Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-651/2020 от 11.08.2020

Гражданское дело №2-651/2020

УИД: 66RS0057-01-2020-000545-65

Решение в окончательной форме изготовлено 17 ноября    2020г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ        РОССИЙСКОЙ     ФЕДЕРАЦИИ

    13 ноября 2020 года                                                                                      г.Талица

    Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Коршунова О.С.

при секретаре Титовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шимолиной Светлане Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк», Банк, Истец) обратилось в суд с иском ием к Шимолиной С.А. (Далее - Ответчик, Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав свои требования тем, что ООО «ХКФ Банк» и Шимолина С.А. заключили Кредитный Договор № от 20.05.2015 (далее - Договор) на сумму 287 934руб.00коп., в том числе: 222 000руб.00коп. - сумма к выдаче, 65 934руб.00коп. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 287 934руб.00коп. на счет Заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 222 000руб.00коп. (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 65 934руб.00коп. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии, а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 9317,75 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесения денежных средств для погашения задолженности).

14.03.2016 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 13.04.2016.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 14.03.2016.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком» обязательств по Договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

В соответствии с п.2. ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 23.04.2020 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту в размере 199403,57 рублей, что является убытками Банка.

Согласно положениям ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст.7 Федеральный закон от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 N147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно условиям Договора Заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 20.04.2020 задолженность Заемщика по Договору составляет 463 677руб.95коп., из которых сумма основного долга - 262 734руб.61коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 199 403руб.57коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 423руб.77коп.; сумма комиссии за направление извещений – 116руб.00коп.

Ссылаясь на ст.ст.8, 15, 160, 309, 310, 319, 330, 408, 434, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ и ст.ст.28, 103, 131-133 ГПК РФ, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с Шимолиной Светланы Александровны в свою пользу задолженность по договору № от 20.05.2015 в размере 463 677руб.95коп., в том числе сумма основного долга – 262734руб.61коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 199403руб.57коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1423руб.11коп.; сумма комиссии за направление извещений – 116руб.00коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 836руб.78коп.

21.09.2020 определением Талицкого районного суда Свердловской области к участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца привлечено ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (л.д.105-107).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок (л.д.113), в материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело без его участия, на заявленных требованиях настаивает (л.д.7).

В судебном заседании ответчик Шимолина С.А. пояснила, что ранее она по просьбе мужа оформляла на себя кредит при покупке телевизора в магазине «Эльдорадо», ей оставался платить 1 месяц, она обратилась за оформлением кредита в ООО «ХКФ Банк», ей сообщили, что могут дать только 150000рублей. Она подписала договор, расходный, приходный кассовые ордера, документы не читала, на руки она получила 150000рублей. Остальные суммы видимо Банк зачислил в счет страховки и в счет погашения другого кредита. Деньги нужны были для приобретения одежды детям. На тот момент она проживала с мужем в г.Екатеринбург, в съемной квартире. Сначала она работала и уплачивала кредит, затем потеряла работу, и кредит какое-то время не платила, в 2016г. вышла на пенсию и начала выплачивать кредит по 2000руб.00коп. в месяц. До 2018г. она производила выплаты. Из Банка ей постоянно звонили и предупреждали, что обратятся в суд, говорили, что уплачивать 2000рублей в месяц не достаточно. Ответчик перестала производить выплаты. 03.11.2020 она уплатила 2000руб.00коп. В большем размере производить выплаты не имеет возможности, единственным доходом является пенсия, которая составляет около 9000рублей. Муж от Шимолиной С.А. ушел, она проживает одна. В 2019г. она заболела, ей необходимы денежные средства на лечение. В январе 2020г. ей установлена 2 группа инвалидности. При заключении кредитного договора ответчик была застрахована. В период рассмотрения дела она обратилась в страховую компанию, представила документы об инвалидности, получила ответ, что срок договора страхования истек. Ранее она не обращалась в страховую компанию, так как не знала, что это нужно сделать. Считает, что ей начислена очень большая сумма. Просит применить срок исковой давности, считает, что он пропущен истцом.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок (л.д.111).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп.1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст.ст.307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное, что следует из ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.п.1 и 2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч.2 указанной статьи).

