Решение по делу № 2-3058/2016 ~ М-2699/2016 от 16.08.2016

Дело № 2-3058/2016                                КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2016 года                 город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Степановой М.В.,

при секретаре Фридрицкой И.А.,

с участием представителя ответчика Публичного акционерного общества «Сбербанк России» Андреевой Н.В., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корякова ФИО6 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Акционерному обществу Страховая компания «Альянс» об исключении из списка застрахованных лиц по договору страхования, о возврате денежных средств, о взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Коряков А.С. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России»), Акционерному обществу Страховая компания «Альянс» (далее – АО СК «Альянс») об исключении из списка застрахованных лиц по договору страхования, о возврате денежных средств, о взыскании штрафа. Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и Коряковым А.С. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. В рамках кредитного договора истец был застрахован по договору страхования от несчастных случаев и болезней с ответчиком АО СК «Альянс». В соответствии с заявлением на страхование была внесена сумма в размере <данные изъяты> рублей. Заявление, подписанное истцом, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, тем самым он был вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условия, что ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления истца. Разработанные Банком условия кредитного договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита. Согласно заявлению на страхование выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России», что доказывает факт взаимосвязи между банком и страховой организацией. Представителем истца направлены заявления о расторжении договора и возврате денежных средств, которые получены ответчиком ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик АО СК «Альянс» получил заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик ПАО «Сбербанк России» предоставил ответ с отказом в удовлетворении его требования, АО СК «Альянс» ответ на заявление не предоставил. На основании изложенного, просит исключить его из списка застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней; возвратить уплаченные денежные средства по оплате страхования в размере <данные изъяты> рублей и зачесть их в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в его пользу штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.

Истец Коряков А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Андреева Н.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что между сторонами был заключен договор о подключении к программе страхования, он сторонами исполнен. Банк в соответствии с поручением истца заключил с ОАО СК «Альянс» договор страхования. Плата за подключение к программе страхования жизни не является дополнительной услугой, комиссией платой, связанной с оказанием Банком услуги по кредитованию, обязанность по ее внесению не включена в кредитный договор, следовательно, ссылки истца о нарушении Банком при заключении кредитного договора положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» основаны на неправильном толковании норм права. Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования. Поэтому заказчик не вправе отказаться от уже исполненного договора, прекратившего своё действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения. Оказываемая банком услуга по подключению заемщиков к Программе страхования не является услугой по страхованию. Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, дальнейший порядок расчетов между Банком и страховой компанией не может повлиять на права и обязанности заемщика, так как оплата страховой премии осуществляется непосредственно Банком. Коряков А.С. не является стороной договора страхования, плата за подключение к Программе страхования внесена истцом добровольно и является оплатой Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования, согласованную между истцом и ответчиком в заявлении на подключение к страхованию. В виду отсутствия оснований для удовлетворения требований о взыскании с ПАО «Сбербанк России» уплаченных за страхование денежных средств, отсутствуют основания для взыскания с ответчика штрафа. Просит применить срок исковой давности к требованиям, связанным с признанием недействительным внесения платы за подключение к программе страхования. Кроме того, по требованиям о расторжении договора Банк был лишен возможности идентифицировать клиента.

Ответчик АО СК «Альянс» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило, возражений по иску не представило.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, установил следующие обстоятельства.

Как следует из статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между Коряковым А.С. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяца.

В момент заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Коряковым А.С. было подано заявление на страхование жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России», согласно которому он выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастный случаев и болезней в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просил его включить в список застрахованных лиц (л.д. 33).

Как следует из заявления Корякова А.С. на страхование, он был предупрежден, что подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Истец ознакомился с тарифами Банка и согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования; просил включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита (л.д. 33).

Во исполнение указанного заявления Банком за счет кредитных средств была удержана плата за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 45 оборот), Коряков А.С. включен с список застрахованных лиц по договору страхования, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ОАО Страховая компания «Альянс», что подтверждается соответствующим страховым полисом № № от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора страхования в отношении застрахованного Корякова А.С. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, все условия по оказанию ПАО «Сбербанк России» услуг по подключению истца к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» исполнены.

В силу положений ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Подписав заявление на страхование истец тем самым, подтвердил свое ознакомление с Условиями участия в программе страхования, а также с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Кроме того, договор страхования является дополнительным способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, мерой по снижению риска невозврата кредита.

