Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-474/2016 (2-5647/2015;) от 14.10.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 12 января 2016 года                             

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре Шевченко Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Царевой О.Г. к ПАО «МТС Банк» защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Царева О.Г. в лице своего представителя Буран Е.В. первоначально обратилась в суд с иском к ПАО «МТС Банк», в котором просит взыскать с ПАО «МТС-банк» незаконно удержанные комиссии в сумме 6 520 руб., неустойку в сумме 6 520 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 601 руб. 74 коп.; признать недействительной плату за неисполнение условий договора в сумме 83 918 руб. 79 коп.; взыскать с ПАО «МТС-банк» в пользу Царевой О.Г. 7 320 руб. 87 коп. штрафа; взыскать с ПАО «МТС-банк» в пользу Царевой О.Г. 5 000 руб. компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 15 августа 2012 года между Царевой О.Г. и ПАО «МТС- Банк» заключен договор на выдачу кредитной карты. Ответчик выдал истцу кредитную карту с установленным кредитным лимитом в 40 000 руб. При этом в нарушение ФЗ-353 «О кредитах» договор как таковой заключен не был, а было лишь заявление на выдачу карты по программе «МТС-Деньги», тогда как ФЗ-353 «О Кредитах» п.9 ст.5 говорится: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств, кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); и т.д. Ничего из вышесказанного ответчиком не соблюдено. Более того ответчик взимал с истца комиссии за снятие наличных денежных средств в устройствах ответчика, комиссии за ведение и открытие ссудного счета, которые являются незаконными. Общая сумма комиссии составила 6 520 руб. Из них 500 руб. за осуществление операций по счету с использованием банковской карты, 6 020 руб. за снятие наличных денежных средств, что противоречит ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности». Действия Банка по списанию вышеуказанных комиссии, а так же условия кредитного договора, предусматривающие обязательство Заемщика об уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Истец отправил ответчику претензию на возврат незаконно взысканной комиссии и подключение услуг по страхованию, с учетом того, что ответчик намеренно не получает заказную корреспонденцию, следует полагать, что от добровольного удовлетворения требований истца ответчик отказался. Требования потребителя подлежат удовлетворению в добровольном порядке. При неудовлетворении требований потребителя в добровольном порядке у исполнителя наступает ответственность, предусмотренная Законом «О защите прав потребителя». Размер неустойки составляет 6 520 руб. *3%*86 дней = 16 821 руб. 60 коп. за период с 24.04.2015 (дата получения банком претензии плюс срок на добровольное исполнение ответчиком претензии) по день подачи иска в суд. В соответствии с п.32 Постановления Пленума Верховного суда от 28.06.2012г. №17 размер подлежащей взысканию неустойки (пени) за нарушение предусмотренных статьями 30, 31 Закона «О защите прав потребителя» сроков устранения недостатков работы (услуги) должен определяться в соответствии с пунктом 5 статьи 28 указанного Закона, т.е. не может превышать сумму основного долга. Таким образом неустойка не может быть выше 6 520 руб. Полученная ответчиком комиссия при заключении кредитного договора неправомерно удерживается им с 20.08.2012г. (согласно выписке), следовательно, с этого периода подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, а именно: 6 520 руб. * 8,25%/360 * 1 072 дней = 1 601 руб. 74 коп. за период с 20.08.2012г. по 29.07.2015г. (дата подачи искового заявления). Кроме того, исходя из выданной ответчиком справки о текущей задолженности истцу была начислена плата за неисполнение условий договора в сумме 83 918 руб. 79 коп. Истцу непонятно из чего вытекает данная санкция, так как в условиях договора ничего не сказано о суммах штрафных санкции предусмотренных ответчиком за неисполнение условий договора соответственно нет и расчета данной суммы. Истец считает незаконным выставление этой суммы к оплате. Так же ответчик не уведомлял истца о повышении кредитного лимита, не заключал с истцом дополнительного соглашения на сумму увеличения кредитного лимита.

