Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-211/2017 ~ М-166/2017 от 02.05.2017

Дело № 2-211/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Камбарка                 27 июня 2017 года

Камбарский районный суд Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Мавлиева С.Ф.,

при секретаре ДТГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к БВП о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

с участием в заседании:

представителя ответчика ККА, действующей на основании доверенности,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к БВП с требованиями о взыскании с ответчика:

1) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе:

- размер задолженности по оплате основного долга - <данные изъяты> руб.;

- размер процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб.;

- размер комиссий за направление извещений - <данные изъяты> руб.;

2) расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и БВП заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. - сумма страхового взноса. Процентная ставка по кредиту составила 24,90 % годовых. Полная Стоимость кредита - 28,24 % годовых.

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счёт Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. (сумма к выдаче) перечислены Клиенту на номер счёта карты, указанный в п. 6.2 Заявки (согласно п. 1.2 Распоряжения клиента по Кредитному договору, п. 5 раздела «О получении кредита» Заявки), денежные средства в размере <данные изъяты> руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счёт партнёра на основании распоряжения Заёмщика (согласно п. 1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), что подтверждается выпиской по счёту.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заёмщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заёмщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно разделу Заявки «О документах», Заёмщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заёмщик прочёл и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с разделом I Условий Договора, являющихся составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления целевого кредита путём его зачисления на Счёт и совершения операций по Счету; обслуживания Текущего счёта при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему Договору Банк открывает Заёмщику банковский Счёт, номер которого указан в Заявке (п. 10 Заявки на открытие банковских счетов), используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заёмщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора, по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заёмщику денежные средства (кредиты), а Заёмщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заёмщика, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путём умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путём списания суммы Ежемесячного платежа со Счёта.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счёта в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счёте (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счёта в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счёте к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счёт (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора, Дата перечисления первого Ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (п. 8 раздела «О платеже» Заявки).

При заключении Договора, Истцом была получена как Заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки).

В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному Договору, Заёмщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счёт не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п. 2 Распоряжения).

Кроме того, Заёмщик в своей Заявке просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по его почтовому адресу Извещения с информацией по Кредиту (п. 25 Заявки). Согласно разделу «О документах» Заявки Заёмщик подтвердил, что получил Памятку по услуге «Извещение по почте». Согласно п. 1.2 памятки «Извещение по почте» услуга является платной. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Согласно Графику платежей по Кредитному договору, полученному Заёмщиком, размер комиссии за предоставление Услуги составляет 29 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора, Заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено Заёмщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно расчёту задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых:

- сумма основного долга - <данные изъяты> руб.;

- проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб.;

- комиссии за направление извещений - <данные изъяты> руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №, Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере <данные изъяты> руб. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика (л.д. 3-7).

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом, просило рассмотреть дело в отсутствие представителя, о чём указано в исковом заявлении.

Ответчик БВП в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом. Направила в судебное заседание своего представителя ККА

В судебном заседании представитель ответчика ККА, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. Указала, что стороной ответчика не оспаривается факт подписания кредитного договора и получения БВП денежных средств по кредиту, просила снизить размер процентов по кредиту ввиду тяжёлого материального положения БВП

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при указанной явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства по делу в полном объеме, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» и БВП заключен кредитный договор № (л.д. 15).

В соответствии с п. 1 указанного договора, общая сумма кредита, предоставленного ООО «ХКФ Банк» ответчику БВП, составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. - сумма страхового взноса на личное страхование.

Кредит предоставлен ответчику на 60 месяцев (п. 7), процентная ставка по кредиту составила 24,9 % годовых (п. 2), полная стоимость кредита - 28,24 % годовых (п. 4). Размер ежемесячного платежа установлен равный <данные изъяты> руб. 97 коп. (п. 9).

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются График погашения (л.д. 19-21), Условия договора (л.д. 25-29), Тарифы Банка (л.д. 30).

Кроме того, кредитным договором предусмотрено взимание комиссии за предоставление услуги по направлению ответчику информации по кредиту, которая составляет 29 руб.

С содержанием договора, Тарифов банка, Графика погашения, ответчик была ознакомлена при заключении договора и согласна с ними, что удостоверено её подписью (л.д. 15).

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» свои обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, БВП был выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб. за вычетом страхового взноса, что сторонами не оспаривается.

Согласно кредитному договору, погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных данным договором, производится Заёмщиком в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора. Заёмщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного платежа в размере <данные изъяты> руб. (п. 9 договора).

В соответствии с п. 1.4 Условий договора (л.д. 25), погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта, для чего заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счёта в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании Распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту, заёмщик обязан обеспечить на счёте к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Таким образом, стороны договора установили, что Заёмщику выдан кредит на срок 60 месяцев, который он обязуется возвратить согласно графику платежей до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20), путём внесения ежемесячного равного платежа в размере <данные изъяты> руб. не позднее даты, указанной в графике погашения кредита. Ежемесячный платеж включает в себя: частичное погашение основного долга, сумму процентов, комиссию за предоставление извещений.

В силу пункта 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям договора (п. 4 раздела III) Банк вправе потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (л.д. 27).

Материалами дела подтверждается, что БВП нарушала порядок возврата кредита, с декабря 2014 г. прекратила исполнять свои обязательства по кредитному договору (л.д. 32-40).

Согласно представленному истцом расчёту (л.д. 32-40), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> руб.; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб.; комиссии за направление извещений - <данные изъяты> руб.

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, требование банка о погашение задолженности БВП не исполнено, доказательств исполнения условий кредитного договора ответчик суду не представил.

Таким образом, поскольку ответчик при рассмотрении дела не доказал факт возврата кредита в установленный договором срок, суд руководствуясь принципами равноправия и состязательности сторон в гражданском процессе, ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, находит исковые требования в данной части обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом, доводы представителя ответчика о финансовой несостоятельности (тяжёлом материальном положении) БВП не могут служить основанием для снижения суммы процентов за пользование кредитом.

В части взыскания с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче заявления в суд истцом оплачена госпошлина в размере <данные изъяты> руб. 56 коп., что подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-13), которая в связи с удовлетворением исковых требований подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, в связи с удовлетворением исковых требований, суд считает, что принятые меры по обеспечению иска в виде ареста имущества принадлежащего ответчику, на основании определения Камбарского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 64), должны сохранять своё действие до исполнения решения в соответствии с ч. 3 ст. 144 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к БВП о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с БВП в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 55 коп., в том числе:

- задолженность по оплате основного долга в размере <данные изъяты> руб. 49 коп.;

- проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. 06 коп.;

- комиссия за направление извещений в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.

Взыскать с БВП в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 56 коп.

Принятые определением суда от ДД.ММ.ГГГГ меры по обеспечению иска в виде ареста, наложенного на имущество принадлежащее ответчику БВП, сохранять до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики через Камбарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 03 июля 2017 года.

Судья          С.Ф. Мавлиев