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В соответствии с ч.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно положениям ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

Согласно п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011. N147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (пункт 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно п.2 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, следовательно, данные правоотношения являются потребительскими и регулируются Законом "О защите прав потребителей", п.2 ст.16 которого запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу прямого указания ч.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как установлено в ходе судебного заседания, 20.05.2015 между ООО «ХКФ Банк» (Банк) и Шимолиной С.А. (Заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 2879340руб.00коп., в том числе: 222000руб.00коп. – сумма к выдаче, 65934руб.00коп. – страховой взнос на личное страхование, под 29,90% годовых, полная стоимость кредита – 29,806% годовых, а Заемщик обязался возвратить кредит в порядке, установленном Кредитным договором (л.д.17-26, 28).

Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора, Графиков погашения, Тарифов.

Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Тарифы по Банковским продуктам по кредитному договору (л.д.19)

В соответствии с Условиями Договора (л.д.23-25) договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств, получения дополнительных услуг Банка, указанных в Тарифах.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услугу согласно условиям Договора (п.1).

По Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению нецелевого кредита, для проведения расчетов клиента с Банком, ФГУП «Почта России», Страховщикам (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. Общих условий Договора).

Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанные счета деньги, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных договором, законодательством РФ, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Согласно Договору Банк открывает Заемщику банковский счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п.1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Клиенту деньги (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования). кредитование текущего счета в форме овердрафта.

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

1.2. размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период..

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый в процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании Заявления клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет (п.1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора ежемесячный платеж составляет 9317руб.75коп. Количество ежемесячных платежей 60. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 09.06.2015 (л.д.17).

В соответствии с Распоряжением клиента по кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 Распоряжения) (л.д.19).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

В силу п.3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно условиям Договора Заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту.

Согласно Тарифам размер комиссии за ежемесячную плату за услугу смс- уведомление – 29руб. (л.д.19).

Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ст.30 ФЗ от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности", все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена, до ответчика Банком доведена вся предусмотренная законом информация о кредитном договоре.

Подписывая документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с содержанием этих документов.

Подписание документа предполагает его согласие с содержанием указанного документа и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

Одновременно с заключением кредитного договора Шимолина С.А. обратилась в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» с заявлением на добровольное страхование по Программе страхования «КОМБО+» №, с просьбой заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления страховых случаев (смерти, инвалидности 1 и 2 группы) на страховую сумму 244200 рублей на срок страхования 1800 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», изложенных в договоре страхования и Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных 08.09.2014. Выгодоприобретелем по настоящему договору является застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного (л.д.28).

Из содержания данных документов следует, что Банк стороной договора страхования не является.

Несмотря на утверждения ответчика о получении ею только 150000рублей кредита, из представленных документов следует, что Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме и предоставил Заемщику кредит в полном объеме, выдача кредита произведена путем выдачи наличных денежных средств в размере 222000руб.00коп., 65934руб.00коп. перечислено в счет оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету за период с 19.05.2015 по 19.04.2020 (л.д.16), расходным кассовым ордером (л.д.59), в котором имеется подпись ответчика в получении 222000руб.00коп.

В тот же день ответчиком в кассу банка внесена сумма 175592руб.38коп. в счет погашения иного кредита, что следует из копии приходного кассового ордера (л.д.59).

Условия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались с августа 2015г., платежи после 16.11.2015 вносились нерегулярно и не в полном объеме, последний платеж перед подачей истцом иска в суд внесен ответчиком 17.05.2018, что подтверждается выпиской по счету (л.д.15), не оспаривается ответчиком. В период рассмотрения дела ответчиком уплачено 03.11.2020 2000руб.00коп., что подтверждается приходным кассовым ордером (л.д.117), копией заявления о переводе (л.д.118).

Как указано выше. В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", применяя статью 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует учитывать, что по общему правилу лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

В соответствии с абз.2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Установленная условиями договора ответственность Ответчика за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства РФ.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 20.04.2020 задолженность Шимолиной С.А. по кредитному договору № от 20.05.2015 составляет 463 677руб.95коп., из которых: сумма основного долга – 262734руб.61коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 199403руб.57коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1423руб.11коп.; сумма комиссии за направление извещений – 116руб.00коп. (л.д.11-15).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, принимается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора.