Впоследствии истцом были уточнены исковые требования, истец просил взыскать с ПАО «МТС-Банк» незаконно удержанные комиссии в общей сумме 7 766 руб. 40 коп., неустойку в сумме 7 266 руб. 40 коп. за комиссию за выдачу наличных денежных средств, 500 руб. неустойку за осуществление операций по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты в течение года, проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме 1 713 руб. 46 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.; признать недействительной плату за неисполнение условий договора в сумме 83 918 руб. 79 коп.

Истец Царева О.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, доверила защиту своих интересов своему представителю.

Представитель истца Воложанинова Д.В., полномочия проверены, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении за исключением требования о признании недействительной платы за неисполнение условий договора в сумме 83 918 руб. 79 коп., от которых отказалась, поскольку данное требование было заявлено ошибочно.

Определением суда от 28.01.2015г. производство по делу в данной части прекращено.

Представитель ответчика ПАО «МТС Банк» Мураева Е.М., полномочия проверены, в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежаще и своевременно. Предоставила отзыв на исковое заявление, в котором указала следующее. С исковыми требованиями Царевой О.Г. ПАО «МТС-Банк» не согласно в полном объеме. В соответствии Положением Центрального Банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-Г1 от 24 декабря 2004 г.: кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п.1.5). Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п.1.12). Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте - за пределами территории РФ; иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ (п.2.3). Истец обратилась к ответчику с Заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС ДЕНЬГИ» и предложением заключить Договор банковского счета с условиями кредитования счета. В соответствии с п.1.2 Общих условий обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц - клиентов розничной сети ОАО «Мобильные ТелеСистемы» - «МТС ДЕНЬГИ» «Заявление на получение Карты, надлежащим образом заполненное и подписанное Держателем карты, Условия, Тарифы Банка за осуществление расчетов по операциям с использованием Карт, в том числе с использованием систем дистанционного банковского обслуживания SMS-Банк-Инфо и Интернет-банкинг (системы ДБО) и расписка в получении Карты в совокупности составляют Договор банковского счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета, договора по обслуживанию банковских карт, кредитного договора и договора дистанционного банковского обслуживания) между Держателем карты и Банком. Договор считается заключенным с момента акцепта Банком представленного Держателем карты заполненного и подписанного Заявления (Оферты). Акцептом Договора со стороны Банка является решение о выпуске Карты, на основании которого Держателю карты выпускается Карта и открывается текущий счет для расчетов с использованием Карты. Акцептом Оферты со стороны Банка в части кредитных отношений в случае согласия Банка на выдачу кредита является установка лимита кредита по текущему счету для расчетов с использованием Карты. Заполненное и подписанное держателем карты Заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятие держателем карты условий Договора». Приняв предложение Клиента заключить Договор, Банк предоставил ему в пользование Карту, открыл текущий счет для расчетов с использованием Карты в валюте РФ, установил лимит Кредита размере 40 000 руб. Таким образом, между истцом и ответчиком в порядке ст. 421 ГК РФ был заключен договор №№. Согласно п.32.1.4 Тарифов банка комиссия за получение наличных денежных средств за счет кредитных средств банка составляет 4 % от снимаемой суммы, но не менее 100 руб. Согласно п. 32.1.2 ежегодная комиссия за обслуживание банковской карты составляет 500 руб. Согласно раздела 7 Тарифы комиссия за CMC информирование составляет 30 руб. в месяц/600 руб. в год. Данная комиссия взимается банком в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Общая сумма удержанных комиссий 8 646 руб. 40 коп. Все операции по получению наличных денежных средств производились через банкоматы не ПАО «МТС-Банк», а третьих лиц - других кредитных организаций, однако, поскольку эти кредитные организации также как ПАО «МТС-Банк» являлись членами Объединенной расчетной сети, комиссия удерживалась в размере, установленном для операций по снятию через банкоматы ПАО «МТС-Банк». Требование в части взыскания неустойки не отвечает положениям Закона «О защите прав потребителя»: претензия не была получена ответчиком. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, поскольку с даты заключения договора прошло более 3 лет и возможность оспаривания его отдельных условий отсутствует. На основании изложенного, ответчик просил в удовлетворении исковых требований Царевой О.Г. отказать в полном объеме.

Учитывая, что ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, об уважительности неявки суд не уведомил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд полагает возможным рассмотреть дело с согласия представителя истца в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает, что в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Как следует из ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно ст.5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кассовое обслуживание физических лиц является банковской операцией.