Заключая договор страхования и перечисляя плату страхового взноса на личное страхование Корякова А.С., банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений статьи 972 и пункта 3 статьи 423 ГК РФ возмездной сделкой.

Добровольность заключения договора страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, суд приходит к выводу о том, что доказательств достаточным образом подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением договора установлено не было.

Из буквального толкования содержания представленных документов следует, что в действиях кредитной организации отсутствовало понуждение истца к подключению к программе страхования.

В пункте 2.2 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» отражено, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Истец собственноручно подписал заявление на страхование именно на вышеуказанных условиях. Доказательств, из которых бы очевидно следовало, что в выдаче кредита заемщику может быть отказано на иных условиях, истцом не представлено.

Кредитный договор, заключенный между сторонами не содержит положений, обусловливающих его заключение обязательным заключением договоров страхования, банк не принуждал истца к заключению договора страхования, не нарушал прав и интересов заемщика.

Из правовой позиции, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ, следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Истцом же не представлено доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, а отказ истца от страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг.

Прекращение участия клиента в Программе страхования предусмотрено пунктом 4 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (л.д. 30 оборот-31).

Участие клиента в Программе страхования автоматически прекращается при полном исполнении обязательства Клиента перед Банком по кредитному договору (при полном погашении кредита); при осуществлении полной страховой выплаты страховщиком (пункт 4.2 Условий участия в Программе страхования).

В соответствии с п. 4.3 указанных Условий участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 дней с даты подключения Клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств, в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

В связи с тем, что истец с соответствующим заявлением в течение 30 дней с даты его подключения к программе страхования не обращался, оснований для возврата Корякову А.С. платы за подключение к программе страхования, составляющей <данные изъяты> рублей, не имеется, как и не имеется оснований для зачета приведенной платы в счет погашения задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Сбербанк России».

Доказательства, подтверждающие обращение истца с заявлением, содержащим отказ от страхования, в течение 30 дней с даты его подключения (ДД.ММ.ГГГГ) к программе страхования, суду не представлены.

Порядок досрочного прекращения участия клиента в Программе страхования и возврата комиссии за Подключение к программе страхования предусмотрен пунктом 4.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно пункту 4.2 Условий участия в Программе страхования участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица, при этом частичный возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится Банком в случаях: полного досрочного исполнении обязательств клиента перед Банком в течении первого года действия кредитного договора. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере <данные изъяты>% от суммы платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной за остаток срока страхования (в полных месяцах), а также, если у Клиента имеются предусмотренные п. 2.3 ограничения для участия в Программе страхования, если заявление подано в период времени, начиная с 31 календарного дня и до истечения 90 календарных дней с дат подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере <данные изъяты>% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Доказательств соблюдения указанных условий Коряковым А.С. вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

С заявлением о досрочном прекращении страхования в предусмотренные пунктом 4.2 Условий участия в Программе страхования сроки истец также не обращался, доказательств этому не представлено. Полное досрочное исполнение обязательств истца перед Банком в течении первого года действия кредитного договора не осуществлено.

В материалы дела представлены заявления, направленные в адрес ответчиков путем почтовых отправлений с требованием о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, подписанные представителем Корякова А.С. - ФИО4, действующим на основании доверенности, при этом доверенность, подтверждающая наличие у ФИО4 полномочий на отказ от участия в программе страхования, прекращение участия в программе страхования в материалы дела не представлена.

С учетом установленных обстоятельств, у ответчиков оснований для прекращения участия истца в программе страхования и исключения истца из списка застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней не имеется.

Анализ представленных по делу доказательств, условий кредитного договора, договора страхования, позволил суду прийти к выводу о том, что при заключении кредитного договора истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, требования предъявляемые законом к форме и способам заключения договора были соблюдены, нарушений прав истца, как потребителя при предоставлении услуги кредитования и услуги по подключению к программе страхования допущено не было.

Таким образом, суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Корякова ФИО7 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Акционерному обществу Страховая компания «Альянс» об исключении из списка застрахованных лиц по договору страхования, о возврате денежных средств, о взыскании штрафа оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья (подпись)

Копия верна:

Судья              М.В. Степанова

Справка.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья              М.В. Степанова