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов составила 28429,82 (32416,28 – 3986,46) руб.

С учетом снижения истцом пеней и штрафных санкций в 10 раз сумма пени за несвоевременную уплату плановых процентов составила 2842,98 руб.

Банком начислены пени по просроченному основному долгу в размере 68935,94 руб., ответчиком в счет погашения указанной задолженности внесена денежная сумма в размере 4867,32 руб., следовательно, задолженность по пени по просроченному основному долгу составила 64068,62 (68935,94– 4867,32) руб.

С учетом снижения истцом пеней и штрафных санкций в 10 раз сумма пени по просроченному основному долгу составила 6406,86 руб.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются основания взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с п.1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки до 10 % от суммы задолженности по пеням.

Суд полагает, что размер неустойки в данном случае соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 364875,88 (312008,94 + 43617,10 + 2842,98 + 6406,86) руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 6848,76 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6848,76 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу в размере 312008,94 руб., задолженность по плановым процентам в размере 43617,10 руб., неустойку по процентам в размере 2842,98 руб., неустойку по просроченному основному долгу в размере 6406,86 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6848,76 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: /подпись/

На момент опубликования решение не вступило в законную силу