Частью 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

В соответствии с п. 1.5 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П, утвержденной Банком России 24.12.2004г. кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения № 266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу п.2.3. Положения № 266-П клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

Согласно п. 1.1. Положения ЦБ РФ от 24 апреля 2008 года № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» кассовые операции могут осуществляться с применением программно-технических средств - автоматических устройств для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (кассовый терминал), устройств, функционирующих в автоматическом режиме и предназначенных для приема сумок с наличными деньгами от клиентов (автоматический сейф), устройств, функционирующих в автоматическом режиме и предназначенных для приема наличных денег от организаций (далее - автоматическое приемное устройство), банкоматов, платежных терминалов и других программно-технических средств.

Таким образом, действующим законодательством установлено, что договором банковского счета может быть предусмотрена оплата услуг банка по совершению банковских операций с денежными средствам, находящимися на счете. При этом кредитная организация обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчета с использованием платежной карты и банкоматов, принадлежащих этой организации, о размере комиссионного вознаграждения за совершение указанных операций, либо об отсутствии такого вознаграждения.

Согласно ст.10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст.12 вышеуказанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы возмещения других убытков.

Согласно ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги. В силу пунктов 1 и 3 ст.31 данного закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, подлежит удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение данного срока исполнитель на основании ст.28 этого закона обязан уплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% от цены выполнения работы (оказания услуги).

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как видно из материалов дела, истец обратилась к ОАО «МТС-Банк» с заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС ДЕНЬГИ» и предложением заключить Договор банковского счета с условиями кредитования счета. На основании заявления банк выдал Царевой О.Г. кредитную карту с установленным лимитом 40 000 руб. под 23,00% годовых сроком действия до 12.2014г. (л.д.14-16, 65-66). Из текста заявления следует, что Царева О.Г. согласна и подтверждает, что ознакомлена с Условиями получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета с льготным периодом кредитования, Условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через SMS-Банк-Инфо, Условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через систему «Интернет-банкинг», Условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через систему «Мобильный банкинг», являющимися составными частями Общих условий, а также Условиями предоставления услуги Автоплатеж в ОАО «МТС-Банк» и Тарифами.

В соответствии с п. 1.2 Общих условий обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц - клиентов розничной сети ОАО «Мобильные ТелеСистемы» - «МТС ДЕНЬГИ» Заявление на получение Карты, надлежащим образом заполненное и подписанное Держателем карты, Условия, Тарифы Банка за осуществление расчетов по операциям с использованием Карт, в том числе с использованием систем дистанционного банковского обслуживания SMS-Банк-Инфо и Интернет-банкинг (системы ДБО) и расписка в получении Карты в совокупности составляют Договор банковского счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета, договора по обслуживанию банковских карт, кредитного договора и договора дистанционного банковского обслуживания) между Держателем карты и Банком. Договор считается заключенным с момента акцепта Банком представленного Держателем карты заполненного и подписанного Заявления (Оферты). Акцептом Договора со стороны Банка является решение о выпуске Карты, на основании которого Держателю карты выпускается Карта и открывается текущий счет для расчетов с использованием Карты. Акцептом Оферты со стороны Банка в части кредитных отношений в случае согласия Банка на выдачу кредита является установка лимита кредита по текущему счету для расчетов с использованием Карты. Заполненное и подписанное Держателем карты Заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия Держателем карты условий Договора (л.д.42-44).

В соответствии с Распиской Царева О.Г. банковскую карту получила 15.08.2012г. (л.д.66 – оборот).

    Таким образом, между истцом и ответчиком в порядке ст. 421 ГК РФ был заключен договор № №.

Кредитным договором кредитные денежные средства были предоставлены истцу путем безналичного перечисления на банковский специальный счет, что не оспаривается сторонами.

Согласно представленной в деле расписке Царевой О.Г. банком до нее доведена информация о полной стоимости кредита и она предупреждена о том, что в расчет полной стоимости кредита не включается:

- платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора, штрафы, пени;

- комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньгами, в т.ч. с использованием банкоматов;

- плата за предоставление информации о состоянии задолженности;

- комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета;

- комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств.

