Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3352/2016 ~ М-2003/2016 от 08.04.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск         20 июля 2016г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре Настенко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Латышевой И.Н. к ООО КБ «Ренессанс кредит» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика, взыскании компенсации морального вреда.

УСТАНОВИЛ:

Латышева И.Н. обратилась в суд с иском в суд к ООО КБ «Ренессанс кредит», в котором просит расторгнуть кредитный договор №; признать пункты 2.5, 2.6 кредитного договора № от 29 марта 2014 г., недействительными в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.    

Свои требования мотивировала тем, что между Латышевой И.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № от 29.03.2014 г. на сумму 45 280 руб. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет (№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 25.08.2015года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора, поскольку в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения Договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с п. 2.5 Договора процентная ставка годовых составляет 29,9%, однако, согласно п. 2.6 Договора полная стоимость кредита составляет 34,35%. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". При обращении в Банк, истцу не была предоставлена данная информация, что противоречит п. 7. Указаниям ЦБР №2008-У. Императивные требования Закона N 395-1 обязывают Банк информировать заемщика - физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком, по сути, является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств и, соответственно, изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой Банк обязан информировать заемщика. При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. По мнению истца имеется вина ответчика в причинении морального вреда, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Тот факт, что с оплачиваемых денежных средств по Договору списывались на иные операции по счету, причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. В связи с изложенным банк обязан возместить причиненный моральный вред, который истец оценивает в 5 000 руб.

В судебное заседание истец Латышева И.Н. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс кредит» Ртищев А.С., полномочия проверены, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще и своевременно, просил рассмотреть дело в его отсутствии, предоставил письменные возражения на исковое заявление, мотивированные следующим. В соответствии с Графиком платежей по Кредитному договору, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, до истца была доведена общая сумма платежей по кредиту в размере 52 996,66 руб. Общая сумма платежей, указанная в Графике, рассчитана исходя из строгого соблюдения Клиентом условий Кредитного договора, исключающего нарушение сроков исполнения обязательств. Кроме того, до истца в п. 2.7. Договора также была доведена информация о переплате по кредиту в процентном выражении. Каких-либо комиссий за открытие и ведение ссудного счета Банком не устанавливается, с истца не взималось. Истец не приводит доказательств уплаты таких комиссий или ущерба, понесённого им вследствие их уплаты. В соответствии с Офертой о заключении кредитного договора от 29.03.2014 г., до истца была доведена Полная стоимость кредита в размере 34,35 процентов годовых (п. 2.6 Оферты). При наличии возражений, при заключении кредитного договора истец имел возможность отказаться от подписания Оферты и не брать на себя никаких обязательств. Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, заключается на основании Оферты о заключении Кредитного договора и Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Исходя из положений п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Таким образом, истец имел не ограниченную возможность согласовать индивидуальные условия Кредитного договора в Оферте о заключении Кредитного договора, либо отказаться от заключения Кредитного договора. Истец не приводит доказательств вынужденности подписания Оферты о заключении Кредитного договора на согласованных условиях. Поскольку Банком не допущено нарушений, которые могли послужить основанием к расторжению кредитного договора, то оснований для его расторжения не имеется. На настоящий момент обязательства истца по кредитному договору не исполнены, надлежащим образом не исполняются, сумма задолженности с учетом просроченной задолженности по кредитному договору составляет 128653,70 руб. В остальных требованиях истца ответчик просит отказать, так как они являются производными от основного требования.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся участников процесса на основании ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 1 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент заключения кредитного договора) установлено, что полная стоимость кредита определяется в процентах годовых.

В соответствии с п.п.7-8 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции на момент заключении кредитного договора) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В соответствии со ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 2 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как видно из материалов дела, 29.03.2014г. между Латышевой И.Н. и КБ «Ренессанс кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 45 280 руб., под 29,9% годовых, полная стоимость кредита 34,35% годовых сроком на 12 месяцев (л.д.38-39). Латышева И.Н. своей подписью подтвердила что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора. Как видно из Графика платежей (л.д.40) общая сумма платежей по кредиту составляет 52 996 руб. 66 коп. Латышева И.Н. с данным графиком ознакомлена, что подтверждается её подписью. При этом как в договоре, так и в Графике указано, что полная стоимость Кредита рассчитана в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990г. №39501 «О банках и банковской деятельности» исходя из строгого соблюдения Клиентом условий Кредитного договора. В расчет полной стоимости включены: платежи по Кредиту, процентам.

Таким образом, истец Латышева И.Н. была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, в том числе о полной стоимости кредита, добровольно приняла условия банка. При этом каких-либо доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для Латышевой И.Н. вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичный договор с иной кредитной организацией на иных условиях, суду не предоставлено.

Ссылки истца на типовую форму договора не свидетельствуют о нарушении ее прав и незаконности действий банка, поскольку она имела возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение.

Указание истца на то, что банком в нарушение Указаний ЦРБ N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» не была доведена до сведения Заемщика информация о полной стоимости кредита, является несостоятельным, поскольку в соответствии с действовавшим на момент заключения кредита Указанием, на которое в том числе ссылается истец, полная стоимость кредита должна была определяться в процентах годовых (пункт 1 Указания).

При этом из кредитного договора видно, что в п.2.6 Банком указана полная стоимость кредита – 34,35% годовых, в Графике, являющемся частью договора, указано, что общая сумма платежей по кредиту составляет 52 996 руб. 66 коп., следовательно заемщик, подписывая договор, график платежей, с полной стоимостью кредита был изнакомлен.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что информация о полной стоимости кредита доведена до Заемщика надлежащим образом как до, так и после заключения кредитного договора. Существенных нарушений кредитного договора ответчиком, повлекших наступление ущерба для истца, в ходе рассмотрения дела не установлено.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора №, признания пунктов 2.5, 2.6 кредитного договора № от 29 марта 2014 г. в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, недействительными, признания незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

В связи с отсутствием нарушений прав истца со стороны Банка, суд, не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Латышевой И.Н. к ООО КБ «Ренессанс кредит» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                И.Ю. Волгаева