Расчет неустойки, приведенный Банком, осуществлен в полном соответствии с договором, который был заключен с Ответчиком и в соответствии с действующим законодательством РФ.

Стороной ответчика не представлено возражений относительно размера произведенных платежей и сроков их уплаты, представлен лишь платежный документ об уплате 2000руб.00коп. после предъявления иска в суд.

В соответствии с п.2 ст.14 ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Истец указывает, что 14.03.2016 он потребовал полного досрочного погашения задолженности до 13.04.2016. Ответчиком указанное не оспаривается.

До настоящего времени требование Банка о полном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено (оплачена лишь часть суммы – 2000руб.00коп.).

Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, определением мирового судьи судебного участка №1 Талицкого судебного района Свердловской области от 11.08.2019 было отказано в принятии указанного заявления, мировой судья посчитал, что требование подлежит рассмотрению в порядке искового производства (л.д.29-30).

Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов, срок уплаты кредита на текущий момент истек, Банк вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, вместе с процентами, штрафами (неустойкой), также вправе требовать уплаты предусмотренных договором комиссий.

Наличие инвалидности истца и ее заболевание, которые подтверждены справкой об инвалидности, медицинскими документами (л.д.85-88, 118-120), само по себе не является основанием для освобождения ответчика от обязанности по уплате кредита, с заявлением о наступлении страхового случая в установленном порядке ответчик не обращалась. Страховая компания в ответ на обращение ответчика от 11.10.2020 сообщила о прекращении действия договора страхования в связи с истечением его срока 22.04.2020. Оснований для освобождения ответчика от обязательств по уплате заявленных истцом сумм в связи болезнью истца и наступлением инвалидности на текущий момент у суда не имеется.

Как указано выше, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Оценивая указанные доводы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, а в соответствии с п.2 данной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ч.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как усматривается из расчета задолженности, представленного истцом, выписки по счету, кредитного договора. с учетом частично вносимой ответчиком оплаты, задолженность по основному долгу и по процентам Шимолиной С.А. погашена по март 2016г. с апреля 2016г. по 23.04.2020г. задолженность не погашена.

Истец обратился в суд с исковым заявлением 22.05.2020 (л.д.38).

Таким образом, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности, образовавшейся после 22.05.2017 (за три года, предшествовавших обращению в суд), за предшествующий указанной дате период срок исковой давности истцом пропущен.

При этом за период с 22.05.2017 по 23.04.2020 сумма задолженности составляет: 218837руб.58коп.; сумма неполученных процентов (убытков) – 114547руб.42коп., всего 333385руб.00коп.

Как указано выше, после предъявления иска в суд ответчиком уплачено 2000руб.00коп. Указанная сумма с учетом положений ст.319 ГК РФ подлежит зачету в счет уплаты процентов, то есть подлежащая взысканию сумма процентов составит 114547руб.42коп. – 2000руб.00коп. = 112547руб.42коп., общая сумма задолженности,    подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составит: 218837руб.58коп. + 112547руб.42коп. = 331385руб.00коп.

В остальной части исковые требования истца удовлетворению не подлежит, в том числе не подлежат взысканию суммы штрафов и комиссий, которые согласно исковому заявлению, расчету начислялись истцу за период до 22.05.2017, то есть за сроком исковой давности. Доказательств иного истцом суду не представлено.

    В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8,9) истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 7836руб.78коп. (3918руб.39коп. + 3918руб.39коп.), иск удовлетворен в части, поэтому расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению за счет ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (без учета 2000руб.00коп., уплаченных ответчиком после предъявления иска в суд) в размере:    7836руб.78коп. х 333385руб.00коп. / 463 677руб.95коп. = 5634руб.65коп.

Руководствуясь ст.ст.12,56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шимолиной Светлане Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с Шимолиной Светланы Александровны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк задолженность по кредитному договору № от 20.05.2015 за период с 22.05.2017 по 23.04.2020 в сумме 331385руб.00коп., в том числе сумма основного долга – 218837руб.58коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты) – 112547руб.42коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5634руб.65коп., всего 337019руб.65коп. (Триста тридцать семь тысяч девятнадцать руб.65коп.).

В остальной части иска Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Талицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Судья            О.С.Коршунова