Согласно п. 32_1.2., Тарифов банка комиссия за проведение Держателем банковской карты расходных операций по основной банковской карте по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты в течении первого года обслуживания не взимается, в течение второго и последующих лет обслуживания взимается в сумме 500 руб. (Л.д.46-48)

    Согласно п.32_1.4 комиссия за получение наличных денежных средств с использованием карты: в кассах или банкоматах ОАО «МТС-Банк», в пределах остатка денежных средств Держателя банковской карты на текущем счете для расчетов с использованием банковской карты – не взимается, за счет кредита Банка– 4% от суммы операции (минимум 100 руб.); в кассах или банкоматах объединенной расчетной системы в пределах остатка денежных средств Держателя банковской карты на текущем счете для расчетов с использованием банковской карты – не взимается, за счет Кредита Банка – 4% от суммы операции (минимум 100 руб.) (Л.д.46-48)

Таким образом, Царева О.Г. приняла обязательства оплачивать Банку вышеназванные комиссии.

В соответствии с разделом 7 Тарифов банка комиссия за СМС информирование составляет 30 руб. в месяц, 600 руб. в год.

Факт того, что Царева О.Г. пользовалась кредитными денежными средствами, сторонами по делу не оспаривается.

    Как видно из выписки по счету по кредитному договору, с истца удерживались следующие комиссии: 20 августа 2012 г. комиссия 240 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб. (6000*4%/100%); 22 августа 2012 г. комиссия 120 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита -4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб. (3000*4%/100%); 23 августа 2012 г. комиссия 100 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб.; 24 августа 2012 г. комиссия 200 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб. (5000*4%/100%); 25 октября 2012 г. комиссия 120 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб. (3000*4%/100%); 29 октября 2012 г. комиссия 160 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб. (4000*4%/100%); 29 октября 2012 г. комиссия 100 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб.; 07 ноября 2012 г. комиссия 260 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб. (6500*4%/100%); 15 ноября 2012г. 4 комиссии по 30 руб. за СМС информирование, всего 120 руб.; 14 декабря 2012 г. 6 комиссий по 240 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб., всего 1 440 руб. (6000*4%/100%); 22 декабря 2012г. комиссия 30 руб. за СМС информирование; 25 декабря 2012 г. комиссия 120 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб. (3000*4%/100%); 25 декабря 2012 г. комиссия 100 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4% от получаемой суммы, минимум 100 руб.; 27 декабря 2012 г. комиссия 100 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб.; 09 января 2013г. 5 комиссий по 100 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб., всего 500 руб.; 17 января 2013г. комиссия 30 руб. за СМС информирование; 7 февраля 2013г. комиссия 30 руб. за СМС информирование; 27 февраля 2013 г. комиссия 400 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб. (10000*4%/100%); 27 февраля 2013 г. комиссия 120 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб. (3000*4%/100%); 01 марта 2013г. комиссия 30 руб. за СМС информирование; 01 марта 2013 г. комиссия 100 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб.; 05 марта 2013 г. комиссия 192 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб. (4800*4%/100%); 26 апреля 2013г. комиссия 30 руб. за СМС информирование; 06 мая 2013г. комиссия 30 руб. за СМС информирование; 21 мая 2013 г. комиссия 160 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб. (4000*4%/100%); 21 мая 2013 г. 3 комиссии по 100 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб., всего 300 руб.; 21 мая 2013 г. комиссия 120 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб. (3000*4%/100%); 07 июня 2013г. комиссия 30 руб. за СМС информирование; 19 июня 2013 г. комиссия 100 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб.; 20 июня 2013 г. комиссия 100 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб.; 05 июля 2013г. комиссия 30 руб. за СМС информирование; 25 июля 2013 г. комиссия 100 руб. за получение, наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб.; 26 июля 2013 г. комиссия 100 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб.; 30 июля 2013 г. комиссия 100 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб.; 31 июля 2013г. 2 комиссии по 100 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб., всего 200 руб.; 05 августа 2013 г. комиссия 100 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб.; 20 августа 2013г. комиссия 30 руб. за СМС информирование; 26 августа 2013 г. комиссия 148 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб. (3700*4%/100%); 04 сентября 2013г. комиссия 30 руб. за СМС информирование; 23 сентября 2013 г. комиссия 120 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб. (3000*4%/100%); 03 октября 2013г. комиссия 30 руб. за СМС информирование; 30 октября 2013 г. комиссия 500 руб. за проведение расходных операций с использованием банковской карты - взимается один раз в год; 18 ноября 2013г. комиссия 30 руб. за СМС информирование; 26 ноября 2013 г. комиссия 100 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб.; 27 декабря 2013г. комиссия 600 руб. за СМС информирование взимается один раз в год; 09 января 2014 г. 2 комиссии по 100 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб., всего 200 руб.; 31 января 2014 г. комиссия 100 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб.; 11 февраля 2014 г. 2 комиссии по 100 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб., всего 200 руб.; 29 апреля 2014 г. комиссия 120 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб. (3000*4%/100%); 29 апреля 2014 г. комиссия 326,4 руб. за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита - 4 % от получаемой суммы, минимум 100 руб. (8160*4%/100%). Общая сумма удержанных комиссий составила 8 646 руб. 40 коп.

Истец просит взыскать комиссии за выдачу денежных средств в размере 7 266 руб. 40 коп., а также плату в размере 500 руб. за осуществление операций по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты в течение года.

Действующим законодательством установлено, что договором банковского счета может быть предусмотрена возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате, при этом кредитная организация обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчета с использованием платежной карты и банкоматов, принадлежащих этой организации, о размере комиссионного вознаграждения за совершение указанных операций, либо об отсутствии такого вознаграждения.

Банковская карта представляет собой именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карты, выдаваемой Банком, на основании которого клиент получает возможность дистанционного управления своим счетом, а именно в безналичном порядке оплачивать услуги, работы, приобретенные товары, а также при необходимости получать со счета наличные денежные средства через банкомат.

Истец по своей воле и в своем интересе совершала операции получения денежных средств со своего банковского счета посредством использования банкоматов. При заключении договора о карте истца интересовала финансовая услуга, которая заключалась в том, чтобы имея на руках банковскую карту, с её использованием иметь возможность осуществлять при необходимости оплату товаров и услуг, получение наличных денежных средств со счета карты за счет собственных денежных средств, размещенных ей на своем банковском счете, либо за счет кредита, предоставляемого банком.

Предметом договора о карте являлось открытие Царевой О.Г. банковского счета, выпуск карты и кредитование счета при отсутствии собственных средств клиента, т е. свершение безналичных расчетов. Выдача же наличных денежных средств со счета в банкоматах - самостоятельная услуга для клиента, за оказание которой условиями договора была предусмотрена согласованная с клиентом комиссия (п. 3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).

Предоставление Банком возможности дистанционного управления счетом, в том числе получения наличных денежных средств с помощью сложного программно- технического устройства (банкомата), не обращаясь при этом непосредственно в отделения кредитной организации, само по себе является услугой/сервисом для клиента-держателя карты, подлежащей оплате, если это предусмотрено договором. Предоставление наличных денежных средств является услугой банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация, обеспечение технологических процессов и т.д.). Право выбора воспользоваться или не воспользоваться данной услугой принадлежит клиенту, поскольку использование карты возможно без взимания какой-либо комиссии в случае использования ее исключительно в целях безналичной оплаты товаров, работ и услуг минуя банкоматы.

Таким образом, с Царевой О.Г. удерживались комиссии за снятие денежных средств через банкоматы в соответствии с п. 32_1.2., п.32_1.4 Тарифов банка, данные Тарифы были доведены до сведения Царевой О.Г. Вышеназванные комиссии взимались банком в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Эти услуги предоставлены банком по волеизъявлению самой Царевой О.Г., она была вправе отказаться от предложенных, а в настоящее время оспариваемых услуг или обратиться в иную кредитную организацию.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку исковые требования истца о взыскании комиссий не подлежат удовлетворению, не подлежат удовлетворению также и исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, а также взыскание штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Царевой О.Г. к ПАО «МТС Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья:                                И.Ю. Волгаева